Perkahwinan membuat rasa kewangan. Sekiranya anda mempunyai orang lain yang mempercayai bahawa berkahwin adalah lebih daripada tanggungjawab kewangan daripada faedah, mindset ini lebih biasa daripada yang anda fikirkan. Ramai orang, yang sebahagian besarnya keliru dengan keyakinan yang dipegang lama bahawa pasangan suami isteri membayar lebih banyak cukai daripada mereka yang tunggal (hukuman nikah), telah memegang garis pemikiran sebagai alasan untuk mengelakkan mengikat simpulan.
Bukan sahaja tidak benar secara meluas bagi banyak pasangan, tetapi ada beberapa sebab mengapa perkahwinan itu masuk akal. Pertama, mari kita menangani cukai.
Takeaways Utama
- Pasangan yang mempunyai pendapatan yang tidak sama biasanya mendapat bonus perkahwinan. Kurungan cukai baru mungkin bermakna pasangan yang memfailkan bersama berada dalam kurungan yang lebih rendah. Sekiranya pasangan mereka mempunyai potongan cukai yang tidak digunakan, pembayar cukai yang layak boleh memanfaatkan mereka. Jika satu pasangan tidak mempunyai pendapatan, caruman IRA untuk pendapatan pasangan yang lain boleh berganda, kerana pasangan pekerja dapat membiayai satu akaun untuk masing-masing. boleh menjadi manfaat kewangan terbesar: Pasangan yang majikannya menawarkan insurans kesihatan boleh memilih pelan terbaik atau paling murah untuk mereka. Pasangan yang berkahwin cenderung mendapat diskaun untuk insurans penjagaan jangka panjang, insurans auto dan insurans rumah. Pasangan yang berkahwin sering layak untuk lebih baik kredit dan pinjaman yang lebih baik.
Bonus Perkahwinan / Perkahwinan
Ya, sistem cukai progresif Amerika boleh memotong kedua cara untuk pasangan. Walaupun terdapat pelbagai percubaan dalam pembaharuan, penalti perkahwinan masih wujud untuk beberapa pasangan yang mendapat pendapatan yang sama dan ditarik balik ke dalam pendirian cukai yang lebih tinggi apabila pendapatan keluarga mereka lebih banyak berganda pada perkahwinan. Ini berlaku bagi pasangan berpendapatan tinggi dan berpendapatan rendah.
Sebaliknya, pasangan di mana satu pekongsi memperoleh semua pendapatan atau lebih tinggi daripada yang lain-kadang-kadang mendapat faedah daripada bonus perkahwinan kerana kurungan penghasilan yang lebih tinggi turun selepas perkahwinan dan mereka akhirnya membayar kurang dalam cukai daripada jika mereka memfailkan secara berasingan perseorangan. Secara keseluruhannya, bonus perkahwinan boleh berjumlah 21% daripada pendapatan pasangan, manakala penalti perkahwinan boleh berjumlah 12%, menurut Yayasan Cukai. Menghapuskan sebarang hukuman penalti dan semua perkahwinan dan bonus memerlukan penulisan semula penting kod cukai yang akan mempunyai kesan yang meluas. Sebaliknya, penggubal undang-undang bergantung pada penyelesaian penalti perkahwinan.
Akta Cukai dan Pekerjaan dan Perkahwinan
Kemunculan Akta Cukai dan Pekerjaan (TCJA), yang ditandatangani oleh Presiden Donald Trump pada 22 Disember 2017, membawa beberapa perubahan kepada kod cukai yang bertujuan untuk mengurangkan cukai korporat, individu dan harta pusaka. Terdapat banyak perbincangan tentang bagaimana perubahan kod cukai hanya membuat pengurangan kecil kepada kadar cukai pendapatan untuk kebanyakan kurungan cukai individu sementara memberikan pengurangan cukai yang signifikan kepada syarikat. Juga, pemotongan yang memberi manfaat kepada individu akan berakhir pada tahun 2025 sementara selebihnya untuk perbadanan dan entiti lain. Perbahasan itu, ada banyak maklumat baru bagi pasangan suami isteri untuk dipertimbangkan.
Kurungan, Tahap Phase Dijajarkan
Pertama sekali, kurungan cukai baru bagi pasangan suami isteri yang memfailkan pulangan bersama kini dua kali ganda kadar kurungan tunggal pada pendapatan yang sama (selain daripada kurungan 35% dan 37%). Penyelarasan ini mengehadkan penyebab utama penalti perkahwinan terdahulu, apabila pasangan yang lebih berkahwin memfailkan bersama-sama mendapati pendapatan gabungan mereka kini menempatkan mereka dalam kurungan yang lebih rendah.
Begitu juga, faks kredit cukai kanak-kanak telah diselaraskan bermula pada $ 400, 000 untuk pasangan (dua kali ganda fasa $ 200, 000 untuk perseorangan). Sebelum ini, fasa keluar adalah $ 75, 000 untuk perseorangan dan $ 110, 000 untuk pasangan, jadi perubahan ini menghapuskan satu lagi penalti perkahwinan berpotensi untuk pasangan dengan anak-anak.
Pengecualian AMT dan Phaseout Upped
Alternatif Cukai Minimum (AMT) adalah rejim cukai yang selari dengan peraturan cukai biasa dan terpakai kepada individu dan pasangan berpendapatan tinggi. Di bawah AMT, apabila cukai dikira lebih tinggi dari dua angka itu adalah apa yang terhutang oleh pembayar cukai (banyak kepada kemarahan orang-orang yang bernasib baik untuk mencetuskannya). AMT masih berada di bawah TCJA, tetapi peraturan baru telah meningkatkan pengecualian AMT dan tahap pendapatan di mana AMT fasa keluar. Hasilnya ialah AMT akan memukul pembayar cukai berpendapatan tinggi yang lebih sedikit.
Penalti dan Bonus Kredit Cukai Pendapatan Pendapatan
Penalti perkawinan dapat sangat besar bagi pembayar pajak yang memenuhi syarat untuk kredit pajak penghasilan yang diperoleh (EITC) ketika pendapatan pasangan pasangan mencairkan pasangan tersebut. Yang mengatakan, perkahwinan boleh meningkatkan EITC jika fail ibu bapa tidak bekerja bersama dengan pekerja dengan pendapatan yang rendah.
Contohnya, pasangan dengan pendapatan $ 40, 000 dalam pendapatan gabungan (berpecah 50/50) mempunyai hukuman lebih daripada $ 2, 439 pada 2018, menurut Pusat Dasar Cukai. Sekiranya pasangan ini tidak berkahwin, satu orang ibu bapa boleh memfailkan sebagai ketua rumahtangga dengan dua orang anak dan ibu bapa yang lain akan memohon sebagai seorang tunggal. Di bawah struktur itu, mereka akan menggabungkan potongan standard sebanyak $ 30, 000, iaitu $ 6, 000 lebih daripada potongan standard $ 24, 000 yang baru, yang diselaraskan untuk tahap pendapatan ketika mengajukan secara bersama sebagai pasangan suami isteri.
Apabila memfailkan pulangan yang berasingan, ketua isi rumah boleh menuntut EITC sebanyak $ 5, 434 dan kredit cukai kanak-kanak sebanyak $ 2, 825 (ibu bapa yang lain layak untuk kredit tidak). Ini bermakna ketua isi rumah adalah disebabkan pengembalian wang sebanyak $ 8, 059, sementara ibu bapa yang lain berhutang $ 800 untuk jumlah bayaran balik $ 7, 259. Sekiranya pasangan ini mengajukan secara bersama, mereka akan melihat EITC yang jauh lebih kecil daripada $ 2, 420 tetapi kredit cukai kanak-kanak yang lebih besar sebanyak $ 4, 000. Secara keseluruhan, bayaran balik mereka ialah $ 4, 820, iaitu $ 2, 439 kurang daripada jika mereka belum berkahwin dan telah memfail secara berasingan.
Ingin melihat sendiri? Dapatkan dokumen kewangan anda dan gunakan alat ini untuk mengira sama ada perkahwinan akan (atau tidak) membawa penalti atau bonus untuk anda dan yang lain penting anda.
Tempat Perlindungan Cukai?
Adakah peluang untuk menggunakan potongan seseorang yang tidak digunakan alasan untuk berkahwin dengan mereka? Mungkin tidak. Tetapi jika pemilik perniagaan yang berjaya berkahwin dengan seseorang yang tidak memanfaatkan potongan cukai mereka maka mereka mungkin dapat mengurangkan beban cukai mereka melalui pembatalan. Ini juga boleh digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang tinggi. Ia mungkin tidak romantis, tetapi ia adalah strategi perancangan cukai yang kukuh.
Sumbangan IRA
Sumbangan pendapatan untuk sumbangan tradisional dan Roth IRA jauh lebih tinggi untuk pasangan suami isteri di mana satu pasangan tidak mempunyai pendapatan. Memandangkan pasangan dari pembayar cukai yang bekerja boleh menyumbang kepada IRA walaupun mereka sendiri tidak mempunyai pekerjaan yang dibayar, pasangan yang sesuai dengan keterangan ini boleh menyodorkan lebih dari ribuan dolar untuk persaraan (sumbangan penuh bagi setiap pasangan) sambil mencapai ketara faedah cukai.
Oh, dan adakah anda tertanya-tanya sama ada insentif perkahwinan (dan penyingkiran) itu mempunyai kesan ke atas sama ada pasangan akan berkahwin, mereka tidak. Yang mengatakan, mereka mempunyai pengaruh ke atas berapa banyak pasangan masing-masing berfungsi.
Alimony tidak boleh dihalang; Sekarang dikenakan cukai
Walaupun kita bercakap mengenai perkahwinan (atau lebih tepatnya akhir), satu perubahan besar di bawah TCJA ialah pembayar cukai yang membayar tunjangan selepas 31 Dis, 2018, tidak lagi dapat mengurangkan pembayaran mereka. Begitu juga, orang-orang yang menerima dekri perceraian terakhir mereka selepas 1 Jan, 2019, kini perlu menuntut faedah sebagai pendapatan biasa.
Manfaat Kesihatan Insurans Perkahwinan
Mungkin manfaat kewangan terbesar untuk berkahwin ialah insurans kesihatan dan kemungkinan membeli-belah. Jika seseorang mempunyai akses kepada insurans kesihatan yang ditaja oleh syarikat, mereka boleh menambah pasangan mereka kepada polisi untuk kos tambahan. Sekiranya keduanya mempunyai akses, mereka boleh memilih yang terbaik atau paling murah.
Insurans kesihatan adalah kos yang besar dan hanya meningkat; perkahwinan boleh membawa kepada penjimatan yang ketara dan / atau peningkatan dalam liputan.
Apabila pasangan memasuki perkahwinan dan kedua-duanya mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh syarikat, mereka perlu memutuskan sama ada kedua-duanya harus menyimpan insurans mereka sendiri atau sama ada satu pasangan akan menyertai rancangan yang lain. Secara umumnya liputan boleh diubah dalam 60 hari selepas perkahwinan. Perlu diingat bahawa pasangan yang mendapatkan insurans kesihatan mereka melalui pertukaran mesti mendaftar bersama, walaupun setiap individu boleh memilih pelan yang berbeza. Selain itu, jika setiap rakan kongsi menerima subsidi melalui Akta Penjagaan Mampu apabila tunggal, perkahwinan mungkin akan menghukum mereka sebaik sahaja mereka berkahwin, kerana gaji gabungan mereka mungkin akan mendorong mereka ke atas ambang batas cutoff ($ 46, 680 untuk perseorangan; $ 62, 920 digabungkan).
Pasangan berkahwin juga cenderung mendapat diskaun besar pada insurans penjagaan jangka panjang (LTC), dengan beberapa anggaran sekitar 40%. Ini kerana pasangan cenderung untuk saling menjaga di rumah selama mungkin, mengurangkan liabiliti penanggung insurans.
Faedah Peribadi dan Insurans Rumah
Dengan menyatukan keperluan insurans, kos insurans turun. Selain itu, pasangan yang berkahwin kurang berkemungkinan mendapat kemalangan kereta. Diskaun berbilang polisi dan harga yang lebih rendah yang disertai dengan berkahwin hanyalah beberapa manfaat insurans. Menurut Insure.com, seorang lelaki berusia 23 tahun yang tinggal di Indianapolis dapat melihat sebanyak 26% penurunan dalam premium tahunan mereka apabila memohon perlindungan sebagai sebahagian daripada pasangan suami isteri. Diskaun lain termasuk polisi berbilang kereta dan insurans rumah pemilik bundling dengan insurans auto. Sesetengah syarikat insurans rumah menawarkan diskaun hanya untuk berkahwin; pastikan anda bertanya sebaik sahaja anda dipukul.
Pinjaman Lebih Baik untuk Orang Berkahwin
Dua pendapatan adalah lebih baik daripada satu. Jika anda memohon rumah $ 150, 000 sebagai seorang dewasa, anda hanya boleh mempunyai pendapatan sendiri untuk bank mempertimbangkan. Sebagai pasangan yang berkahwin, pendapatan gabungan anda mungkin akan membolehkan anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar dengan istilah yang lebih baik, dengan mengambil kira bahawa skor kredit anda munasabah. Ingatlah bahawa pendapatan bukan satu-satunya faktor; Pemberi pinjaman juga meneliti sejarah kredit, hutang jumlah (dan jenis), serta nisbah hutang kepada pendapatan peminjam.
Bercakap tentang Kredit…
Oleh kerana skor kredit setiap orang dilampirkan kepada nombor Jaminan Sosial mereka, berkahwin tidak akan menghapus atau memulakan sejarah kredit seseorang lagi. Walau bagaimanapun, perkahwinan apa yang dimaksudkan mencipta sejarah hutang bersama dan akaun baru (apabila dibuka) untuk setiap pasangan, yang juga dicerminkan dalam sejarah kredit individu.
Perkahwinan mungkin atau mungkin tidak membantu anda mendapatkan gadai janji, tetapi pendapatan gabungan dapat membantu pasangan memenuhi syarat yang lebih besar.
Apabila pasangan secara bersama membuka akaun, kedua-dua skor kredit akan diambil kira dalam proses kelulusan. Sekiranya seorang rakan mempunyai kredit yang sangat miskin, kedua-duanya boleh beruntung dengan peminjam apabila membuka akaun bersama, mengakibatkan kadar dan bayaran penafian atau lebih tinggi. Sudah tentu, sebaliknya adalah benar; Sekiranya seorang rakan mempunyai kredit yang lebih baik daripada yang lain maka sejarah dan kebiasaan mereka untuk memenuhi pembayaran tepat pada waktunya dapat membantu skor orang lain. Terdapat juga pilihan rakan kongsi dengan akaun pembukaan skor yang lebih baik yang akan digunakan kedua-duanya, walaupun ini mungkin tidak berfungsi juga untuk permohonan hipotek apabila dua pendapatan membantu.
Kesimpulannya ialah apabila seseorang yang mempunyai kredit miskin berkahwin dengan seseorang dengan kredit yang baik, tabiat orang yang mempunyai kredit yang baik cenderung menggosok ke pasangan lain. Hakikat bahawa banyak pasangan boleh memanfaatkan dua pendapatan dan menggabungkan (dan mengurangkan) banyak kos juga membantu kewangan. Jadi, sebagai pasangan, anda mungkin berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mengekalkan kedudukan kewangan yang kukuh atau di jalan yang baik untuk sampai ke sana.
Perlindungan Kewangan
Kebanyakan orang tidak berkahwin untuk perlindungan kewangan, tetapi perkahwinan memberikan kelebihan untuk kedua-dua pasangan. Sebagai permulaan, jika salah seorang daripada anda menjalani patch yang tidak baik secara profesional atau perubatan, ada orang lain yang boleh membantu dan mungkin membawa sedikit pendapatan.
Ia bukan masalah untuk mengatakan bahawa perlindungan dalam perceraian bukanlah alasan untuk berkahwin, tetapi berkahwin memberikan perlindungan jika anda berpecah. Ia mengambil mahkamah atau perjanjian undang-undang untuk membahagikan harta pasangan suami isteri. Setiap pihak mempunyai perlindungan dan peluang untuk mengagihkan aset perkahwinan yang saksama. Apabila dua orang yang belum berkahwin hidup bersama, prosedur undang-undang untuk membahagikan aset tidak begitu jelas. Mahkamah telah memutuskan di kebanyakan negeri bahawa undang-undang perceraian tidak berlaku kepada pasangan yang tidak menikah.
Ini bermakna undang-undang kontrak akan dikenakan dalam membahagikan aset. Seorang bukan pasangan tidak mempunyai hak kepada aset orang lain, walaupun harta tersebut telah dibeli menggunakan dana gabungan. Pengecualian kepada peraturan ini adalah segelintir negara yang membenarkan perkahwinan undang-undang umum, tetapi mitos yang hidup bersama untuk jangka waktu tertentu memberikan bahkan pasangan ini semua hak perkawinan tradisional. Pasangan sepatutnya pergi beberapa peraturan untuk memastikan apa yang terpakai kepada mereka dan apa yang tidak.
Pertimbangan Manfaat Perkahwinan lain
Selain daripada pertimbangan cukai, penjagaan kesihatan yang lebih baik, dan akses kepada perkhidmatan kewangan dan perlindungan undang-undang, pasangan harus mempertimbangkan faedah yang sering diabaikan (dan peluang kewangan yang berpotensi) mendapat perhatian. Kita akan bermula dengan manfaat terbaik semua: individu yang berkahwin cenderung hidup lebih lama daripada yang belum berkahwin. Walaupun sebab-sebab fakta itu rumit, bilangan dan faedah tidak boleh diabaikan, terutamanya apabila merujuk kepada perancangan persaraan.
Bercakap mengenai perancangan jangka panjang, pasangan juga harus mempertimbangkan bahawa berkahwin tidak semestinya sama dengan alasan untuk parti besar. Dengan perkahwinan purata yang menelan belanja lebih dari $ 30, 000 dan menyumbang sedikit kepada hasil perkahwinan yang positif, pasangan sepatutnya menimbang kos tersebut terhadap idea bayaran balik di rumah. Pasangan juga harus mempertimbangkan hakikat bahawa apabila lebih banyak dibelanjakan untuk cincin pertunangan ($ 2, 000- $ 4, 000) terdapat kemungkinan perceraian yang lebih besar (1.3 kali, sebenarnya). Daripada mendengar jurujual itu, fikirkan saudara anda yang bijak yang akan menasihati anda bahawa anda boleh mempunyai perkahwinan yang hebat dan cincin berkelas tanpa melanggar bank.
Garisan bawah
Jika pasangan anda menggunakan kewangan sebagai alasan untuk tidak menikahi anda, hujah ini tidak sesuai dengan fakta. Berkahwin dan menikah untuk jangka panjang membawa peluang untuk mendapatkan lebih banyak jaminan kewangan, dengan syarat setiap pasangan menjalankan amalan kewangan keluarga yang baik. Jangan berbelanja lebih daripada yang anda ada dan tolak atau tolak-gunakan kad kredit. Juga melakukan penyelidikan mengenai cara menguruskan wang sebagai pasangan, yang sedikit lebih rumit daripada yang anda pikirkan. Jangan lewatkan mempunyai ceramah yang jujur tentang tabiat berbelanja, kecemasan wang, dan matlamat.
