Apa itu Asal?
Origination adalah proses pelbagai langkah yang setiap individu harus melalui untuk memperoleh pinjaman hipotek atau rumah. Istilah ini juga digunakan untuk jenis pinjaman peribadi yang lain. Pengasalan sering merupakan proses yang panjang dan ia diawasi oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) untuk mematuhi Judul XIV dari Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna.
Yuran asal pinjaman, biasanya kira-kira 1% daripada pinjaman, bertujuan untuk mengimbangi pemberi pinjaman untuk kerja yang terlibat dalam proses tersebut.
Memahami Pengenalan
Peminjam mesti mengemukakan pelbagai jenis maklumat dan dokumentasi kewangan kepada pemberi pinjaman gadai janji semasa proses permulaan, termasuk pulangan cukai, sejarah pembayaran, maklumat kad kredit, dan baki bank. Pemberi pinjaman gadai janji kemudian menggunakan maklumat ini untuk menentukan jenis pinjaman dan kadar faedah yang mana peminjam layak.
Pemberi pinjaman juga bergantung pada maklumat lain, terutamanya laporan kredit peminjam, untuk menentukan kelayakan pinjaman.
Asal-usul termasuk pra-kelayakan peminjam, serta pengunderaitan, dan pemberi pinjaman biasanya mengenakan yuran asal untuk menampung kos yang berkaitan.
Keperluan Pembaharuan
Pra-kelayakan adalah langkah pertama dalam proses ini. Pegawai pinjaman bertemu dengan peminjam dan memperoleh semua data asas dan maklumat yang berkaitan dengan pendapatan dan harta yang dimaksudkan untuk dipinjamkan.
Pada ketika ini, pemberi pinjaman menentukan jenis pinjaman yang mana individu tersebut layak. Pinjaman kadar tetap mempunyai kadar faedah yang berterusan untuk sepanjang hayat pinjaman, manakala gadai janji kadar larasan (ARM) mempunyai kadar faedah yang berubah berkait dengan indeks atau harga bon, seperti sekuriti Perbendaharaan. Pinjaman hibrid mempunyai aspek kadar faedah kedua-dua pinjaman tetap dan laras. Mereka paling sering bermula dengan kadar tetap dan akhirnya menukar kepada ARM.
Peminjam menerima senarai maklumat yang diperlukan untuk menyelesaikan permohonan pinjaman pada peringkat ini. Dokumentasi yang diperlukan ini biasanya termasuk kontrak pembelian dan penjualan, borang W-2, penyata untung dan rugi daripada mereka yang bekerja sendiri, dan penyata bank. Ia juga termasuk penyata gadai janji jika pinjaman itu untuk membiayai semula gadai janji yang sedia ada.
Peminjam mengisi permohonan pinjaman dan mengemukakan semua dokumentasi yang diperlukan. Pegawai pinjaman kemudian melengkapkan kertas kerja yang diperlukan untuk memproses pinjaman.
- Proses inilah yang sering melibatkan beberapa langkah dan diawasi oleh FDIC. Kualifikasi adalah langkah pertama proses inilah apabila seorang pegawai pinjaman bertemu dengan peminjam dan memperoleh semua data asas dan maklumat yang berkaitan dengan pendapatan dan harta yang dimaksudkan Semua dokumen dan dokumentasi akan dijalankan melalui program penajaan jamin automatik untuk kelulusan pinjaman.
Pertimbangan Khas
Proses ini kini keluar dari tangan peminjam. Semua kertas kerja yang dikemukakan dan ditandatangani sehingga titik ini difailkan dan dijalankan melalui program penajaan jamin automatik untuk diluluskan.
Sesetengah fail mungkin dihantar kepada penaja jamin untuk kelulusan manual. Pegawai pinjaman kemudiannya mendapat penilaian, meminta maklumat insurans, membuat jadual tutup, dan menghantar fail pinjaman kepada pemproses. Pemproses boleh meminta maklumat tambahan, jika perlu, untuk menyemak kelulusan pinjaman.
Sesetengah peminjam mungkin layak untuk pinjaman kerajaan, seperti yang disediakan oleh Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan (FHA) atau Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA). Pinjaman ini dianggap tidak konvensional dan berstruktur dengan cara yang memudahkan orang untuk membeli rumah. Mereka sering mempunyai nisbah kualifikasi yang lebih rendah dan boleh memerlukan bayaran yang lebih kecil atau tidak ada bayaran, dan proses asal mungkin agak mudah sebagai hasilnya.
