Adakah anda ingin memiliki rumah anda sendiri, tetapi tidak mahu mengalirkan seluruh tabungan anda untuk mencapai ini? Anda mungkin ingin mempertimbangkan gadai janji semua-dalam-satu. Produk ini membolehkan anda menggabungkan gadai janji dan simpanan anda. Mari lihat bagaimana ia berfungsi.
Takeaways Utama
- Pinjaman semua-dalam-satu membolehkan penggabungan gadai janji dan simpanan. Mereka memerlukan gabungan akaun cek, pinjaman ekuiti rumah, dan gadai janji menjadi satu. Manfaat gadai janji semua-dalam-satu termasuk-dengan lancar menggunakan aliran tunai tambahan untuk membayar gadai janji, serta mempunyai kecairan yang meningkat di luar pinjaman ekuiti rumah tipikal. Pembayaran pokok tambahan yang dibuat pada gadai janji all-in-one boleh dibalikkan dan diambil pada bila-bila masa. Pinjaman semua-dalam-satu biasanya mengenakan yuran tahunan $ 50 hingga $ 100 dan gadai janji kadar 30 tahun boleh laras.
Apakah Gadai Janji Keseluruhan-dalam-Satu?
IRS tidak akan membenarkan faedah bercukai dibayar dan faedah yang diterima untuk membatalkan satu sama lain seperti di United Kingdom dan Australia; masing-masing mesti dilaporkan secara berasingan. Oleh itu, pinjaman "mengimbangi" yang terdapat di AS tidak boleh dipanggil secara teknis oleh nama ini. Untuk pinjaman ini untuk memenuhi garis panduan IRS, mereka mesti menggabungkan akaun cek, pinjaman ekuiti rumah, dan gadai janji ke dalam satu akaun. Satu akaun tidak benar-benar mengimbangi yang lain seperti yang berlaku di UK. Akaun tunggal menawarkan semua kemudahan akaun bank biasa, seperti ATM dan kad debit, pembayaran bil automatik, dan buku cek. Tetapi ia membolehkan setiap dolar ganti rumah pemilik rumah harus digunakan untuk membayar gadai janji sehingga ia digunakan.
Ciri unik ini memberi manfaat kepada pemilik rumah dalam beberapa cara. Pertama, kerana akaun bank pemilik rumah dibina terus ke dalam gadai janji, pemilik rumah akan menerima pulangan yang lebih tinggi di atas deposit mereka. Itu kerana wang itu digunakan untuk mengurangkan jumlah faedah yang dinilai pada pinjaman, yang hampir selalu pada kadar yang lebih tinggi daripada apa yang boleh ditawarkan oleh akaun deposit tradisional.
Kedua, jenis akaun ini masih menawarkan kecairan segera dalam cara yang gadai janji tradisional, atau bahkan garis ekuiti rumah kredit, tidak boleh. Walaupun beberapa kredit ekuiti rumah menawarkan akses melalui buku cek atau kad debit, mereka tidak mempunyai fleksibiliti produk hibrid ini. Jika pemilik rumah tidak mempunyai wang tunai untuk membuat bayaran ke atas pinjaman pada bulan tertentu, maka tidak ada bayaran minimum yang diperlukan kerana faedah minimum yang dikenakan adalah hanya dari garis kredit yang tersedia.
Akhir sekali, pinjaman dalam-satu sepenuhnya dapat diterbalikkan; bayaran pokok tambahan boleh diambil pada bila-bila masa, yang menyelesaikan masalah utama yang wujud dalam usaha mempercepatkan hipotek "satu arah" tradisional atau bahkan pinjaman mengimbangi yang ada di luar negeri.
Kebanyakan gadai janji semua-dalam-satu memerlukan skor FICO sekitar 700 atau lebih tinggi, hanya memberi manfaat kepada peminjam dengan aliran tunai positif.
Contoh daripada Mortgage All-in-One
Dan memerlukan gadai janji $ 400, 000 pada 6%. Dia mempunyai pendapatan bulanan bersih sebanyak $ 7, 000. Sekiranya dia melakukan pinjaman tetap selama 30 tahun, bayaran bulanannya ialah $ 2, 398. Setelah semua perbelanjaan, seperti kehidupan sehari-hari, gadai janji, dan sebagainya, dia akan dapat menyelamatkan $ 1, 000 sebulan. Tetapi jika dia menggunakan gadai janji all-in-one, atau "mengimbangi", $ 1, 000 sebulan yang dia simpan akan digunakan untuk mengurangkan baki gadai janji untuk pengiraan pembayaran bunga juga.
Dengan mengandaikan kadar pinjaman yang dipercepatkan kekal pada 6%, Dan mungkin untuk membayar pinjamannya dalam masa kurang dari 15 tahun dan masih mempunyai $ 1, 000 yang disimpan setiap bulan juga. Ia tidak akan masuk ke dalam gadai janji. Pemberi pinjaman hanya akan meminjamnya sementara pinjaman itu dibayar untuk mengurangkan baki pokok. Mungkin yang paling penting, jenis gadai janji ini boleh mendorong peminjam untuk mengurangkan perbelanjaan mereka, kerana mereka dapat melihat dana mereka digunakan untuk membayar pinjaman mereka.
Yuran dan Kadar Pinjaman Semua-dalam-Satu
Paling mengimbangi dan peminjam gadai janji semua-dalam-satu mengenakan bayaran tahunan $ 50 hingga $ 100 di atas perbelanjaan pinjaman standard yang lain, dan kadar yang lebih tinggi biasanya dikenakan untuk gadai janji dipercepat. Pinjaman yang paling dipercepatkan ialah kenderaan laju laras 30 tahun yang terikat dengan indeks LIBOR. Kadar laras untuk jenis pinjaman ini boleh menjadi 1% lebih tinggi daripada pinjaman konvensional melainkan peminjam memilih untuk membayar mata tambahan sebagai gantinya. Tetapi di tengah-tengah perkara ini adalah persoalan apa yang lebih penting: kadar dan yuran atau jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman?
Jelas sekali, isu utama untuk dipertimbangkan di sini adalah jangka hayat pinjaman. Kadar faedah yang sedikit lebih tinggi mungkin berbaloi jika pinjaman itu dibayar beberapa tahun lebih cepat daripada pinjaman kadar rendah. Ingatlah bahawa masa untuk pembayaran balik pinjaman dipercepat tidak ditetapkan. Oleh itu, aliran tunai lebihan yang diunjurkan peminjam mesti diambil kira apabila membuat perbandingan ini.
Kesatuan Hipotek All-in-One
Salah satu kaunter utama pinjaman jenis ini adalah bahawa kebanyakan peminjam yang menawarkan hipotek dipercepat memerlukan peminjam mempunyai skor FICO sekurang-kurangnya 680 hingga 700 untuk memenuhi syarat. Ini kerana ini jenis gadai janji hanya akan memberi manfaat kepada peminjam yang mempunyai aliran tunai positif yang konsisten, dengan dana lebihan yang tersedia untuk mengurangkan prinsipal pinjaman secara tetap.
Garisan bawah
Walaupun manfaat pinjaman jenis ini boleh menjadi besar, kesesuaian masih menjadi perhatian utama, sama seperti produk pinjaman lain. Peminjam yang tidak disiplin kewangan mungkin ingin mengelakkan mengambil salah satu pinjaman ini. Memiliki terlalu banyak kredit yang ada melalui aspek garis ekuiti akaun boleh mencetuskan perbelanjaan untuk sesetengah orang, yang akan menambah kepada prinsipal hutang.
Satu lagi cara untuk mengurangkan hutang berkaitan gadai janji adalah untuk mendapatkan gadai janji dengan kadar faedah yang rendah. Adalah penting untuk membeli-belah di mana peminjam yang berbeza boleh menawarkan kadar faedah yang berbeza pada jenis gadai janji yang sama dan dalam jangka masa panjang mendapatkan gadai janji dengan kadar faedah yang lebih rendah dapat menjimatkan ribuan dolar.
