Apakah Kadar Faedah Tetap?
Kadar faedah tetap adalah kadar tidak berubah yang dikenakan ke atas liabiliti, seperti pinjaman atau gadai janji. Ia mungkin terpakai semasa keseluruhan pinjaman atau hanya sebahagian daripada terma, tetapi tetap sama sepanjang tempoh yang ditetapkan. Gadai janji boleh mempunyai pelbagai pilihan kadar faedah, termasuk satu yang menggabungkan kadar tetap untuk beberapa bahagian istilah dan kadar larasan untuk baki. Ini dirujuk sebagai "kacukan."
Takeaways Utama
- Kadar faedah tetap mengelakkan risiko bahawa pembayaran gadai janji atau pinjaman boleh meningkat dengan ketara dari masa ke masa. Kadar faedah yang boleh dicat boleh lebih tinggi daripada kadar yang berubah-ubah. Peminjam lebih cenderung untuk memilih pinjaman kadar tetap semasa tempoh kadar faedah yang rendah.
Memahami Kadar Faedah Tetap
Kadar faedah tetap menarik kepada peminjam yang tidak mahu kadar faedah mereka turun naik sepanjang tempoh pinjaman mereka, yang berpotensi meningkatkan perbelanjaan faedah mereka dan, dengan lanjutan, pembayaran gadai janji mereka. Kadar jenis ini mengelakkan risiko yang datang dengan kadar faedah terapung atau berubah-ubah, di mana kadar yang dikenakan ke atas obligasi hutang boleh berubah bergantung pada kadar faedah atau indeks penanda aras, kadang-kadang tanpa diduga.
Kadar faedah pada pinjaman tetap tetap sama sepanjang hayat pinjaman. Oleh kerana pembayaran peminjam tetap sama, lebih mudah untuk membiayai masa depan.
Tetap berbanding Kadar Faedah Variabel
Kadar faedah berubah pada gadai janji kadar laras (ARM) berubah secara berkala. Peminjam biasanya menerima kadar pengenalan untuk tempoh masa yang ditetapkan-sering untuk satu, tiga, atau lima tahun. Kadar itu menyesuaikan secara berkala selepas itu. Pelarasan sedemikian tidak berlaku dengan pinjaman kadar tetap yang tidak ditetapkan sebagai hibrid.
Dalam contoh kami, bank memberi peminjam satu kadar pengenalan sebanyak 3.5% pada $ 300, 000, gadai janji selama 30 tahun dengan ARM hibrid 5/1. Bayaran bulanan mereka ialah $ 1, 347 dalam tempoh lima tahun pertama pinjaman, tetapi bayaran tersebut akan meningkat atau berkurang apabila kadar menyesuaikan, berdasarkan kadar faedah yang ditetapkan oleh Federal Reserve atau indeks penanda aras lain.
Sekiranya kadar itu menyesuaikan kepada 6%, bayaran bulanan peminjam akan meningkat sebanyak $ 452 hingga $ 1, 799, yang mungkin sukar dikendalikan. Tetapi bayaran bulanan akan jatuh ke $ 1, 265 jika kadar jatuh kepada 3%.
JIKA, sebaliknya kadar 3.5% telah ditetapkan, peminjam akan menghadapi bayaran $ 1, 347 yang sama setiap bulan selama 30 tahun. Bil bulanan mungkin berbeza-beza kerana perubahan cukai harta atau premium insurans pemilik rumah menyesuaikan, tetapi pembayaran gadai janji tetap sama.
Pinjaman kadar tetap boleh dikira, sementara selalu ada sedikit ketidakpastian yang berkaitan dengan kadar faedah yang berubah-ubah. Majoriti pengguna memilih pinjaman kadar tetap.
Kelebihan dan Kekurangan Kadar Faedah Tetap
Kadar tetap biasanya lebih tinggi daripada kadar laras. Pinjaman dengan kadar laras atau berubah biasanya menawarkan kadar pengenalan yang lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap, menjadikan pinjaman ini lebih menarik daripada pinjaman kadar tetap apabila kadar faedah tinggi.
Peminjam lebih cenderung untuk memilih kadar faedah tetap semasa tempoh kadar faedah yang rendah apabila mengunci kadar adalah sangat bermanfaat. Kos peluang masih kurang dari semasa kadar faedah yang tinggi jika kadar faedah turun.
Pertimbangan Khas
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menyediakan pelbagai kadar faedah yang boleh anda harapkan pada suatu masa tertentu bergantung pada lokasi anda. Harga dikemas kini setiap dua minggu, dan anda boleh memasukkan maklumat seperti skor kredit, bayaran ke bawah, dan jenis pinjaman untuk mendapatkan idea lebih dekat tentang kadar faedah tetap yang mungkin anda bayar pada masa yang tertentu dan menimbang ini terhadap ARM.
