Untuk keperluan jangka pendek yang kritikal, pinjaman dari akaun 401 (k) boleh menjadi alternatif yang lebih baik untuk pengeluaran kesusahan atau bentuk kredit yang berminat. Sebabnya ialah apa-apa wang yang dipinjam dari akaun 401 (k) adalah dikecualikan cukai.
Apakah 401 (k) Pinjaman?
Sesetengah majikan membenarkan para peserta untuk meminjam terhadap 401 (k) pelan simpanan persaraan mereka. Meminjam dari 401 (k) anda sendiri tidak akan menjejaskan kredit anda dan tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Bagi pelan yang membenarkan pinjaman, pinjaman mesti dibayar dengan faedah dalam tempoh masa yang ditetapkan.
Jika peminjam ingkar ke atas pinjaman 401 (k), mereka biasanya tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 10% atas baki tertunggak.
Akibat Cukai 401 (k) Pinjaman
Selagi pinjaman dibayar balik dalam perkara yang tepat pada masanya, minat yang dilampirkan kepada rancangan tertentu adalah satu-satunya akibat cukai (istilah "minat" sedikit mengelirukan kerana dana itu kembali ke akaun peserta sendiri).
Peminjam mesti menggunakan dolar selepas cukai untuk membayar faedah tersebut. Oleh itu, kerajaan mengambil sebahagian daripadanya cukai dua kali ganda dibayar pada jumlah sekali lagi apabila peminjam mengetuk akaun dalam persaraan. Walau bagaimanapun, 401 (k) kadar faedah biasanya sederhana-sering sekitar 5% - maka cukai berganda mempunyai kesan yang agak kecil. Ia hanya penting apabila amaun yang dipinjam adalah besar dan dibayar balik dalam beberapa tahun.
Takeaways Utama
- Sesetengah majikan membenarkan para peserta meminjam terhadap 401 (k) pelan simpanan persaraan mereka; ini dipanggil pinjaman 401 (k). Pinjaman 401 (k) tidak akan menjejaskan kredit peminjam dan tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Pinjaman 401 (k) boleh menjadi lebih baik daripada pembiayaan faedah lain kerana wang yang dipinjam adalah dikecualikan cukai.Bergantung kepada pelan itu, peminjam mungkin tidak boleh membuat sumbangan jika mereka mempunyai pinjaman yang belum dijelaskan.
Jumlah Yang Dapat Dipinjam
Setiap pelan mempunyai had sendiri untuk pinjaman. Walau bagaimanapun, IRS membenarkan anda meminjam $ 50, 000 atau 50% dari jumlah yang disimpan, yang mana lebih sedikit. Pengecualian ialah jika baki yang ditetapkan ialah $ 10, 000 atau kurang, anda boleh meminjam sehingga $ 10, 000.
Contohnya, jika baki anda adalah $ 15, 000, anda boleh meminjam $ 10, 000 kerana 50% hanya $ 7, 500. Walau bagaimanapun, jika baki anda adalah $ 120, 000, maksimum yang anda boleh meminjam ialah $ 50, 000.
Membatalkan peminjam 401 (k)
Jika peminjam ingkar ke atas pinjaman 401 (k), akibat cukai akan menjadi signifikan. Bagi peminjam yang lebih muda dari 59 ½ tahun, baki pinjaman terkumpul dianggap sebagai pengeluaran kesusahan - ia tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 10% dan dianggap sebagai pendapatan tetap untuk tujuan cukai.
Katakan anda ingkar ke atas pinjaman dengan baki tertunggak $ 10, 000 dan mempunyai kadar cukai berkesan sebanyak 15%. Pada masa anda memfailkan pulangan cukai tahunan anda, anda akan berhutang kepada kerajaan $ 1, 000 untuk penalti pengeluaran awal dan lain-lain $ 1, 500 dalam cukai pendapatan (yang akan ditangguhkan sehingga bersara). Dalam tempoh satu tahun, $ 10, 000 turun kepada $ 7, 500.
Risiko Terlibat dengan Pinjaman 401 (k)
Sesetengah pelan tidak membenarkan peserta membuat sumbangan pelan jika mereka mempunyai pinjaman yang belum dijelaskan. Jika anda mengambil masa lima tahun untuk membayar pinjaman, anda tidak akan menyimpan apa-apa ke 401 (k) anda. Itu juga bermakna bahawa tidak akan mendapat faedah daripada kelebihan cukai membuat pembayaran ke akaun persaraan anda.
Anda juga akan terlepas sebarang sumbangan yang dapat diberikan oleh majikan anda semasa anda membayar pinjaman.
Bilakah Memilih Pinjaman 401 (k)
Adalah penting untuk menentukan kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman 401 (k) sebelum meneruskan. Kebanyakan perancang menasihati menjaga telur sarang utuh anda melainkan, sebagai contoh, anda tidak lagi boleh membayar bil utiliti atau belanjawan.
Singkatnya, jika anda memerlukan dana dan yakin anda boleh membayar balik pinjaman, akibat cukai yang minimum dan keupayaan untuk memulangkan akaun anda dengan faedah dapat membuat pinjaman ini menjadi pilihan yang layak.
Penasihat Insight
Michael Mezheritskiy
Milestone Asset Management Group LLC, Avon, CT
Apabila anda meminjam wang dari rancangan 401 (k) anda tidak ada cukai serta-merta yang terlibat. Walau bagaimanapun, apabila anda membayar pinjaman anda, tidak seperti sumbangan 401 (k) yang dibuat sebelum cukai, pembayaran pinjaman adalah selepas cukai. Sebaik sahaja pembayaran pinjaman anda mencapai 401 (k) anda menjadi wang sebelum cukai dan, oleh itu, apabila anda membawanya lewat dalam masa (persaraan) anda akan dikenakan cukai ke atas jumlah itu lagi.
Sebagai contoh, anda mengeluarkan $ 10, 000 sebagai pinjaman, kemudian mula membayarnya semula ke dalam pelan dengan wang selepas cukai. Apabila anda bersara dan menarik balik $ 10, 000, ia akan dikenakan cukai sekali lagi supaya kumpulan wang yang sama sebenarnya dikenakan cukai dua kali.
