Isi kandungan
- Hutang untuk Hilang Sekarang
- Hutang untuk Bayar Kemudian
- Pertimbangkan Dana Kecemasan
- Garisan bawah
Terdapat beberapa perkara yang menyedihkan kerana mendapati diri anda berada di bawah hutang besar-besaran. Malangnya, itu pengalaman ramai pengguna, sama ada ia memaksimumkan kad kredit atau membiayai rumah baru. Oleh itu, jika anda mempunyai beberapa dolar tambahan dalam akaun bank anda, anda harus menggunakannya untuk membayar pinjaman anda lebih awal dari jadual, bukan?
Pada hakikatnya, memilih untuk menghapuskan hutang anda tidak begitu jelas. Walaupun sesetengah pinjaman sememangnya beracun kepada gambaran kewangan seseorang, bentuk kredit lain adalah agak jinak. Apabila anda mempertimbangkan cara alternatif di mana anda boleh menghabiskan wang lebihan anda, ia mungkin berbuat lebih banyak kemudaratan daripada yang baik untuk menggunakannya untuk membayar lebih daripada minimum bulanan anda.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda mempunyai beberapa pinjaman atau hutang untuk membayar balik, menentukan yang mana yang akan dibayar terlebih dahulu boleh menjadi tugas yang sukar. Cobalah untuk mengutamakan hutang faedah yang tinggi serta orang-orang yang akan memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda secara negatif jika anda tertinggal. Metrik Objektif boleh menjadi sukar apabila orang berkembang secara emosi untuk membayar hutang jenis yang lebih banyak seperti pinjaman gadai janji atau pinjaman pelajar terlebih dahulu.
Hutang untuk Hilang Sekarang
Beberapa jenis hutang harus dihapuskan secepat mungkin. Matematik adalah berbeza apabila anda melihat hutang kad kredit, yang bagi banyak pengguna datang dengan kadar faedah dua digit. Strategi terbaik untuk baki kad kredit adalah untuk menyingkirkan mereka secepat mungkin.
Sebagai tambahan untuk membebaskan diri daripada caj faedah yang besar, hutang kad kredit yang ditching kemungkinan akan meningkatkan skor kredit anda. Kira-kira satu pertiga daripada skor FICO anda yang penting dikaitkan dengan berapa banyak hutang pemiutang anda - dan baki kad kredit pusingan yang berpatutan dikenakan kepada anda bahkan lebih daripada jenis hutang lain.
Dengan menurunkan "nisbah penggunaan kredit" anda - berapa banyak yang anda berhutang berhubung dengan kredit anda yang ada - anda boleh meningkatkan skor anda dan meningkatkan peluang anda mendapatkan pinjaman yang anda perlukan. Peraturan praktikal yang baik adalah untuk meminjam tidak lebih daripada 30 peratus daripada jumlah kredit keseluruhan anda.
Satu lagi bentuk kredit yang boleh menjejaskan kewangan anda adalah pinjaman kereta. Walaupun kadar faedah pada ini agak rendah pada hari ini, ia adalah panjang pinjaman ini yang boleh menjadi kebimbangan. Menurut Experian Automotive, purata pinjaman kereta berlangsung hampir enam tahun. Itu jauh melebihi tempoh jaminan asas untuk kebanyakan pengeluar, jadi anda boleh berada di ais tipis jika sesuatu berlaku pada kenderaan anda dan anda masih mempunyai baki pinjaman. Oleh itu, adalah idea yang baik untuk bersara hutang automotif semasa anda masih dalam jaminan.
Hutang untuk Bayar Kemudian
Jenis hutang yang lebih baik untuk membayar kemudian? Kebanyakan pakar kewangan bersetuju bahawa pinjaman pelajar dan gadai janji tergolong dalam kategori ini.
Itu sebahagiannya kerana sesetengah gadai janji membawa penalti prabayar jika anda bersara awal. Tetapi mungkin pertimbangan yang lebih besar adalah betapa murahnya pinjaman ini dibandingkan dengan bentuk hutang lain. Itu benar terutama dalam persekitaran kadar faedah yang rendah.
Ramai pemilik rumah hari ini membayar antara empat dan lima peratus pada gadai janji mereka. Banyak pinjaman pelajar Persekutuan untuk mahasiswa kini mengenakan kadar yang sama, iaitu 4.45 peratus. Kadar itu lebih murah apabila anda menganggap bahawa faedah pada kedua-dua pinjaman ini secara amnya boleh ditolak cukai.
Mari kita anggap bahawa anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun dengan kadar faedah tetap sebanyak empat peratus. Walaupun anda tidak mempunyai pinjaman lain dengan kadar faedah yang lebih tinggi, anda mungkin tidak mahu membayar lebih daripada jumlah minimum yang perlu dibayar setiap bulan.
Mengapa? Kerana dolar tambahan anda boleh digunakan dengan lebih baik. Ahli ekonomi merujuk kepada ini sebagai "kos peluang". Walaupun anda berada di sisi yang sangat konservatif, melabur wang itu ke dalam portfolio pelbagai memberi anda peluang yang sangat baik untuk kembali lebih daripada empat peratus.
Pulangan purata tahunan ke atas saham AS dari semasa ke semasa telah kira-kira sekitar sepuluh peratus. Di sinilah kita harus ingat pepatah lama: prestasi lalu tidak menjamin keputusan masa depan. Dan sesungguhnya stok boleh mengalami turun naik dalam jangka pendek. Tetapi perkara itu adalah bahawa dari masa ke masa pasaran telah menunjukkan kecenderungan untuk kembali lebih dari empat peratus semasa jangka panjang.
Sekiranya anda meletakkan wang simpanan anda ke dalam akaun persaraan yang berfaedah seperti 401 (k) atau IRA tradisional, faedah melabur wang anda lebih kuat. Itu kerana anda boleh memotong sumbangan anda ke akaun ini daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda. Apabila anda mempercepatkan pinjaman pelajar dan bayaran gadai janji, anda melakukan sebaliknya; anda menggunakan dolar pasca cukai untuk mengurangkan faedah deduktif cukai.
Jadi, walaupun ada manfaat emosi untuk menyingkirkan pinjaman ini, ia sering tidak masuk akal dari sudut pandangan matematik semata-mata.
Pertimbangkan Mewujudkan Dana Kecemasan
Walaupun membayar pinjaman kadar faedah tinggi adalah matlamat penting, ia tidak semestinya menjadi keutamaan anda. Banyak perancang kewangan mencadangkan matlamat pertama anda harus membuat dana kecemasan yang dapat mencakup antara perbelanjaan tiga hingga enam bulan.
Adalah juga bijak untuk mengelakkan pra-bayar pinjaman anda dengan mengorbankan akaun persaraan. Kecuali untuk keadaan tertentu, mengambil dana dari 401 (k) awal anda akan mencetuskan penalti sepuluh peratus yang mahal pada keseluruhan pengeluaran.
Melanjutkan sumbangan kepada pelan persaraan majikan anda boleh menjadi sangat berbahaya, terutamanya jika ia menawarkan sumbangan yang sepadan. Katakan syarikat anda menawarkan perlawanan 50 sen pada setiap dolar yang anda masukkan ke dalam akaun, sehingga tiga persen dari gaji anda. Sehingga anda mencapai padanan, untuk setiap dolar yang anda bayar kepada pemberi pinjaman bukan 401 (k) anda, anda pada asasnya membuang sepertiga pelaburan anda yang mungkin (50 sen dari sumbangan $ 1.50 keseluruhan). Hanya selepas anda telah menyumbang cukup untuk memanfaatkan semua dana yang sesuai jika anda membayar lebih daripada bayaran minimum bulanan, walaupun pada hutang kad kredit.
Garisan bawah
Terdapat jenis hutang tertentu yang harus anda keluarkan secepat mungkin (kecuali dengan perbelanjaan majikan yang sesuai untuk akaun persaraan yang berfaedah cukai). Tetapi dengan pinjaman kadar faedah rendah, termasuk pinjaman pelajar dan gadai janji, anda biasanya lebih baik mengalihkan wang tambahan ke dalam akaun pelaburan yang berfaedah cukai.
