Isi kandungan
- 1. Dana 401 (k) anda ke Max
- 2. Rethink 401 (k) Alokasi Anda
- 3. Pertimbangkan Menambah IRA
- 4. Ketahui Apa yang Anda Hadapi kepada Anda
- 5. Meninggalkan Simpanan Persaraan Bersendirian
- 6. Jangan Lupakan Cukai
Sekiranya anda berumur 55 hingga 64 tahun, anda masih mempunyai masa untuk meningkatkan simpanan persaraan anda. Sama ada anda bercadang untuk bersara awal, terlambat, atau tidak pernah, mempunyai jumlah simpanan yang mencukupi dapat membuat semua perbezaan, baik dari segi kewangan dan psikologi. Tumpuan anda harus dilakukan di luar bangunan atau menangkap, jika perlu.
Sudah tidak terlalu awal untuk mula menjimatkan, sudah tentu, tetapi sedekad yang lalu sebelum anda mencapai umur persaraan boleh menjadi sangat penting. Pada masa itu anda mungkin mempunyai idea yang cukup baik apabila (atau jika) anda mahu bersara dan, lebih penting lagi, masih ada masa untuk membuat penyesuaian jika anda perlu.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda berada di antara 55 dan 64, anda masih mempunyai masa untuk meningkatkan simpanan persaraan anda.Berikut dengan meningkatkan sumbangan rancangan 401 (k) atau persaraan anda yang lain sekiranya anda tidak mempunyai nilai maksima. Juga pertimbangkan sama ada bekerja lebih lama mungkin menambah kepada pencen atau manfaat Jaminan Sosial anda.
Tips Penjimatan Persaraan Teratas Untuk Wanita
1. Dana 401 (k) anda ke Max
Sekiranya tempat kerja anda menawarkan 401 (k) atau pelan yang serupa, seperti 403 (b) atau 457-dan anda belum membiayai anda maksima, kini adalah masa yang baik untuk menaikkan sumbangan anda. Bukan sahaja pelan itu cara mudah dan automatik untuk melabur, tetapi anda akan dapat menangguhkan membayar cukai ke atas pendapatan tersebut sehingga anda menarik diri dalam persaraan.
Kerana tahun 50-an dan awal 60-an mungkin menjadi tahun pendapatan puncak anda, anda juga mungkin berada dalam kurungan cukai kecil yang lebih tinggi daripada yang anda akan semasa bersara, bermakna anda akan menghadapi bil cukai yang lebih kecil pada masa itu. Ini berlaku, tentu saja, kepada 401 (k) s dan rancangan lain. Jika majikan anda menawarkan Roth 401 (k) dan anda memilihnya, anda akan membayar cukai ke atas pendapatan sekarang tetapi boleh membuat pengeluaran tanpa cukai kemudian.
Jumlah maksimum yang boleh anda sumbangkan kepada pelan anda diselaraskan setiap tahun untuk mencerminkan inflasi. Pada tahun 2019 ia $ 19, 000 untuk sesiapa yang berumur di bawah umur 50 tahun. Tetapi apabila anda berumur 50 tahun atau lebih, anda boleh membuat sumbangan tambahan sebanyak $ 6, 000, untuk sejumlah besar $ 25, 000. Pada tahun 2020, had sumbangan maksimum dinaikkan kepada $ 19, 500, dengan sumbangan menangkap tambahan $ 6, 500, untuk sejumlah $ 26, 000. Jika anda mempunyai lebih daripada maksimum untuk menyodok, sama ada IRA tradisional atau Roth boleh menjadi pilihan yang baik, seperti yang akan kita lalui nanti.
2. Rethink 401 (k) Alokasi Anda
Kebijaksanaan kewangan konvensional mengatakan bahawa anda perlu melabur dengan lebih konservatif ketika anda semakin tua, meletakkan lebih banyak jumlah wang menjadi bon dan kurang menjadi saham. Sebabnya ialah jika stok anda jatuh dalam pasaran beruang berpanjangan, anda tidak akan mempunyai banyak tahun untuk harga mereka pulih, dan anda mungkin terpaksa menjual pada kerugian.
Betapa konservatif yang perlu anda lakukan adalah perkara pilihan peribadi, tetapi beberapa penasihat kewangan akan mencadangkan menjual semua pelaburan saham anda dan bergerak sepenuhnya ke dalam bon, tanpa mengira umur anda. Stok masih menyediakan potensi pertumbuhan dan lindung nilai terhadap inflasi yang bon tidak. Intinya ialah anda harus tetap menjadi kepelbagaian dalam kedua-dua saham dan bon, tetapi dengan cara yang sesuai dengan umur.
Portfolio konservatif, contohnya, mungkin terdiri daripada 70% hingga 75% bon, 15% hingga 20% saham, dan 5% hingga 15% dalam tunai atau setara tunai, seperti dana pasaran wang. Orang yang agak konservatif mungkin mengurangkan bahagian bon kepada 55% hingga 60% dan meningkatkan bahagian stok kepada 35% hingga 40%.
Jika anda masih meletakkan wang 401 (k) anda ke dalam dana bersama yang sama atau pelaburan lain yang anda pilih semula pada 20-an, 30-an, atau 40-an, kini adalah masa untuk melihat dengan teliti dan memutuskan sama ada anda selesa dengan peruntukan itu semasa anda bergerak ke arah umur persaraan. Satu pilihan berguna yang banyak pelan tawaran sekarang adalah dana sasaran-sasaran, yang secara automatik menyesuaikan peruntukan aset mereka sebagai tahun yang anda merancang untuk bersara semakin dekat. Ketahuilah, bagaimanapun, bahawa dana sasaran-tarikh mungkin mempunyai yuran yang lebih tinggi, jadi pilih dengan teliti.
3. Pertimbangkan Menambah IRA
IRAs datang dalam dua jenis: tradisional dan Roth. Dengan IRA tradisional, wang yang anda sumbangkan biasanya dimuka cukai. Dengan Roth IRA, anda mendapat pengecualian cukai anda di hujung yang lain dalam bentuk pengeluaran bebas cukai.
Kedua-dua jenis ini juga mempunyai peraturan yang berlainan yang berkaitan dengan sumbangan.
IRA tradisional
Jika anda dan pasangan anda, jika anda berkahwin, mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja, anda boleh menolak keseluruhan sumbangan anda kepada IRA tradisional. Jika salah seorang daripada anda dilindungi oleh rancangan persaraan, sumbangan anda boleh sekurang-kurangnya ditolak, bergantung kepada pendapatan dan status pemfailan anda. IRS menerangkan peraturan-peraturan dalam Penerbitan 590-A.
Roth IRAs
Seperti yang dinyatakan, sumbangan Roth tidak boleh ditolak cukai, tanpa mengira pendapatan anda atau sama ada anda mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja. Walau bagaimanapun, pendapatan dan status pemfailan cukai anda bermain dalam menentukan sama ada anda layak untuk menyumbang kepada Roth di tempat pertama. Had-had tersebut juga terperinci dalam Penerbitan IRS 590-A.
Perhatikan, juga, pasangan suami isteri yang memfailkan cukai mereka secara bersama sering boleh membiayai dua IRA, walaupun hanya satu pasangan yang mempunyai pekerjaan yang dibayar, menggunakan apa yang dikenali sebagai IRA pasangan. Penerbitan IRS 590-A juga menyediakan peraturan tersebut.
4. Ketahui Apa yang Anda Hadapi kepada Anda
Bagaimana agresif yang anda perlukan untuk menyelamatkan juga bergantung kepada sumber pendapatan persaraan lain yang boleh anda harapkan. Sebaik sahaja anda mencapai pertengahan umur 50-an atau 60-an, anda boleh mendapatkan anggaran yang lebih dekat daripada yang anda mungkin ada dalam kerjaya anda sebelumnya.
Pencen Tradisional
Ia juga bernilai mengetahui bagaimana faedah pencen anda dikira. Banyak rancangan menggunakan formula berdasarkan gaji dan tahun perkhidmatan anda. Oleh itu, anda mungkin mendapat manfaat yang lebih besar dengan tinggal dalam pekerjaan lebih lama jika anda berada dalam kedudukan.
Keselamatan Sosial
Sebaik sahaja anda telah menyumbang kepada Jaminan Sosial selama 10 tahun atau lebih, anda boleh mendapatkan perkiraan bulanan masa depan anda yang diperuntukkan menggunakan Pengamal Persaraan Keselamatan Sosial. Faedah anda akan berdasarkan 35 tahun pendapatan tertinggi anda, jadi ia mungkin akan meningkat jika anda terus bekerja.
Faedah anda juga akan berubah bergantung pada apabila anda mula mengumpulnya. Anda boleh mengambil manfaat seawal umur 62 tahun, walaupun mereka akan dikurangkan secara kekal dari apa yang akan anda terima jika anda menunggu sehingga usia persaraan anda "penuh" (kini antara 66 dan 67 untuk sesiapa yang dilahirkan selepas 1943). Anda juga boleh menangguhkan menerima Jaminan Sosial sehingga usia 70, sebagai balasan untuk faedah yang lebih besar.
Walaupun anggaran-anggaran ini mungkin tidak sempurna, mereka lebih baik daripada meneka secara membabi buta-atau terlalu optimis. Suruhanjaya 2019 yang dijalankan oleh Poll Poll untuk Institut Persaraan Seluruh Negara mendapati bahawa orang cenderung untuk memaksimumkan berapa Keselamatan Sosial yang mungkin mereka terima, kadang-kadang dengan peratusan yang besar. Untuk meletakkannya dalam perspektif, purata faedah persaraan bulanan pada tahun 2019 ialah $ 1, 461, manakala faedah paling tinggi bagi seseorang yang membayar maksima setiap tahun bermula pada umur 22 tahun dan menunggu sehingga umur 70 tahun untuk mula mengumpul adalah $ 3, 770. Jumlah maksimum itu meningkat kepada $ 3, 790 pada tahun 2020.
Walaupun anda boleh mengambil pengagihan bebas penalti dari pelan persaraan anda seawal umur 50 atau 55 dalam beberapa kes, lebih baik untuk meninggalkan mereka tidak disentuh dan biarkan mereka terus berkembang.
5. Tinggalkan Simpanan Persaraan Anda Sendiri
Selepas usia 59-1 / 2 anda boleh mula membuat pengeluaran penalti daripada pelan persaraan tradisional dan IRA anda. Dengan Roth IRA anda boleh mengeluarkan sumbangan anda, tetapi bukan pendapatan mereka, tanpa penalti pada usia apa-apa.
Terdapat juga pengecualian IRS, yang lazim dikenali sebagai Kaedah 55, yang mengetepikan penalti pengeluaran awal pada pengagihan pelan persaraan untuk pekerja 55 dan lebih (50 dan lebih untuk beberapa pekerja kerajaan) yang kehilangan atau meninggalkan pekerjaan mereka. Ia kompleks, jadi bercakap dengan penasihat kewangan atau cukai jika anda mempertimbangkan untuk menggunakannya.
Tetapi hanya kerana anda boleh membuat pengeluaran tidak bermakna anda harus-melainkan anda benar-benar memerlukan wang tunai. Semakin lama anda meninggalkan akaun persaraan anda tidak disentuh (sehingga umur 70-1 / 2, ketika anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari beberapa dari mereka), semakin baik kemungkinan Anda.
6. Jangan Lupakan Cukai
Akhirnya, semasa anda menyimpan simpanan persaraan anda, ingatlah bahawa tidak semua wang itu adalah milik anda. Apabila anda membuat pengeluaran dari pelan tradisional 401 (k) atau IRA tradisional, IRS akan dikenakan cukai pada kadar anda untuk pendapatan biasa (bukan kadar yang lebih rendah untuk keuntungan modal). Jadi, jika anda berada dalam kurungan 22%, sebagai contoh, setiap $ 1, 000 yang anda menarik akan menjaringkan anda hanya $ 780. Anda mungkin mahu menyusun strategi untuk memegang lebih banyak dana persaraan anda-contohnya, dengan berpindah ke negeri yang mesra cukai.
