APAKAH PENGUMPULAN Bencana
Pengumpulan bencana adalah istilah yang digunakan dalam industri insurans yang merujuk kepada kerugian yang mungkin ditanggung seorang penanggung insurans atau penanggung insurans semula di kawasan geografis dari bencana alam.
MENGURUSKAN KAPASKAN Akumulasi
Pengumpulan bencana dikira dari pelbagai kerugian dan melibatkan kerugian separa kepada jumlah kerugian merentasi sejumlah dasar yang berpotensi besar. Biasanya, penanggung insurans dan penanggung insurans semula menyerap kerugian individu daripada tuntutan dengan mudah. Keparahan kerugian biasanya rendah berbanding jumlah nilai semua premium. Bencana alam sememangnya boleh mengakibatkan kerugian yang jauh melebihi jumlah premium. Kerana bencana alam jarang terjadi, mudah bagi penanggung insurans dan penanggung insurans semula untuk meremehkan kerugian yang dapat terjadi, dan dengan itu menghendaki dari insured premium yang lebih rendah daripada risiko yang sebenarnya menjadi waran.
Syarikat insurans menilai risiko yang dikaitkan dengan pengunderaitan dasar baru dengan memeriksa keparahan dan kekerapan kerugian yang potensial. Keparahan dan kekerapan akan berubah mengikut jenis bahaya, teknik pengurusan risiko dan pengurangan yang digunakan oleh pihak yang diinsuranskan, dan faktor lain seperti geografi. Contohnya, kemungkinan bahawa polisi insurans kebakaran akan melihat kerugian bergantung pada bagaimana bangunan dekat antara satu sama lain, sejauh mana stesen kebakaran terdekat, dan apakah langkah pencegahan kebakaran yang ada di bangunan itu. Walaupun penanggung insurans mengambil kira berlakunya bencana alam di tempat yang khusus untuk polisi insurans, apabila bencana alam terjadi, penanggung insurans dapat menghadapi biaya yang jauh melebihi jumlah yang telah dibayar oleh pemegang polis kepada perusahaan asuransi.
Untuk mengurangkan risiko yang berkaitan dengan bencana alam, penanggung insurans membeli sesuatu yang dipanggil reinsurance bencana. Reinsurance bencana membolehkan penanggung insurans untuk mengalihkan beberapa atau semua risiko yang berkaitan dengan dasar-dasar yang ia menanggung jamin sebagai pertukaran sebahagian daripada premium yang diterima daripada pemegang polisi.
Bagaimanakah syarikat insurans mengira kos bencana alam?
Syarikat boleh membuat anggaran senario terburuk dengan mengira kerugian maksimum kemungkinan atau PML untuk mengenakan premium yang sesuai di kawasan-kawasan yang terdedah kepada bencana alam. Sebagai contoh, sebuah syarikat insurans boleh membuat jadual yang model PML agregat tahunan untuk taufan sepanjang tempoh 100 tahun dan 200 tahun, selepas insurans semula. Mewujudkan model sedemikian membolehkan syarikat insurans menentukan kemungkinan peratusan bahawa kerugian yang disebabkan oleh badai akan melebihi had tertentu rizab dan ekuiti penanggung insurans. Tempoh masa yang lama dipilih kerana malapetaka adalah kejadian yang jarang berlaku. Membangunkan model jangka panjang boleh menjadi sukar kerana kurangnya standard seluruh industri dalam menyediakan data untuk digunakan dalam model, dan kerana anggaran pihak ketiga mungkin menunjukkan variasi yang luas.
