Pasaran gadai janji telah banyak berubah dalam dekad yang lalu. Pada masa lalu, hampir semua orang boleh mendapatkan gadai janji-bahkan lebih daripada yang mereka mampu. Pada masa itu, kadar faedah lebih tinggi, tetapi standard pinjaman lebih mudah. Hari ini sukar untuk melayakkan diri, dan kadar faedah baru mulai meningkat dari paras terendah bersejarah.
Mungkin anda mengeluarkan gadai janji kedua (lebih dikenali sebagai pinjaman ekuiti rumah) apabila kadarnya tinggi. Itulah sebabnya anda mungkin mempertimbangkan menggabungkan pinjaman anda. Tetapi adakah anda? Adakah ia masuk akal? Atau adakah yang terbaik untuk memastikan pinjaman dipisahkan?
Empat Alasan Menggabungkan Mortgages Anda
Casey Fleming, penasihat gadai janji dan penulis bebas yang merupakan pengarang "Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Kemungkinan Pinjaman Terbaik, " mengutip empat sebab berikut untuk menyatukan:
1. Kurangkan Kadar Faedah Anda
Sekitar sedekad yang lalu, purata kadar gadai janji adalah lebih tinggi. Pada pertengahan bulan Jun 2007, contohnya, kadar purata 30 tahun mencapai tinggi 6.74%. Tetapi pada bulan Mac 2019, kadar purata 4.27% -lebih daripada satu pertiga lebih murah daripada pada tahun 2007. Kadar yang lebih rendah boleh bermakna menjimatkan ribuan dolar dalam pinjaman anda. Semakin rendah kadar faedah, semakin sedikit anda akan membayar secara keseluruhan sepanjang tempoh pinjaman.
Takeaways Utama
- Sekiranya anda membawa dua gadai janji, menyatukannya menjadi satu untuk kadar faedah yang dikurangkan atau tempoh pinjaman yang lebih pendek dapat menjimatkan sejumlah besar wang. Pembiayaan dari gadai janji kadar berubah menjadi pinjaman berkadar tetap dapat membantu mengurangkan kekhawatiran tentang apakah anda mampu membayar pinjaman hipotek anda kemudian dalam pinjaman. Mengonsolidasikan untuk menurunkan pembayaran anda biasanya akan menelan belanja lebih banyak dari masa ke masa, seperti pinjaman anda akan dipulihkan lagi.
2. Menghapuskan Risiko Hipotek Berubah Variabel
Kerana bayaran sering lebih rendah pada permulaan gadai janji kadar berubah, pembeli rumah mungkin terbuai dalam membeli rumah yang mereka tidak mampu. Apabila tempoh pengenalan berakhir, pelanggan mungkin mendapati pembayaran mungkin bergerak terlalu tinggi untuk isi rumah mereka dalam masa terdekat. Menyatukan gadai janji anda ke dalam gadai janji kadar tetap tunggal akan menghapuskan keprihatinan pembayaran yang lebih tinggi kemudian di gadai janji.
Ini adalah langkah yang sangat baik apabila kadarnya agak rendah. Mungkin tahun lepas akan menjadi lebih baik, tetapi sekarang masih baik. Lembaga Rizab Persekutuan telah menaikkan kadar faedah gadai janji sembilan kali sejak 2015, tetapi kadar terakhir dinaikkan pada Disember 2018 dan menunjukkan bahawa tiada peningkatan yang dirancang untuk 2019.
Hanya membandingkan pembayaran gadai janji bulanan kemungkinan akan menyebabkan anda membuat tawaran yang tidak baik untuk pembiayaan semula; anda perlu melihat semua kos dari masa ke masa.
3. Bayar Pinjaman Anda lebih cepat
Bersama menggabungkan kedua-dua pinjaman ke dalam satu pembayaran, pertimbangkan pinjaman yang lebih singkat. Jumlah kepentingan yang akan anda bayar adalah lebih rendah, dan harta atau harta anda lebih cepat. Sudah tentu, bayaran bulanan akan lebih tinggi.
Pertimbangkan contoh gadai janji kadar tetap 30 tahun di rumah $ 250, 000 yang akan menelan kos kira-kira $ 1, 150 sebulan. Sekiranya anda membuat pinjaman dalam 15 tahun, kos bulanan meningkat kepada $ 1, 811 - bayaran yang lebih tinggi tetapi kurang mahal dari masa ke masa, kerana dalam 15 tahun anda akan membuat bayaran yang lebih sedikit daripada dalam 30 tahun dan membayar kira-kira $ 88, 000 kurang minat.
4. Kurangkan Bayaran Anda
Satu-satunya masa yang masuk akal adalah apabila anda mendapati diri anda di atas kepala anda. Masalahnya adalah bahawa dari masa ke masa mengurangkan jumlah pembayaran biasanya akan membebankan anda lebih banyak. Menurut Fleming, "Pembayaran bulanan yang lebih rendah jarang menunjukkan kos seumur hidup yang lebih rendah atau kos faedah tahunan yang lebih rendah-kerana pinjaman baru hampir selalu menetapkan semula jadual pembayaran anda untuk jangka panjang, dan kurang dari pembayaran anda akan pergi ke pokok."
Kerana faedah dimuatkan ke depan dalam kebanyakan gadai janji, jumlah bayaran yang lebih kecil akan berlaku pada prinsipal pada tahun-tahun awal hipotek baru. Jika anda terus menetapkan semula pinjaman, anda akan membayar lebih banyak kepentingan dalam jangka panjang. Inilah sebab mengapa peniaga siri mendapati sukar untuk membayar hipotek mereka.
Garisan bawah
