Isi kandungan
- Mortgage Songsang: Keselamatan atau Hype
- # 1. Jumlah Sekaligus Nilai Tetap
- # 2. Line of Credit
- # 3. Gadai janji terbalik terma
- # 4. Perkataan Reverse Terma Termasuk
- # 5. Tempoh Mortgage Reverse
- # 6. Reverse Tenure yang diubahsuai
- Elakkan Menjalankan Daripada Hasil
- Menukar Rancangan Terkini Anda
- Dilema Pasangan Tidak Meminjam
- Garisan bawah
Gadai Janji Pembalikan: Keselamatan atau Hype
Walaupun gadai janji terbalik kadang-kadang diiklankan sebagai menyediakan sumber pendapatan yang selamat untuk sepanjang hidup anda-dan mereka boleh, di bawah keadaan yang betul-kehabisan hasil lebih awal daripada yang anda harapkan adalah salah satu risiko utama untuk mengambil jenis ini pinjaman. Hipotek sebaliknya adalah sejenis pinjaman di mana pemilik rumah yang mempunyai ekuiti besar yang dibina di kediaman mereka boleh menggunakan nilai itu untuk meminjam.
Terdapat enam cara yang berbeza untuk menerima hasil gadai janji terbalik, dan yang anda pilih akan memberi kesan bagaimana dengan cepat dan mudah anda boleh menggunakan kemampuan anda untuk meminjam terhadap rumah anda.
- Kadar lump-sum pembayaran hipotek terbarapan Peranti hipotek berundur kredit hipotek gadai janji balik Istilah reverse mortgage terma yang diubahsuai Hipotek berbalik balik hipotek gadai janji yang diubah suai
Semua enam pelan pembayaran menimbulkan pelbagai peringkat risiko kepada peminjam. Berikut adalah melihat pelbagai keadaan di mana anda boleh kehabisan hasil hiper balik terbalik terlalu awal - dan bagaimana untuk mengelakkan senario itu.
(Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Lengkap untuk Membalikkan Gadai Janji dan Cara Pilih Pelan Pembayaran Gadaian Balik .)
# 1. Jumlah Sekaligus Nilai Tetap
Hanya satu pelan pembayaran hipotek sebaliknya, jumlah pembayaran tunggal tunggal, mempunyai kadar faedah tetap. Mengambil sejumlah wang tetap dengan kadar faedah tetap biasanya merupakan cara berisiko rendah untuk meminjam. Pada dasarnya, anda akan tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlu bayar. Walau bagaimanapun, dengan gadai janji terbalik, struktur pinjaman ini mempunyai risiko yang unik.
Pemilik rumah sering mengambil gadai janji terbalik apabila ekuiti rumah mereka adalah satu-satunya aset mereka dan mereka tidak mempunyai pilihan lain untuk mendapatkan wang yang mereka perlukan. Walau bagaimanapun, orang yang mengambil pinjaman ini tetapi tidak merancang dengan betul boleh dengan mudah mengawal jumlah wang yang banyak. Setelah mereka menggunakan wang itu, mereka mungkin tidak mempunyai sumber kewangan lain. Di dunia yang ideal, kaunseling gadai janji berbalik wajib akan menghalang peminjam yang berisiko daripada memilih pilihan ini, tetapi di dunia nyata yang tidak selalu berlaku.
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) telah mengenalpasti pilihan sekaligus yang sangat popular sebagai berpotensi berisiko, terutama bagi peminjam muda dengan jangka hayat yang lebih lama yang tidak mempunyai sumber persaraan yang lain. Pesara awal ini berisiko menggunakan ekuiti pada awal persaraan.
Gadai janji terbalik membolehkan anda tinggal di rumah anda untuk hidup walaupun anda telah menghabiskan hasilnya. Walau bagaimanapun, dengan tiada wang yang tersisa, peminjam bukan sahaja akan mengalami masalah membayar perbelanjaan hidup tetapi mungkin berakhir dalam rampasan. Itu kerana terus membayar insurans dan cukai hartanah pemilik rumah-dan menjaga rumah dalam keadaan baik-semuanya adalah syarat untuk terus mempunyai gadai janji terbalik.
CFPB telah mendapati bahawa peminjam kadar tetap melakukan, sebenarnya, ingkar pada gadai janji terbalik mereka lebih kerap daripada peminjam kadar laras kerana tidak memenuhi perbelanjaan yang berterusan. Mengambil satu sekaligus juga meletakkan peminjam gadai janji terbalik dengan risiko yang lebih besar untuk ditangkap, kerana jumlah yang besar yang mereka meminjam adalah sasaran menarik bagi saudara-saudara pencuri atau tamak.
(Untuk lebih lanjut, sila lihat Kesalahan Ganjaran Kebetulan, Hati-hati terhadap Penipuan Mortgage yang Reverse ini, dan 5 Tanda-tanda Gadaian Reverse Adalah Ide yang Buruk. )
# 2. Line of Credit
Peluang anda untuk kehabisan wang dengan pelan pembayaran line-of-kredit-sama ada digunakan secara bersendirian atau digabungkan dengan pelan tempoh atau tempoh seperti yang diterangkan dalam bahagian berikut-bergantung kepada cara anda menggunakan pelan itu. Berbeza dengan kredit rumah ekuiti biasa (HELOC), garis hipotek kredit yang terbalik tidak dapat dibatalkan. Istilah yang tidak dapat ditarik balik bermakna ia tidak boleh dibatalkan atau dikurangkan kerana perubahan dalam kewangan atau nilai rumah anda.
Status tidak boleh ditarik balik ini bermakna anda tidak berada dalam bahaya kehilangan akses kepada wang itu. Di samping itu, kredit kredit anda hanya akan turun seperti yang anda ambil, dan anda hanya membayar premium insurans faedah dan gadai janji atas wang yang anda meminjam. Terlebih lagi, dengan garis kredit anda mendapat akses kepada dana tambahan dari masa ke masa kerana bahagian yang tidak digunakan tumbuh setiap tahun sama ada nilai rumah anda meningkat atau tidak. Bahagian kredit hipotek sebaliknya anda yang tidak digunakan berkembang pada kadar faedah yang sama yang anda bayar atas wang yang anda meminjam.
Secara umumnya anda boleh mengakses sehingga 60% dari had utama anda yang ada pada tahun pertama anda mempunyai kredit anda. Pada tahun kedua dan selepas itu anda boleh mengambil baki 40% lebihan apa sahaja yang anda tidak gunakan pada tahun pertama. Sudah tentu, jika anda menggunakan seluruh kredit kredit anda yang ada pada awal, anda tidak akan mempunyai apa-apa lagi untuk digunakan pada tahun-tahun akan datang melainkan anda membayar sebahagian atau semua yang anda meminjam, yang akan meningkatkan had utama anda.
Ya, anda boleh membuat bayaran pada gadai janji terbalik untuk mengurangkan baki pinjaman anda sepanjang hayat anda, dan tidak ada penalti prabayar untuk melakukannya. Pemberi pinjaman anda dikehendaki memohon apa-apa bayaran balik separa terlebih dahulu untuk faedah yang anda bayar, kemudian kepada apa-apa yuran pinjaman dan terakhir kepada prinsipal anda.
# 3. Gadai janji terbalik terma
Daripada lima pelan pembayaran dengan kadar faedah yang boleh dilaraskan, jangka panjang dan pelan jangka panjang juga akan menyebabkan anda berisiko untuk mengatasi pendapatan gadai janji terbalik anda. Pelan pembayaran berjangka menyediakan bayaran bulanan yang sama dengan tarikh berhenti yang ditetapkan.
Dengan pelan pembayaran jangka panjang, anda mencapai had prinsipal pinjaman anda-maksimum yang anda boleh pinjam-pada akhir tempoh. Selepas itu, anda tidak akan dapat menerima hasil tambahan daripada gadai janji terbalik anda. Bagaimanapun, anda akan dapat tinggal di rumah, dengan peringatan yang disebut cukai dan penyelenggaraan yang sedang dibayar pada awal-dalam seksyen sekaligus.
# 4. Perkataan Reverse Terma Termasuk
Rancangan jangka diubahsuai memberi anda bayaran bulanan tetap untuk bilangan bulan yang telah ditetapkan, ditambah akses kepada garis kredit. Bayaran bulanan akan lebih kecil daripada jika anda memilih pelan jangka panjang, dan garis kredit akan lebih kecil daripada jika anda memilih pelan kredit garis lurus.
Dengan pelan terma yang diubah suai, anda hanya akan menerima bayaran bulanan untuk tempoh yang telah ditetapkan, tetapi garis kredit akan tetap tersedia sehingga anda telah habis. Anda boleh menghindari kehabisan wang dengan pelan ini jika anda menggunakan garis kredit dengan berhati-hati. Anda juga boleh kehabisan wang dengan cepat jika anda melepaskan kredit awal.
Pilihan yang lebih baik adalah bergantung terutamanya kepada pembayaran jangka panjang sehingga jangka habisnya, membiarkan aliran kredit anda meningkat, dan kemudian hanya mengandalkan garis kredit tersebut. Jika anda tidak pernah menggunakan garis kredit, anda mungkin mempunyai ekuiti yang mencukupi untuk memberikan anda fleksibiliti masa depan untuk menjual rumah anda, membayar pinjaman, dan bergerak.
# 5. Tempoh Mortgage Reverse
Rancangan dengan risiko paling kurang kehabisan wang adalah tempoh atau pelan pembayaran jangka panjang yang diubah suai-selagi peminjam terus memelihara insurans rumah, cukai harta, dan pembaikan rumah. Kegagalan untuk melakukan apa-apa perkara ini bermakna pinjaman itu menjadi hutang dan perlu dibayar.
Pelan pembayaran hakmilik mempunyai kadar faedah yang boleh dilaraskan dan menyediakan bayaran bulanan yang sama untuk kehidupan, selagi sekurang-kurangnya seorang peminjam masih tinggal di rumah sebagai kediaman utama mereka.
# 6. Tempoh Pinjaman Berpatutan yang Diubah
Tempoh diubahsuai menyediakan kedua-dua bayaran bulanan tetap untuk kehidupan dan garis kredit. Ia memberi anda bayaran bulanan yang lebih kecil daripada jika anda memilih pelan tempoh lurus, dan garis kredit anda akan menjadi lebih kecil daripada jika anda memilih garis lurus pelan kredit.
Sekali lagi, jika anda tidak pernah menggunakan garis kredit, anda akan berhutang kurang, jadi pilihan kombinasi ini adalah pilihan yang baik jika anda mahu menjamin pendapatan untuk hidup dengan risiko yang kurang menggunakan semua ekuiti anda dan tidak dapat bergerak .
Bagaimana Menghindari Running Out of Proceeds
Menunggu selama anda boleh mengambil hipotek sebaliknya adalah satu cara untuk membatasi peluang anda untuk mengatasi hasil. CFPB memberi amaran bahawa pensiunan yang lebih muda dengan jangkaan jangka hayat yang lebih panjang mempunyai peluang yang lebih besar untuk menggunakan semua ekuiti rumah mereka dengan gadai janji terbalik. Ini tidak menjadi masalah jika mereka dapat bertahan lama-tinggal di rumah mereka untuk hidup-tetapi ia adalah masalah jika mereka mahu atau perlu bergerak kemudian.
Selepas menjual rumah dan membayar apa yang mereka berhutang kepada gadai janji terbalik, pesara usia dini mungkin tidak mempunyai wang yang cukup untuk bergerak atau membayar perbelanjaan hidup dan perubatan yang berterusan.
Masa depan kenaikan kadar faedah boleh mengurangkan jumlah pinjaman anda walaupun anda lebih tua. Jack M. Guttentag, profesor kewangan emeritus di Wharton School of the University of Pennsylvania, mengkaji isu itu. Dia mendapati seorang lelaki berusia 62 tahun yang menunggu sehingga usia 72 tahun untuk mendapatkan gadai janji terbalik dan yang memilih garis pelan pembayaran kredit boleh meningkatkan kredit mereka sebanyak 17% dengan menunggu 10 tahun jika kadar faedah tetap sama. Sekiranya kadar faedah dua kali ganda, bagaimanapun, peminjam yang sama akan mempunyai akses ke garisan 69% yang lebih kecil. Oleh itu, ia benar-benar masuk akal untuk mengambil pelan kredit gadai janji terbalik seawal mungkin, kemudian biarkan garis tidak disentuh selagi mungkin untuk memaksimumkan potensi pertumbuhannya.
Menukar Rancangan Terkini Anda
Sekiranya anda telah mengeluarkan gadai janji terbalik dan fikir anda berisiko untuk kehabisan hasil, berbincang dengan pemberi pinjaman anda tentang menukar pelan pembayaran anda. Selagi anda tidak pergi ke laluan tetap, kadar sekali-sekaligus, anda boleh menukar pelan pembayaran anda-dengan syarat anda boleh kekal dalam batas pokok pinjaman anda. Persoalan besar ialah sama ada anda sudah mencapai atau hampir mencapai batas utama. Menukar pelan pembayaran anda lebih mudah daripada pembiayaan semula dan hanya memerlukan yuran pentadbiran $ 20.
Dilema Pasangan Bukan Pinjaman
Terlepas dari pelan pembayaran yang anda pilih, jika anda mempunyai pasangan muda yang bukan peminjam, dia berisiko mengatasi hasil hipotek yang terbalik jika anda mati terlebih dahulu. Undang-undang yang berkuatkuasa pada tahun 2015 melindungi pasangan bukan peminjam yang berkelayakan daripada terpaksa berpindah jika pasangan peminjam mereka memandang mereka. Walau bagaimanapun, pasangan yang tidak meminjam tidak dibenarkan menerima bayaran tambahan selepas peminjam meninggal dunia. Peraturan ini menjadikannya mudah untuk bertahan, pasangan yang tidak meminjam untuk mengatasi hasil hipotek yang terbalik.
Pasangan yang masih hidup boleh menjual rumah dan membayar gadai janji terbalik. Walau bagaimanapun, bergantung kepada berapa banyak rumah yang bernilai dan betapa tingginya baki pinjaman, penjualan mungkin tidak meninggalkan pasangan hidup dengan cukup telur sarang untuk hidup. Sekiranya pasangan yang masih hidup mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk melayakkan diri ke gadai janji tetap, mungkin mungkin untuk membiayai semula gadai janji terbalik.
Sekiranya keseimbangan hipotek sebaliknya adalah lebih tinggi daripada apa yang bernilai, pilihan terbaik adalah untuk pasangan yang masih hidup untuk terus tinggal di rumah menjual atau membiarkan pemberi pinjaman menghantui akan meninggalkan mangsa yang tidak ada tempat tinggal dan tidak ada wang tunai dari rumah.
(Lihat juga, Gadai Janji Songsang: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House?)
Garisan bawah
Walaupun apa yang dipimpin oleh beberapa pemimpin gadai janji terbalik percaya, ada banyak cara untuk mengatasi hasil hipotek sebaliknya. Sebelum anda atau orang yang dikasihi mengambil jenis pinjaman ini, penting untuk memahami keadaan di mana gadai janji terbalik tidak dapat memberikan jaminan kewangan untuk hidup. Menggunakan pengetahuan itu sama ada untuk mengambil pinjaman jenis ini dan rancangan mana yang paling masuk akal dan menyediakan keselamatan terbaik.
(Lihat juga, Membandingkan Gadai Jatuh Balik berbanding Gadai Janji Bergerak, 5 Alternatif Teratas untuk Gadai Jatuh Songsang, dan Kaedah Untuk Mendapatkan Gadai Janji Songsang FHA.)
