Terdapat enam cara yang berbeza yang boleh anda terima hasil dari jenis gadai janji terbalik, gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECM). Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, yang mengawal HECM, memanggil "rancangan pembayaran pilihan" ini. Anda boleh memilih untuk mendapatkan jumlah sekaligus yang besar di depan, menubuhkan satu garis kredit yang boleh anda ambil apabila diperlukan, menerima bayaran bulanan yang sama atau pilih beberapa gabungan pilihan ini.
Kandungan
- Pelan Pembayaran Tetap Kadar Pelarasan -Penyelesaian PelarasanPilihan 1: Pelan Bayaran TenagaPilihan 2: Pelan Pembayaran BerterusanPilihan 3: Line of CreditPilihan 4: Rancangan Tempoh TerpakaiPilihan 5: Rancangan Tempoh Terubah
Rancangan yang anda pilih akan menjejaskan berapa banyak wang yang anda terima dalam jangka pendek dan panjang, seberapa cepat anda menggunakan ekuiti rumah anda dan bagaimana hipotek sebaliknya membantu membantu matlamat kewangan anda. Inilah pandangan bagaimana setiap pelan pembayaran berfungsi dan kebaikan dan keburukan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat Lihatlah Peraturan Gadai Jatuh Songsang dan Panduan Lengkap untuk Gadai Jatuh Balik.)
Pelan Pembayaran Tetap-Tetap
Bagaimana ia berfungsi
Anda menerima sejumlah besar sekali seketika sebaik sahaja gadai janji terbalik anda tutup. Faedah terakru pada jumlah itu, premium insurans gadai janji bulanan yang berterusan serta kos penutupan yang dibiayai sehingga gadai janji terbalik menjadi terhutang dan perlu dibayar. Kadar faedah awal adalah lebih tinggi daripada pelan kadar larasan, tetapi kadar faedah yang diharapkan dari masa ke masa lebih rendah.
The Pros
Anda harus menggunakan jenis pinjaman ini untuk membayar baki gadai janji yang tinggi atau menanggung perbelanjaan yang besar. "Pengedaran lump-sum berfungsi dengan baik untuk orang yang mempunyai gadai janji yang besar yang perlu mereka bayar, " kata Casey Fleming, penasihat gadai janji di San Jose, Calif., Yang kini bekerja untuk C2 Financial Corp dan mempunyai lebih dari 30 tahun pengalaman dalam industri gadai janji. Dia mengatakan ini adalah pilihan terbaik jika anda perlu mengambil semua atau sebahagian besar hasil yang anda terima sekaligus.
The Cons
Anda tidak boleh menerima apa-apa hasil tambahan dari pinjaman ini pada masa akan datang. Peminjam yang tidak pandai menguruskan wang atau yang kehilangan keupayaannya berbuat demikian adalah berisiko merosakkan hasil atau membelanjakannya dengan cepat. Penipu kadang-kadang meyakinkan warga tua untuk mengambil jenis pinjaman atau sasaran pemilik rumah yang baru-baru ini mengambil satu. (Untuk lebih lanjut, lihat Beware of Scams Mortgage Reverse ).)
Fleming berkata kelemahan terbesar ialah "untuk hampir semua kes, cabutan maksimum pada tahun pertama ialah 60% daripada had utama permulaan. Oleh kerana pilihan ini hanya mempunyai satu undian, jumlah maksimum pinjaman adalah agak rendah. "Anda mengekalkan 40% lain sebagai ekuiti rumah. Anda tidak boleh meminjam terhadap 40% itu, tetapi ia boleh menjadi berguna jika anda ingin menjual rumah anda dan membayar gadai janji terbalik anda.
Untuk mengakses semua ekuiti anda dari semasa ke semasa, anda perlu memilih pelan pembayaran kadar laras.
Rancangan Pembayaran Kadar-Laras
Lima lagi pelan pembayaran hipotek yang lain mempunyai kadar laras. Jika anda memilih salah satu daripada ini, terdapat tiga kemungkinan bagaimana kadar faedah anda boleh berubah. Hanya satu yang akan dikenakan untuk gadai janji anda, dan ia akan didedahkan dalam kertas kerja pinjaman anda.
- Kadar faedah anda akan menyesuaikan sekali setahun berdasarkan indeks Perbendaharaan Matang (CMT) dan margin yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Kadar ini tidak boleh meningkat lebih dari 2% setahun, dan ia tidak dapat meningkat atau berkurang lebih dari 5% dari kadar permulaan dalam tempoh pinjaman. Kadar faedah anda akan menyesuaikan bulanan berdasarkan indeks CMT ditambah margin yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Kadar ini tidak boleh meningkat lebih dari 10% berbanding dengan tempoh pinjaman, dan tidak ada batasan sejauh mana kadar faedah boleh pergi. Kadar faedah anda akan menyesuaikan bulanan berdasarkan Kadar Tawaran Antara Bank London ditambah margin yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Kadar ini tidak boleh meningkat lebih dari 10% berbanding dengan tempoh pinjaman, dan tidak ada batasan sejauh mana kadar faedah boleh pergi.
Walaupun perkara-perkara ini berlaku untuk pinjaman anda kerana ia mempengaruhi berapa banyak faedah pinjaman anda terakru dari masa ke masa, tidak kira dari segi mempengaruhi pembayaran bulanan anda yang dijadualkan atau garis kredit yang tersedia. Perubahan ketara dalam kadar faedah dengan gadai janji terbalik tidak membuat anda berisiko merampas cara ia boleh dengan gadai janji ke hadapan. Kadar faedah yang lebih tinggi memberi kesan kepada ekuiti rumah anda, bagaimanapun, dan bermakna anda tetap menerima kurang jika anda menjual rumah tersebut.
Apabila anda memohon gadai janji terbalik dengan kadar faedah laras, ilustrasi pilihan pelan pembayaran anda akan menggunakan kadar faedah yang dijangka. Inilah yang terbaik untuk menebak tentang apa yang kadar faedah yang boleh diselaraskan akan keluar dari hayat pinjaman anda. Ini salah satu daripada tiga faktor utama dalam menentukan sejauh mana anda boleh meminjam, bersama dengan umur peminjam yang paling muda dan nilai harta benda.
Sekarang anda mempunyai pemahaman umum tentang bagaimana perancangan kadar laras berfungsi, mari mengkaji semula lima pilihan pembayaran anda. Ingat bahawa "pembayaran" dalam konteks ini merujuk kepada bagaimana anda akan menerima hasil pinjaman.
Opsyen 1: Pelan Pembayaran Tempoh
Bagaimana ia berfungsi
Anda mendapat bayaran bulanan yang sama selagi sekurang-kurangnya seorang peminjam tinggal di rumah sebagai kediaman utama. Pembayaran bulanan dikira berdasarkan andaian bahawa anda akan hidup menjadi 100. Jika anda tidak mengharapkan untuk hidup yang lama, pelan pembayaran jangka panjang, dibincangkan seterusnya, mungkin menjadi pilihan yang lebih baik. Sekiranya anda hidup lebih lama, anda akan terus menerima bayaran. Sekiranya anda ingin menerima pembayaran bulanan tetap sepanjang hayat anda di rumah anda, pelan pembayaran jangka panjang adalah pilihan yang baik.
The Pros
"Pembayaran hakmilik sangat baik bagi mereka yang menganggap mereka akan tinggal di rumah dalam masa yang lama, dan yang memerlukan pendapatan bulanan yang stabil, " kata Fleming. Anda tidak perlu bimbang tentang kehabisan hasil hipotek sebaliknya dengan pelan pembayaran jangka panjang selagi anda terus memenuhi syarat lain pinjaman.
The Cons
Anda atau ahli waris anda akan menerima apa sahaja wang yang tersisa daripada penjualan rumah anda selepas gadai janji terbalik dibayar. Walau bagaimanapun, dalam senario terburuk pasaran hartanah yang tertekan dengan kadar faedah yang tinggi, anda mungkin tidak mengeluarkan wang tunai yang banyak.
Opsyen 2: Rancangan Pembayaran Term
Bagaimana ia berfungsi
Anda mendapat bayaran bulanan yang sama untuk satu tempoh masa yang anda pilih - 10 tahun, sebagai contoh. "Pembayaran terma adalah yang terbaik jika anda mempunyai idea yang jelas tentang berapa lama anda akan tinggal di rumah, " kata Fleming. "Orang tua - 80 dan ke atas - atau mereka yang ingin berpindah dalam beberapa tahun boleh memilih jenis ini."
The Pros
Bayaran bulanan adalah lebih tinggi berbanding dengan pelan pembayaran tempoh. Walaupun anda tidak akan menerima bayaran bulanan tambahan selepas anda mencapai akhir tempoh pinjaman, anda akan dapat tinggal di rumah sebagai kediaman utama anda sehingga anda mati atau keluar (selagi anda terus memenuhi pinjaman lain syarat, seperti membayar cukai harta anda).
The Cons
Anda tidak akan mendapat pendapatan tetap untuk hidup kecuali jika anda mati dalam tempoh pinjaman. Anda mungkin menggunakan ekuiti rumah anda terlalu awal dalam hidup anda dan tidak mempunyai sumber dana yang lain untuk bergantung.
Pilihan 3: Barisan Kredit
Bagaimana ia berfungsi
Anda mendapat akses kepada wang seperti yang anda perlukan. Anda boleh membuat keputusan bila hendak membuat kredit anda dan berapa banyak yang perlu diambil, selagi baki anda berada di bawah batas utama. Pemberi pinjaman anda tidak boleh menghendaki anda mengeluarkan jumlah minimum atau mengeluarkan jumlah minimum pada jadual yang ditetapkan.
The Pros
Barisan kredit memberikan banyak kelenturan. Anda boleh mengeluarkan sejumlah besar sekaligus, kemudian meminjam dana tambahan dari masa ke masa, dan anda mendapat akses kepada ekuiti tambahan yang masih terkunci dengan pelan pembayaran tetap. Anda juga boleh meninggalkan garis yang tidak disentuh selama bertahun-tahun dalam jangkaan hari apabila anda mungkin memerlukannya. Anda boleh mengeluarkan jumlah yang sama atau sama setiap bulan juga. Pada dasarnya, anda boleh menyesuaikan pengeluaran anda untuk keperluan anda dan menyesuaikannya apabila keperluan anda berubah.
Barisan kredit boleh berfungsi seperti pelunasan jumlah, tempoh atau pelan jangka panjang, tetapi anda mempunyai lebih banyak kawalan. Juga, bahagian kredit kredit anda yang tidak digunakan berkembang dari masa ke masa dengan kadar faedah yang sama yang anda bayar pada jumlah yang anda meminjam. Di samping itu, anda hanya membayar faedah ke atas wang yang sebenarnya anda pinjam, yang boleh memudahkan anda menjual dan bergerak kemudian atau berpotensi meninggalkan wang untuk ahli waris anda. Tidak seperti garis kredit ekuiti rumah, garis kredit hiper balik tidak dapat dibatalkan, walaupun nilai rumah anda berkurang atau keadaan kewangan anda bertambah buruk.
The Cons
Anda boleh membakar melalui garis kredit dengan meminjam maksimum 60% had utama anda pada tahun satu dan baki 40% pada hari pertama tahun kedua. Jika anda berbuat demikian, anda akan keluar daripada akses kepada dana. Juga, ia boleh mengambil masa sehingga lima perniagaan hari untuk menerima dana yang anda minta dari garis kredit anda, jadi anda mesti pastikan anda menyimpan wang tunai yang mencukupi dalam akaun semak anda untuk keperluan mendesak.
Opsyen 4: Pelan Tempoh Modified
Bagaimana ia berfungsi
Anda mendapat pembayaran bulanan tetap digabungkan dengan akses kepada garis kredit selama satu peminjam menduduki rumah sebagai kediaman utama. Pembayaran bulanan tetap akan menjadi lebih kecil daripada jika anda mendapat pelan tenunan lurus, dan garis kredit akan lebih kecil daripada jika anda mendapat pelan kredit lurus, tetapi anda akan mendapat akses kepada jumlah dana yang sama.
The Pros
Anda mempunyai kelonggaran dalam menentukan pembayaran bulanan anda dan memilih saiz garis kredit anda. Sekiranya anda mahukan bayaran bulanan yang lebih besar, anda boleh memilih garis kredit yang lebih kecil. Jika anda mahukan garis kredit yang lebih besar, anda boleh memilih pembayaran bulanan yang lebih kecil.
Ia membolehkan anda memenuhi keperluan aliran tunai bulanan biasa anda tanpa meminjam lebih daripada yang anda perlu. Opsyen ini mengekalkan perbelanjaan faedah anda dan meletakkan anda kurang risiko menggunakan semua ekuiti anda dan tidak mampu untuk bergerak jika anda mahu atau perlu kemudian.
The Cons
Opsyen 5: Rancangan Tempoh Terubahsuai
Bagaimana ia berfungsi
Anda mendapat bayaran bulanan tetap untuk bilangan bulan yang telah ditetapkan, ditambah akses kepada garis kredit selama satu peminjam mengekalkan rumah sebagai kediaman utamanya. Pembayaran bulanan tetap akan lebih kecil daripada jika anda mendapat pelan jangka panjang, dan garis kredit akan lebih kecil daripada jika anda mendapat pelan kredit lurus, tetapi anda akan mendapat akses kepada jumlah dana yang sama.
The Pros
Anda mempunyai kelonggaran dalam menetapkan saiz pembayaran bulanan anda dan untuk berapa lama anda akan menerimanya, dan mereka akan lebih tinggi daripada mereka yang berada di bawah pelan tempoh yang diubah suai, dengan mengambil kira garis kredit saiz yang sama. Anda juga mendapat kelonggaran dalam memilih saiz garis kredit anda.
Pada akhir istilah, anda masih akan mendapat akses kepada hasil pinjaman jika anda tidak menggunakan garis kredit anda. Seperti rancangan jangka hayat yang diubahsuai, anda boleh menyimpan caj faedah anda dan mungkin mempunyai ekuiti yang cukup untuk bergerak kemudian.
The Cons
Anda boleh kehabisan perolehan gadai janji terbalik. Anda hanya menerima bayaran bulanan untuk bilangan bulan atau tahun yang ditetapkan, jadi anda mesti menggunakan garis kredit anda dengan berhati-hati jika anda mengharapkan untuk memerlukan pendapatan melebihi akhir istilah. Pelan ini juga bukanlah pilihan terbaik untuk keperluan tunai yang besar.
Garisan bawah
HECMs menawarkan banyak pelan pembayaran kerana pemilik rumah senior mempunyai banyak keperluan kewangan yang berbeza. Tiada pilihan tertentu secara umum baik atau buruk. "Pilihan yang paling baik bergantung sepenuhnya pada situasi dan keperluan klien, " kata Fleming. Walau bagaimanapun, beliau meneruskan, "sebagai peraturan umum, saya memihak garis kredit ke atas tempoh atau pembayaran jangka panjang, " menjelaskannya kerana garis kredit membolehkan anda mengambil pengeluaran bulanan, seperti yang anda boleh dengan tempoh atau pelan jangka panjang, tetapi memberikan anda fleksibiliti untuk mengambil lebih banyak kecemasan dan menjana simpanan faedah jika anda tidak perlu menggunakannya.
Lakukan penyelidikan anda dan tanya banyak soalan pemberi pinjaman anda dan kaunselor hiper balik untuk mengetahui rancangan pembayaran yang terbaik untuk anda. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Tanda-tanda Gadai Jatuh Songsang Adalah Idea yang Baik dan Memilih Pemberi Pinjaman Gadai Janji Hak .)
Teruskan membaca
Panduan Lengkap untuk Pembalikan Gadai Janji
Perbandingan Gadai Jatuh Balik berbanding Gadai Janji Bergerak
Adakah anda layak untuk gadai janji terbalik?
Jenis-jenis Hipotek Berbalik
Memilih Pemberi Pinjaman Gadai Janji Hak
Gadai janji terbalik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti?
Panduan kepada Cukai dan Gadai Janji Balik
5 Alternatif Terbaik kepada Gadai Jatuh Songsang
5 Tanda-tanda Mortgage Reverse Adalah Ide yang Baik
5 Tanda-tanda Mortgage Songsang Adakah Ide yang Buruk
Cara Menghindari Mortgage Songsang Anda
Lihatlah Peraturan Gadai Jatuh Balik
Kaedah-Kaedah Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Cari Agensi Kaunseling Bercakap Ke Atas
Cari Syarikat Gadai Janji Berbalik Teratas
Gadai janji terbalik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House?
Berhati-hati dengan Penipuan Mortgage Reverse ini
Kesalahan Gadai Jatuh Balik
