Hipotek penukaran rumah-ekuiti - atau HECM, seperti yang biasa dipanggil - adalah yang paling terkenal mengenai produk gadai janji terbalik. Pinjaman ini diinsuranskan federal membenarkan pemilik rumah yang berusia sekurang-kurangnya 62 tahun untuk memasuki ekuiti rumah mereka untuk membayar perkara-perkara seperti perbelanjaan hidup asas, kos penjagaan kesihatan dan pengubahsuaian rumah. Walaupun HECM mewakili sebahagian besar pasaran gadai janji terbalik, segmen kecil - kurang daripada 10% - termasuk dua produk pinjaman lain: gadai janji terbalik berpotensi dan gadai janji terbalik tunggal. Artikel ini menjelaskan siapa yang mungkin mahu menggunakan gadai janji terbalik proprietari.
Apa itu Mortgage Songsang Proprietari?
Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS menetapkan jumlah pinjaman maksimum untuk HECM. Berkuat kuasa pada 1 Januari 2018, jumlah itu meningkat kepada $ 679, 650 (150% daripada batas kebangsaan Freddie Mac yang mencapai $ 453, 100). Maksimum ini juga terpakai kepada kawasan yang menerima pengecualian pada had Freddie Mac, termasuk Alaska, Hawaii, Guam dan Kepulauan Virgin Amerika Syarikat.
Kediaman terbalik proprietari memberikan jumlah pinjaman yang lebih besar daripada dibenarkan di bawah program HECM. Itu kerana walaupun HECM disokong secara federal dan boleh ditawarkan oleh mana-mana peminjam yang diluluskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, gadai janji terbalik proprietari disusun dan diinsuranskan oleh syarikat swasta, yang juga memilih peminjam yang boleh menawarkannya.
Gadai janji berbalik saiz yang bijak, berpatutan hanya terhad dengan jumlah risiko pemberi pinjaman yang sanggup mengambil alih. Seperti halnya HECM, jumlah pinjaman itu didasarkan pada beberapa faktor, termasuk nilai dinilai rumah, tetapi, tidak seperti HECM, pinjaman itu dapat berjuta-juta. Akibatnya, gadai janji terbalik eksklusif juga dipanggil gadai janji jumbo terbalik.
Kedua-dua HECM dan gadai janji terbalik proprietari membenarkan peminjam untuk membelanjakan dana dalam apa cara yang mereka mahukan, sama ada untuk perbelanjaan hidup, perjalanan, perbelanjaan perubatan, penjagaan jangka panjang, pengubahsuaian rumah atau percutian impian. Produk gadai janji terbalik hanya yang mengehadkan bagaimana dana digunakan adalah gadai janji terbalik tunggal, yang biasanya digunakan untuk membantu pemilik rumah membayar cukai hartanah dan pembaikan rumah yang diperlukan.
Akhirnya, tidak seperti HECM, hipotek sebaliknya yang sesuai mungkin tidak menawarkan banyak pilihan untuk pembayaran, seperti pembayaran bulanan atau kredit. Sebaliknya, dana biasanya hanya tersedia sebagai satu sekaligus pada penutupan.
Kos Gadai Janji Pembalikan Proprietari
Kediaman terbalik proprietari tidak diinsuranskan secara fizikal, jadi tidak ada premium insurans gadai janji awal atau bulanan (seperti yang ada untuk HECM). Walau bagaimanapun, peminjam cenderung menanggung kadar faedah yang lebih tinggi dan memberi pinjaman yang lebih rendah berbanding nilai rumah untuk mengimbangi kekurangan insurans gadai janji. Oleh itu, gadai janji terbalik proprietari tidak akan selalu menjadi yang paling sesuai untuk pemilik rumah - malah ada yang mempunyai rumah mahal. Adalah idea yang baik untuk membandingkan kadar faedah dan bayaran dari beberapa peminjam gadai janji terbalik dan peminjam HECM untuk mencari tawaran terbaik berdasarkan umur dan nilai rumah anda.
Garisan bawah
Jika anda seorang pemilik rumah yang lebih tua, anda mungkin boleh memanfaatkan ekuiti rumah anda dengan gadai janji terbalik untuk membayar perbelanjaan hidup, pengubahsuaian rumah atau apa-apa perbelanjaan lain. Jenis hiper terbalik yang paling umum adalah HECM, tetapi pemilik rumah tertentu mungkin mendapati bahawa gadai janji terbalik proprietari membolehkan mereka meminjam lebih banyak berbanding ekuiti rumah mereka. Berapa banyak yang anda boleh meminjam bergantung kepada umur anda dan nilai harta itu - dan berapa banyak risiko yang diberikan pemberi pinjaman.
Teruskan membaca
Panduan Lengkap untuk Pembalikan Gadai Janji
Perbandingan Gadai Jatuh Balik berbanding Gadai Janji Bergerak
Cara Pilih Pelan Pembayaran Gadai Jatuh Balik
Gadai janji terbalik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti?
5 Alternatif Terbaik kepada Gadai Jatuh Songsang
5 Tanda-tanda Mortgage Reverse Adalah Ide yang Baik
5 Tanda-tanda Mortgage Songsang Adakah Ide yang Buruk
Cara Menghindari Mortgage Songsang Anda
Lihatlah Peraturan Gadai Jatuh Balik
Kaedah-Kaedah Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Cari Agensi Kaunseling Bercakap Ke Atas
Gadai janji terbalik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House?
Berhati-hati dengan Penipuan Mortgage Reverse ini
Kesalahan Gadai Jatuh Balik
Adakah anda layak untuk gadai janji terbalik?
Jenis-jenis Hipotek Berbalik
Bila Mendapatkan Mortgage Songsang Tunggal
