Isi kandungan
- Agensi Penarafan Kredit
- Apakah Biro Kredit?
- Biro Kredit Tiga Besar
- Proses serupa, namun berbeza
- Kenapa Skor Kredit Berbeza
- Adakah Anda Perlu Semua Markah Tiga?
- Garisan bawah
Orang banyak bercakap tentang biro kredit. Apa yang mereka lakukan? Bagaimana mereka berbeza? Dan kenapa ada tiga daripadanya? (Sebenarnya, terdapat lebih banyak daripada itu, tetapi ia terutamanya trio tertentu yang memberi kesan kepada kebanyakan kehidupan pengguna.) Mari kita lihat lebih dekat dengan entiti ini, apa yang mereka lakukan, dan bagaimana mereka melakukannya.
Agensi Penarafan Kredit
Pertama, mari kita jelaskan apa yang kita sedang berbincang. Adalah mudah untuk mengelirukan biro kredit dengan agensi penarafan kredit, terutamanya kerana biro kredit juga dipanggil agensi pelaporan kredit.
Agensi penarafan kredit berurusan terutamanya dengan syarikat dan kredit korporat. Mereka timbul daripada keperluan bagi pelabur untuk membandingkan potensi ganjaran risiko pelaburan tertentu dan sebagai cara untuk mendapatkan wawasan mengenai kestabilan kewangan syarikat yang ingin meminjam wang dengan mengeluarkan bon atau saham pilihan. Pada masa kini, terdapat tiga pemain antarabangsa utama: Fitch, Moody's dan Standard & Poor's. Agensi-agensi ini menyelidik dan menganalisis kewangan firma, dan menetapkan penarafan kredit kepada mereka.
Berbeza dengan laporan kredit atau skor kredit, penarafan ini bertujuan untuk memberi para pelabur maklumat tentang syarikat dan penerbit pelaburan berasaskan hutang. Agensi juga menilai obligasi hutang dan sekuriti pendapatan tetap yang dikeluarkan oleh syarikat. Syarikat-syarikat juga menilai syarikat insurans untuk kesolvenan kewangan.
Penarafan kredit dikeluarkan dalam surat, seperti AAA atau CCC supaya pelabur dapat dengan cepat melihat instrumen hutang dan mengukur risikonya; mereka adalah sejenis singkatan tentang kekukuhannya. Penarafan berbeza di antara tiga agensi utama, jadi penting untuk memahami mana yang menyediakan huruf. Penarafan kredit didasarkan pada sejumlah besar pembolehubah dan melibatkan beberapa maklumat berasaskan pasaran, berasaskan sejarah, peringkat tegas. Penilaian terdiri dari atribut perniagaan kepada pelaburan yang mendasari dan semuanya direka untuk menawarkan gambaran kemungkinan peminjam untuk dibayar balik.
Apakah Biro Kredit?
Walaupun penarafan kredit disusun terutamanya untuk pelabur mengenai syarikat, kerajaan, dan bon, laporan kredit dan skor kredit disusun terutamanya untuk kerajaan dan peminjam mengenai peminjam individu. Mereka berurusan dengan kepercayaan kredit pengguna.
Satu ciri menarik dari model perniagaan biro kredit ialah bagaimana maklumat ditukar. Bank-bank, syarikat pembiayaan, peruncit dan tuan tanah menghantar maklumat kredit pengguna ke biro kredit secara percuma, dan kemudian biro kredit berpaling dan menjual maklumat pengguna kembali kepada mereka.
Pakej biro kredit dan menganalisis laporan kredit pengguna dari mana skor kredit diperolehi. Tidak seperti rating kredit, yang dikeluarkan dalam surat, skor kredit dikeluarkan sebagai nombor tiga digit, biasanya antara 300 dan 850. Skor kredit anda memberi kesan kepada saiz pinjaman yang anda dapat memenuhi syarat, tingkat bunga yang anda bayar atas pinjaman tersebut atau kad kredit, dan kadang-kadang walaupun peluang menyewa dan peluang pekerjaan anda.
Walaupun kedua-dua agensi penarafan kredit dan biro kredit adalah syarikat swasta, mereka sangat dikawal selia di bawah Akta Laporan Kredit Fair (FCRA). Mereka terhad kepada bagaimana mereka mengumpul, menyalurkan dan mendedahkan maklumat pengguna, dan telah mendapat perhatian yang lebih tinggi sejak Kemelesetan Besar 2007-2009.
Biro Kredit Tiga Besar
Di AS, terdapat beberapa biro kredit yang berbeza, tetapi hanya tiga yang penting utama negara: Equifax, Experian, dan TransUnion. Trio ini menguasai pasaran untuk mengumpul, menganalisis dan mengagihkan maklumat mengenai pengguna di pasaran kredit.
Equifax, yang berpusat di Atlanta, mempunyai 7, 000 pekerja dan "operasi di AS dan 18 negara lain termasuk Argentina, Brazil, Kanada, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Ireland, Mexico, Paraguay, Peru, Rusia, Sepanyol, United Kingdom dan Uruguay. "Terutamanya dominan di bahagian selatan dan timur AS, ia mendakwa sebagai pemimpin pasaran di kebanyakan negara di mana ia mempunyai kehadiran.
Experian, yang ibu pejabatnya berada di Costa Mesa, Calif., Yang pada asalnya mengendalikan laporan untuk barat Amerika Syarikat. Kini ia mempromosikan dirinya sebagai "syarikat perkhidmatan maklumat global yang terkemuka." Firma itu "mempekerjakan kira-kira 16, 000 orang di 39 negara dan mempunyai ibu pejabat korporatnya di Dublin, Ireland, dengan ibu pejabat operasi di Nottingham, UK dan São Paulo, Brazil."
TransUnion memasarkan dirinya sebagai "peneraju global dalam perkhidmatan kredit dan perkhidmatan pengurusan maklumat." Syarikat berpangkalan di Chicago itu mempunyai "operasi dan gabungan di 33 negara." Ia menggunakan kira-kira 3, 700 orang.
Proses serupa, namun berbeza
Ketiga agensi penarafan mengumpul maklumat yang sama mengenai pengguna. Ini termasuk data peribadi, seperti nama, alamat, nombor Keselamatan Sosial dan tarikh lahir. Ia juga termasuk sejarah kredit, termasuk hutang, sejarah pembayaran, dan aktiviti permohonan kredit.
Ia adalah amalan biasa untuk biro kredit untuk mengumpul maklumat daripada pinjaman pelajar persekutuan dan swasta dan peminjam perumahan. Jika anda tertunggak dalam membuat bayaran gadai janji, Sallie Mae boleh melapor anda ke biro kredit - biasanya selepas tanda 45 hari. Pinjaman Persekutuan memberikan lebih banyak peluang, membolehkan 90 hari berlalu sebelum memfailkan laporan.
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) tidak melaporkan cukai pendapatan tertunggak kepada biro. Walau bagaimanapun, jika pembayar cukai tidak membayar hutang cukai dalam tempoh yang munasabah, atau jika dia berhutang banyak cukai belakang, IRS mungkin memfailkan lien cukai persekutuan (tuntutan undang-undang terhadap harta pembayar cukai) dengan kerani daerah tempatan pejabat; pemfailan lien cukai adalah maklumat umum, dan biro-biro dapat menemuinya melalui penyelidikan pihak ketiga.
Setiap firma menggunakan semua maklumat ini untuk membangunkan laporan kredit pengguna dan mengira skor kredit. Semakin tinggi skor, semakin rendah risiko kredit pengguna disifatkan sebagai - dan semakin tinggi kepercayaan kreditnya.
Markah ini berdasarkan sejarah berdasarkan Skor FICO® yang dikaitkan dengan syarikat analitik data yang awalnya dikenali sebagai Fair, Isaac, and Company (nama firma diubah menjadi FICO pada tahun 2009). Walaupun anda masih boleh mendapatkan skor FICO daripada mana-mana Big Three, kaedah pengiraan mereka berbeza. Experian menggunakan Model Risiko Experian / FICO sendiri v2. Equifax mempunyai sistem pemarkahan proprietari (pada skala 280 hingga 850), biasanya hanya disebut sebagai Skor Kredit Equifax. Skor kredit lalai TransUnion dipanggil VantageScore, yang dicipta dengan bekerjasama dengan dua biro lain sebagai alternatif kepada sistem FICO; Sistem pemarkahan ramalan juga dirujuk sebagai TransRisk.
Hasil daripada semua ini? Skor kredit individu anda dan juga skor FICO anda mungkin berbeza dari biro ke biro. Perbezaan ini berdasarkan kepada kaedah pengiraan proprietari yang berlainan, jurang dalam pelaporan maklumat dan perhimpunan, dan hakikat bahawa biro tidak selalu mempunyai maklumat yang sama tentang sejarah hutang anda pada masa yang sama. Pada hari tertentu, satu firma mungkin mempunyai maklumat yang berbeza mengenai anda dalam fail berbanding yang lain.
Kenapa Skor Kredit Berbeza
Katakan anda memohon pinjaman, garis kredit atau kad kredit daripada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman itu hampir pasti melakukan pemeriksaan kredit, meminta laporan yang anda jalankan, dari sekurang-kurangnya satu dari tiga biro kredit utama. Tetapi ia tidak perlu menggunakan ketiga-tiga. Pemberi pinjaman mungkin mempunyai hubungan pilihan atau nilai satu sistem pemarkahan atau pelaporan kredit ke atas dua yang lain. Semua pertanyaan kredit dicatatkan pada laporan kredit anda, tetapi mereka hanya muncul untuk biro yang laporannya ditarik. Jika siasatan kredit hanya dihantar kepada Experian, maka Equifax dan TransUnion tidak tahu mengenainya, contohnya.
Begitu juga, tidak semua pemberi pinjaman melaporkan aktiviti kredit kepada setiap biro kredit. Jadi laporan kredit dari satu syarikat boleh berbeza dari yang lain. Peminjam yang membuat laporan kepada ketiga-tiga agensi mungkin melihat data mereka muncul pada laporan kredit pada masa yang berlainan semata-mata kerana setiap biro menyusun data pada masa berlainan bulan. Kelolakan secara amnya tidak menjejaskan skor kredit anda sehingga sekurang-kurangnya 45 hari telah berlalu.
Kebanyakan pemberi pinjaman hanya memeriksa satu laporan daripada biro kredit tunggal untuk menentukan kelayakan kredit pemohon. Pengecualian utama adalah syarikat gadai janji. Pemberi pinjaman gadai janji memeriksa laporan daripada ketiga-tiga biro kredit kerana jumlah wang yang banyak bagi setiap pengguna terlibat; ia sering mendasarkan kelulusan atau penafian pada skor tengah.
Sistem penilaian biro tidak ditetapkan dalam batu; setiap metodologi (termasuk FICO) telah mengalami perubahan sepanjang tahun sebagai sebahagian daripada usaha berterusan untuk meningkatkan ketepatannya. Adalah sangat mungkin untuk skor kredit anda untuk berubah dari masa ke masa dengan biro yang sama walaupun sejarah hutang anda tidak, hanya kerana kaedah pemarkahan telah ditapis.
Adakah Anda Perlu Semua Markah Tiga?
Ya. Maklumat kredit sering dilaporkan dengan ketepatan yang sama di semua tiga biro kredit, jadi penting bagi pengguna untuk memeriksa setiap laporan dan skor. (Di bawah Akta Urus Niaga Kredit Pantas dan Ketat (FACTA), pindaan kepada FCRA yang diluluskan pada tahun 2003, pengguna dapat menerima salinan laporan mereka dari setiap agensi pelaporan kredit sekali setahun.)
Memandangkan sesetengah pemiutang dan pengumpul hanya melaporkan kepada satu atau dua agensi. Sesetengah item dapat dipertikaikan satu laporan tetapi disahkan pada yang lain. Item juga dapat dikeluarkan dari satu atau dua laporan atas pelbagai sebab. Perubahan ini sering bermakna perbezaan skor kredit yang besar dari biro kepada biro. Apabila skor kredit diminta, ia dikira berdasarkan apa yang terdapat dalam laporan kredit tersebut. Oleh itu, walaupun pengguna mungkin mempunyai skor kredit yang kukuh berdasarkan satu laporan, dia mungkin mempunyai skor kredit dicier berdasarkan yang lain. Sebagai contoh, jika pengguna mempunyai dua koleksi pada laporan A dan tidak ada pada laporan B, skor yang dikira dari laporan B jelas akan lebih tinggi daripada yang dikira dari laporan A.
Jika pengguna dinafikan kredit berdasarkan satu skor kredit buruk tetapi mempunyai skor kredit yang lebih baik dengan biro lain, dia mungkin mempunyai nasib yang memanggil pemiutang dan meminta skor yang lebih baik untuk dipertimbangkan, terutama jika ada alasan yang baik mengapa Skor kredit pertama sangat rendah.
Garisan bawah
Anda tidak boleh mengawal agensi yang mana syarikat meneliti anda akan berunding. Tetapi, syarikat dan metodologi mengetepikan, lebih tinggi selalu lebih baik. Walaupun membandingkan skor mungkin tidak mendedahkan nombor yang sama, ia masih merupakan satu latihan yang berguna. Sekiranya anda mempunyai skor yang baik di satu syarikat, anda sepatutnya mempunyai markah yang baik pada semua, walaupun nombor sebenar sedikit berbeza.
Untuk mendapatkan laporan kredit bebas tahunan anda dari setiap agensi, pergi ke
