Gadai janji terbalik adalah cara untuk pemilik rumah yang lebih tua untuk menarik pendapatan (sama ada secara ansuran atau sekaligus) terhadap ekuiti yang mereka bina di rumah mereka. Bagi kebanyakan warga tua yang memerlukan dana untuk hidup, ia tidak semestinya berkat, tetapi ada beberapa masalah yang perlu dipikirkan orang lain. Ketahui apa yang anda perlu tahu sebelum mengambil risiko.
Kandungan
- Berhati-hati dengan Kos yang Tinggi. Anak-anak Anda Tidak Boleh Menjadi Warisan Keluarga Berpendapatan Rendah. Dampak Faedah Medicaid. Lain-lain Permasalahan Potensi
Berhati-hati dengan Kos Tinggi
Sebilangan besar gadai janji terbalik, dikenali sebagai Home Equity Conversion Mortgages (HECMs), diinsuranskan oleh kerajaan persekutuan dan boleh didapati melalui pemberi pinjaman Lembaga Perumahan Persekutuan (FHA). Gadai janji terbalik datang dengan pelbagai yuran. Ada yang dibayar terdahulu, seperti yuran penilaian anda atau yuran laporan kredit; yang lain dibayar dari masa ke masa, seperti premium insurans hipotek anda atau yuran servis anda. Berikut adalah melihat kos yang boleh merosot pada pendapatan yang akan anda terima dari gadai janji terbalik.
1. Caj Pihak Ketiga - Kos penutupan daripada pihak ketiga boleh termasuk penilaian (harga purata adalah $ 450, tetapi boleh lebih tinggi bergantung kepada lokasi), pencarian tajuk (berbeza dengan jumlah pinjaman dan rantau), insurans, tinjauan, pemeriksaan, yuran rakaman, cukai gadai janji, pemeriksaan kredit, pemeriksaan serangga perosak (kira-kira $ 100), yuran pensijilan banjir ($ 20- $ 30) dan yuran lain.
2. Yuran Pengeluaran - Yuran ini memberi pampasan kepada pemberi pinjaman untuk memproses pinjaman HECM anda. Yuran berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman tetapi dibatasi oleh FHA. Bagi rumah yang bernilai $ 125, 000 atau kurang, yuran permulaan dihadkan pada $ 2, 500. Bagi rumah yang bernilai lebih dari $ 125, 000, pemberi pinjaman boleh mengenakan bayaran sehingga 2% daripada $ 200, 000 pertama dan dan 1% atas nilai rumah lebih daripada $ 200, 000, untuk maksimum $ 6, 000.
3. Premium Insurans Hipotek - Anda juga akan dikenakan biaya untuk insurans gadai janji FHA. Insurans gadai janji menjamin bahawa anda akan menerima pendahuluan pinjaman yang diharapkan. Anda boleh membiayai premium insurans gadai janji (MIP) sebagai sebahagian daripada pinjaman anda.
4. Bayaran Pelayanan - Pemberi pinjaman atau ejen mereka menyediakan servis sepanjang hayat HECM. Servis termasuk menghantar kenyataan akaun anda, mengagihkan hasil pinjaman dan pastikan anda memenuhi syarat pinjaman seperti membayar cukai hartanah dan premium insurans bahaya. Pemberi pinjaman boleh mengenakan bayaran servis bulanan tidak lebih dari $ 30 jika pinjaman itu mempunyai kadar faedah setiap tahun atau mempunyai kadar faedah tetap, dan tidak lebih daripada $ 35 jika kadar bunga menyesuaikan bulanan. Pada penutupan pinjaman, pemberi pinjaman mengetepikan yuran servis dan memotong bayaran daripada dana yang ada. Setiap bulan bayaran servis bulanan ditambah kepada baki pinjaman anda. Peminjam juga boleh memilih untuk menyertakan bayaran servis dalam kadar faedah gadai janji.
Memandangkan kos pendahuluan besar yang berkaitan dengan proses itu, pemilik rumah yang memerlukan kecairan yang sedang mempertimbangkan menjual rumah mereka dalam beberapa tahun akan datang mungkin lebih baik memohon untuk garis kredit yang lebih tradisional, pinjaman ekuiti rumah atau pinjaman peribadi. Gadai janji terbalik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti? perincian langkah keputusan untuk diambil.
Anak-Anak Anda Tidak Boleh Melawat Rumah Keluarga
Ibu bapa sering mahu lulus rumah keluarga untuk generasi akan datang. Walau bagaimanapun, apabila gadai janji terbalik dikeluarkan, walaupun institusi pemberi pinjaman tidak mengambil hak ke rumah, gadai janji itu mempunyai kewajipan untuk membayar balik pinjaman mengikut syarat perjanjian. Dalam banyak kes, pembayaran balik itu dibuat dengan menjual rumah dan kemudian menyerahkan hasil (atau sebahagian daripada mereka) ke bank.
Sebagai penyelesaian yang mungkin untuk mengelakkan menjual rumah keluarga, beberapa keluarga akan mengambil polisi insurans kepada pemilik rumah dan membuat anak dewasa atau institusi peminjam benefisiari. Dengan menggunakan strategi ini, bank itu boleh dibayar balik tanpa perlu menjual harta tersebut atas kematian pemilik rumah. Pertimbangkan berunding dengan ejen insurans untuk menentukan cara terbaik untuk memastikan bahawa hasil daripada polisi sedemikian memadai untuk memenuhi pinjaman terkumpul.
Faedah-faedah yang Berbalik Boleh Dampak Faedah Medicaid
Institusi pinjaman cepat mengatakan bahawa memperoleh gadai janji terbalik tidak akan mempengaruhi pembayaran Medicaid seseorang, tetapi untuk ini benar, pinjaman itu harus disusun dengan hati-hati. Sebagai contoh, bayaran sekaligus, akan dikira sebagai aset yang anda perlukan untuk dibelanjakan sebelum anda layak menerima bayaran Medicaid.
Walau bagaimanapun, menurut LongTermCare.gov, dari Jabatan Kesihatan AS dan Perkhidmatan Manusia, "Selagi anda menghabiskan bayaran yang anda terima pada bulan yang anda terima, wang itu tidak boleh dikenakan cukai dan tidak dikira ke arah pendapatan atau menjejaskan Sosial Jaminan atau manfaat Medicare. " Pembayaran sedemikian juga "tidak dikira sebagai pendapatan untuk kelayakan Medicaid."
LongTermCare.gov juga menyatakan bahawa jika jumlah sumber cecair melebihi $ 2, 000 untuk individu atau $ 3, 000 untuk pasangan, ini boleh membuat seseorang tidak layak untuk Medicaid. Walau bagaimanapun, jika anda menerima bayaran bulanan yang anda belanjakan pada perbelanjaan anda yang berterusan dan tidak mengumpul simpanan, anda mungkin baik-baik saja. Untuk mendapatkan butiran tentang cara untuk mendapatkan hasil daripada gadai janji terbalik, lihat Bagaimana Pilih Pelan Pembayaran Balik Gadai Janji.
Individu yang sedang menerima - atau yang menjangkakan menerima - Medicaid harus berunding dengan akauntan dan penasihat kewangan untuk memastikan bahawa mereka menyedari semua ramuan yang berpotensi untuk mengambil gadai janji terbalik.
Lain-lain Permasalahan Potensial
Walaupun institusi pemberi pinjaman tidak boleh pergi selepas ahli waris anda untuk wang, dan tidak berhak untuk mengambil lebih daripada nilai yang dinilai rumah anda, terdapat beberapa perkara yang biasanya terletak di cetakan halus kontrak-kontrak ini yang boleh menaikkan loceng penggera.
Anda boleh dipaksa untuk menjual. Sesetengah gadai janji terbalik mempunyai klausa yang mengatakan bahawa pinjaman itu mesti dibayar balik jika peminjam yang masih hidup kekal keluar dari rumah. Ini menimbulkan kebimbangan bahawa anda boleh (hipotetis) berada di hospital menerima rawatan untuk keadaan perubatan dan dilepaskan untuk mendapati rumah anda berada dalam perampasan. Sebenarnya, anda mesti tinggal di tempat lain (seperti rumah jagaan kejururawatan atau kemudahan hidup dibantu) selama lebih dari 12 bulan berturut-turut - situasi yang dianggap sebagai "langkah tetap" dan boleh mencetuskan keperluan untuk menjual rumah anda.
Anda bertanggungjawab untuk pembayaran lain. Kerana pemilik rumah tetap bertanggungjawab terhadap semua cukai, insurans dan pemeliharaan rumah, kegagalan membayar cukai atau memelihara insurans yang mencukupi dapat menyebabkan pinjaman dipanggil.
Anda mungkin kurang dari yang anda harapkan. Perlu diingat bahawa harta itu tertakluk kepada penilaian. Oleh itu, semasa anda mungkin meletakkan jumlah wang yang besar ke rumah anda selama bertahun-tahun, ada kemungkinan ia bernilai kurang daripada yang anda bayar untuknya. Hasilnya, hasil yang anda terima sebagai sebahagian daripada proses hipotek sebaliknya mungkin kurang daripada yang anda jangkakan.
Garisan bawah
Gadai janji terbalik adalah cara yang bagus untuk orang ramai memanfaatkan ekuiti di rumah mereka, sama ada secara ansuran atau dalam sekaligus. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk mengetahui tentang kemungkinan kerugian sebelum membuat perjanjian sedemikian. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat 5 Tanda-tanda Gadai Jatuh Songsang Adalah Ide yang Buruk.)
Teruskan membaca
Panduan Lengkap untuk Pembalikan Gadai Janji
Perbandingan Gadai Jatuh Balik berbanding Gadai Janji Bergerak
Adakah anda layak untuk gadai janji terbalik?
Jenis-jenis Hipotek Berbalik
Cara Pilih Pelan Pembayaran Gadai Jatuh Balik
Gadai janji terbalik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti?
5 Alternatif Terbaik kepada Gadai Jatuh Songsang
5 Tanda-tanda Mortgage Reverse Adalah Ide yang Baik
5 Tanda-tanda Mortgage Songsang Adakah Ide yang Buruk
Cara Menghindari Mortgage Songsang Anda
Lihatlah Peraturan Gadai Jatuh Balik
Kaedah-Kaedah Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Gadai janji terbalik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House?
Berhati-hati dengan Penipuan Mortgage Reverse ini
