Isi kandungan
- Pembalikan Gadai Janji
- Bagaimana Mortage Reverse berfungsi
- Pinjaman Rumah-Ekuiti
- Mengenai HELOCs
- Perbezaan Antara Jenis Pinjaman
- Bagaimana Anda Boleh Dibayar
- Jadual Bayaran Balik
- Keperluan Umur dan Kepelbagaian
- Status Kredit dan Pendapatan
- Keuntungan Cukai
- Memilih Pinjaman Yang Benar untuk Anda
Pembalikan Gadai Janji
Kebanyakan pembelian di rumah dibuat dengan gadai janji tetap, atau ke hadapan. Dengan gadai janji biasa, anda meminjam wang dari pemberi pinjaman dan membuat pembayaran bulanan untuk membayar prinsipal dan faedah. Dari masa ke masa hutang anda berkurangan apabila ekuiti anda meningkat. Apabila gadai janji dibayar sepenuhnya, anda mempunyai ekuiti penuh dan memiliki rumah secara langsung.
Bagaimana Mortage Reverse berfungsi
Hipotek berbalik bekerja dengan berbeza: Daripada membuat pembayaran kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman membuat pembayaran kepada anda, berdasarkan peratusan nilai rumah anda. Lama-kelamaan hutang anda meningkat-apabila pembayaran dibuat kepada anda dan faedah terakru-dan ekuiti anda menurun apabila pemberi pinjaman membeli lebih banyak ekuiti. Anda terus memegang tajuk ke rumah anda, tetapi sebaik sahaja anda keluar dari rumah selama lebih dari setahun, menjual atau meninggalnya-atau menjadi tertunggak pada cukai harta dan / atau insurans anda atau rumah itu jatuh ke dalam keadaan yang rosak pinjaman menjadi terhutang. Pemberi pinjaman menjual rumah untuk memulihkan wang yang telah dibayar kepada anda (serta bayaran). Mana-mana ekuiti yang ditinggalkan di rumah pergi kepada anda atau ahli waris anda.
Perhatikan bahawa jika kedua-dua pasangan mempunyai nama mereka di gadai janji, bank tidak boleh menjual rumah sehingga pasangan hidup yang mati-atau cukai, pembaikan, insurans, bergerak atau menjual-rumah-rumah yang tersenarai di atas berlaku. Pasangan sepatutnya menyiasat isu pasangan suami isteri dengan teliti sebelum bersetuju dengan gadai janji terbalik. Faedah yang dikenakan ke atas gadai janji terbalik secara amnya terkumpul sehingga gadai janji ditamatkan, pada masa mana peminjam atau ahli waris mereka mungkin atau tidak boleh memotongnya
(Untuk lebih lanjut, sila lihat Kesalahan Gadai Janji Berbalik ).
Pinjaman Rumah-Ekuiti
Jenis pinjaman ekuiti rumah ialah garis kredit ekuiti rumah (HELOC). Seperti gadai janji terbalik, pinjaman ekuiti rumah membolehkan anda mengubah ekuiti rumah anda menjadi wang tunai. Ia berfungsi dengan cara yang sama seperti gadai janji utama anda-sebenarnya, pinjaman ekuiti rumah juga disebut gadai janji kedua. Anda menerima pinjaman sebagai bayaran tunggal sekaligus dan membuat bayaran tetap untuk membayar prinsipal dan faedah, yang biasanya merupakan kadar tetap.
Dengan HELOC anda mempunyai pilihan untuk meminjam ke had kredit yang diluluskan, atas asas yang diperlukan. Dengan pinjaman ekuiti rumah yang standard anda membayar faedah ke atas keseluruhan jumlah pinjaman; dengan HELOC anda membayar bunga hanya untuk wang yang sebenarnya anda menarik balik. HELOCs adalah pinjaman laras, jadi pembayaran bulanan anda berubah apabila kadar faedah naik turun.
Mengenai HELOCs
Pada masa ini, faedah yang dibayar pada pinjaman ekuiti rumah dan HELOCs bukanlah cukai yang boleh ditolak kecuali wang itu digunakan untuk pengubahsuaian rumah atau aktiviti yang serupa. (Sebelum undang-undang cukai 2017 baru, faedah ke atas hutang ekuiti rumah adalah semua atau sebahagiannya ditolak cukai. Perhatikan bahawa perubahan ini adalah untuk tahun cukai 2018 hingga 2025.) Di samping itu-dan ini merupakan sebab penting untuk membuat pilihan ini pinjaman rumah ekuiti, rumah anda tetap menjadi aset untuk anda dan ahli waris anda. Walau bagaimanapun penting untuk diperhatikan bahawa rumah anda bertindak sebagai cagaran, jadi anda berisiko kehilangan rumah anda untuk merampas jika anda ingkar pinjaman.
Perbezaan Antara Jenis Pinjaman
Gadai janji terbalik, pinjaman ekuiti rumah, dan HELOC semuanya membolehkan anda menukar ekuiti rumah anda menjadi wang tunai. Walau bagaimanapun, mereka berbeza dari segi pembayaran, pembayaran balik, keperluan umur dan ekuiti, keperluan kredit dan pendapatan, dan kelebihan cukai. Berdasarkan faktor-faktor ini, kami menggariskan perbezaan penting antara tiga jenis pinjaman:
Bagaimana Anda Boleh Dibayar
- Gadai janji terbalik: Pembayaran bulanan, pembayaran sekaligus, garis kredit atau beberapa gabungannya
(lihat Cara Pilih Pelan Pembayaran Hipotek Balik) Pinjaman Rumah-Ekuiti: Pembayaran sekaligus HELOC: Atas dasar yang diperlukan, sehingga batas kredit yang telah diluluskan-datang dengan kad kredit / debit dan / atau buku cek jadi anda boleh mengeluarkan wang apabila diperlukan
Jadual Bayaran Balik
- Gadai janji terbalik: Pinjaman pembayaran balik yang ditunda sebaik sahaja peminjam menjadi tertunggak cukai harta dan / atau insurans; rumah itu terjejas; peminjam bergerak lebih dari setahun, menjual rumah, atau mati. Pinjaman Rumah-Ekuiti: Pembayaran bulanan dibuat sepanjang tempoh tertentu dengan kadar faedah tetap HELOC: Pembayaran bulanan berdasarkan jumlah yang dipinjam dan kadar faedah semasa
Keperluan Umur dan Kepelbagaian
- Pinjaman Gadai Balik: Sekurang-kurangnya 62 orang memiliki rumah sendiri atau memiliki keseimbangan gadai janji kecil Pinjaman Rumah-Ekuiti: Tidak ada syarat umur dan mesti mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti di rumah HELOC: Tiada syarat usia dan mesti mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti di rumah
Status Kredit dan Pendapatan
- Gadai janji terbalik: Tiada keperluan pendapatan, tetapi sesetengah pemberi pinjaman mungkin memeriksa untuk mengetahui sama ada anda mampu membuat bayaran tepat pada masanya dan bayaran penuh untuk caj harta tanah yang berterusan seperti cukai harta, insurans, yuran persatuan pemilik rumah, dan sebagainya Pinjaman Rumah-Ekuiti: Baik skor kredit dan bukti pendapatan mantap mencukupi untuk memenuhi semua kewajipan kewangan HELOC: Skor kredit yang baik dan bukti pendapatan tetap yang mencukupi untuk memenuhi semua kewajipan kewangan
Keuntungan Cukai
- Gadai janji terbalik: Tiada sehingga pinjaman berakhir; maka ia bergantung pada Pinjaman Rumah-Ekuiti: Bagi tahun pajak 2018 hingga 2025, faedah tidak boleh dikecualikan melainkan jika wang itu dibelanjakan untuk tujuan yang memenuhi syarat-untuk membeli, membina, atau memperbaiki rumah pembayar cukai yang secara substansial menjamin pinjaman (terima kasih kepada Cukai dan Pekerjaan Cukai Akta 2017) HELOC: Sama seperti pinjaman ekuiti rumah
Memilih Pinjaman Yang Benar untuk Anda
Gadai janji terbalik, pinjaman ekuiti rumah, dan HELOC semuanya membolehkan anda menukar ekuiti rumah anda menjadi wang tunai. Jadi, bagaimana untuk memutuskan jenis pinjaman yang sesuai untuk anda?
Secara umumnya, gadai janji terbalik dianggap pilihan yang lebih baik jika anda mencari sumber pendapatan jangka panjang dan tidak keberatan bahawa rumah anda tidak akan menjadi sebahagian daripada harta pusaka anda. Walau bagaimanapun, jika anda telah berkahwin, pastikan bahawa hak-hak pasangan yang masih hidup adalah jelas.
(Untuk lebih lanjut, lihat Gadai Jatuh Balik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose the House? Dan Panduan Lengkap untuk Membalikkan Gadai Janji .)
Pinjaman ekuiti rumah atau HELOC dianggap sebagai pilihan yang lebih baik sekiranya anda memerlukan wang tunai jangka pendek, akan dapat membuat pembayaran balik bulanan dan lebih suka menyimpan rumah anda. Kedua-duanya membawa risiko yang besar bersama-sama dengan faedah mereka, jadi semak semula pilihan dengan teliti sebelum mengambil tindakan.
