Isi kandungan
- Tinggalkan Di Majikan Mantan Anda
- Pindah ke Majikan Baru anda
- Roll It Over ke IRA
- Ambil Pengagihan
- Tunai Ia Keluar
- Garisan bawah
Selepas anda meninggalkan pekerjaan anda, terdapat beberapa pilihan untuk 401 (k) anda. Anda mungkin boleh meninggalkan akaun anda di mana ia berada. Sebagai alternatif, anda boleh menggulung wang dari 401 (k) yang lama ke akaun baru dengan majikan baru anda, atau melancarkannya ke dalam akaun persaraan individu (IRA). Anda juga boleh mengambil beberapa atau semua wang, tetapi ada kesan cukai yang serius terhadapnya.
Pastikan anda memahami butir-butir pilihan yang ada kepada anda sebelum memutuskan laluan yang hendak diambil.
Takeaways Utama
- Pelan 401 (k) adalah cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan anda semasa bekerja, tetapi apa yang berlaku apabila anda meninggalkan pekerjaan anda? Jika anda menukar syarikat, anda boleh melancarkan pelan persaraan anda ke majikan baru 401 (k) atau orang lain dan individu akaun persaraan (IRA). Jika anda bersara, anda boleh mula mengambil pengedaran bermula pada umur 59½ dan mesti mula membuat pengeluaran minima berusia 72 tahun.
Tinggalkan Ini Dengan Majikan Mantan Anda
"Apabila anda meninggalkan pekerjaan anda dan anda mempunyai rancangan 401 (k) yang ditadbir oleh majikan anda, anda mempunyai pilihan lalai untuk tidak melakukan apa-apa dan terus menguruskan wang seperti yang anda lakukan sebelum ini, " kata Steven Jon Kaplan, Ketua Pegawai Eksekutif, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Bagaimanapun, ini biasanya bukan idea yang baik, kerana rancangan ini mempunyai pilihan yang sangat terbatas berbanding dengan penawaran IRA yang tersedia dengan kebanyakan broker."
Menentukan pergerakan langsung adalah penting. Ini bermakna wang itu terus dari institusi kewangan kepada institusi kewangan, dan tidak dikira sebagai peristiwa yang boleh dikenakan cukai.
Gulungkannya kepada Majikan Baru anda
Jika anda telah menukar pekerjaan, lihat jika majikan baru anda menawarkan 401 (k) dan apabila anda layak menyertai. Banyak majikan menghendaki pekerja baru dimasukkan ke dalam beberapa hari perkhidmatan sebelum mereka boleh mendaftar dalam pelan simpanan persaraan.
Sebaik sahaja anda mendaftar dalam pelan dengan majikan baru anda, mudah untuk melancarkan 401 (k) lama anda. Anda boleh memilih untuk mempunyai pentadbir deposit lama deposit kandungan akaun anda terus ke dalam rancangan baru dengan hanya mengisi beberapa dokumen. Ini dipanggil pemindahan langsung, yang dibuat dari kustodian kepada kustodian, dan ia menjimatkan apa-apa risiko kerana cukai atau kehilangan tarikh akhir.
Sebagai alternatif, anda boleh memilih untuk mempunyai keseimbangan akaun lama anda yang diedarkan kepada anda dalam bentuk cek. Walau bagaimanapun, anda mesti mendepositkan dana ke dalam 401 (k) baru anda dalam tempoh 60 hari untuk mengelakkan membayar cukai pendapatan ke atas keseluruhan baki. Pastikan akaun 401 (k) baru anda aktif dan bersedia menerima sumbangan sebelum anda membubarkan akaun lama anda.
"Mematuhi akaun 401 (k) lama menjadi program 401 (k) majikan semasa masuk akal jika 401 (k) majikan semasa anda berstruktur dengan baik dan kos efektif, dan ia memberi anda satu perkara yang kurang untuk dijejaki, " kata Stephen J Taddie, rakan kongsi pengurusan, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Memelihara perkara mudah untuk anda sekarang juga membuat perkara mudah untuk pewaris anda sekiranya mereka perlu melangkah untuk menjaga urusan anda kemudian."
Satu lagi perkara jika anda hampir dengan umur persaraan: Wang dalam 401 (k) majikan semasa anda tidak tertakluk kepada pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD). Wang dalam pelan 401 (k) yang lain dan IRA tradisional adalah tertakluk kepada RMDs.
Dana dalam 401 (k) dengan majikan semasa anda tidak tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan.
Roll It Over ke IRA
Jika anda tidak beralih kepada majikan baru, atau majikan baru anda tidak menawarkan pelan persaraan, anda masih mempunyai pilihan yang baik. Anda boleh melancarkan 401 (k) lama anda ke IRA.
Anda akan membuka akaun anda sendiri, melalui institusi kewangan pilihan anda. Kemungkinannya tidak terbatas. Iaitu, anda tidak lagi terhad kepada pilihan yang disediakan oleh majikan.
"Keuntungan terbesar untuk melancarkan 401 (k) ke dalam IRA adalah kebebasan untuk melabur bagaimana anda inginkan, di mana anda inginkan, dan dalam apa yang anda inginkan, " kata John J. Riley, AIF, pengasas dan ketua penasihat pelaburan untuk Investment Cornerstone Perkhidmatan, Providence, RI "Terdapat beberapa had untuk peralihan IRA."
"Satu perkara yang mungkin anda ingin pertimbangkan adalah bahawa di beberapa negeri, seperti California, jika anda berada di tengah-tengah tuntutan mahkamah atau berfikir ada potensi tuntutan masa depan terhadap anda, anda mungkin ingin meninggalkan wang anda dalam 401 (k) dan bukannya melancarkannya ke dalam IRA, "kata penasihat kewangan Jarrett B. Topel, CFP, Topel & Pengurusan Kekayaan DiStasi, Berkeley, Calif." Terdapat lebih banyak lagi kreditor perlindungan di California dengan 401 (k) IRAs. Dalam erti kata lain, adalah lebih sukar bagi pemiutang / plaintif untuk mendapatkan wang dalam 401 (k) anda maka ia akan mendapatkan wang di IRA anda."
59½
Usia di mana anda boleh mula mengambil pengagihan yang layak dari 401 (k)
Ambil Pengagihan
Anda boleh mula mengambil pengagihan yang layak dari mana-mana 401 (k), lama atau baru, selepas umur 59½. Iaitu, anda boleh mula mengambil wang tanpa membayar penalti cukai sebanyak 10% untuk pengeluaran awal.
Sekiranya anda bersara, mungkin masa yang tepat untuk mula menjana simpanan anda untuk pendapatan bulanan anda.
Sebaik sahaja anda mencapai umur 72 tahun, anda dikehendaki untuk memulakan pengagihan minimum daripada 401 (k) anda. Jumlah RMD anda ditentukan oleh jangka hayat yang diingini dan baki akaun anda. IRS mempunyai lembaran kerja yang berguna untuk membantu anda mengira amaun yang perlu anda batalkan.
Tunai Ia Keluar
Sudah tentu, anda hanya boleh mengambil wang tunai dan lari. Walaupun tiada apa-apa yang menghalang anda daripada membubarkan 401 (k) lama dan mengambil pengagihan sekaligus, kebanyakan penasihat kewangan sangat berhati-hati terhadapnya. Ia mengurangkan simpanan persaraan anda dengan tidak semestinya, dan di atasnya anda akan dikenakan cukai ke atas jumlah keseluruhan.
"Selain daripada membayar cukai pendapatan tetap dan penalti cukai sebanyak 10% sebelum umur 55 tahun (bukan pertimbangan yang kecil), beberapa orang menganggap nilai masa (dalam kes ini, cukai tertangguh) wang sudah disimpan, " kata Jane B. Nowak, CFP, perancang kewangan, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. "Dengan mengambil penarikan penuh, mereka mewujudkan keperluan untuk memulakan simpanan untuk persaraan. Secara amnya, idea yang lebih baik untuk meninggalkan wang itu untuk menaikkan cukai tertunda dalam akaun persaraan dan tidak mengambil pengeluaran."
Garisan bawah
Mungkin Riley menyimpulkan apa yang anda mahu lakukan dengan wang dalam pelan 401 (k) bekas majikan: "Seseorang benar-benar harus melihat semua kebaikan dan keburukan sebelum memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan wang 401 (k)."
