Persaraan di Kanada vs Amerika: Tinjauan Keseluruhan
Kerajaan Amerika dan Kanada memberikan banyak jenis perkhidmatan yang sama kepada mereka yang merancang untuk bersara dan mereka yang telah bersara. Walau bagaimanapun, secara keseluruhannya, pesara Kanada mencari kehidupan selepas kerja menjadi kurang tertekan, kerana ketakutan untuk kehabisan wang tidak lazim seperti di Amerika Syarikat. Ketakutan seperti itu mendorong beberapa pesara Amerika untuk mencari cara untuk menambah pendapatan persaraan mereka.
Takeaways Utama
- Kanada dan Amerika kedua-duanya membenarkan rakyat mempunyai akaun persaraan yang berfaedah: Rizab Simpanan Persaraan Berkanun Kanada (RRSP) dan Akaun Simpanan Bebas Cukai (TFSA) serupa dengan IRA Tradisional Amerika dan Roth IRAs. Masing-masing akaun persaraan Kanada mempunyai lebih banyak had sumbangan yang murah hati dan sekatan pengedaran yang lebih sedikit daripada rakan Amerika mereka. Pelan pencen utama Kanada untuk warga emas, Old Age Security, dibiayai oleh hasil cukai umum, manakala Jaminan Sosial Amerika dibiayai oleh cukai gaji. Jaminan kesihatan pembayar tunggal Kanada disediakan kepada warganegara sepanjang hidup mereka; Sistem pembayar tunggal Amerika, Medicare, hanya layak mendapat 65 dan lebih tua dan merangkumi peratusan kos perubatan yang rendah. Orang Kanada cenderung untuk membayar lebih banyak cukai pendapatan daripada rakyat Amerika.
Manfaat utama untuk Kanada adalah sistem penjagaan kesihatan sejagat yang dibiayai secara awam, yang menyediakan mereka dengan perkhidmatan perubatan yang penting sepanjang hidup mereka, serta bersara, tanpa membayar atau potongan. Sebaliknya, melainkan mereka kurang upaya atau pendapatan yang sangat rendah, Amerika tidak mempunyai insurans pembayar tunggal sehingga mereka mencapai umur 65 tahun, apabila mereka layak untuk Medicare. Walaupun itu jauh dari komprehensif. Medicare merangkumi sekitar 62% daripada kos penjagaan kesihatan. Kajian 2018 oleh Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja menganggarkan bahawa pasangan berusia 65 tahun, tanpa perlindungan kesihatan majikan, akan memerlukan lebih kurang $ 400, 000 untuk selesaikan premium Medicare dan belanja perubatan tanpa pensiun semasa bersara.
Perbezaan Utama: Pelan Simpanan Persaraan
Apabila ia datang untuk menjimatkan persaraan, Kanada dan Amerika kedua-duanya menawarkan kenderaan kewangan yang sama dengan kelebihan cukai yang serupa.
RRSP Kanada vs IRA Tradisi Amerika
Di Kanada, Pelan Simpanan Persaraan Berdaftar (RRSP) membenarkan pelabur menerima potongan cukai atas sumbangan tahunan mereka. Wang yang dilaburkan dalam pelan ini menaikkan cukai tertunda, yang memajukan faedah pulangan kompaun. Sumbangan boleh dibuat sehingga usia 71 tahun, dan kerajaan menetapkan had maksimum pada jumlah yang boleh dimasukkan ke dalam akaun RRSP (18% dari gaji pekerja, sehingga $ 26, 500 untuk 2019). Menurut Agensi Pendapatan Kanada, angka itu meningkat kepada $ 27, 230 pada tahun 2020. Para pelabur dapat menyumbang lebih banyak, namun jumlah tambahan lebih dari $ 2, 000 akan dikenakan hukuman.
Pengeluaran boleh berlaku pada bila-bila masa tetapi dikelaskan sebagai pendapatan bercukai, yang menjadi tertakluk kepada cukai pegangan. Pada tahun di mana pembayar cukai bertukar menjadi 71, RRSP mestilah ditunaikan atau dilancarkan ke dalam anuiti atau Dana Pendapatan Persaraan Berdaftar (RRIF).
Bagi pembayar cukai Amerika, IRA tradisional berstruktur untuk memberikan manfaat yang sama, di mana sumbangan adalah deduktif cukai dan keuntungan modal dihentikan cukai sehingga pengedaran daripada akaun direalisasikan.
Penubuhan Setiap Masyarakat untuk Akta Peningkatan Persaraan (SECURE) ditandatangani oleh Presiden Trump pada awal Januari 2020. Akta ini menghapuskan usia maksimum untuk sumbangan tradisional IRA, yang sebelum ini dihadkan pada umur 70.5 tahun.
Walau bagaimanapun, orang Amerika yang berusia 70, 5 tahun pada tahun 2019 masih perlu mengeluarkan pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) pada tahun 2020 atau kehendak anda akan dikenakan penalti 50% yang besar dari RMD mereka. Golongan 70.5 tahun pada tahun 2020 tidak akan dikehendaki menarik diri RMD sehingga mereka 72. Pengeluaran pertama perlu berlaku sebelum 1 April, jadi individu yang bertukar 70.5 pada 2019 boleh menunggu untuk mengeluarkan RMD mereka sehingga 1 April, 2020. Mereka akan dikehendaki mengambil RMD yang lain pada 31 Disember berikutnya., dan setiap 31 Dis selepas itu.
Sumbangan IRA adalah lebih terhad. Bagi 2019 dan 2020, IRS menyatakan bahawa "sumbangan maksimum yang boleh dibuat kepada IRA tradisional atau Roth, adalah lebih kecil daripada $ 6, 000, atau jumlah pampasan yang boleh dikenakan cukai untuk tahun yang boleh dikenakan cukai." Orang yang berumur lebih dari 50 tahun boleh menyodok tambahan $ 1, 000 setahun dalam IRA mereka. Juga, IRA membawa penalti jika dana ditarik balik sebelum pembayar cukai mencapai umur 59½ tahun."
Dari segi jumlah caruman, rancangan Amerika 401 (k), yang ditawarkan melalui majikan, adalah lebih tinggi berbanding dengan RRSP: maksimum tahunan pada 2019 adalah $ 19, 500 atau $ 26, 000 bagi mereka yang berusia lebih dari 50 tahun. Pada kadar pertukaran pada Mei 2019, CAD $ 26, 500 sama dengan USD $ 19, 585.
Walaupun RRSP membenarkan sumbangan yang lebih besar, orang Kanada yang kaya cenderung membayar lebih banyak cukai daripada jiran selatan mereka.
TFSA Kanada vs Roth IRA Amerika
Akaun Simpanan Bebas Cukai Kanada (TFSA) agak sama dengan Roth IRAs di Amerika Syarikat. Kedua-dua kenderaan persaraan ini dibiayai dengan wang selepas cukai (tidak ada potongan untuk sumbangan), tetapi mereka berkembang bebas cukai, dan pengeluaran tidak dikenakan cukai. Penduduk Kanada berumur 18 tahun boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 kepada TFSA pada tahun 2019; jika anda menyumbang pada tahun 2019 untuk kali pertama, anda layak untuk mendepositkan $ 63, 500, dengan syarat anda bertukar menjadi 18 pada tahun 2009 (tahun akaun tersebut berasal). Sumbangan maksimum tahunan kepada Roth IRA juga $ 6, 000, atau $ 7, 000 bagi mereka yang berumur lebih dari 50 tahun. Persamaan lain antara akaun-akaun ini: Tidak ada batasan apabila seseorang itu mesti berhenti membuat sumbangan dan mula mengeluarkan wang.
TFSA menawarkan dua kelebihan penting ke atas IRA Roth. Penjaga Kanada muda untuk persaraan dapat membawa sumbangan mereka untuk tahun-tahun akan datang, sementara pilihan tersebut tidak tersedia dengan IRA Roth. Misalnya, jika pembayar cukai berusia 35 tahun dan tidak dapat menyumbang $ 6, 000 ke dalam akaun mereka, disebabkan oleh pengeluaran yang tidak dijangka, tahun depan jumlah jumlah yang dibenarkan akan berkumpul hingga $ 12, 000. Had sumbangan telah berubah dari tahun ke tahun sejak TFSA mula diperkenalkan pada tahun 2009, dengan batas yang kadang-kadang ditetapkan pada julat yang berbeza antara $ 5, 000 dan $ 10, 000; had kumulatif semasa untuk 2019 ialah $ 63, 500.
Kedua, walaupun jumlah yang sama dengan sumbangan boleh ditarik balik pada bila-bila masa, pengagihan pendapatan daripada IRA Roth mesti diklasifikasikan sebagai "layak" untuk mengelakkan cukai. Pengagihan yang layak adalah yang dibuat selepas akaun telah dibuka selama lima tahun, dan pembayar cukai sama ada kurang upaya atau berusia lebih 59½ tahun. Pelan Kanada menawarkan lebih banyak kelonggaran dari segi memberi manfaat kepada mereka yang merancang untuk bersara.
Perbezaan Utama: Pencen Kerajaan
Kedua-dua Amerika Syarikat dan Kanada menyediakan pekerja dengan pendapatan dijamin setelah mereka mencapai umur persaraan. Walau bagaimanapun, rancangan pencen persekutuan ini berbeza antara satu sama lain.
Keamanan Umur Lama Kanada vs Keselamatan Sosial Amerika
Kanada mempunyai sistem tiga bahagian: Old Age Security (OAS), dibiayai oleh dolar cukai Kanada, memberikan faedah kepada orang Kanada yang berumur 65 tahun dan lebih tua; Rancangan Pencen Kanada (CPP), yang dibiayai oleh potongan gaji (seperti Jaminan Sosial di Negara-Negara Bersatu) menjadikan faedah yang tersedia seawal usia 60 tahun; dan Tambahan Pendapatan Terjamin (GIS) disediakan kepada Kanada yang paling miskin.
OAS memberikan faedah kepada warga emas yang berumur 65 tahun ke atas. Walaupun terdapat peraturan yang rumit untuk menentukan jumlah bayaran pencen, biasanya seseorang yang telah tinggal di Kanada selama 40 tahun, setelah berumur 18 tahun, layak menerima bayaran penuh (sehingga 2019) sebanyak $ 601.45 sebulan. Di samping itu, Tambahan Pendapatan Terjamin ($ 540.77 atau $ 898.32, bergantung kepada status perkahwinan) dan Elaun ($ 1, 142.22) disediakan untuk pesara dengan pendapatan tahunan antara $ 18, 240 dan $ 33, 744 setiap tahun. Sama seperti Keselamatan Sosial, para penerima manfaat OAS yang memilih untuk menangguhkan menerima faedah boleh mendapatkan pembayaran yang lebih tinggi; Pada masa ini, faedah boleh ditangguhkan sehingga lima tahun, sehingga usia 70 tahun. Manfaat OAS tidak dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai, tetapi mereka mempunyai peruntukan bayaran balik tertentu untuk golongan berpenghasilan tinggi.
Untuk memberi subsidi penjagaan kesihatan dan pencen sejagat, Kanada mengenakan cukai pendapatan yang lebih tinggi ke atas warganya daripada Amerika Syarikat terhadap penduduknya.
Sebaliknya, Jaminan Sosial Amerika tidak hanya memberi tumpuan untuk menyediakan pendapatan persaraan tetapi meliputi kawasan tambahan seperti pendapatan kecacatan, faedah yang selamat, dan Medicare (sehingga premium Medicare diambil daripada manfaat Jaminan Sosial). Isu cukai pendapatan sosial keselamatan sedikit lebih kompleks dan bergantung kepada faktor-faktor seperti status perkahwinan penerima dan sama ada atau tidak pendapatan dihasilkan dari sumber lain; maklumat yang diberikan dalam Borang IRS SSA-1099 akan menentukan kadar cukai untuk faedah tersebut.
Individu layak menerima faedah separa apabila bertukar 62 dan faedah penuh ($ 2, 861 sebulan adalah maksimum sehingga 2019) apabila mereka berusia 66 atau 67, bergantung pada tahun kelahiran. Kelayakan ditentukan melalui sistem kredit, di mana penerima yang layak mesti memperoleh sekurang-kurangnya 40 kredit, dan mereka boleh mendapatkan kredit tambahan untuk meningkatkan pembayaran mereka dengan melambatkan pembayaran faedah awal sehingga usia 70 tahun.
Pada umumnya, program persaraan Kanada dianggap lebih selamat, kerana mereka dibiayai daripada hasil cukai umum. Terdapat kebimbangan berterusan di Amerika Syarikat bahawa sistem Jaminan Sosial, yang dibiayai melalui gaji gaji atas gaji pekerja, akan menjadi bankrap.
