Pertumbuhan akaun persaraan individu (IRA) bergantung kepada banyak faktor. Ia sangat bergantung pada jumlah wang yang dilaburkan dan berapa banyak risiko yang akan diambil oleh pelabur, yang membentuk jenis pelaburan yang dimasukkan ke dalam akaun. Membuat sumbangan tetap ke akaun juga mempunyai kesan dramatik terhadap prestasi.
Bagaimana Sumbangan Mempengaruhi Pertumbuhan
Satu faktor besar yang menentukan pertumbuhan IRA adalah sumbangan. Sehingga 2020, sumbangan IRA adalah terhad kepada $ 6, 000 setahun (tidak berubah dari 2019), atau $ 7, 000 ($ 6, 000 + $ 1, 000 sumbangan sumbangan) jika anda berusia 50 tahun ke atas. Sekiranya $ 6, 000 dilaburkan setiap tahun dalam IRA dengan pulangan sebanyak 5% selepas 30 tahun, akaun itu bernilai lebih dari $ 400, 000. Hakikat bahawa minat boleh dilabur semula dan berkembang bebas cukai tidak menyakitkan sama ada.
Takeaways Utama
- Pertumbuhan IRA bergantung kepada pelaburannya yang mendasari, berapa banyak wang yang dilaburkan, dan faktor lain. Setakat 2020, sumbangan dalam IRA tradisional dan Roth adalah terhad kepada $ 6, 000 setahun ($ 7, 000 untuk individu berumur 50 tahun ke atas). Pembiayaan dana IRA tradisional dengan pretasi dolar dan Roth IRA dengan dolar selepas cukai. Pada usia 72, pemilik IRA tradisional mesti mengambil pengagihan minimum yang diperlukan.
The Magic of Compounding
Sudah tentu, untuk mengalahkan inflasi, adalah perlu untuk melabur dalam kenderaan pelaburan berisiko tinggi, seperti ekuiti individu, dana indeks, atau dana bersama. IRA boleh melabur dalam pelbagai sekuriti yang ditawarkan oleh pelbagai entiti: syarikat awam, perkongsian am (GP), perkongsian terhad (LP), perkongsian liabiliti terhad (LLP), dan syarikat liabiliti terhad (LLCs). Pelaburan yang dipegang dalam IRA yang berkaitan dengan entiti ini termasuk saham, bon korporat, ekuiti persendirian, dan beberapa derivatif terhad. Bukan setiap pelaburan layak untuk IRA (contohnya barangan antik atau koleksi, insurans hayat, dan harta penggunaan peribadi).
Stok adalah pilihan yang popular untuk IRA kerana pendapatan yang diperoleh pada asasnya adalah tambahan sumbangan kepada IRA. Saham juga meningkatan IRA melalui dividen dan kenaikan harga saham. Walaupun tiada siapa yang boleh meramalkan masa depan, pelbagai pulangan tahunan untuk pelaburan saham secara historis antara 8% dan 12%. Sebagai contoh, dengan melabur $ 6, 000 setahun dalam dana indeks saham selama 30 tahun dengan purata 10% pulangan, anda dapat melihat akaun anda berkembang menjadi lebih dari $ 1 juta (walaupun menyedari impak yuran pelaburan). Dengan potensi yang begitu besar untuk mengembangkan dana secara konsisten dari masa ke masa dengan keajaiban penggabungan, jelas mengapa saham hampir selalu dipaparkan dalam akaun IRA.
Pelaburan yang berisiko tinggi, seperti stok, membantu mengembangkan IRA secara dramatik. Pelaburan yang lebih stabil, seperti bon, sering dimasukkan dalam IRA untuk kepelbagaian dan untuk mengimbangi ketidaktentuan ekuiti dengan pendapatan yang stabil.
Roth vs IRA Tradisional
Perbezaan utama antara dua jenis IRA adalah sama ada anda ingin membiayai IRA anda dengan dolar pra sebelum atau selepas cukai. IRA tradisional dibiayai dengan dolar pretasi. Apabila anda bersara dan mengakses dana dalam IRA tradisional, anda bertanggungjawab untuk membayar cukai pendapatan ke atas dana. A Roth IRA dibiayai dengan dolar selepas cukai, dan apa-apa sumbangan yang dibuat tidak tertakluk kepada cukai apabila ditarik balik. Had sumbangan untuk Roth dan IRA tradisional adalah sama, dan kedua-duanya boleh dibiayai sehingga umur.
Membuka IRA
IRA boleh dibuka melalui institusi kewangan, seperti broker, syarikat dana bersama, syarikat insurans, atau bank. IRA juga boleh dibuka melalui pembrokeran dalam talian. Perbezaan utama antara pembekal IRA yang paling terletak pada apa yang mereka bayar untuk perkhidmatan mereka.
Hanya tentang mana-mana penghasil upah dapat menubuhkan IRA. Majikan atau individu yang bekerja sendiri yang ingin menubuhkan rancangan persaraan untuk diri mereka sendiri atau pekerja mereka sering mempertimbangkan akaun pencen individu persaraan yang dipermudahkan (SEP IRA). SEP mempunyai kos yang lebih rendah untuk persediaan dan penyelenggaraan berbanding pelan persaraan tradisional.
Garisan bawah
Kenderaan pelaburan yang sedikit adalah serba boleh seperti IRA. Banyak pilihan yang tersedia untuk pelabur untuk memperibadikan akaun untuk membantu mencapai matlamat kewangan mereka, dan terima kasih kepada kompaun, IRA akan terus berkembang walaupun anda tidak dapat membiayai mereka setiap tahun. Alat yang berharga untuk para pelabur dalam mana-mana tahap pengalaman, IRA menawarkan fleksibiliti untuk menjadi hand-on atau meninggalkan pilihan kepada para profesional bagi pihak mereka. Dengan begitu banyak pilihan untuk membiayai IRA dan kebarangkalian pulangan yang tinggi, tidak menghairankan bahawa lebih daripada 30% isi rumah menyumbangkan sama ada tradisional atau Roth IRA.
