Anda ada dua puluh dan anda sedang mempertimbangkan membeli tempat. Mungkin anda berpindah balik dengan ibu bapa anda untuk menyimpan untuk bayaran pendahuluan-atau anda tinggal di sewa yang menggandakan sebahagian besar gaji gaji pertama anda dan anda tidak merasakan anda mempunyai apa-apa untuk menunjukkannya. Kecuali ibu dan ayah kaya, ibu saudara anda meninggalkan dana amanah, atau anda seorang mogul internet yang baru, anda mungkin tidak akan dapat membeli rumah tanpa mengambil sedikit hutang.
Itulah saatnya untuk mempertimbangkan gadai janji-mungkin hutang terbesar yang pernah anda ambil dalam hidup anda. Memperoleh gadai janji, terutamanya awal ini dalam hidup anda mengikat banyak wang anda dalam satu pelaburan. Ia juga mengikat anda dan menjadikannya kurang mudah untuk dipindahkan. Sebaliknya, ini bermakna anda mula membina ekuiti di rumah, memberikan potongan cukai, dan boleh meningkatkan sejarah kredit anda.
Takeaways Utama
- Mendapatkan gadai janji pada tahun 20-an membolehkan anda memulakan membina ekuiti di rumah, menyediakan potongan cukai, dan boleh meningkatkan skor kredit anda. Walau bagaimanapun, proses gadai janji adalah panjang dan teliti, memerlukan kerangka gaji, penyata bank, dan bukti aset. Preapproval membantu membuat twentysomethings lebih menarik pembeli rumah kepada penjual. Twentysomethings perlu mempunyai sejarah kredit yang mencukupi untuk memenuhi syarat untuk gadai janji, yang bermaksud mengendalikan hutang secara bertanggungjawab pada awal dan membuat bayaran pinjaman pelajar tepat pada masanya. Peminjam dalam usia 20-an mereka mungkin lebih mudah mendapatkan gadai janji melalui Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) atau Hal Ehwal Veteran (VA).
Apa itu Gadai Janji?
Secara ringkas, hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah di mana harta itu berfungsi sebagai cagaran. Gadai janji adalah cara utama kebanyakan orang membeli rumah; jumlah hutang gadai janji terkumpul AS adalah lebih kurang $ 15.5 trilion pada suku pertama tahun 2019.
Tidak seperti membuka kad kredit atau mengambil pinjaman kereta, proses permohonan hipotek panjang dan menyeluruh. Sangat teliti. Masuk, bersiaplah dengan nombor Jaminan Sosial anda, stok gaji terbaru anda, dokumentasi semua hutang anda, penyata akaun bank tiga bulan dan apa-apa bukti aset lain, seperti akaun pembrokeran.
Bagaimana Anda Dapatkan Gadai Janji?
Sekiranya anda telah menemui sebuah rumah-kebanyakan perkara di atas juga terpakai apabila anda hanya cuba membuat prabayaran untuk gadai janji-membawa seberapa banyak maklumat mengenai tempat yang anda ingin beli. Pra-kelulusan dapat memudahkan tawaran anda diterima apabila anda cuba membeli rumah, yang mungkin sangat penting jika anda adalah penawar yang paling muda.
Pemberi pinjaman akan meneliti skor kredit dan sejarah anda, yang mungkin bermasalah untuk dua pertigaan yang mempunyai sejarah pinjaman terhad, atau tidak ada sama sekali. Di sinilah hutang pinjaman pelajar benar-benar membantu anda-jika anda membuat bayaran anda tepat pada waktunya, anda mungkin akan mempunyai skor kredit yang cukup baik bagi bank-bank agar merasa selesa memberi pinjaman kepada anda. Umumnya, skor kredit anda lebih baik, semakin rendah kadar faedah anda. Itulah sebabnya penting sekali anda mengendalikan hutang secara bertanggungjawab dan membina kredit pada usia muda.
Salah satu halangan terbesar untuk pembeli rumah kali pertama adalah bayaran pendahuluan. Secara amnya, peminjam mahu anda membayar 20% daripada jumlah pinjaman terdahulu. Anda boleh mendapatkan hipotek untuk bayaran pendahuluan yang lebih kecil, tetapi pemberi pinjaman anda mungkin mengharuskan anda mengeluarkan insurans gadai janji swasta (PMI) untuk menutupi risiko yang dirasakan lebih besar. Ini akan menambah kos membawa bulanan rumah anda.
Cuti cukai membantu mengurangkan kos efektif gadai janji, di mana faedah gadai janji yang dibayar adalah cukai yang boleh ditolak.
Bilakah Masa yang Tepat untuk Beli?
Memikirkan bila untuk mengambil gadai janji adalah salah satu soalan yang paling besar. Kecuali jika anda telah memiliki rumah sendiri melalui penyerahan ilahi, anda mungkin telah membayar sewa dan mengubah kediaman setiap dua tahun atau lebih. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan masa untuk mengambil gadai janji.
Di manakah anda akan berada dalam lima tahun?
Gadai janji adalah komitmen jangka panjang, biasanya tersebar lebih dari 30 tahun. Sekiranya anda berfikir anda akan bergerak kerap untuk bekerja atau merancang untuk berpindah dalam beberapa tahun akan datang, anda mungkin tidak mahu mengambil gadai janji lagi. Salah satu sebabnya adalah kos penutupan yang anda perlu bayar setiap kali anda membeli rumah; anda tidak mahu menyimpannya jika anda boleh mengelakkannya.
Berapa Banyak Harta Tanah Bolehkah Anda Memiliki?
Apa yang akan anda lakukan jika anda kehilangan pekerjaan anda atau terpaksa mengambil beberapa minggu kerana kecemasan perubatan? Adakah anda dapat mencari pekerjaan lain atau mendapat sokongan daripada pendapatan pasangan anda? Bolehkah anda mengendalikan pembayaran gadai janji bulanan di atas bil-bil dan pinjaman pelajar lain? Rujuk kepada kalkulator hipotek untuk mendapatkan beberapa idea tentang bayaran bulanan masa depan anda dan mengukurnya terhadap apa yang anda bayar sekarang dan apa sumber anda.
Apakah Matlamat Jangka Panjang Anda?
Menjawab soalan yang sukar akan membantu anda menentukan jenis gadai janji yang terbaik untuk anda, yang boleh termasuk gadai janji kadar tetap atau laras. Gadai janji kadar tetap adalah satu di mana kadar faedah gadai janji tetap sama untuk kehidupan pinjaman.
Kadar gadai janji boleh laras (ARM) adalah satu di mana kadar faedah berubah pada satu tempoh tertentu mengikut formula yang ditentukan, secara umumnya terikat kepada beberapa jenis penunjuk ekonomi. Beberapa tahun anda mungkin membayar faedah yang kurang, orang lain, anda mungkin membayar lebih. Ini umumnya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tetap dan mungkin bermanfaat sekiranya anda merancang untuk menjual rumah tersebut tidak lama lagi.
Membuat Gadai Janji Lebih Mampu
Terdapat beberapa cara untuk mengurangkan teg harga yang berkaitan dengan gadai janji. Yang pertama adalah rehat cukai, di mana faedah yang anda bayar pada gadai janji anda adalah deduktif cukai. Terdapat juga Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Pinjaman melalui FHA secara amnya memerlukan bayaran turun yang lebih kecil dan menjadikannya lebih mudah bagi peminjam untuk membiayai semula dan memindahkan pemilikan.
Terdapat juga Perkhidmatan Penjaminan Pinjaman Rumah Hal Ehwal Veteran, yang sesuai untuk twentysomethings yang kembali dari perkhidmatan ketenteraan, pinjaman rumah VA menjadikannya lebih mudah bagi veteran untuk membeli dan mampu rumah; banyak pinjamannya tidak memerlukan bayaran pendahuluan.
Garisan bawah
Homeownership boleh kelihatan seperti prospek yang menakutkan, terutama ketika anda memulakan kerjaya anda dan masih membayar pinjaman pelajar anda. Berpikir panjang dan keras sebelum anda mengeluarkan gadai janji; ia adalah komitmen kewangan yang serius yang akan mengikut anda sehingga anda sama ada menjual harta itu atau membayarnya sejak beberapa dekad dari sekarang. Tetapi jika anda sudah bersedia untuk tinggal di satu tempat untuk seketika, membeli rumah yang betul boleh mendapat ganjaran dari segi kewangan dan emosi.
