Dengan akaun persaraan individu standard (IRA), pilihan pelaburan anda biasanya terhad kepada sekuriti seperti saham, bon, dan dana bersama. Ini bermakna jika anda mencari untuk membuat pilihan dengan lebih banyak novel, seperti hartanah dan logam berharga, IRA yang diarahkan sendiri adalah tiket anda. Anda mendapat lebih banyak pilihan pelaburan dan faedah cukai yang sama. Satu tangkapan: Anda perlu mencari penjaga yang mengendalikan akaun-akaun ini, dan tidak banyak daripada mereka.
Sama seperti IRA lain, anda mempunyai dua pilihan.
- Anda boleh melabur dengan dolar pra-cukai dan menikmati potongan cukai (jika anda layak) dan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai. Atau, jika anda memilih Roth IRA yang diarahkan sendiri, anda boleh menggunakan dolar selepas cukai untuk membeli aset yang tidak akan dikenakan cukai apabila anda melanda persaraan. (Terdapat juga kelayakan pendapatan untuk membuka Roth.)
Pelbagai pilihan pelaburan dengan IRA yang diarahkan sendiri memberikan anda peluang untuk mengejar aset yang berpotensi menghasilkan hasil yang lebih tinggi dari semasa ke semasa. Antaranya: sijil lien cukai, sekuriti penempatan swasta, emas, dan juga francais restoran.
Takeaways Utama
- IRA sendiri yang diarahkan mempunyai pilihan pelaburan yang lebih luas yang mungkin menawarkan potensi untuk pendapatan yang lebih tinggi, tetapi mereka sering datang dengan risiko yang jauh lebih besar. Kustodian IRA yang diarahkan sendiri tidak menyelam pilihan pelaburan klien, sehingga terserah kepada pelabur melakukan usaha wajar mereka dan memahami kesan cukai pilihan mereka. Apabila memilih penjaga, pertimbangkan pengalaman, yuran mereka, dan bidang kepakaran, dan semak rating mereka dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik.
IRA Berpandu sendiri Menjalankan Risiko yang Lebih Besar
Tangkapan? Anda juga mengambil risiko yang lebih besar. Banyak pilihan pelaburan yang orang tuangkan ke dalam IRA yang diarahkan sendiri adalah tidak menentu. Lebih-lebih lagi, kustodian - yang mungkin bank, persatuan kredit yang diinsuranskan secara federal, persatuan simpanan dan pinjaman, broker atau entiti yang diluluskan oleh Internal Revenue Service (IRS) untuk bertindak sebagai pemegang amanah pelaburan yang anda ambil.
Di sinilah bahagian "mengarahkan diri" masuk. Anda bertanggungjawab untuk menjalankan ketekunan wajar pada sekuriti dan aset lain yang anda beli. Anda juga bertanggungjawab untuk memahami akibat cukai pelaburan yang kurang biasa ini. Jika IRA anda termasuk harta sewa yang mana anda membawa gadai janji, sebagai contoh, sebahagian pendapatan pelaburan anda boleh dikenakan cukai. Seorang penjaga tidak akan menggali implikasinya untuk anda.
Sangat penting untuk mengetahui peraturan untuk IRA yang diarahkan sendiri-sama seperti tidak memasuki hubungan dengan saudara-saudara tertentu-jadi anda tidak akan terhutang dengan cukai dan penalti atas pelaburan anda.
Memilih Penjaga
Itu bukan untuk mengatakan bahawa semua penjaga dicipta sama. Kira-kira dua belas syarikat yang kini dilesenkan oleh IRS untuk menyediakan perkhidmatan ini, dan beberapa mempunyai reputasi yang lebih baik-dan juga pengalaman dengan kategori pelaburan tertentu-daripada yang lain, sehingga membayar untuk melakukan pekerjaan rumah Anda. Sebagai IRA yang diarahkan sendiri adalah sesuatu pasaran khusus, anda tidak akan menemui nama terkenal, seperti Fidelity, dalam campuran. Oleh itu, penting untuk bertanya soalan yang betul apabila anda membeli-belah.
Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan.
Pengalaman
Sesetengah bank kustodian telah wujud selama beberapa dekad; yang lain adalah anak-anak baru di blok tersebut. Zaman pastinya bukan satu-satunya kriteria untuk dipikirkan, tetapi, semua yang lain sama, rekod yang lebih lama mencadangkan pengurusan kestabilan dan kompeten. Anda juga boleh melihat sama ada penjaga dimasukkan ke dalam senarai IRS Pemegang Saham Bukan Bank yang Diluluskan dan Kustodian.
Bayaran
Pengaturan harga berbeza dari satu firma hingga seterusnya. Sesetengah caj berdasarkan perkhidmatan khusus yang mereka tawarkan, sementara yang lain mengenakan yuran tahunan yang rata. Sekiranya kustodian menawarkan struktur yuran tidak tetap, anda akan ingin bertanya banyak soalan dan mendapatkan anggaran yang kukuh tentang berapa jumlah kos tahunan. Berharap untuk membayar lebih daripada yang anda lakukan dengan pembekal IRA tradisional, memandangkan kompleksiti tambahan pelaburan alternatif.
Kepakaran
Sesetengah bank kustodian mengkhususkan diri dalam jenis pelaburan khusus, seperti sekuriti penempatan swasta yang tersedia untuk pelabur terakreditasi. Pelaburan yang lebih eksotik anda, lebih banyak anda akan bersandar pada kepakaran sebuah firma yang terfokus sempit.
Keselamatan siber
Hacks maklumat pengguna berharga telah menjadi terlalu biasa pada tahun-tahun kebelakangan ini. Tanya apa prosedur yang telah ditetapkan oleh kustodian untuk memastikan data anda selamat. Mana-mana bank yang bertanggungjawab akan menggunakan penyulitan terkini, sebagai contoh, untuk menjamin bahawa rekod pelanggan dilindungi.
Kedudukan BBB
Biro Perniagaan yang Lebih Baik (BBB) adalah alat yang tidak ternilai ketika menyelidiki kustodian IRA. Mana-mana pengguna boleh melawat laman webnya dan mencari perniagaan dengan nama. BBB menyerahkan masing-masing satu gred surat yang berdasarkan, sebahagiannya, mengenai jumlah aduan yang telah diterima dan seberapa baik syarikat telah menyelesaikan pertikaiannya.
Garisan bawah
Terdapat banyak kelebihan kepada IRA yang diarahkan sendiri, tetapi terdapat juga beberapa risiko yang serius. Salah seorang daripada mereka adalah meletakkan kepercayaan anda kepada penjaga yang kemudian anda temukan tidak setanding. Meminta soalan yang tepat dari masa ke masa akan membantu memastikan aset anda berada dalam keadaan baik.
