Apakah Default Universal?
Kegagalan universal adalah amalan di mana penerbit kad kredit meningkatkan kadar faedah pemegang kad kredit jika individu terlambat membuat pembayaran minimum ke atas sebarang hutang yang dilaporkan kepada biro kredit. Sebagai contoh, jika Jenny mempunyai kad Visa dan kad Discover dan dia merindui tarikh akhir pembayaran pada kad Discover beliau, penerbit kad Visanya mungkin meningkatkan kadar faedah pada kad Visanya. Penerbit kad Visanya mungkin menaikkan kadarnya jika mengetahui Jenny terlambat membayar pinjaman kereta.
Membatalkan Lalai Universal
Amalan lalai secara umum dibuat kurang teruk oleh Akta Akauntabiliti dan Tanggungjawab Kad Kredit 2009 (Akta KAD Kredit), undang-undang yang direka untuk melindungi pengguna kad kredit dari amalan pemberian pinjaman kasar oleh penerbit kad. Matlamat utamanya ialah pengurangan yuran yang tidak dijangka dan penambahbaikan dalam pendedahan kos dan penalti. Akta CARD mengubah banyak peraturan yang mesti dipatuhi oleh syarikat kad kredit. Salah satu peraturan tersebut menyekat jumlah baki yang penerbit kad boleh meningkatkan kadar faedah pengguna. Oleh sebab undang-undang, penerbit tidak boleh menaikkan kadar pada baki kad kredit anda yang ada melainkan jika anda berusia 60 hari tertunggak pada akaun itu. Bagaimanapun, Akta CARD tidak menghapuskan kegagalan sejagat atau membuatnya menyalahi undang-undang, dan penerbit boleh memutuskan untuk meningkatkan kadar faedah anda pada caj masa hadapan.
Untuk memahami apabila kadar faedah pada kad kredit anda boleh naik, dengan berapa dan berapa lama, baca terma dan syarat kad. Khususnya, baca bahagian mengenai kadar penalti, juga dipanggil kadar peratusan tahunan lalai (APR). Seksyen ini tentang keadaan kad kredit anda akan menerangkan kadar faedah yang mungkin berlaku jika anda membayar lewat. Sebagai contoh, kad mungkin mempunyai penalti APR daripada pemboleh ubah 29.99 peratus, berdasarkan kadar utama, yang berkuatkuasa jika anda membuat pembayaran lewat atau jika pembayaran anda dikembalikan tidak dibayar. Kadar penalti boleh dikenakan selama-lamanya.
Isyarat Lalai Universal
Syarikat kad kredit secara rutin memeriksa laporan kredit pelanggan mereka untuk mencari tanda-tanda bahawa pelanggan telah menjadi calon berisiko tinggi untuk melanjutkan kredit. Jika syarikat-syarikat mendapati tanda-tanda peningkatan risiko, seperti pembayaran lewat pada akaun lain, mereka mungkin memilih untuk mengurangkan garis kredit pelanggan, mengenakan pelanggan kadar faedah yang lebih tinggi atau bahkan menutup akaun. Penerbit kad cuba memastikan mereka tidak meminjamkan wang yang tidak akan dibayar balik, dan mereka mengenakan caj pelanggan berdasarkan berapa banyak risiko kredit yang mereka pose.
