Apakah Laporan Kredit?
Laporan kredit adalah butiran terperinci mengenai sejarah kredit individu yang disediakan oleh biro kredit. Biro kredit mengumpul maklumat kewangan mengenai individu dan membuat laporan kredit berdasarkan maklumat tersebut, dan pemberi pinjaman menggunakan laporan tersebut bersama-sama dengan butiran lain untuk menentukan kepercayaan kredit pemohon pinjaman.
Di Amerika Syarikat, terdapat tiga biro pelaporan kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Setiap syarikat pelapor ini mengumpulkan maklumat mengenai butiran kewangan peribadi pengguna dan tabiat membayar bil mereka untuk membuat laporan kredit yang unik; walaupun kebanyakan maklumat adalah sama, sering terdapat perbezaan kecil antara tiga laporan.
Memahami Laporan Kredit
Laporan kredit termasuk maklumat peribadi seperti alamat semasa dan sebelumnya, nombor Keselamatan Sosial dan sejarah pekerjaan individu. Laporan ini juga merangkumi ringkasan sejarah kredit seperti nombor dan jenis bank atau akaun kad kredit yang telah berlarutan atau dalam kedudukan yang baik, dan maklumat akaun terperinci yang berkaitan dengan baki yang tinggi, had kredit dan akaun tarikh dibuka.
Penasihat Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Pastikan untuk menyemak laporan kredit anda sebelum anda memerlukannya. Seorang pelanggan saya memohon untuk gadai janji rumah, dan apabila bank menarik laporan kredit mereka, terdapat lebih daripada $ 20, 000 hutang kad kredit pada laporan itu, tetapi pelanggan tidak mempunyai kad kredit.
Apa yang telah terjadi adalah bahawa klien mempunyai nama yang sama dengan bapanya, jadi apabila laporan kredit berlari, ia menarik maklumat yang betul, tetapi juga tidak sengaja menarik baki kad kredit bapanya.
Pastikan untuk menyemak kesilapan sebelum anda fikir anda perlu memohon kredit supaya anda boleh menetapkannya jika terdapat apa-apa. Tidak melakukan ini boleh melambatkan keputusan kredit anda, menyebabkan pemberi pinjaman anda berfikir dua kali mengenai pemberian kredit anda, dan akhirnya melambatkan pembelian sensitif terhadap waktu.
Laporan kredit juga menyenaraikan pertanyaan kredit dan perincian akaun yang diserahkan kepada agensi kredit seperti maklumat tentang lien dan garisan upah. Secara umumnya, laporan kredit mengekalkan maklumat negatif selama tujuh tahun, sementara pemfailan kebankrapan biasanya tinggal di laporan kredit selama 10 tahun.
Penting
Setiap daripada tiga biro pelaporan kredit utama di Amerika Syarikat-Equifax, Experian, dan TransUnion-menyediakan bacaan yang sama mengenai butiran kewangan pengguna, tetapi sering terdapat perbezaan kecil.
Bagaimana Laporan Kredit berfungsi
Laporan kredit biasanya membahagikan maklumat ke dalam empat bahagian. Bahagian atas laporan itu mengandungi maklumat peribadi tentang pengguna, dan dalam banyak kes, bahagian ini mungkin termasuk variasi nama pengguna atau nombor Jaminan Sosial, semata-mata kerana maklumat itu dilaporkan salah oleh pemberi pinjaman atau entiti lain.
Bahagian kedua terdiri daripada sebagian besar laporan dan termasuk maklumat terperinci tentang garis kredit, juga disebut garis perdagangan. Bahagian ketiga termasuk rekod awam seperti kebangkrutan, penghakiman dan lien cukai. Bahagian bawah laporan menyenaraikan semua entiti yang baru-baru ini diminta untuk melihat laporan kredit individu.
Jika individu mengemukakan permohonan untuk kredit, polisi insurans atau harta sewa, pemiutang, penanggung insurans, tuan tanah, dan pilih yang lain dibenarkan secara sah untuk mengakses laporan kreditnya. Majikan juga boleh meminta salinan laporan kredit seseorang selagi individu bersetuju dan memberi kebenaran secara bertulis. Entiti-entiti ini biasanya perlu membayar biro kredit untuk laporan, iaitu bagaimana biro kredit memperoleh wang.
Pertimbangan Khas
Akta Laporan Kredit yang Adil mewajibkan setiap tiga biro pelaporan kredit untuk membekalkan pengguna dengan laporan kredit percuma sekali setahun. Undang-undang persekutuan juga memberi hak kepada pengguna untuk menerima laporan kredit percuma jika ada syarikat yang mengambil tindakan buruk terhadap mereka. Ini termasuk penolakan kredit, insurans, atau pekerjaan serta laporan dari agensi pengumpulan atau penghakiman; Walau bagaimanapun, pengguna mesti meminta laporan dalam tempoh 60 hari dari tarikh tindakan buruk tersebut berlaku.
Di samping itu, pengguna yang berada dalam kebajikan, orang yang menganggur dan merancang untuk mencari pekerjaan dalam tempoh 60 hari, dan mangsa pencurian identiti juga berhak mendapat laporan kredit percuma dari setiap agensi pelapor.
Takeaways Utama
- Laporan kredit adalah ringkasan terperinci mengenai sejarah kredit individu, yang disediakan oleh biro kredit. Laporan termasuk maklumat peribadi, butiran mengenai garis kredit, rekod awam seperti kebankrapan, dan senarai entiti yang meminta untuk melihat laporan kredit pengguna. Tiga biro kredit utama-Equifax, Experian, dan TransUnion-masing-masing diperlukan untuk menyediakan pengguna dengan satu laporan percuma setiap tahun.
