Insurans gadai janji persendirian (PMI) adalah sejenis polisi insurans yang melindungi peminjam daripada risiko lalai dan rampasan, yang membolehkan pembeli yang tidak dapat membuat pembayaran turun signifikan (atau mereka yang memilih untuk tidak) untuk mendapatkan pembiayaan gadai janji pada kadar yang berpatutan. Jika anda membeli rumah dan meletakkan kurang daripada 20%, pemberi pinjaman anda akan meminimumkan risikonya dengan menghendaki anda membeli insurans dari syarikat PMI sebelum menandatangani pinjaman.
Insurans gadai janji swasta memberi manfaat kepada pemberi pinjaman (benefisiari tunggal PMI), tetapi ia boleh menambah sehingga sebahagian besar pembayaran rumah bulanan anda. Biasanya, anda menghantar satu pembayaran kepada pemberi pinjaman anda setiap bulan untuk melindungi kedua-dua gadai janji (principal plus interest) dan premium insurans. Kadar PMI berbeza-beza, tetapi mungkin berkisar antara 0.3% dan 1.2% daripada jumlah pinjaman setiap tahun. Kadar anda bergantung pada beberapa faktor, termasuk:
- Saiz bayaran pendahuluan anda. PMI akan berkurang jika anda mempunyai bayaran pendahuluan yang lebih besar (dan sebaliknya). Markah kredit anda. Semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah premium PMI anda. Kebenaran untuk penghargaan harta benda. Sekiranya anda tinggal di pasaran dengan nilai hartanah menurun, premium PMI anda mungkin lebih tinggi. Lebih berisiko pinjaman kepada pemberi pinjaman, semakin tinggi penghunian PMI anda. Jika harta yang dibiayai adalah pemilik yang diduduki (anda akan tinggal di sana), premium PMI anda akan lebih rendah daripada jika ia merupakan harta sewa atau pelaburan.
Anggapkan anda mempunyai gadai janji kadar tetap 30 tahun sebanyak 4.5% untuk $ 200, 000. Pembayaran gadai janji bulanan anda (principal plus interest) akan menjadi $ 1, 013.
Sekiranya kos PMI 0.5%, anda akan membayar tambahan $ 1, 000 setahun, atau $ 83.33 setiap bulan, membawa bayaran bulanan anda kepada $ 1, 096.70. Anda juga boleh membayar pendahuluan PMI anda dalam satu jumlah sekali gus, menghapuskan keperluan untuk pembayaran bulanan. Ini boleh dibayar sepenuhnya pada penutupan atau dibiayai ke dalam gadai janji. Dalam banyak kes, ini adalah pilihan yang lebih berpatutan selagi anda merancang untuk tinggal di rumah selama sekurang-kurangnya tiga tahun. Untuk pinjaman $ 200, 000 yang sama, anda mungkin membayar kira-kira 1.4% muka depan, atau $ 2, 800. Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk butiran mengenai pilihan PMI anda sebelum membuat sebarang keputusan
