Isi kandungan
- Situasi buruk No. 1: Pelan Pencen Anda Kurang Kerugian
- Situasi Bad No 2: Majikan Anda Berlaku Bankrap
- Situasi buruk No. 3: Pencen Anda jatuh ke dalam celah
- Adakah PBGC dalam Jeopardy?
- 4 Langkah Anda Boleh Ambil untuk Melindungi Pencen Anda
- Garisan bawah
Bilakah kali terakhir anda mendengar berita baik tentang pencen? Sebaliknya, anda mungkin melihat berita utama yang membimbangkan seperti ini:
- "Pencen mereka hilang. Newark Archdiocese adalah untuk dipersalahkan, tuntutan mahkamah "" Will Sears pensiunan melihat pencen mereka? "" GE $ 31000000000 mimpi ngeri mimpi "
Populariti pencen sektor swasta telah merosot sejak empat dekad yang lalu. Pekerja hari ini tidak mungkin ditawarkan pelan pencen melainkan mereka bekerja di sektor awam. Dan orang-orang yang telah menarik pencen mereka atau datuk ke pelan yang dihentikan mempunyai sebab yang sah untuk bertanya-tanya sama ada mereka akan menerima semua pendapatan pencen yang telah dijanjikan.
Adakah anda bimbang tentang pencen anda atau pencen ibu bapa anda? Ketahui tentang undang-undang yang harus memastikan faedah yang dijanjikan anda utuh, beberapa batasan undang-undang, dan apa yang boleh anda lakukan untuk melindungi diri anda.
Takeaways Utama
- Pelan pencen boleh menjadi underfunded disebabkan oleh salah urus, pulangan pelaburan yang lemah, kebankrapan majikan, dan faktor lain. Pelan pencen jangka hayat adalah lebih baik dilindungi daripada pelan multiemployer oleh insurans pencen yang ada. Pertubuhan-pertubuhan yang beragama boleh memilih keluar dari insurans pencen, dan pekerja mereka kurang daripada keselamatan keselamatan pencen berbanding pekerja sektor swasta yang lain.
Situasi buruk No. 1: Pelan Pencen Anda Kurang Kerugian
Pentadbiran Keselamatan Manfaat Jabatan Jabatan Tenaga Kerja AS mengekalkan senarai pencen sektor swasta yang status pendanaannya kritikal, kritis dan merosot, atau terancam. Pada bulan Julai 2019, 129 adalah kritikal, 73 adalah kritikal dan merosot, dan 80 adalah terancam. Pelan kritikal kurang daripada 65% dibiayai, pelan kritikal dan merosot dijangka menjadi tidak solven dalam tempoh 15 tahun, dan pelan yang terancam kurang daripada 80% dibiayai.
Secara keseluruhannya, pencen ahli kesatuan buruh dan profesional perdagangan, yang juga dikenali sebagai pelan multiemployer, berada dalam risiko paling besar. Contohnya termasuk Pelan Pencen Industri Otomotif (kritikal dan merosot), Rancangan Pencen Industri Lumber (kritikal), dan Pelan Pensijilan Serantau Tempatan Cement Mason 526 (terancam). Kebanyakan pelan multiemployer tidak dalam masalah, tetapi bilangan yang baik adalah.
Perbadanan Jaminan Guaman Perbadanan (PBGC) kerajaan persekutuan adalah tonggak utama yang melindungi pencen pekerja Amerika, tetapi perlindungannya mempunyai had.
Undang-Undang yang Melindungi Anda
Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja 1974 (ERISA) melindungi pelan pencen manfaat yang ditetapkan. Akta ini mewujudkan Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC). Sama ada anda mengambil bahagian dalam pelan pencen majikan atau multiemployer, kerajaan persekutuan melindungi manfaat asas anda. PBGC merangkumi hampir 26, 000 pelan pencen majikan dan multiemployer, dan kurang daripada 300 kekurangan dana. Sistem satu majikan merangkumi 28 juta pekerja dalam 22, 000 rancangan. Sistem multiemployer meliputi kira-kira 10 juta pekerja dalam 1, 400 rancangan.
"Syarikat-syarikat dengan pelan pencen manfaat yang ditetapkan pada masa ini membayar premium insurans tahunan tetap ke PBGC bagi pihak setiap peserta, " jelas Bradley S. Smith, rakan kongsi di firma perunding pelaburan NEPC yang mengetuai kumpulan amalan korporat firma dan berunding untuk pelan pencen manfaat yang ditakrifkan oleh korporat. "Mereka juga membayar premium insurans kadar pembolehubah tambahan jika pelan itu kurang mendapat faedah, " Smith meneruskan. "Lebih besar yang tidak terjejas, semakin besar premium kadar berubah-ubah, yang tertakluk kepada maksimum setiap peserta."
Rancangan Multiemployer juga membayar premium insurans tahunan kepada PBGC. Premium adalah berdasarkan jumlah peserta yang merangkumi pelan. Pencen peserta dilindungi sehingga maksimum dijamin yang berbeza berdasarkan sama ada mereka dalam satu majikan atau pelan multiemployer. Had multiemployer tidak lebih daripada $ 17, 160 setahun untuk pekerja dengan perkhidmatan selama 40 tahun. Maksimum majikan yang dijamin maksimum biasanya lebih tinggi. Ia berdasarkan umur anda ketika anda mula menerima manfaat. Peraturan khas dikenakan sekiranya rancangan anda gagal semasa kebankrapan majikan anda.
Situasi Bad No 2: Majikan Anda Berlaku Bankrap
Ironinya, liabiliti pencen telah membantu menjejaskan syarikat-syarikat besar dan menjadikan pencen mereka lebih berbahaya. Sears adalah contoh yang terkenal. Ketua Pegawai Eksekutifnya, Edward Lampert, menulis catatan blog yang banyak disebutkan pada September 2018 dengan mengatakan bahawa $ 4.5 bilion syarikat itu menyumbang kepada pelan pencen sejak tahun 2005 menjadikannya lebih sukar bagi Sears untuk melabur dalam operasi dan bersaing dengan peruncit besar lain yang tidak mempunyai obligasi pencen yang besar. Sears mengisytiharkan muflis pada Oktober 2018.
Undang-Undang yang Melindungi Anda
Undang-undang yang terpakai di sini adalah serupa dengan yang diterangkan dalam bahagian terakhir. Sekiranya majikan anda menamatkan pelan pencennya kerana ia tidak dapat membiayai pelan itu kerana kebankrapan, PBGC akan membayar pekerja apa-apa manfaat pencen yang telah dijanjikan bahawa majikan itu tidak dapat berbuat baik, sehingga jumlah maksimum dijamin.
Kewangan pencen syarikat berasingan dari kewangannya sendiri. Itu bererti syarikat boleh muflis tetapi masih mempunyai pencen yang dibiayai secukupnya, atau ia boleh melakukan yang baik dan mempunyai pencen yang kurang mendapat faedah. Pemisahan ini juga bermakna bahawa pemiutang tidak boleh menuntut aset pencen syarikat muflis.
Situasi buruk No. 3: Pencen Anda jatuh ke dalam celah
Pencen yang kerajaan persekutuan telah memberikan status gereja boleh menjimatkan wang kerana mereka tidak perlu membayar ke dalam dana insurans pencen PBGC. Walau bagaimanapun, pekerja yang mengambil bahagian dalam pencen ini tidak mendapat faedah insurans itu dan tidak dilindungi di bawah ERISA.
Rancangan pencen gereja yang paling tidak memilih perlindungan pencen persekutuan, menurut Pusat Hak Pencen, kumpulan pengawas pengguna bukan keuntungan. Rencana gereja juga tidak perlu membayar faedah secara adil, dana pencen secukupnya, atau memberi maklumat pekerja tentang manfaat atau pelan pelaburan mereka.
Pengecualian ini untuk mengekalkan pemisahan gereja dan negeri tidak hanya berlaku untuk gereja-gereja Kristian; ia terpakai kepada organisasi keagamaan semua denominasi. Ia juga terpakai kepada organisasi yang berkaitan dengan organisasi ini, seperti sekolah dan hospital. Itulah sebabnya ada tuntutan pekerja terhadap Keistimewaan Keuskupan Newark oleh pekerja St. James Hospital. Oleh itu, SSM Health terpaksa membayar pekerja $ 60 juta dalam tuntutan mahkamah kelas.
Undang-Undang yang Melindungi Anda
Sekiranya organisasi keagamaan yang anda bekerja telah memilih untuk tidak dilindungi oleh undang-undang pencen persekutuan, undang-undang negeri terpakai. Undang-undang negeri "secara amnya menghendaki para pemegang amanah yang menjalankan rancangan gereja mesti bertindak dengan bijak, teliti, dan hanya demi kepentingan peserta pelan, " menurut Pusat Hak Pencen.
Selain memfailkan tuntutan mahkamah, Pusat Hak Pencen menyarankan bahawa pekerja dalam rancangan gereja bermasalah mencari perhatian melalui media tradisional dan sosial dan menghubungi anggota Kongres untuk meningkatkan kesedaran dan mendapatkan bantuan.
$ 53.9 bilion
Jumlah defisit dalam program multiemployer PBGC pada tahun fiskal 2018.
Adakah PBGC dalam Jeopardy?
Jelas, PBGC memainkan peranan penting dalam perlindungan pencen. Malangnya, ia kini mempunyai status kewangan yang lemah. Program majikan tunggal mempunyai lebihan $ 2.4 bilion pada akhir tahun fiskal 2018, tetapi program multiemployernya mempunyai defisit $ 53.9 bilion. Program multiemployer dijangka menjadi tidak solven pada tahun fiskal 2025.
Sukar untuk meramalkan status kewangan PBGC akan kelihatan pada masa akan datang. Bagaimana hendak merancang pelaburan? Berapa banyak rancangan tambahan akan gagal? Berapakah PBGC berhutang pesara bagi kegagalan pelan tersebut? Bailout kerajaan PBGC adalah mungkin tetapi tidak dijamin.
4 Langkah Anda Boleh Ambil untuk Melindungi Pencen Anda
Adakah keselamatan pencen anda berkilau api yang majikan anda boleh sembuh pada bila-bila masa? Mungkin ada sesuatu yang boleh anda lakukan untuk melindungi diri anda sebelum anda berbau asap dan memerlukan perlindungan PBGC.
Terdapat, sudah tentu, najis tiga kaki yang lama. Rancang untuk pelbagai sumber pendapatan persaraan: Jaminan Sosial, pencen, dan simpanan peribadi. Namun, najis dengan hanya dua kaki bukanlah satu yang anda boleh duduk dengan selesa. Ia tidak seimbang dan goyah. Dan anda tidak sepatutnya berputus asa dengan mengejar manfaat yang anda berhak. Kecondongkan kemungkinan untuk memihak anda dengan mengambil langkah-langkah ini.
1. Pastikan Maklumat Anda Tepat
Smith, perunding pencen, mengatakan perkara pertama yang perlu dilakukan ialah memastikan maklumat hubungan anda adalah tepat dan terkini dengan mana-mana syarikat yang berhutang anda faedah pencen, terutamanya jika anda tidak lagi bekerja di sana. Adalah penting untuk memastikan bekas majikan anda tahu bagaimana untuk menghubungi anda.
Mungkin sukar dipercayai, tetapi PBGC mengatakan lebih daripada 80, 000 pekerja tidak menuntut pencen bernilai lebih daripada $ 400 juta. Pekerja boleh kehilangan jejak majikan yang bergerak, dibeli, atau ditutup. Buku kecil PBGC "Mencari Pencuri Hilang" dapat membantu anda mengesan wang yang anda bayar.
2. Semak dan Simpan Rekod Anda
"Perkara seterusnya yang perlu anda lakukan ialah mengkaji pendedahan tahunan dari syarikat anda dan menyimpan salinan dalam rekod anda, " kata Smith. "Apabila anda bersara, tinjau rekod anda dan pastikan gaji dan tahun perkhidmatan anda tepat."
Pusat Hak Pencen mencadangkan agar pekerja mengekalkan borang W-2 mereka untuk membuktikan sejarah pendapatan mereka, pernyataan manfaat dari pelan, notis pelan, dan dokumen pelan rasmi, seperti perihalan pelan ringkasan. Jika majikan anda melakukan kesilapan dalam rekod anda atau kehilangan rekod, anda akan mempunyai sandaran untuk membuktikan apa yang anda bayar.
3. Dapatkan Bantuan
Pekerja juga boleh beralih ke PensionHelp America, sebahagian daripada Pusat Hak Pencen. Sumber ini menghubungkan orang dengan perkhidmatan kaunseling dan bantuan undang-undang apabila mereka mempunyai persoalan tentang pencen mereka atau memerlukan bantuan dengan faedah. Di samping itu, Pentadbiran Keuntungan Manfaat Pekerja kerajaan persekutuan mempunyai penasihat manfaat yang boleh membuat anda mempercepatkan hak anda, membantu anda mencari pelan hilang, dan juga campur tangan dengan pentadbiran pencen bagi pihak anda.
4. Memfailkan Aduan
Garisan bawah
Beberapa situasi boleh meletakkan pencen anda pada risiko, termasuk kekurangan dana, salah urus, kebankrapan, dan pengecualian undang-undang. Undang-undang wujud untuk melindungi anda dalam keadaan sedemikian, tetapi beberapa undang-undang memberikan perlindungan yang lebih baik daripada yang lain.
Malangnya, tidak ada jaminan bahawa anda tidak akan mendapati diri anda di kalangan pekerja yang tidak beruntung yang belum menerima dan tidak boleh menerima manfaat pencen yang telah dijanjikan. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu berputus asa dengan wang yang anda berikan tanpa pertarungan. Sekiranya anda memerlukan pertolongan, hubungi pihak undang-undang, media berita, sistem undang-undang, dan kerajaan. Ada orang yang ingin membantu dan mempunyai pengalaman untuk berbuat demikian.
