Menikah mengubah kehidupan kewangan anda dengan cara yang mendalam. Bukan hanya anda yang tinggal bersama atau berkongsi perbelanjaan (anda tidak perlu perkahwinan untuk melakukan itu…), perubahan status undang-undang dan cukai anda. Dan sementara penarafan kredit anda tetap individu, pilihan masa depan anda boleh diubah dengan cara pasangan anda membawa ke dalam gambar kewangan.
Sama ada anda sedang tersentuh buat kali pertama atau berkahwin semula selepas perceraian atau kematian, ia bijak untuk duduk dengan pasangan anda sebelum perkahwinan untuk bercakap mengenai isu-isu ini dan melakukan perancangan kewangan. Memang, ini bukan aktiviti pranikah yang paling mendebarkan. Tetapi keputusan anda dan pasangan masa depan anda tentang cara mengendalikan wang akan mempunyai kesan jangka panjang untuk anda - bukan hanya sebagai individu, tetapi sebagai pasangan, sama ada anda memilih untuk menggabungkan kewangan anda sepenuhnya atau menyimpan beberapa hal yang berasingan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "Menyimpan Nama 'Maiden' anda: Pemindahan Kewangan yang Baik?")
Pilihan anda tidak hanya akan mempunyai implikasi kewangan, tetapi juga emosi dan undang-undang, dan persiapan kecil sekarang akan melunasi dengan baik kemudian. Dengan kewangan anda teratur, anda akan mempunyai ketenangan fikiran untuk memberi tumpuan untuk mengambil langkah seterusnya dalam hubungan anda, menikmati masa istimewa ini dan membina kehidupan bersama.
Takeaways Utama
- Rakan-rakan harus mendedahkan sepenuhnya aset, liabiliti dan laporan kredit masing-masing sebelum perkahwinan. Keputusan kewangan di sekitar belanjawan perkahwinan akan menjejaskan pasangan selama bertahun-tahun-untuk lebih baik atau lebih teruk. Perkahwinan boleh mendapat faedah kewangan utama, terutama jika anda memahami cara terbaik untuk lampirkan cukai anda sebagai pasangan. Ketahui undang-undang negeri anda mengenai harta perkahwinan, dan fahami bagaimana aset dan liabiliti yang diperoleh sebelum dan selepas perkahwinan akan dikongsi.
Sebelum Anda Katakan 'Saya'
Sebelum anda berundur, penting bagi anda dan pasangan anda untuk mendedahkan keadaan kewangan penuh anda kepada satu sama lain. Oleh sebab perkahwinan adalah keputusan undang-undang dan kewangan-kerajaan tidak peduli bagaimana cintakan anda-anda perlu tahu apa risiko yang anda ambil dengan mengikat diri anda dengan orang lain. Nyatakan semua aset dan liabiliti (termasuk mereka dari perkahwinan sebelumnya, jika berkenaan, atau tanggungjawab yang anda miliki untuk ahli keluarga anda). Dapatkan kedua-dua laporan kredit anda dan markah dari ketiga-tiga biro kredit tersebut. Duduk dan tinjau kunci kira-kira masing-masing dan bincangkan sebarang kebimbangan.
Sebaik sahaja anda tahu apa yang anda sedang berurusan, anda boleh memutuskan bagaimana anda akan mengendalikan kewangan anda dalam perkahwinan. Sekiranya seorang rakan mempunyai lebih banyak aset atau kuasa yang diperoleh daripada yang lain, perjanjian prenuptial mungkin teratur. Kontrak-kontrak ini dapat melindungi aset-aset premarital dan menyediakan untuk anak-anak dari perkawinan sebelumnya. Mereka juga boleh menubuhkan tanggungjawab hutang yang diperoleh sebelum perkahwinan dan memberi sokongan kepada pasangan suami isteri dalam hal perceraian.
Jika ada atau kedua-duanya membawa hutang besar, sudah tiba masanya untuk membuat rancangan untuk membayarnya. Hutang premarital pasangan suami isteri tidak secara automatik menjadi orang lain apabila menandatangani lesen perkahwinan, tetapi hutang itu masih boleh menjejaskan anda selepas berkahwin selagi ia mempengaruhi kewangan bersama anda.
Jika salah seorang daripada anda mempunyai kredit yang lemah, tentukan satu pelan untuk memperbaikinya. Kehidupan akan menjadi lebih mudah jika kedua-duanya mempunyai kredit yang baik. Anda boleh menjadi peminjam bersama dan menggunakan kedua-dua aset anda untuk memenuhi syarat jika anda memohon pinjaman kereta atau gadai janji bersama.
Tetapkan matlamat kewangan bersama untuk masa depan anda dan buat anggaran rumah tangga yang akan membantu anda sampai ke sana. Sekarang adalah masa untuk memikirkan jawapan anda terhadap soalan-soalan seperti ini:
- Apakah keutamaan anda dalam kehidupan, dan bagaimanakah faktor kewangan mempengaruhi keutamaan tersebut? Apakah prospek dan matlamat kerjaya jangka panjang anda? Adakah anda memerlukan sokongan kewangan untuk pendidikan tambahan atau masa tenaga kerja untuk mencapai matlamat anda? Adakah pasangan tinggal di rumah sepenuh masa atau separuh masa untuk menjaga kanak-kanak? Sama ada anda mempunyai anak-anak dari hubungan terdahulu, dan jika ya, apa jenis tanggungjawab kewangan yang anda miliki untuk mereka? untuk menyokong saudara-saudara lain, seperti ibu bapa yang tua? Pada umur berapa anda berharap untuk bersara, dan jenis persaraan yang anda ingini? Adakah anda mempunyai sikap yang berbeza terhadap penjimatan dan perbelanjaan? Bagaimanakah anda menguruskan perbezaan tersebut?
Walaupun anda tidak tahu semua jawapan, ini berguna untuk mendapatkan rasa di mana pasangan anda berdiri dan menilai apa yang anda mungkin perlu berfikir atau penyelidikan lagi.
Perancangan Perkahwinan anda
Berapa banyak yang akan anda belanjakan pada majlis perkahwinan dan siapa yang akan membayar untuknya adalah dua soalan kewangan besar pertama yang melibatkan pasangan perlu menjawab bersama. Keputusan anda boleh memberi kesan besar mengenai bagaimana perkahwinan dimulakan, yang boleh menetapkan nada untuk perkongsian anda.
Siapa yang membayar?
Dalam sesetengah keluarga, bapa pengantin membayar untuk perkahwinan keseluruhan. Tetapi kadang-kadang tiada pengantin perempuan, kadang-kadang tidak ada bapa, dan kadang-kadang tidak ada keluarga pasangan yang terlibat mempunyai cara kewangan untuk menyumbang kepada perkahwinan. Apabila anda membayar untuk perkahwinan diri anda sebagai pasangan, terutamanya jika anda pasangan muda dengan sedikit wang yang disimpan dan banyak matlamat yang tidak terpenuh, adalah mustahak untuk menetapkan bajet perkahwinan yang berpatutan dan mematuhinya.
Melekat pada anggaran perkahwinan boleh menjadi lebih sukar daripada bunyi itu. Sebaik sahaja anda mula meneliti kos perkahwinan dan bercakap dengan vendor, anda mungkin mengetahui bahawa peristiwa ajaib yang anda telah membayangkan kos banyak dari apa yang anda harapkan atau mampu. Anda perlu memilih sama ada untuk memasuki hutang, skala kembali jangkaan anda, atau dapatkan kreatif-atau lakukan sedikit sebanyak tiga. Adakah perkahwinan itu perlu pada hari Sabtu? Adakah anda benar-benar perlu mempunyai 300 tetamu? Jika anda licik, bolehkah anda membuat pusat perbelanjaan anda sendiri dan bukannya membayarnya?
Keputusan Cincin
Keputusan tentang apa yang perlu dibelanjakan untuk cincin juga penting. Akhirnya, memakai band pada jari cincin anda adalah simbol komitmen, dan simbol itu boleh dimiliki untuk sekurang-kurangnya $ 10.
Terpantas kepada anda sama ada anda mahukan sesuatu yang lebih menarik, seperti mempunyai cincin pusaka keluarga yang disusun semula atau diset semula, memilih emas dan berlian tradisional atau alternatif moden, membeli-belah di kedai barang kemas utama, atau bekerja dengan tukang emas bebas yang melakukan kerja adat. Pasangan yang memilih cincin mahal harus memastikan mereka mempunyai pemilik rumah atau penyewa yang mencukupi untuk menggantikan perhiasan jika ia hilang atau dicuri.
Mengendalikan Wang Anda Selepas Anda Mengikat Knot
Menikah tidak hanya mempunyai faedah emosi. Ia juga mempunyai banyak kewangan. Faedah boleh termasuk mengurangkan kos perumahan, penjimatan insurans kesihatan, dan premium insurans kereta yang lebih rendah. Penjimatan ini seterusnya dapat meningkatkan kestabilan kewangan untuk kedua-dua jangka pendek dan jangka panjang dengan menyediakan tunai untuk kecemasan dan cara-cara untuk menyelamatkan persaraan. Sebenarnya, pasangan suami-isteri sering mempunyai penjimatan masa yang lebih mudah untuk persaraan bukan sahaja kerana mereka berkongsi pendapatan dan perbelanjaan tetapi juga kerana pasangan berpendapatan tinggi boleh menyumbang kepada IRA pasangan tradisional atau Roth yang berpendapatan rendah.
Pasangan yang berkahwin sering menubuhkan akaun pemeriksaan dan simpanan bersama baru dan mungkin ingin menambah pasangan baru mereka sebagai pemilik bersama pada akaun sedia ada. Ada yang menggunakan gabungan strategi; adalah penting untuk menentukan cara menguruskan wang sebagai pasangan yang paling sesuai untuk anda. Tidak lama selepas perkahwinan itu juga merupakan masa yang baik untuk mengemas kini benefisiari akaun.
Oleh kerana hubungan undang-undang dan kewangan yang dibuat oleh perkahwinan, keterbukaan kewangan dan kejujuran dalam hubungan anda adalah lebih penting dari sebelumnya. Sekiranya rakan kongsi mengetuk bajet isi rumah, contohnya, memiliki sehingga tidak menyembunyikannya, adalah cara terbaik untuk bergerak maju seperti yang mungkin dilakukan. Kejujuran akan membolehkan anda, sebagai pasangan, untuk membincangkan keadaan yang membawa kepada kesilapan, strategi terbaik untuk kawalan kerosakan, dan bagaimana kesilapan yang sama dapat dicegah maju. Pasangan yang cenderung untuk melanggan, katakan, mungkin memerlukan elaun bulanan yang mereka bertanggungjawab untuk melekat. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "Terbitan 6 Isu Wang Perkahwinan-Pembunuhan")
Berkongsi Tanggungjawab Kewangan
Dalam satu perkahwinan, biasa untuk satu rakan untuk mengendalikan belanjawan dan membayar bil dan yang lain untuk mengendalikan semua pelaburan, atau untuk satu rakan untuk melakukan semua tugas kewangan. Terdapat bahaya dalam pendekatan ini dengan berat sebelah. Apa yang berlaku jika seorang pasangan menjadi terlalu sakit atau cedera untuk mengendalikan tugas mereka yang biasa-atau bahkan mati secara tiba-tiba?
Kerana kita melakukan banyak tugasan kewangan kita dalam talian hari ini, pasangan lain mungkin tidak tahu apa akaun wujud, apa yang perlu dibayar bil, atau apa kata laluan untuk masuk ke setiap akaun. Adalah lebih baik untuk melakukan tugas-tugas kewangan bersama-sama sekurang-kurangnya beberapa masa atau untuk berdagang setiap bulan supaya kedua-dua pasangan boleh mengakses setiap akaun dan tahu bagaimana untuk menguruskan wang isi rumah. Pendekatan bersama terhadap kewangan juga menjadikannya lebih sukar bagi satu pasangan untuk menyembunyikan pendapatan atau melabur dari pihak yang lain. Sekiranya tidak seorang pun daripada anda khususnya wang yang bijak, mungkin masuk akal untuk berunding dengan perancang kewangan untuk mendapatkan kedudukan kewangan yang baik dari perjalanan.
Satu manfaat cukai perkahwinan adalah potongan perkahwinan tanpa had, satu peruntukan yang membolehkan pasangan suami isteri memindahkan sejumlah aset yang tidak terjangkau antara satu sama lain semasa hidup dan mati tanpa sebarang hadiah atau cukai harta benda.
Sisi Perundangan Hukum
Undang-undang negeri menentukan siapa yang memiliki apa-apa dalam perkahwinan. Undang-undang mungkin tidak kelihatan penting apabila anda mula-mula berkahwin, tetapi ia akan menjadi faktor yang besar apabila pasangan suami isteri mati atau jika anda bercerai. Lebih baik untuk memahami bagaimana keadaan berfungsi sekarang daripada terkejut kemudian.
Kebanyakan negeri adalah negeri undang-undang biasa. Jika anda tinggal dalam keadaan undang-undang yang sama, harta milik orang yang namanya berada di atasnya, dan orang itu boleh meninggalkan harta mereka kepada sesiapa sahaja yang mereka mahukan. Anda boleh memiliki harta secara bersama atau secara individu, tetapi jenis gelaran yang anda pegang memberi kesan sama ada harta bersama menjadi sepenuhnya pasangan anda atau sama ada anda boleh meninggalkan bahagian anda kepada orang lain apabila kematian anda.
Terdapat sembilan negeri hartanah: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin.
Dalam keadaan harta masyarakat, aset dan hutang yang diperoleh semasa perkahwinan adalah sama kepada kedua-dua pasangan. Walau bagaimanapun, aset yang dimiliki oleh pasangan sebelum perkahwinan atau pasangan yang mewarisi atau menerima sebagai hadiah pada mana-mana tempat hanya milik pasangan itu. Hutang yang ditanggung oleh hanya satu pasangan sebelum perkahwinan bukan tanggungjawab pasangan yang lain.
Pernikahan juga meningkatkan pentingnya menetapkan kehendak untuk masing-masing - atau mengubah kehendak Anda untuk memasukkan fakta bahwa Anda sudah menikah - dan juga menambahkan hutang atas nama kematian untuk semua akaun Anda sehingga uang Anda dapat pergi ke pasangan atau yang lain bernama benefisiari dalam masa kematian anda. Bagaimana undang-undang mengendalikan aset anda selepas kematian anda mungkin tidak seperti cara anda mengendalikannya. Ini juga seolah-olah isu yang sangat-dalam-masa depan (anda harap), tetapi mengapa tidak mengurusnya semasa anda menganjurkan segala-galanya?
Perkahwinan dan Cukai
Pasangan yang berkahwin boleh memfailkan pulangan cukai bersama atau berasingan. Menggunakan perisian cukai untuk menjalankan kedua-dua senario ini boleh memudahkan keputusan bagaimana untuk membuat fail untuk membayar sekurang-kurangnya dalam cukai. Filing secara bersama sering menjadi jalan untuk mendapatkan sebab kewangan, tetapi setiap keadaan pasangan adalah unik.
Pasangan mungkin lebih suka memfailkan secara berasingan jika mereka tidak mahu bertanggungjawab untuk kesempurnaan dan ketepatan pengembalian masing-masing atau jika, misalnya, satu pasangan ingin mengekalkan pemisahan lengkap dari perniagaan pasangan yang lain. Potongan perubatan untuk satu pasangan-jika pasangan itu memperoleh pendapatan yang jauh lebih kecil daripada pasangan mereka-adalah sebab lain yang dapat membayar untuk memfail secara berasingan dalam beberapa tahun. Sebaliknya, potongan dan pengecualian tertentu hanya tersedia untuk pasangan yang mengajukan bersama.
Jika satu atau kedua-dua pasangan mempunyai pinjaman pelajar, memutuskan sama ada memfailkan pulangan cukai bersama atau berasingan boleh menjejaskan saiz pembayaran pinjaman pelajar. Bagi peminjam mengenai pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, memfailkan penyata cukai bersama bermakna kedua-dua pendapatan pasangan akan digunakan untuk mengira pembayaran pinjaman pelajar, yang berpotensi menghasilkan bayaran yang lebih tinggi daripada jika mereka memfailkan secara berasingan. Tetapi kata kunci di sini adalah "berpotensi": Ia bergantung kepada pelan pembayaran yang dipersoalkan, perbezaan pendapatan antara pasangan, hutang pinjaman pelajar masing-masing, perbezaan cukai terhutang bergantung kepada status pemfailan, dan faktor lain.
Garisan bawah
Di permukaan, perkahwinan mungkin kelihatan tentang cinta dan persahabatan. Pada tahap yang lebih mendalam, itu lebih daripada komitmen emosi-ia juga adalah kewangan dan undang-undang. Kerana cara undang-undang negeri dan persekutuan ditulis, mengikat simpulan boleh membawa akibat yang ketara untuk wang anda. Adalah penting untuk memastikan anda dan pasangan anda berada di halaman yang sama tentang aset dan liabiliti yang anda bawa ke dalam perkahwinan, dan tentang bagaimana anda akan mengendalikan wang sebagai pasangan.
Mendapatkan perbualan penting ini sebelum perjalanan perkahwinan bermakna anda akan memulakan pernikahan anda di kaki kanan, tanpa kejutan-kejutan yang buruk. Ia juga akan membuat anda mempunyai perbincangan yang berterusan mengenai kewangan anda selama ini. Perbualan ini akan membantu anda berada di landasan untuk memenuhi matlamat anda dan mengurangkan atau menghilangkan ketakutan dan pasangan stres yang boleh mengalami sekitar membincangkan perkara-perkara wang antara satu sama lain. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "Kenapa Perkahwinan Membuat Rasa Kewangan")
