Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah ukuran kewangan peribadi yang membandingkan jumlah hutang yang anda miliki untuk pendapatan keseluruhan anda. Pemberi pinjaman, termasuk penerbit gadai janji, menggunakannya sebagai cara untuk mengukur keupayaan anda untuk menguruskan pembayaran yang anda buat setiap bulan dan membayar balik wang yang anda telah meminjam.
Mengira Nisbah Hutang ke Pendapatan
Untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan, tambah jumlah bulanan bulanan berulang anda (seperti gadai janji, pinjaman pelajar, pinjaman kereta, sokongan anak, dan pembayaran kad kredit) dan dibahagikan dengan pendapatan bulanan kasar anda (jumlah yang anda peroleh setiap bulan sebelum cukai dan potongan lain diambil).
Takeaways Utama
- Pemberi pinjaman DTI yang rendah kerana mereka sering percaya bahawa peminjam ini mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang kecil lebih cenderung untuk berjaya menguruskan pembayaran bulanan. Pemanfaatan kredit menggunakan skor kredit, tetapi bukan nisbah hutang kepada kredit. Mencipta belanjawan, membayar hutang, dan membuat rancangan penjimatan pintar, semua boleh menyumbang untuk memperbaiki hutang hutang kepada kredit dari masa ke masa.
Sebagai contoh, andaikan anda membayar $ 1, 200 untuk gadai janji anda, $ 400 untuk kereta anda, dan $ 400 untuk hutang anda yang lain setiap bulan. Pembayaran hutang bulanan anda ialah $ 2, 000 ($ 1, 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2, 000). Jika pendapatan kasar anda untuk bulan adalah $ 6, 000, nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah 33% ($ 2, 000 / $ 6, 000 = 0.33). Jika pendapatan kasar anda untuk bulan lebih rendah, katakan $ 5, 000, nisbah hutang kepada pendapatan anda ialah 40% ($ 2, 000 / $ 5, 000 = 0.4).
Nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah menunjukkan keseimbangan antara hutang dan pendapatan. Secara umum, semakin rendah peratusan, semakin baik kemungkinan anda dapat memperoleh pinjaman atau kredit yang anda inginkan. Sebaliknya, nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi memberi isyarat bahawa anda mungkin mempunyai terlalu banyak hutang untuk jumlah pendapatan yang anda miliki, dan para peminjam melihatnya sebagai isyarat bahawa anda tidak dapat mengambil sebarang kewajiban tambahan.
Apa yang Dipertimbangkan Untuk Menjadi Nisbah Hutang Keuntungan (DTI) yang Baik?
DTI dan Mendapatkan Gadai Janji
Apabila anda memohon gadai janji, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan kewangan anda, termasuk sejarah kredit anda, pendapatan kasar bulanan dan berapa banyak wang yang anda miliki untuk bayaran pendahuluan. Untuk mengetahui berapa banyak yang anda mampu untuk rumah, pemberi pinjaman akan melihat nisbah hutang kepada pendapatan anda.
Diisytiharkan sebagai peratusan, nisbah hutang kepada pendapatan dikira dengan membahagikan jumlah hutang bulanan berulang dengan pendapatan kasar bulanan.
Pemberi pinjaman memilih untuk melihat nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih kecil daripada 36%, dengan tidak lebih dari 28% daripada hutang yang akan digunakan untuk servis hipotek anda. Contohnya, anggap pendapatan kasar anda ialah $ 4, 000 sebulan. Jumlah maksimum untuk bayaran berkaitan gadai janji bulanan pada 28% ialah $ 1, 120 ($ 4, 000 x 0.28 = $ 1, 120). Pemberi pinjaman anda juga akan melihat jumlah hutang anda, yang tidak boleh melebihi 36%, atau dalam kes ini, $ 1, 440 ($ 4, 000 x 0.36 = $ 1, 440). Dalam kebanyakan kes, 43% adalah nisbah tertinggi yang boleh dimiliki peminjam dan masih mendapat gadai janji yang layak. Di atas itu, pemberi pinjaman itu mungkin akan menafikan permohonan pinjaman kerana perbelanjaan bulanan anda untuk perumahan dan pelbagai hutang adalah terlalu tinggi berbanding dengan pendapatan anda.
DTI dan Skor Kredit
Nisbah hutang kepada pendapatan anda tidak menjejaskan skor kredit anda secara langsung. Ini kerana agensi kredit tidak tahu berapa banyak wang yang anda peroleh, jadi mereka tidak dapat membuat pengiraan. Bagaimanapun, agensi-agensi kredit melihat nisbah penggunaan kredit anda atau nisbah hutang kepada kredit, yang membandingkan semua baki akaun kad kredit anda dengan jumlah kredit (iaitu, jumlah semua had kredit pada kad anda) anda ada.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki kad kredit berjumlah $ 4, 000 dengan had kredit sebanyak $ 10, 000, nisbah hutang kepada kredit anda ialah 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000 = 0.40, atau 40%). Secara umum, lebih banyak orang berhutang berbanding dengan had kreditnya - seberapa dekat dengan memaksimumkan kad - semakin rendah skor kredit itu.
Bagaimanakah saya mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI)?
Pada asasnya, terdapat dua cara untuk menurunkan nisbah hutang kepada pendapatan:
- Kurangkan hutang berulang bulananKembesar pendapatan bulanan kasar anda
Atau, tentu saja, anda boleh menggunakan kombinasi kedua-dua. Mari kita kembali kepada contoh nisbah hutang kepada pendapatan pada 33%, berdasarkan jumlah bulanan bulanan berulang sebanyak $ 2, 000 dan pendapatan bulanan kasar sebanyak $ 6, 000. Sekiranya hutang bulanan berulang dikurangkan kepada $ 1, 500, nisbah hutang kepada pendapatan akan berkurang kepada 25% ($ 1, 500 / $ 6, 000 = 0.25, atau 25%). Begitu juga, jika hutang tetap sama dengan contoh pertama tetapi kita meningkatkan pendapatan kepada $ 8, 000, sekali lagi nisbah hutang kepada pendapatan turun ($ 2, 000 / $ 8, 000 = 0.25, atau 25%).
Garisan bawah
Sudah tentu, mengurangkan hutang lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Ia boleh membantu untuk membuat usaha sedar untuk mengelakkan diri dari hutang dengan menimbangkan keperluan berbanding kehendak apabila dibelanjakan. Keperluan adalah perkara yang perlu anda lakukan untuk bertahan hidup: makanan, tempat tinggal, pakaian, penjagaan kesihatan dan pengangkutan. Ingin, sebaliknya, adalah perkara yang anda ingin mempunyai, tetapi anda tidak perlu hidup.
Sebaik sahaja keperluan anda telah dipenuhi setiap bulan, anda mungkin mempunyai pendapatan budi bicara yang tersedia untuk dibelanjakan atas kehendak. Anda tidak perlu menghabiskan semua itu, dan ia membuat rasa kewangan untuk berhenti membelanjakan banyak wang untuk perkara yang anda tidak perlukan. Ia juga membantu untuk membuat belanjawan yang termasuk membayar hutang yang telah anda miliki.
Untuk meningkatkan pendapatan anda, anda mungkin dapat:
- Cari kerja atau kerja kedua sebagai freelancer dalam masa lapang anda. Berjaga lebih banyak jam atau lebih masa di pekerjaan utama anda. Tanyakan peningkatan gaji. Kerja kursus lengkap dan / atau pelesenan yang akan meningkatkan kemahiran dan kebolehpasaran anda, dan mendapatkan pekerjaan baru dengan gaji yang tinggi.
