Bagaimana untuk membuka ira roth

Isi kandungan

• Tentukan Jika IRA Roth Adalah Betul untuk Anda
• Semak Kelayakan Anda
• Tentukan Di mana Buka Akaun Anda
• Lengkapkan Dokumentasi
• Pilih Pelaburan Anda
• Garisan bawah

Roth IRAs mungkin hanya menjadi bintang batu dunia pelaburan. Dengan menawarkan wang tanpa cukai bersara-dan pelbagai pilihan pelaburan-mereka menawarkan beberapa faedah yang baik yang tidak mempunyai kenderaan persaraan yang lain.

Namun, sukar untuk tidak dibebani oleh banyak pilihan dalam pasaran IRA. Banyak institusi kewangan menawarkan akaun ini, semuanya dengan ciri dan harga yang sedikit berbeza.

Tetapi bimbang tidak lagi. Jika anda berfikir tentang melompat simpanan simpanan persaraan anda dengan IRA Roth, inilah yang perlu anda ketahui.

Takeaways Utama

• A Roth IRA mempunyai beberapa faedah, tetapi anda perlu menentukan sama ada ia adalah pilihan simpanan persaraan yang sesuai untuk situasi anda. Jika pendapatan anda terlalu tinggi, menyumbang kepada Roth mungkin tidak menjadi pilihan. Untuk tahun 2020, julat fasa keluar untuk pemohon tunggal adalah $ 124, 000 hingga $ 139, 000 ($ 122, 000 hingga $ 137, 000 untuk 2019); untuk pasangan yang berkahwin bersama, ia adalah $ 196, 000 hingga $ 206, 000 ($ 193, 000 hingga $ 203, 000 untuk 2019). Anda perlu membuat keputusan sama ada untuk membuka akaun dengan penasihat robo, bank, firma pembrokeran dalam talian, atau syarikat dana bersama. pembekal membolehkan anda membuka akaun dalam talian, jadi pastikan anda mempunyai maklumat yang anda perlukan dan telah memilih benefisiari anda. IRS membenarkan kenderaan pelaburan yang agak luas di Roth IRA, termasuk saham, bon, dana bersama, ETF, sijil deposit, dan juga amanah pelaburan hartanah (REIT).

Tentukan Jika IRA Roth Adalah Betul untuk Anda

Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah mengetahui jika akaun Roth adalah pilihan penjimatan terbaik untuk keperluan anda. Sebelum menuju ke jalan IRA, pastikan anda telah memberi caruman majikan anda ke 401 (k) atau pelan persaraan tempat kerja anda-iaitu jika anda bernasib baik untuk mendapatkan satu dalam pakej pampasan anda. Jika anda tidak menendang cukup untuk memukul had majikan majikan anda (biasanya, 50 sen bagi setiap dolar yang anda menyumbang sehingga peratusan tertentu dari gaji anda), anda pada dasarnya akan mengeluarkan wang percuma di atas meja.

Sebaik sahaja anda menyeberang ambang dengan akaun tempat kerja anda, akaun persaraan individu sering menjadi tempat terbaik untuk meletak wang anda (ya, anda boleh menyumbang kepada rancangan 401 (k) dan IRA, selagi anda tinggal dalam had sumbangan bagi setiap kenderaan simpanan). Manfaat cukai adalah serupa dengan rancangan tempat kerja tetapi menawarkan lebih banyak pilihan. Daripada dibatasi kepada menu yang ditawarkan oleh majikan anda, anda boleh memilih bilangan saham, bon, dana bersama, CD, dan juga amanah pelaburan hartanah (REIT).

IRA tradisional menawarkan sumbangan yang boleh ditolak cukai tetapi tertakluk kepada cukai pendapatan apabila anda akhirnya mengeluarkan wang tersebut. Versi Roth berfungsi sebaliknya. Anda melabur wang selepas cukai, tetapi anda tidak membayar apa-apa cukai ke atas pengeluaran, termasuk pendapatan, jika anda berusia 59 tahun dan mempunyai akaun Roth selama sekurang-kurangnya lima tahun.

IRA Roth adalah pilihan yang baik bagi mereka yang mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi pada masa mereka memukul persaraan, seperti yang kerap berlaku dengan pekerja muda. Lebih-lebih lagi, tidak seperti IRA tradisional, tidak ada pengagihan minimum yang diperlukan (RMDs) sebaik sahaja anda mencapai usia 72 tahun, jadi anda mendapat lebih banyak fleksibiliti, untuk boot. RMD digunakan untuk menjadi 70-1 / 2 tetapi berikutan peruntukan Menetapkan Setiap Komuniti untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) pada Disember 2019, ia dinaikkan kepada 72.

Semak Kelayakan Anda

A Roth IRA mungkin tidak menjadi pilihan jika anda melebihi sekatan pendapatan. Bagi tahun 2020, kelayakan akan mula keluar untuk pemfailan sebagai ketua atau ketua isi rumah yang membuat lebih daripada $ 124, 000 ($ 122, 000 untuk 2019); sebaik sahaja anda mencapai $ 139, 000 dalam pendapatan ($ 137, 000 untuk 2019), anda tidak lagi dapat menyumbang. Untuk pemohon bersama untuk 2020, potongan harga adalah $ 206, 000, dengan fasa di atas $ 196, 000 ($ 203, 000 dan $ 193, 000 untuk 2019). Perlu diingat bahawa tarikh akhir untuk menyumbang kepada Roth IRA untuk 2019 ialah 15 April, 2020; untuk 2020 ia adalah 15 April, 2021.

Apabila anda sedang membina portfolio Roth IRA anda, pertimbangkan dana sasaran sasaran, yang menawarkan gabungan saham dan dana individu yang ditetapkan berdasarkan ufuk pelaburan anda.

Tentukan Di mana Buka Akaun Anda

Sekiranya anda tidak yakin sama sekali semasa membuat keputusan wang yang besar, anda sentiasa boleh menyewa penasihat kewangan untuk membantu menguruskan aset anda untuk anda. Satu kelebihannya ialah mereka dapat membantu anda menyesuaikan pelan anda berdasarkan maklumat terkini mengenai kod cukai-belum lagi perubahan pilihan opsyen pelaburan melalui pembekal IRA anda.

Hari-hari ini, perancang kewangan bukan satu-satunya tempat yang anda boleh mendapatkan bantuan dengan akaun Roth anda. Beberapa penasihat robo talian berasaskan algoritma telah meningkat dalam beberapa tahun kebelakangan ini untuk memilih pelaburan untuk anda, termasuk Betterment and Wealthfront. Syarikat-syarikat ini menggunakan maklumat dan matlamat peribadi anda untuk membina campuran aset yang sesuai dan mengimbangkan semula pelaburan anda secara berkala.

Dengan yuran pengurusan sebanyak 0.25% hingga 0.50% setahun, penasihat robo cenderung lebih murah daripada perancang manusia. Yang mengatakan, mereka juga tidak direka untuk mengendalikan pelbagai keperluan kewangan yang profesional boleh.

Bagi mereka yang gembira dengan pengurusan IRA sendiri-dan menyimpan beberapa dolar dalam proses itu-ada pilihan lain. Anda boleh pergi dengan broker seperti Merrill Edge (sebahagian daripada Bank of America), yang mengenakan bayaran $ 2, 95 per perdagangan saham, atau TD Ameritrade, yang menawarkan perdagangan saham percuma. (Baik broker mempunyai minimum akaun.)

Satu lagi pilihan untuk melakukannya: pergi terus ke syarikat dana bersama seperti Vanguard dan Fidelity. Ini cenderung menjadi pilihan yang lebih baik bagi orang-orang yang menyukai kepelbagaian yang menawarkan dana dan menarik perhatian kepada syarikat pelaburan tertentu.

Banyak pembekal IRA menawarkan pendekatan bertingkat untuk merayu kepada segmen pasaran yang lebih luas, dengan pilihan "lakukan sendiri" yang murah, serta akaun yang menyediakan pengawasan profesional, dengan bayaran.

Ia bernilai melakukan penyelidikan sedikit untuk melihat apa yang paling sesuai dengan keperluan khusus anda.

Carta di bawah akan memberi anda rasa jenis kustodian mana yang paling sesuai untuk keperluan anda. Sebelum memilih satu, anda perlu membuat keputusan sama ada anda ingin memilih sekuriti dasar atau membayar sedikit tambahan untuk menguruskannya.

Lengkapkan Dokumentasi

Sebenarnya membuka akaun adalah agak mudah, dan sebahagian besar pembekal membolehkan anda melakukannya secara dalam talian. Sudah tentu, anda perlu memberikan beberapa maklumat untuk mengesahkan siapa diri anda.

Berikut adalah perkara yang anda sepatutnya berguna untuk mempercepat proses:

• Nombor Keselamatan SosialAkota pemandu atau ID foto lainNama dan alamat majikan andaNombor akaun bank anda dan nombor laluan, untuk memindahkan wang tunai ke IRAIf menyelesaikan peralihan, maklumat akaun untuk IRA sedia ada atau 401 (k) Nama dan Sosial Nombor keselamatan benefisiari akaun anda

Anda akan ingin memikirkan pemilihan benefisiari anda. Apabila anda akhirnya menyampaikannya, janganlah menganggap arahan dalam kehendak anda menggantikan maklumat benefisiari yang anda berikan kepada institusi kewangan. Malah, ia biasanya berfungsi sebaliknya.

Pilih Pelaburan Anda

Kecuali anda memilih penasihat robo atau perkhidmatan pengurusan aset lain, anda perlu memilih pelaburan individu yang akan masuk ke akaun Roth anda. IRS membenarkan pelbagai jenis kenderaan, termasuk stok, bon, dana bersama, ETF dan sijil deposit. Anda juga boleh memilih dana sasaran yang menawarkan campuran saham dan dana individu yang ditetapkan berdasarkan kepada pelaburan anda. Semasa anda semakin dekat dengan tarikh persaraan anda, anda boleh mengharapkan campuran aset menjadi lebih konservatif.

Sebagai tambahan kepada pembelian awal anda-dan beberapa akaun memerlukan baki minimum untuk memulakan-banyak pelabur memilih untuk menyediakan sumbangan berulang, yang membolehkan akaun mereka berkembang dari semasa ke semasa.

Pastikan anda tidak menendang terlalu banyak. Untuk 2019 dan 2020, anda hanya dibenarkan melabur $ 6, 000 setahun dalam semua akaun IRA anda - $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Jadi jika anda meletakkan $ 2, 000 ke arah IRA tradisional yang berasingan, pelabur muda hanya boleh menyumbang $ 4, 000 kepada Roth mereka.

Masukkan lebih daripada itu, dan anda akan mendapati diri anda berada di cangkuk untuk cukai 6% ke atas sumbangan berlebihan yang kekal di dalam akaun anda. Tidak perlu dikatakan, ia patut dilakukan beberapa matematik mudah untuk memastikan caruman automatik anda tidak meletakkan anda melebihi batas.

Garisan bawah

Pilihan adalah kemewahan yang bagus, tetapi ia memerlukan lebih banyak pekerjaan rumah ketika memilih penyedia Roth IRA. Perhatikan ciri-ciri rancangan mana yang paling penting kepada anda, dan mana yang anda boleh buat. Sebenarnya membuka akaun? Itulah bahagian yang lebih mudah.