Insurans hayat boleh membantu memastikan tanggungan anda mempunyai sumber yang mereka perlukan untuk menggantikan pendapatan anda selepas anda mati. Tetapi bagaimana anda pergi membeli liputan? Dan apa yang boleh anda lakukan untuk mendapatkan kadar terbaik? Memahami proses mendapatkan insurans hayat dapat membantu anda mendapatkan liputan yang anda perlukan pada harga yang anda mampu.
Menentukan Dasar Insurans Hayat dan Keperluan Perlindungan Anda
Terdapat dua kategori insurans hayat utama: insurans hayat kekal, yang menyediakan liputan untuk seluruh kehidupan anda, dan insurans hayat jangka panjang, yang menyediakan liputan untuk jangka waktu tertentu. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan insurans hayat dengan menghubungi broker insurans tempatan dan dengan melawati laman web insurans terkemuka seperti Insure.com, Accuquote.com dan InsWeb.com.
Yang anda telah memutuskan untuk membeli insurans hayat, anda perlu menentukan jumlah perlindungan anda dengan mempertimbangkan berapa banyak benefisiari anda akan memerlukan selepas anda mati. Jumlah ini bergantung kepada beberapa faktor, termasuk umur tanggungan anda, keupayaan kewangan pasangan anda dan sumber kewangan gabungan anda. (Ketahui lebih lanjut mengenai: Berapa Banyak Insurans Hayat Anda Perlu Dilakukan? )
Petua untuk Proses Permohonan
Anda perlu memohon insurans hayat. Permohonan ini akan meminta maklumat asas seperti nama, alamat dan majikan anda. Ia juga akan meminta maklumat peribadi berikut:
- KetinggianKesihatan lahirTiasukan gaya (iaitu, merokok, minum, bersenam) Maklumat kewangan, termasuk pendapatan tahunan dan nilai bersih anda
Walaupun ia mungkin menggoda untuk berbohong mengenai berat badan anda atau isu kesihatan lain, penting untuk memberitahu kebenaran. Jika syarikat mendapati anda berbohong tentang keadaan kesihatan atau gaya hidup, ia boleh meningkatkan premium anda, membatalkan polisi anda dan / atau menafikan tuntutan benefisiari kepada manfaat kematian.
Sesetengah syarikat insurans akan menerima jawapan anda untuk soalan berkaitan kesihatan mengenai permohonan itu. Walau bagaimanapun, kebanyakan syarikat memerlukan peperiksaan perubatan dalam diri. Ejen insurans hayat akan mengaturkan untuk paramedis (profesional penjagaan kesihatan berlesen yang dikontrak oleh syarikat insurans) untuk bertemu dengan anda di rumah, pejabat atau klinik yang dipilih oleh syarikat insurans.
Semasa peperiksaan, paramedik berkemungkinan akan:
- Mengambil sejarah perubatan anda (termasuk keadaan perubatan, pembedahan dan apa-apa ubat-ubatan preskripsi) Tanya tentang sejarah perubatan keluarga anda yang terdekat Ambil tekanan darah andaMengetahui degupan jantung andaKemak ketinggian dan berat badanKurangkan sampel darahMembuat sampel air kencingMenunjukkan kebiasaan gaya hidup yang boleh menjejaskan kesihatan anda (misalnya senaman, merokok, minum, penggunaan dadah rekreasi, perjalanan kerap, hobi berisiko tinggi)
Mungkin ada ujian tambahan yang perlu anda lakukan bergantung pada usia anda, jenis dasar yang anda mahukan dan jumlah liputan yang anda gunakan. Ujian tambahan boleh termasuk EKG, X-ray dada, dan / atau ujian treadmill. (Ketahui lebih lanjut mengenai: Insurans Hayat Tanpa Peperiksaan Fizikal: Apa yang Tangkap? )
Seterusnya, penaja jamin di syarikat insurans akan mengkaji semula permohonan dan keputusan peperiksaan perubatan anda. Dia boleh memerintahkan rekod perubatan dari doktor anda untuk mengetahui lebih lanjut tentang apa-apa syarat perubatan yang anda ada dan apa-apa rawatan yang diterima. Maklumat ini membantu mereka menentukan risiko yang anda perwakilan kepada syarikat secara kewangan dan berapa banyak untuk mengenakan anda untuk liputan. Jika anda berbohong tentang keadaan perubatan, syarikat insurans mungkin bukan sahaja menafikan perlindungan anda tetapi juga boleh "merah bendera" anda, yang bermaksud penanggung insurans lain akan mengetahui bahawa anda dinafikan liputan kerana anda berbohong.
Sebaik sahaja permohonan dan pemeriksaan perubatan anda telah dikaji, syarikat akan sama ada meluluskan atau menafikan permintaan anda untuk membeli liputan. Proses itu boleh mengambil hari atau minggu, bergantung kepada jika anda telah mengemukakan permohonan lengkap, berapa lama diperlukan untuk menerima keputusan makmal, jika syarikat meminta maklumat dari doktor anda, dan sebagainya.
Cara Mengurangkan Premium Insurans Hayat Anda
Walaupun anda tidak boleh berbuat apa-apa mengenai dua daripada tiga faktor utama yang memberi kesan kepada premium insurans anda (umur dan sejarah perubatan keluarga), terdapat langkah-langkah yang anda boleh ambil mengenai ketiga: gaya hidup. Anda boleh menurunkan premium insurans anda jika anda:
- Berhenti merokok. Sebagai seorang perokok, anda mungkin hidup lebih lama, bererti syarikat insurans hayat akan mempunyai lebih banyak tahun untuk mengutip pembayaran premium anda sebelum mungkin membayar polisi ini apabila anda mati. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Harapan Hidup: Lebih Daripada Nombor .) Kurangkan berat badan. Pengurangan berat badan sering bermakna paras kolesterol yang lebih rendah, tekanan darah rendah dan risiko yang lebih rendah untuk mengembangkan penyakit kronik seperti diabetes. Semua penambahbaikan terhadap kesihatan anda boleh menjadikan anda risiko insurans yang lebih baik. Kurangkan atau hapus pengambilan alkohol anda. Minum boleh menimbulkan risiko kesihatan yang berpotensi. Syarikat insurans hayat akan memeriksa permohonan anda, rekod memandu dan peperiksaan perubatan anda untuk mendapatkan gambaran tentang tabiat minum anda. Minum kurang alkohol, atau berhenti sepenuhnya, membuat anda kurang risiko untuk syarikat itu dan oleh itu anda mungkin akan diberi ganjaran dengan premium yang lebih rendah. Meningkatkan pemanduan anda. Syarikat insurans boleh mendaki premium anda jika anda mempunyai banyak pelanggaran yang bergerak.
Cara-cara lain yang tidak berkaitan dengan gaya hidup untuk mengurangkan premium anda termasuk:
- Beralih dari insurans hayat kekal ke jangka panjang. Bergantung pada umur anda dan berapa lama anda mengharapkan untuk memerlukan liputan insurans hayat, anda mungkin ingin mempertimbangkan beralih kepada polisi jangka panjang. Semak dasar pembatalan pada perlindungan semasa anda sebelum membuat perubahan. Menukar insurans. Anda mungkin dapat mendapat liputan yang sama atau lebih baik untuk mendapatkan sedikit wang. Menghapuskan penunggang. Penunggang adalah peruntukan dasar pilihan yang membayar wang tambahan kepada anda atau penerima anda. Jenis penunggang termasuk:
- Pelumba manfaat kematian akibat kemalangan - membayar benefisiari anda jika kematian anda adalah disebabkan oleh kemalangan Pelumba insurans hayat jangka panjang kanak-kanak - membayar jika kanak-kanak dilindungi di bawah polisi insurans hayat anda yang tidak membayar premium pelumba premium - membayar premium polisi anda jika anda menjadi peminat manfaat yang kekal - membayar sebahagian daripada bayaran faedah kematian anda terlebih dahulu jika anda didiagnosis dengan penyakit terminal atau jika anda memerlukan penjagaan jangka panjang atau perkhidmatan home nursingPayor rider - waives premium jika anda mati atau cacat sebelum kanak-kanak yang dilindungi kanak-kanak mencapai usia tertentu (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat: Biarkan Pelumba Insurans Hayat Memandu Liputan Anda .)
Kesimpulannya
Ia membayar untuk meluangkan masa untuk mendidik diri anda tentang pilihan insurans hayat anda. Mengetahui apa yang tersedia dan jenis liputan yang anda perlukan boleh memberi manfaat kepada anda dan orang yang anda sayangi dan membuat proses permohonan berjalan lancar.
