Maklumat jangka masa panjang boleh kekal pada laporan kredit anda ditadbir oleh undang-undang persekutuan yang dikenali sebagai Akta Laporan Kredit Fair (FCRA). Kebanyakan maklumat negatif mesti diambil selepas tujuh tahun. Ada, seperti kebankrapan, kekal sehingga 10 tahun. Apabila ia menyentuh tentang maklumat kredit yang menyangkal, undang-undang dan had masa menjadi lebih nuanced. Berikut ialah lapan jenis maklumat negatif dan bagaimana anda mungkin dapat mengelakkan sebarang kerosakan yang mungkin timbul.
Takeaways Utama
- Akta Laporan Kredit yang Adil (FCRA) mengawal tempoh masa bahawa maklumat negatif boleh kekal pada laporan kredit anda. Maklumat negatif paling kekal pada laporan kredit anda selama 7 tahun; beberapa item kekal selama 10 tahun.Anda boleh menghadkan kerosakan daripada maklumat yang menghina walaupun ketika itu masih dalam laporan kredit anda. Mengembalikan item negatif dari laporan kredit anda tidak bermakna anda tidak lagi berhutang hutang.
Siasatan keras: Dua Tahun
Penyiasatan keras, juga dikenali sebagai tarikan keras, tidak semestinya maklumat negatif. Walau bagaimanapun, permintaan yang merangkumi laporan kredit penuh anda memotong beberapa mata daripada skor kredit anda. Terlalu banyak pertanyaan keras boleh menambah. Mujurlah, mereka hanya kekal dalam laporan kredit anda selama dua tahun selepas tarikh siasatan.
Batasi kerosakan: Dapatkan pertanyaan keras, seperti permohonan pinjaman gadai janji dan kereta, dalam tempoh dua minggu supaya mereka mengira sebagai satu pertanyaan.
Kenakalan: tujuh tahun
Pembayaran lewat (biasanya lebih daripada 30 hari lewat), pembayaran tidak dijawab, dan koleksi atau akaun yang telah diserahkan kepada agensi pengutipan boleh kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun dari tarikh kenakalan.
Hadkan kerosakan: Pastikan anda membuat pembayaran pada masa-atau mengejar. Jika anda biasanya up to date, hubungi pemiutang dan minta kenakalan itu tidak dilaporkan kepada agensi kredit.
Caj-caj: Tujuh Tahun
Apabila pemiutang menulis hutang anda selepas pembayaran tidak bayar, ini dikenali sebagai bayaran balik. Pengisian caj kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun ditambah 180 hari dari tarikh pemangkasan dilaporkan kepada agensi kredit.
Batasi kerosakan: Cuba bayar semua atau jumlah hutang yang dirundingkan. The ding kepada kredit anda tidak akan dikeluarkan, tetapi anda mungkin tidak akan didakwa.
Pinjaman Pinjaman Pelajar: Tujuh Tahun
Kegagalan membayar balik pinjaman pelajar anda kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun ditambah 180 hari dari tarikh pembayaran pertama yang tidak terjawab untuk pinjaman pelajar swasta. Pinjaman pelajar Persekutuan dihapuskan tujuh tahun dari tarikh kegagalan atau tarikh pinjaman dipindahkan ke Jabatan Pendidikan.
Batasi kerosakan: Jika anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, ambil kesempatan daripada pilihan Jabatan Pendidikan termasuk pemulihan pinjaman, penyatuan, atau pembayaran balik. Dengan pinjaman persendirian, hubungi peminjam dan pengubahsuaian permintaan.
Foreclosure: Tujuh Tahun
Foreclosure adalah satu bentuk lalai yang melibatkan pemberi pinjaman anda mengambil pemilikan rumah anda untuk kegagalan untuk membuat pembayaran tepat waktu. Ini kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun dari tarikh pembayaran yang tidak terjawab pertama.
Hadkan kerosakan tersebut: Pastikan anda membayar bil lain pada masa anda dan ikuti langkah-langkah untuk membina semula kredit anda.
Kewajiban pajak dan penghakiman sivil tidak akan muncul pada laporan kredit Anda.
Tuntutan atau Penghakiman: Tujuh Tahun
Kedua-dua penghakiman sivil yang dibayar dan tidak dibayar digunakan untuk kekal dalam laporan kredit anda selama tujuh tahun dari tarikh pemfailan dalam kebanyakan kes. Menjelang April 2018, ketiga-tiga agensi kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion, telah menghapus semua penghakiman sivil daripada laporan kredit.
Batasi kerosakan: Periksa laporan kredit anda untuk memastikan seksyen rekod awam tidak mengandungi maklumat tentang penghakiman sivil, dan jika ia muncul, mintalah untuk memindahkannya. Juga, pastikan untuk melindungi aset anda.
Kebankrapan: Tujuh hingga Sepuluh Tahun
Tempoh muflis masa tinggal pada laporan kredit anda bergantung pada jenis kebankrapan, tetapi biasanya antara 7 dan 10 tahun. Kebankrapan, yang dikenali sebagai "pembunuh skor kredit, " boleh mengetuk 130 hingga 150 mata dari skor kredit anda, menurut FICO. Kebangkrutan Bab 13 yang lengkap yang dilepaskan atau ditolak biasanya dikeluarkan dari laporan anda tujuh tahun selepas pemfailan. Dalam beberapa kes yang jarang berlaku Bab 13 mungkin kekal selama 10 tahun. Bab 7, Bab 11, dan Bab 12 kebankrapan hilang 10 tahun selepas tarikh pemfailan.
Hadkan kerosakan: Jangan tunggu untuk mula membina semula kredit anda. Dapatkan kad kredit yang dijamin, bayar akaun bank yang tidak terjejas seperti yang dipersetujui, dan memohon kredit baru hanya sekali anda boleh mengendalikan hutang.
Pengambilalihan Cukai: Sekali Tidak Sempurna, Kini Zero Tahun
Kewajipan cukai yang dibayar, seperti penghakiman sivil, digunakan untuk menjadi sebahagian daripada laporan kredit anda selama tujuh tahun. Kewajipan yang belum dibayar boleh kekal pada laporan kredit anda selama-lamanya dalam hampir setiap kes. Sehingga April 2018, ketiga-tiga agensi kredit utama mengeluarkan semua lien cukai daripada laporan kredit disebabkan laporan yang tidak tepat.
Batasi kerosakan: Semak laporan kredit anda untuk memastikan ia tidak mengandungi maklumat mengenai lien cukai. Sekiranya ia berlaku, pertikaikan dengan agensi kredit untuk menghapusnya.
Garisan bawah
Setelah batas masa pelaporan kredit telah dicapai, maklumat negatif akan secara automatik keluar dari laporan kredit anda. Jika tidak, anda boleh mempertikaikannya dengan agensi kredit yang terlibat, yang mempunyai 30 hari untuk menjawab permintaan anda. Jika item yang dimaksudkan mengandungi ralat, anda boleh membantahnya dan meminta agar ia dikeluarkan sebelum had masa tamat.
Perlu diingat bahawa habisnya batas waktu pelaporan kredit tidak bermakna anda tidak lagi berhutang hutang. Pemiutang dan pengumpul boleh meneruskan pembayaran jika hutang masih belum dibayar. Walau bagaimanapun, jika hutang itu berada di luar statut keterbatasan bagi negeri di mana hutang tersebut berlaku, pemiutang atau agensi kutipan mungkin tidak dapat menggunakan mahkamah untuk memaksa anda membayar.
