Bagi kebanyakan orang, membeli hartanah adalah kejadian yang luar biasa. Melibatkan diri dalam transaksi hartanah hanya sekali atau dua kali dalam seumur hidup memberikan sedikit peluang untuk menjadi akrab dengan proses tersebut. Terdapat gunung-gunung kertas kerja untuk menandatangani, perbendaharaan kata baru yang membingungkan untuk menangani, dan banyak orang jualan cepat bercakap-dari ejen hartanah kepada broker gadai janji-yang tersenyum, menunjuk, dan memberitahu anda di mana untuk menandatangani.
Di suatu tempat dalam perpaduan elasi untuk membeli harta dan kebosanan dari menandatangani borang, mudah untuk menjejaki apa yang anda bayar dan berapa banyak yang anda belanjakan. Selain dari jumlah gadai janji, sebahagian besar perbelanjaan lain dapat disamakan dengan kategori yang disebut sebagai kos penutupan. Memberi perhatian kepada kos ini sebelum anda sampai ke tutup boleh membantu anda memahami di mana wang anda akan pergi dan mungkin juga menjimatkan beberapa ratus dolar.
Takeaways Utama
- Kos penutupan berulang ialah perbelanjaan seperti cukai hartanah yang anda bayar pada penutupan dan setiap bulan selepas itu; Kos penutupan tidak berkala adalah bayaran satu kali seperti mata, yuran pinjaman, dan yuran pemeriksaan rumah. Mendapatkan Toolkit Pinjaman Rumah Anda, dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, untuk menilai yuran di kawasan anda. Memperhatikan permohonan yang terlalu tinggi, pengunderaitan, kunci kadar gadai janji dan yuran pemprosesan pinjaman, dan untuk rebat broker.
Kos Penutup: Apakah Mereka?
Ungkapan "kos penutupan" adalah tersendat bagi jumlah kos perbelanjaan berpuluh-puluh potensi yang berkaitan dengan pembelian dan pembiayaan hartanah. Perbelanjaan ini boleh dikategorikan sebagai "berulang" dan "tanpa pengulangan."
Kos Berulang
Kos berulang dibayar tidak hanya pada penutupan, tetapi juga pada asas bulanan selepas itu. Ini termasuk cukai hartanah, insurans pemilik rumah, dan-jika anda meletakkan kurang daripada 20% daripada harga pembelian-swasta gadai janji insurans (PMI), yang anda ingin mengelak daripada membayar jika anda boleh.
Perbelanjaan ini mesti dibiayai terlebih dahulu pada masa pembelian, yang dilakukan dengan meletakkannya ke dalam akaun supaya mereka dapat memenuhi kewajiban tahun depan. Ini dikenali sebagai meletakkan wang di escrow. Bergantung pada tarikh tutup anda, mungkin juga perlu prabayar untuk menampung beberapa hari pertama atau minggu pertama di rumah.
Kos Tak Takrif
Kos tidak dikembalikan juga dibayar pada penutupan. Mereka mungkin termasuk:
- Yuran permohonan (keuntungan untuk pemberi pinjaman) Suatu siri bayaran pinjaman (ini termasuk yuran permulaan, yuran penilaian, yuran laporan kredit, yuran perkhidmatan cukai, yuran penajajaminan, yuran penyediaan dokumen, yuran pemindahan yuran, yuran pentadbiran pejabat, dll.), Yuran perkhidmatan broker (jika anda bekerja dengan broker gadai janji) Mana-mana pemeriksaan rumah yang diperlukan oleh peminjam (seperti pemeriksaan serangga). Kos penilaian rumah yang diperlukan oleh pemberi pinjaman (di mana seseorang dibayar untuk mengesahkan bahawa harta itu bernilai sekurang-kurangnya sebanyak harga jualan)
Kos Lain pada Penutupan
Kos penutupan juga mungkin termasuk:
- Fi Pentadbiran Perumahan Persekutuan (VA) yuran Perkhidmatan PerumahanRumah Perumahan (RHS) yang berkaitan dengan gadai janji yang dijamin oleh fi penentuan banjir kerajaan untuk menyiasat sama ada harta itu berada di kawasan yang terdedah kepada banjirA tinjauan tanah untuk mengesahkan sempadan harta tanahTelefon caj (yang boleh termasuk yuran penyelesaian, carian tajuk, pemeriksaan tajuk, surat perkhidmatan penutup, penyediaan surat ikatan, yuran notari, yuran peguam, dan insurans hak)
Pelbagai kos lain-lain boleh termasuk yuran kurier / penghantaran, pengendalian, yuran rakaman, cukai pemindahan, dan jaminan rumah pilihan.
Berapa Banyak Mereka Kos?
Yuran berbeza secara meluas berdasarkan pemberi pinjaman, lokasi geografi harta benda, dan harga rumah. Rujuk Toolkit Pinjaman Rumah Anda, yang disediakan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, sebagai panduan semasa menilai yuran. Kadar Bank juga telah mengurangkan purata bayaran penutup mengikut negeri; merujuk kepada carta itu boleh memberi anda penanda aras, bergantung pada lokasi rumah anda.
Berhati-hati untuk Sampah
"Bayaran sampah, " juga dikenali sebagai "yuran sampah, " ditangguhkan ke kebanyakan gadai janji. Tidak ada cara untuk mengelakkannya sepenuhnya, tetapi anda sering boleh meminimumkannya.
Lihatlah yuran pemprosesan dan dokumentasi yang berlebihan dalam lima kategori berikut:
- Yuran permohonanUntuk penulisan yuranJadual kunci kadar gadai janjiJumlah bayaran pemprosesanPerkara rebat
Jika mana-mana yuran ini kelihatan sangat luar biasa, tanyakan tentang mereka, kerana mereka sering boleh dirundingkan. Nasihat ini dikenakan kepada yuran lain juga. Jika kelihatan lucu, tanya tentangnya. Sering kali, perbuatan mempersoalkan yuran akan mengakibatkan yuran diturunkan atau dihapuskan.
Sesetengah peminjam kini menawarkan yuran semua-dalam-satu, kadar rata yang termasuk kos penutupan.
Penentuan Harga Penutupan Keseluruhan-Dalam-Satu
Menyedari bahawa pengguna dibanjiri oleh yuran dan kecewa ketika proses untuk menentukan apakah yuran tersebut adil, beberapa pemberi pinjaman sekarang menawarkan biaya all-in-one, flat rate yang mencakup semua biaya penutupan. Terma "all-in-one" juga digunakan untuk menggambarkan produk gadai janji lain, seperti gadai janji yang terikat untuk memeriksa akaun, jadi berhati-hati apabila anda membeli produk-produk ini yang anda beli yang berlaku secara ketat untuk penutupan hipotek kos dan bukan kepada perhubungan atau produk perbankan yang lain.
Sebagai peraturan umum, anda boleh mengharapkan untuk membelanjakan dari 3% hingga 5% daripada harga harta dalam menutup kos.
Kurangkan Kesakitan
Sekiranya pasaran hartanah di kawasan anda menguntungkan pembeli, anda mungkin boleh meminta penjual membayar kos penutupan. Jika itu bukan pilihan, mendapatkan gadai janji all-in-one mungkin merupakan cara terbaik untuk meminimumkan perasaan bahawa anda sedang dimanfaatkan semasa proses penutupan. Walaupun anda masih membayar yuran, anda tidak perlu berputus asa atas satu bayaran pada satu masa.
Belanja Perbandingan adalah satu lagi cara untuk mendapatkan kesenangan dengan proses dan berasa lebih baik untuk kos. Tanya setengah lender peminjam untuk memberikan anggaran pinjaman dan membandingkan hasilnya. Ini akan membantu anda mempelajari terminologi dan memahami jangkauan yuran penutupan di kawasan anda. Sebaik sahaja anda memilih pemberi pinjaman dan mempunyai anggaran pinjaman di tangan, simpannya. Ia akan berguna pada masa akan datang.
Garisan bawah
Borang rasmi yang merangkumi semua kos penutupan dipanggil pernyataan penutupan. Anda mempunyai hak untuk melihat dokumen penyata penutup 24 jam sebelum penutupan. Minta dan bandingkan dengan anggaran pinjaman. Jika nombor tidak cukup dekat, tanyakan soalan.
Dengan menghabiskan masa ke kedai perbandingan dan dengan mengkaji dengan teliti semua dokumentasi terlebih dahulu, anda dapat meminimumkan perbelanjaan dan kecemasan yang berkaitan dengan kos penutupan yang anda beli apabila membeli hartanah.
