Pinjaman ekuiti rumah boleh menjadi cara yang berpatutan untuk memanfaatkan ekuiti di rumah anda untuk digunakan untuk penambahbaikan rumah, membayar pendidikan dan membayar kad kredit atau jenis hutang lain. Mereka dianggap gadai janji kedua kerana ia dijamin oleh harta anda dan biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tidak dijamin. Dahulunya, faedah yang dibayar ke atas pinjaman ini, yang digunakan untuk barangan peribadi, adalah ditolak cukai. Walau bagaimanapun, dengan adanya Akta Cukai dan Pekerjaan, minat hanya akan ditolak sekiranya pinjaman itu "digunakan untuk membeli, membina atau memperbaiki rumah pembayar cukai yang secukupnya, " seperti yang dinyatakan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri.
Dua Jenis Pinjaman: Pinjaman Ekuiti Rumah & HELOC
Terdapat dua jenis pinjaman ekuiti rumah. Yang pertama ialah pinjaman yang ditetapkan jumlah wang yang dibiayai untuk tempoh tertentu (biasanya lima hingga 15 tahun) pada kadar faedah tetap dan dengan bayaran tetap. Jenis kedua dipanggil garis ekuiti rumah kredit (HELOC).
A HELOC mempunyai kadar faedah dan fungsi yang berubah-ubah seperti kad kredit dengan tarikh tamat tempoh (seringkali sehingga 10 tahun selepas garisan kredit dikeluarkan). Anda boleh menghadapi masalah dengan sama ada jenis hutang ekuiti rumah jika anda mempunyai masalah kewangan yang serius, kehilangan pekerjaan anda atau mengalami penyakit tak terduga.
Satu lagi komplikasi HELOC adalah perbezaan yang sangat ketara antara fasa awal ("masa" cabutan), apabila anda mempunyai akses kepada garis kredit dan mungkin perlu membayar hanya bunga atas wang yang anda meminjam, dan yang kedua (lebih mahal) fasa "pembayaran balik", apabila garis kredit tamat tempoh dan anda mesti mula membayar balik prinsipal dan faedah ke baki selebihnya. (Untuk penjelasan lebih lanjut, baca Laman Utama Ekuiti vs HELOC )
Pemberi Pinjam tidak akan secara automatik memusnahkan
Memungkiri peminjaman ekuiti rumah atau garis kredit boleh mengakibatkan rampasan. Apa yang sebenarnya dilakukan oleh pemberi pinjaman ekuiti rumah bergantung kepada nilai rumah anda. Jika anda mempunyai ekuiti di rumah anda, pemberi pinjaman anda mungkin akan memulakan rampasan, kerana ia mempunyai peluang yang baik untuk memulihkan sebahagian wangnya setelah hipotek pertama dibayar. Lebih banyak ekuiti, lebih banyak kemungkinan pemberi pinjaman gadai janji kedua anda akan memilih untuk dihantui.
Jangan tunggu untuk bertindak
Kebanyakan peminjam gadai janji dan bank tidak mahu anda ingkar pada pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit, jadi mereka akan bekerja dengan anda jika anda sedang berusaha untuk membuat pembayaran. Sekiranya ini berlaku, penting untuk menghubungi pemberi pinjaman anda secepat mungkin. Perkara terakhir yang perlu anda lakukan adalah cuba untuk mengetuk masalah. Pemberi pinjaman mungkin tidak begitu bersedia untuk bekerja dengan anda jika anda telah mengabaikan panggilan dan surat mereka yang menawarkan bantuan.
Apabila ia datang kepada apa yang boleh dilakukan pemberi pinjaman, terdapat beberapa pilihan. Sesetengah peminjam menawarkan untuk mengubah suai pinjaman atau garis kredit anda. Bank of America, misalnya, akan bekerjasama dengan peminjam dengan menawarkan untuk mengubahsuai terma, kadar faedah, bayaran bulanan atau beberapa kombinasi ketiga untuk membuat pinjaman atau HELOC lebih murah. Untuk memenuhi syarat untuk pengubahsuaian pinjaman Bank atau Amerika atau HELOC, peminjam mesti memenuhi kelayakan tertentu:
- Mereka mesti mempunyai pinjaman sekurang-kurangnya sembilan bulan. Mereka tidak sepatutnya menerima apa-apa bantuan ekuiti rumah dalam tempoh 12 bulan lepas atau dua kali dalam tempoh lima tahun yang lalu. Mereka mesti menjalani kesusahan kewangan. Mereka mesti dapat membayar balik pinjaman.
Pemberi pinjaman swasta yang lain - seperti Sallie Mae, yang menawarkan pinjaman pelajar - bekerja dengan peminjam yang berjuang untuk memenuhi pembayaran dengan menawarkan pelbagai penangguhan dan kesabaran. Bagi peminjam yang tidak layak, Bank of America menawarkan pelanjutan pembayaran atau pelan pembayaran balik untuk mengejar pembayaran yang berlebihan.
Bantuan Kerajaan Terhad
Bantuan daripada kerajaan persekutuan adalah terhad. Program Pemodenan Terunggul Home Administration (HAMP), yang membolehkan pemilik rumah yang layak untuk mengurangkan bayaran bulanan, termasuk mereka untuk gadai janji kedua seperti pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit, ditutup kepada pemohon baru Dec 30, 2016. Membuat Home Affordable Walau bagaimanapun, halaman Pilihan Bantuan Mortgage mempunyai maklumat dan nasihat mengenai mencari bantuan dari pemberi pinjaman anda, bergantung kepada apakah masalah anda adalah sementara atau jangka panjang.
Garisan bawah
Pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit boleh menjadi cara yang murah untuk memanfaatkan ekuiti di rumah anda. Jika anda mendapati diri anda dalam masalah, anda mempunyai pilihan. Dari latihan lender seperti pengubahsuaian pinjaman kepada bantuan kerajaan yang terhad, ada cara untuk keluar dari bawah ekuiti rumah atau masalah HELOC tanpa masuk ke dalam perampasan. Kunci dalam semua pilihan adalah untuk mendapatkan bantuan segera dan bukannya berharap masalah itu akan hilang sendiri.
Teruskan membaca
Pinjaman Rumah-Ekuiti dan HELOC
Cara Terkenal untuk Ketuk Ekuiti Rumah Anda
Pembiayaan Semula Pinjaman Ekuiti Rumah Anda: Panduan Cara Bantu
5 Sebab Tidak Menggunakan Barisan Ekuiti Home Anda
Bagaimana Pilihan Pilihan Tetap HELOC berfungsi
Pembiayaan Semula vs Rumah Ekuiti Pinjaman
Memilih Pinjaman Ekuiti Rumah atau Barisan Kredit
Talian Ekuiti Kredit: 4 Cara Membiayai Semula
Adakah Faedah pada Deductible Cukai Talian Harta Tanah (HELOC)?
Kredit buruk? Anda Masih Boleh Dapatkan Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman Gadai Gadaian vs Home Equity: Bagaimana Mereka Berbeza
