Ejen insurans hayat menjual faedah insurans hayat tetap yang menumpukan nilai tunai. Sebenarnya, dasar seperti itu biasanya hanya masuk akal untuk individu yang mempunyai nilai bersih sekurang-kurangnya $ 11.4 juta, ambang pasca pembaharuan (sehingga 2019) di mana cukai harta pusing masuk selepas kematian.
Bagi hampir semua orang, cara terbaik untuk memasukkan insurans hayat ke dalam perancangan persaraan adalah untuk mendapatkan manfaat kematian yang sesuai untuk keluarga yang juga meninggalkan sedikit wang untuk membolehkan mereka mengambil langkah-langkah ke arah keselamatan kewangan.
Takeaways Utama
- Hampir setiap orang memerlukan insurans hayat: Bahkan mereka yang mati muda ingin pasangan mereka menjadi selamat dari segi kewangan dalam persaraan. Insurans asuransi menyediakan perlindungan asas bagi keluarga jika salah seorang penghidang (atau ibu bapa yang mengambil penjagaan utama mati); harga tetap yang rendah membebaskan lebih banyak pendapatan boleh guna. Insurans hayat yang diberikan oleh pelanggan tidak semestinya mencukupi.
Langkah 1: Beli Terma
Sama ada seseorang mempunyai anak dan suami / isteri yang bergantung kepada pendapatan mereka atau keibubapaan mereka di rumah atau rumah mereka-pelan kewangan mereka harus termasuk insurans hayat. "Adalah penting untuk kedua-dua pasangan bekerja dan tidak bekerja mempunyai insurans hayat, " kata Kristi Sullivan, CFP, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC, Denver. "Bagi pasangan yang bekerja, anda ingin mempunyai insurans yang mencukupi untuk menanggung hutang besar (seperti gadai janji), kewajipan masa depan yang tidak lagi dapat dibiayai oleh pendapatan si mati (seperti kos untuk kolej atau persaraan) dan perbelanjaan hidup untuk keluarga.
"Pasangan yang tidak bekerja perlu diinsuranskan untuk menampung kos penjagaan anak dan kerja pengurusan rumah lain yang perlu dibayar oleh pencari nafkah yang masih hidup, " tambah Sullivan.
Hampir semua orang memerlukan insurans hayat, bahkan mereka yang meninggal dunia dan tidak bersara: Keluarga masih ingin memastikan bahawa pasangan yang masih hidup akan mendapat jaminan kewangan secara bersara. Satu-satunya pengecualian yang mungkin adalah satu dengan tidak ada tanggungan (termasuk orang tua atau adik beradik).
Jenis insurans hayat yang paling mahal, memandangkan bukan sahaja perbelanjaan luar tetapi juga jumlah liputan yang anda dapatkan untuk wang itu, adalah jangka hayat (aka insurans hayat murni) yang menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan dalam tempoh tertentu terma. Sebaik sahaja tempoh tamat tempoh, pemegang polisi boleh sama ada memperbaharui untuk jangka masa yang lain, menukar kepada perlindungan tetap, atau membenarkan polisi ditamatkan.
Harga insurans jiwa dan kelebihannya berbeza-beza bergantung pada usia, kesihatan, dan ciri dasar seseorang. Sebagai contoh, seorang lelaki yang tidak merokok, lelaki New York berusia 35 tahun dalam keadaan baik (bermakna tekanan darahnya dan kolesterol hanya sedikit lebih tinggi daripada ideal) mungkin dapat memperoleh polisi jangka 20 tahun dengan kematian $ 1 juta manfaat untuk $ 1, 030 atau kurang setahun. Jika lelaki yang sama membeli polisi seumur hidup, jenis insurans hayat tetap, premium mungkin $ 13, 500 atau lebih setahun untuk faedah kematian yang sama .
Memandangkan kos ini, insurans hayat boleh menjadi alat penjimatan persaraan yang ideal dalam dua cara. Pertama, ia menyediakan perlindungan kewangan asas yang diperlukan oleh keluarga jika salah seorang daripada pencari nafkah mati sebelum mengumpulkan simpanan yang mencukupi bagi keluarga untuk hidup. Kedua, harga tetap yang rendah membebaskan lebih banyak pendapatan boleh guna untuk mewujudkan dana kecemasan, membeli insurans kecacatan jangka panjang, dan melabur dalam dana saham murah.
Cara terbaik untuk memasukkan insurans hayat ke dalam perancangan persaraan adalah untuk mendapat manfaat kematian yang tepat untuk keluarga yang mempunyai wang yang tersisa untuk mengambil langkah-langkah penting ke arah keselamatan kewangan.
"Memandangkan premium yang lebih rendah yang dikaitkan dengan dasar itu, pelabur akan mempunyai lebih banyak untuk melabur untuk persaraan, kolej atau tujuan kewangan lain, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif .
Berapa lama keperluan seseorang juga bergantung pada usia semasa; ia boleh menjadi sukar untuk mendapatkan insurans jangka masa lalu 65. Berapa banyak insurans hayat yang dibawa bergantung kepada hutang, pendapatan penggantian yang diperlukan, dan kos tanggungjawab masa depan seperti tuisyen kolej.
Tahap insurans hayat yang disediakan sebagai manfaat tempat kerja tidak selalu mencukupi untuk keluarga, dan pekerja mungkin memerlukan insurans tambahan menggunakan dasar swasta. Polisi insuran jangka hayat yang boleh diperbaharui dan tidak boleh dibatalkan boleh memberi jaminan untuk mengetahui insurans akan diperbaharui setiap tahun selagi premium dibayar. Selagi polisi masih berkuat kuasa, premium akan sama setiap tahun.
Langkah 2: Buat Dana Kecemasan
Cara pertama untuk meletakkan simpanan dari insurans hayat ke tempat kerja adalah dengan membina dana kecemasan dari perbelanjaan tiga hingga enam bulan-atau lebih-jika seseorang berisiko atau mempunyai pendapatan yang tidak teratur. Dana kecemasan juga boleh mengetepikan hutang selepas masa peningkatan perbelanjaan atau pendapatan dikurangkan.
Mengelakkan hutang juga bermaksud mengelakkan minat membayar: Perlu membayar faedah, terutama pada kadar kad kredit yang agak tinggi, menjadikannya lebih sulit untuk pulih dari kemunduran. Kecemasan kewangan boleh bermakna sementara menghentikan sumbangan persaraan juga. Orang yang lebih cepat dapat bangkit dari kecemasan kewangan, lebih cepat mereka dapat kembali ke landasan dengan simpanan persaraan.
Langkah 3: Lindungi Pendapatan Anda Dengan Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang
Malah orang yang tidak mempunyai anak untuk menyokong mungkin masih memerlukan insurans kecacatan. Sekiranya terdapat penyakit yang serius, seseorang yang tidak mempunyai pasangan atau keluarga terdekat untuk membantu akan memerlukan sedikit perlindungan untuk membantu membayar kos penjagaan.
Idealnya, seseorang mengambil langkah ini semasa membina dana kecemasan mereka. Walaupun ramai yang berpendapat mereka boleh mendapat manfaat kecacatan daripada Jaminan Sosial jika sakit atau kecederaan yang serius menghalang mereka daripada bekerja, sukar untuk memenuhi syarat untuk manfaat ini - yang mungkin juga jauh lebih rendah dari apa yang diperlukan.
Di antara dasar-dasar insurans kecacatan, dasar pekerjaan sendiri akan menelan belanja lebih daripada apa-apa dasar pekerjaan tetapi akan menyediakan liputan yang lebih komprehensif. Sekiranya seseorang tidak lagi dapat bekerja dalam profesion pilihan-kata, perakaunan-mereka tidak perlu menjadi penyewa kedai runcit untuk mendapatkan; Insurans kecacatan akan menggantikan peratusan pendapatan yang hilang.
Sekali lagi, cari dasar yang boleh diperbaharui yang dijamin dan tidak boleh dibatalkan yang memastikan premium tidak akan meningkat dan penyesuaian semula tidak akan menjadi masalah: Dasar ini tetap aktif selagi premium dibayar.
Memilih insurans hilang upaya terbaik bermaksud sama ada membeli polisi untuk melindungi pendapatan dan sesiapa yang bergantung kepadanya atau memastikan anda mempunyai liputan yang mencukupi melalui majikan anda. Sebagai guru kewangan peribadi Dave Ramsey suka berkata, "alat pembangun kekayaan paling kuat adalah pendapatan anda."
Dan, tentu saja, tanpa pendapatan, anda tidak boleh menyimpan untuk persaraan.
Langkah 4: Melabur Sisa
Polisi insurans hayat tetap mempunyai komponen nilai tunai yang dapat mengumpul simpanan dan boleh dilaburkan. Tetapi syarikat insurans membuat pilihan pelaburan. Satu mempunyai kawalan yang lebih besar ke atas berpotensi mendapatkan pulangan tertinggi jika mereka melabur dengan sendiri melalui broker. Tidak ada yuran dasar yang tinggi dan komisen ejen seperti insurans hayat kekal, prestasi pelaburan tidak terikat dengan prestasi kewangan syarikat insurans hayat, dan pelaburan yang tersedia tidak terhad kepada apa yang ditawarkan oleh syarikat insurans.
Tawaran pembrokeran kos rendah sering termasuk dana indeks yang tidak rumit atau dana dagangan bursa. Dana tarikh sasaran juga menyesuaikan portfolio untuk menjadi lebih konservatif kerana seseorang menghampiri umur persaraan.
Garisan bawah
Kebanyakan orang tidak memikirkan insurans hayat jangka panjang dan melaburkan wang simpanan apabila mempertimbangkan bagaimana polisi insurans hayat dapat membantu memenuhi matlamat simpanan persaraan. Namun bagi kebanyakan, ia adalah strategi yang paling berkesan.
