Apabila anda meminjam wang, anda perlu membayar balik jumlah pinjaman (dipanggil prinsipal), ditambah faedah membayar pinjaman. Faedah pada dasarnya adalah kos untuk meminjam wang - apa yang anda bayar pemberi pinjaman untuk menyediakan pinjaman - dan ia biasanya dinyatakan sebagai peratusan jumlah pinjaman. Anda mungkin membayar faedah 3% ke atas pinjaman kereta anda, contohnya, atau 4% untuk gadai janji anda.
Terdapat dua jenis minat yang berbeza - dan ia membayar untuk mengetahui perbezaannya. Bergantung kepada pinjaman, anda akan membayar sama ada kompaun atau kepentingan mudah. Faedah kompaun dikira berdasarkan jumlah prinsipal ditambah faedah terkumpul dalam tempoh sebelumnya, yang bermaksud anda membayar faedah secara berkesan kepada kepentingan tersebut. Sebaliknya, minat mudah dikira hanya kepada prinsipal, jadi anda tidak membayar faedah atas minat tersebut. Kerana anda membayar faedah pada jumlah wang yang lebih kecil (hanya prinsipal), minat mudah dapat menguntungkan apabila anda meminjam wang. Tetapi adakah pinjaman faedah sederhana wujud?
Pinjaman Jangka Pendek
Anda akan mendapat pinjaman faedah mudah yang ditawarkan oleh pelbagai produk pinjaman, termasuk pinjaman kereta. Dengan kebanyakan pinjaman kereta, faedah dikira atas baki pinjaman prinsipal setiap hari, dan pembayaran pertama kali digunakan untuk apa-apa faedah yang kena dibayar, dan kemudian ke arah baki utama. Jumlah faedah harian adalah sama dengan kadar tahunan (3%, misalnya) dibahagikan dengan bilangan hari dalam tahun (365, kecuali 366 semasa tahun lompat). Oleh itu, faedah harian atas baki pinjaman sebanyak $ 10, 000 pada kadar 3% ialah $ 0.82 ($ 10, 000 x 0.03 รท 365), memandangkan ia bukan tahun lompat.
Seperti banyak pinjaman, pinjaman faedah mudah lazimnya dibayar balik dalam ansuran bulanan yang sama yang ditetapkan semasa anda menerima pinjaman. Pinjaman ini adalah pelunasan, yang bermaksud sebahagian daripada setiap pembayaran akan membayar faedah, dan selebihnya digunakan untuk baki pinjaman. Pada permulaan pinjaman, lebih banyak bayaran bulanan anda pergi ke arah bunga kerana faedah itu selalu dikira dari baki yang tinggal, yang paling tinggi pada permulaan pinjaman. Memandangkan tempoh pinjaman berlangsung, kurang pembayaran anda akan dikenakan faedah dan lebih banyak dikenakan kepada prinsipal.
Adalah penting untuk mengetahui perbezaan diantara kompaun dan minat yang sederhana.
Pinjaman Lain
Kebanyakan pinjaman pelajar menggunakan apa yang dikenali sebagai Formula Minum Harian Sederhana, yang pada asasnya merupakan pinjaman faedah yang mudah kerana faedah hanya dikira pada baki (dan bukan pada faedah yang telah terakru sebelumnya).
Kebanyakan gadai janji juga merupakan pinjaman faedah yang mudah, walaupun mereka pastinya merasa seperti bunga kompaun. Malah, semua gadai janji adalah kepentingan mudah kecuali yang membenarkan pelunasan negatif. Satu perkara penting yang perlu diberi perhatian ialah bagaimana faedah terakru pada gadai janji: sama ada setiap hari atau bulanan. Jika gadai janji terakru bunga setiap hari, ia sentiasa pinjaman faedah yang mudah; jika ia terakru bulanan, ia adalah faedah yang mudah melainkan ia adalah pinjaman pelunasan negatif.
Adalah penting bagi peminjam untuk tahu bagaimana faedah terakru pada gadai janji mereka kerana pinjaman faedah mudah perlu diuruskan dengan berbeza daripada gadai janji akrab bulanan. Satu perkara yang perlu diperhatikan: Bayaran lewat pinjaman akruan setiap hari boleh dikenakan biaya mahal. Jika pembayaran anda adalah pada bulan pertama, contohnya, dan pembayaran anda adalah lewat minggu, anda akan membayar bunga bernilai tujuh hari tambahan. Tempoh tangguh hanya membolehkan anda mengelak daripada membayar yuran lewat - tidak lebih menarik. Memandangkan lebih banyak pembayaran pergi ke arah kepentingan, pembayaran lewat sebenarnya dapat membuat baki pinjaman naik bukan turun.
Garisan bawah
Pinjaman faedah sederhana mengira faedah atas baki prinsipal sahaja, jadi anda tidak akan membayar bunga atas faedah seperti yang anda lakukan dengan pinjaman faedah kompaun. Jika anda menyimpan keseimbangan pada kad kredit anda, anda mungkin membayar faedah kompaun, dan apa-apa caj faedah ditambah kepada prinsipal - menjadikan hutang anda berkembang pesat dari masa ke masa. Menambah penghinaan terhadap kecederaan adalah hakikat bahawa kebanyakan kad mengkompaun kepentingan setiap hari - tidak setiap bulan - yang boleh membebankan anda lebih dari semasa ke semasa.
Minat kompaun kadang-kadang boleh berfungsi dengan baik - hanya tidak apabila anda meminjam wang. Inilah saatnya: Kepentingan mudah dan kompaun juga berlaku untuk kepentingan yang anda peroleh ketika anda melabur wang. Tetapi sementara minat mudah dapat berfungsi untuk kelebihan anda ketika anda meminjam uang, itu akan berakhir dengan biaya ketika anda melabur. Katakan anda melabur $ 10, 000 dengan faedah 5% yang dibayar sekali setahun selama 20 tahun. Sekiranya pelaburan anda mendapat faedah yang sederhana, anda akan mempunyai $ 20, 000 - $ 10, 000 + ($ 10, 000 x 0.05 x 20) asal anda - selepas 20 tahun. Jika pelaburan memperoleh faedah kompaun, sebaliknya anda akan mempunyai $ 26, 533 - $ 10, 000 + anda ($ 10, 000 x (1 +0.05 / 1) ^ 20) - menganggap bunga dikompaun satu kali setahun. Jika ia dikompaun 12 kali setahun, anda akan berakhir dengan lebih - $ 27, 126 dalam kes ini.
Dolar bijak, anda lebih baik dengan minat mudah bila-bila masa anda meminjam - selagi anda membuat pembayaran tepat pada waktunya dan penuh setiap bulan - dan faedah kompaun bila-bila masa anda melabur. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "4 Cara Kepentingan Sederhana Digunakan dalam Kehidupan Nyata")
