Insurans payung adalah jenis insurans liabiliti peribadi dan boleh menjadi sangat diperlukan apabila anda mendapati diri anda bertanggungjawab untuk tuntutan yang lebih besar daripada insurans rumah atau insurans anda. Jika anda memiliki bot, insurans payung juga akan mengambil tempat insurans liabiliti perahu anda hilang.
Insurans payung walaupun merangkumi tuntutan liabiliti tertentu, dasar-dasar tersebut mungkin tidak, seperti fitnah, fitnah dan penjara palsu. Dan jika anda memiliki harta sewa, insurans payung menyediakan perlindungan liabiliti melebihi apa yang dilindungi oleh pemilik rumah anda.
Walaupun peluang menjadi tipis, anda akan dikenakan saman dan berakhir kerana seseorang lebih banyak daripada apa yang ada polisi insurans anda yang sedia ada, jika anda mendapati diri anda berada dalam keadaan itu, anda boleh kehilangan semua wang yang anda telah bekerja keras untuk disimpan. Insurans payung direka untuk memastikan anda tidak pernah mendapati diri anda hidup mimpi buruk itu. Mari kita lihat dengan lebih dekat dengan apa yang dilindungi insurans payung, siapa yang memerlukannya, bagaimana ia berfungsi, berapa kosnya dan apa yang tidak akan dipertahankan.
Perlindungan Insurans Umbrella
Berikut adalah beberapa contoh kejadian polisi payung yang boleh dilindungi jika insurans rumah atau insurans kereta anda tidak mencukupi:
- Anjing anda kehabisan rumah dan kejam menyerang seorang jiran yang berjalan-jalan dan memikirkan perniagaannya sendiri. Jiran anda menyaman anda untuk menutup bil perubatannya, kehilangan gaji dan kesakitan dan penderitaan.
- Anak perempuan anda bertarung di sekolah dan menumbuk gadis lain, memecahkan hidungnya. Ibu bapa gadis itu menyaman awak.
- Anda menimbulkan kemalangan 10-kereta dan perlindungan kerosakan harta auto insurans anda tidak cukup tinggi untuk membayar semua 10 kenderaan pengganti mangsa kemalangan. Bukan liputan peribadi anda yang cukup tinggi untuk membayar bil perubatan mereka.
- Anda menghantar sandwic ke sekolah anak anda untuk makan tengah hari. Beberapa pelajar menjadi sakit dengan keracunan makanan dan ibu bapa mereka mendakwa anda.
- Remaja anda melontarkan pesta di rumah anda semasa anda berada di luar bandar. Seseorang membawa alkohol kepada parti itu, dan salah seorang daripada tetamu parti itu ditangkap kerana memandu di bawah pengaruh dalam perjalanan pulang. Anda didakwa.
Dasar payung juga meliputi pendakwaan yang berniat jahat, kemasukan salah, pencerobohan privasi dan lain-lain bahaya.
Seperti yang mungkin anda dapatkan dari contoh-contoh ini, insurans payung meliputi bukan hanya pemegang polisi, tetapi juga ahli keluarga atau isi rumah yang lain. Oleh itu jika remaja anda bukan pemandu terbaik, anda boleh tidur lebih baik pada waktu malam dengan mengetahui dasar payung anda akan melindungi bil perubatan pihak-pihak yang tercedera jika anak anda didapati bertanggungjawab atas kemalangan utama. Bahawa dikatakan, pastikan anda memahami bagaimana dasar anda mentakrifkan ahli isi rumah supaya anda benar-benar mempunyai liputan yang anda perlukan.
Anda mungkin juga menyedari bahawa walaupun insurans payung bertindak sebagai perlindungan di atas dan di luar insurans rumah dan insurans anda, insiden itu tidak perlu melibatkan harta atau kenderaan anda untuk insurans payung anda untuk melindunginya. Anda juga dilindungi di seluruh dunia, kecuali rumah dan kereta yang anda miliki di bawah undang-undang negara lain.
Adakah Anda Perlu Insurans Payung?
Ada pasti faktor ketakutan yang terlibat dalam keputusan membeli insurans payung. Banyak syarikat insurans mengatakan bahawa anda memerlukannya kerana dunia tuntutan-hukum yang kita hidup, di mana sesiapa sahaja boleh menyaman anda untuk apa-apa dan merosakkan anda secara kewangan. Anda boleh menemui banyak cerita seram liabiliti peribadi dalam berita, di mana juri memberikan penghakiman berjuta-juta dolar kepada mangsa-mangsa yang perlu dibayar oleh individu. Tetapi, bagaimana mungkin anda mendapati diri anda berada dalam keadaan sedemikian? Adakah anda benar-benar memerlukan insurans payung? (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat : Sudahkah Hukuman Hukum: Adakah Anda Perlu Satu Dasar Payung? )
Sebagai peraturan umum, anda mungkin mendengar anda harus membeli insurans payung jika jumlah nilai aset anda, termasuk akaun cek dan simpanan biasa, persaraan dan akaun simpanan dan pelaburan kolej, akaun pelaburan lain dan ekuiti di rumah, adalah lebih besar daripada had anda liabiliti auto atau pemilik rumah. Idea di sebalik nasihat ini adalah anda ingin mempunyai insurans liabiliti yang mencukupi untuk melindungi aset anda supaya anda tidak dapat kehilangannya dalam tuntutan mahkamah.
Cadangan ini tidak masuk akal, walaupun, kerana anugerah juri dapat dengan mudah melampaui batas dasar insurans. Persoalan sebenar yang harus anda tanyakan kepada diri sendiri adalah, apakah saya berisiko didakwa? Semua orang, jadi dalam erti kata, insurans payung masuk akal untuk semua orang. Ia adalah harga yang kecil untuk membayar ketenangan fikiran tambahan.
Tetapi sesetengah orang lebih cenderung memerlukan dasar payung daripada yang lain. Jika anda melibatkan diri dalam beberapa aktiviti yang membuat anda menghadapi risiko yang lebih besar untuk menanggung liabiliti yang berlebihan, anda adalah calon yang lebih baik untuk polisi payung. Faktor risiko liabiliti peribadi termasuk memiliki harta, menyewa diri, menggaji kakitangan rumah tangga, mempunyai trampolin atau tab mandi panas, menganjurkan parti besar dan menjadi tokoh awam yang terkenal. Mempunyai seorang pemandu remaja juga meletakkan anda pada peningkatan risiko, seperti memiliki anjing atau memiliki rumah dengan kolam renang. Pada dasarnya, semakin besar kemungkinan anda harus didakwa, semakin kuat anda harus mempertimbangkan untuk membeli asuransi payung, tetapi siapa saja yang menolak risiko akan tidur lebih baik pada waktu malam mengetahui mereka dilindungi oleh kebijakan payung.
Contoh Bagaimana Insurans Umbrella berfungsi
Katakan insurans anda pemilik rumah mempunyai had liabiliti peribadi sebanyak $ 300, 000. Anda melemparkan pesta percutian yang besar, dan salah seorang tetamu anda tergelincir dan jatuh pada langkah depan es anda. Dia berakhir dengan gegaran dan beberapa bil perubatan astronomi dan memutuskan untuk menyaman awak. Di mahkamah, pihak juri dengan tetamu parti anda dan memberi penghargaan kepadanya $ 1 juta. Penghukuman ini adalah $ 700, 000 lebih tinggi daripada had liabiliti insurans pemilik rumah anda.
Tanpa payung tanggungjawab peribadi, anda perlu membayar $ 700, 000 dari saku. Dalam situasi anda, wang itu akan keluar dari akaun persaraan anda, sumber simpanan utama anda. Kerugian itu sangat merosakkan dan bermakna anda perlu bekerja 10 tahun tambahan, mencari kerja yang lebih tinggi atau mengurangkan perbelanjaan anda untuk menambah simpanan anda dan kembali ke trek untuk dapat bersara. Tetapi jika anda mempunyai $ 1 juta dalam insurans payung, dasar payung anda akan meliputi bahagian penghakiman yang tidak ada jaminan rumah anda, dan simpanan persaraan anda tetap utuh. Polisi payung juga akan melindungi yuran peguam dan perbelanjaan lain yang berkaitan dengan tuntutan mahkamah yang tidak dilindungi oleh polisi pemilik rumah anda. Perlindungan itu adalah tambahan kepada $ 1 juta. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Melindungi Persaraan Anda Daripada Hukum Saman .)
Oleh itu, jika anda mempunyai dedahan $ 5, 000 untuk insurans rumah anda, anda akan membayar jumlah yang keluar dari poket. Kemudian, dasar pemilik rumah anda akan membayar $ 295, 000 seterusnya, yang membawa anda ke had dasar $ 300, 000. Insurans payung anda tidak mempunyai deduktif berasingan dalam kes ini, kerana dasar pemilik rumah meliputi sebahagian daripada kerugian. Polisi payung anda membayar baki $ 700, 000 dari penghakiman dan perbelanjaan undang-undang, jadi anda hanya mengeluarkan $ 5, 000 untuk penghakiman $ 1 juta.
Bagaimana jika anda didapati bertanggungjawab dalam kes di mana pemilik rumah atau insurans kereta anda tidak terpakai? Kemudian anda akan membayar dedahan insurans payung, yang dipanggil pengekalan diri yang diinsuranskan, sebelum dasar payung ditendang.
Berapa Banyakkah Kos Insurans Umbrella?
Kos dasar liabiliti payung bergantung kepada berapa banyak perlindungan yang anda beli, keadaan di mana anda tinggal (kadar insurans berbeza mengikut negeri) dan risiko yang menginsuranskan anda membentangkan kepada syarikat insurans. Semakin banyak rumah atau kereta yang anda miliki, dan lebih banyak ahli isi rumah polisi anda akan dilindungi, semakin banyak biaya.
Tetapi insurans payung agak murah berbanding dengan jenis insurans lain, terutamanya memandangkan berapa liputan yang disediakan. Institut Maklumat Insurans menyatakan bahawa kebanyakan $ 1 juta polisi menelan kos $ 150 hingga $ 300 setahun, dan anda boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 75 lebih setahun untuk liputan $ 2 juta, dan $ 50 lagi setahun untuk setiap tambahan $ 1 juta dalam liputan yang melebihi itu. Kebanyakan dasar liabiliti payung syarikat insurans bermula pada liputan $ 1 juta, dengan had yang lebih tinggi tersedia.
Kenapa insurans payung sangat murah? Ini sebahagiannya kerana anda perlu membawa banyak pemilik rumah dan insurans auto sebelum syarikat insurans akan mengeluarkan polisi payung. Anda mungkin perlu membawa perlindungan liabiliti maksimum yang ada di bawah polisi pemilik rumah dan auto anda sebelum anda boleh membeli polisi payung.
Kebanyakan orang sudah mempunyai sekurang-kurangnya $ 100, 000 dalam liputan pemilik rumah. Perlindungan liabiliti insurans auto minimum bergantung kepada undang-undang negara anda, tetapi biasanya $ 25, 000 seorang dan $ 50, 000 setiap kemalangan. Maksimum yang biasanya anda boleh beli ialah $ 500, 000 dalam liabiliti peribadi di bawah polisi pemilik rumah anda dan $ 250, 000 setiap orang dan $ 500, 000 setiap kecelakaan di bawah polisi insurans auto anda. Sekiranya anda tidak mempunyai liputan yang banyak ini, premium pemilik rumah dan insurans kereta anda akan naik, menjadikan dasar payung lebih mahal daripada yang mungkin kelihatan pada pandangan pertama.
Sekiranya meningkatkan liputan dan membeli polisi payung terlalu mahal untuk anda, sebagai alternatif, anda mungkin boleh membeli endorsmen untuk insurans auto atau pemilik rumah anda yang meningkatkan had liabiliti anda melebihi maksimum biasa. Anda mungkin tidak akan mendapat liputan sebanyak payung yang boleh memberi, tetapi anda masih akan dilindungi dengan lebih baik daripada sebelumnya.
Satu lagi keperluan yang mungkin untuk mendapatkan insurans payung adalah bahawa anda mempunyai insurans auto dan / atau rumah anda dengan syarikat yang sama yang mengeluarkan dasar payung anda. Tetapi jika penanggung insurans payung yang anda pilih tidak mengharuskan anda untuk memiliki polisi insurans pemilik rumah dan insurans anda dengan syarikat itu sebagai syarat mendapatkan insurans payung, mungkin lebih murah cara ini untuk mendapatkan diskaun penggabungan insurer. Kemudian sekali lagi, menukar penanggung insurans mungkin bermakna premium yang lebih tinggi, jadi anda akan mahu membandingkan sebut harga. Satu lagi pertimbangan adalah lebih mudah untuk memiliki semua dasar anda dengan syarikat yang sama untuk alasan pentadbiran sekiranya anda perlu menggunakan dasar payung anda. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bundle Your Insurance for Savings Big .)
Apa yang Tangkap?
Satu perkara besar mengenai dasar payung ialah mereka menyediakan liputan yang luas. Mereka merangkumi sebarang kejadian yang tidak dikecualikan secara khusus, tidak seperti beberapa polisi insurans, yang hanya meliputi insiden khusus yang dinamakan. Tetapi tiada polisi insurans merangkumi segala-galanya. Berikut adalah beberapa perkara yang dasar payung anda mungkin tidak akan meliputi:
- Kerosakan anda atau ahli keluarga anda yang dilindungi dilindungi. Jika anda menolak tetamu parti anda di tangga, insurans payung tidak akan menampung kos tuntutan mahkamah atau penghakiman (dan tidak juga insurans rumah anda).
- Liabiliti yang ditanggung dalam perniagaan atau aktiviti profesional. Anda akan memerlukan insurans liabiliti perniagaan untuk melindungi insiden ini.
- Liabiliti yang anda bersetuju untuk mengambil alih di bawah kontrak yang anda tandatangani.
- Liabiliti yang berkaitan dengan perang. Nasib baik mencari apa-apa jenis insurans yang merangkumi kerosakan yang berkaitan dengan perang; kerugian kewangan yang dikaitkan dengan peperangan adalah terlalu tinggi bagi syarikat insurans untuk melindungi.
- Kerosakan kepada harta anda sendiri. Ingat, itu adalah dasar liabiliti, jadi ia hanya akan melindungi anda jika anda bertanggungjawab untuk kerosakan kepada harta orang lain. Pastikan anda mempunyai insurans rumah yang cukup untuk melindungi kerosakan harta benda anda sendiri. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Cari Insurans Pemilik Rumah Terbaik. )
Garisan bawah
Malah orang yang paling berhati-hati dengan niat yang terbaik boleh berakhir di kait untuk penghakiman yang besar dari tuntutan liabiliti peribadi. Walaupun anda tidak mungkin mendapati diri anda berada dalam keadaan ini, ia masih bijak untuk melindungi diri anda dari kerugian kewangan yang begitu dahsyat ini. Insurans payung boleh membantu anda melakukannya.
