Kos kenaikan ijazah kolej mempunyai lebih banyak pelajar daripada yang pernah meminjam untuk menampung perbelanjaan mereka. Walaupun sesetengah pelajar memilih pinjaman daripada peminjam swasta, kira-kira 44 juta peminjam telah mengambil pinjaman dari Jabatan Pendidikan AS. Daripada jumlah tersebut, 32.1 juta peminjam mempunyai Pinjaman Langsung Persekutuan.
Pinjaman Langsung Persekutuan boleh disubsidi atau disubsidi. Kedua-dua jenis menawarkan pelbagai faedah, termasuk pilihan pembayaran balik yang fleksibel, kadar faedah yang rendah, pilihan untuk menyatukan pinjaman, dan kesabaran dan program penangguhan.
Inilah caranya pinjaman berbanding subsidi dan tidak disubsidi.
Takeaways Utama
- Pinjaman pelajar persekutuan boleh sama ada bersubsidi atau tidak disubsidi. Kelayakan pelajar untuk pinjaman bersubsidi adalah berdasarkan kepada keperluan kewangan. Jenis pinjaman perlu dibayar dengan faedah, tetapi kerajaan membuat beberapa pembayaran faedah ke atas pinjaman bersubsidi.
Siapa Yang Layak untuk Pinjaman Langsung Persekutuan?
Terdapat beberapa syarat yang perlu anda temui untuk memenuhi syarat untuk Pinjaman Langsung Persekutuan. Bagi kedua-dua pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi, peminjam perlu:
- Mendaftar sekurang-kurangnya separuh masa di sebuah sekolah yang menyertai program Pinjaman Persekutuan Langsung.Bi warganegara AS atau orang bukan warganegara yang layak.Memiliki nombor Keselamatan Sosial yang sah.Memiliki kemajuan akademik yang memuaskan.Memiliki diploma sekolah tinggi atau bersamaan. Tidak boleh berlaku pada mana-mana pinjaman persekutuan yang sedia ada. Berdaftar dengan Sistem Perkhidmatan Selektif (untuk lelaki berusia 18 hingga 25 tahun).
Pinjaman Subsidi Langsung hanya tersedia untuk pelajar yang mempunyai keperluan kewangan yang ditunjukkan. Kedua-dua mahasiswa dan pelajar siswazah boleh memohon Pinjaman Langsung Unsubsidized, dan tidak ada keperluan keperluan kewangan.
Untuk memohon sama ada jenis pinjaman, anda perlu mengisi Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA). Borang ini meminta maklumat mengenai pendapatan dan aset anda dan ibu bapa anda. Sekolah anda menggunakan FAFSA anda untuk menentukan jenis pinjaman yang anda layak dan berapa banyak anda layak meminjam.
Berapa Banyakkah Anda Boleh Meminjam?
Program Pinjaman Langsung Persekutuan mempunyai had maksimum untuk berapa banyak yang anda boleh meminjam setiap tahun melalui pinjaman bersubsidi atau tidak disubsidi. Terdapat juga had pinjaman agregat.
Pelajar siswazah tahun pertama boleh meminjam $ 5, 500 pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi jika mereka masih bergantung kepada ibu bapa mereka secara kewangan. Dari jumlah itu, hanya $ 3, 500 yang boleh disubsidi pinjaman. Pelajar bebas-dan pelajar yang bergantung kepada ibu bapa mereka yang tidak layak untuk pinjaman Direct PLUS-boleh meminjam sehingga $ 9, 500 bagi tahun pertama mereka dalam kajian sarjana muda. Sekali lagi, pinjaman bersubsidi adalah terhad kepada $ 3, 500 daripada jumlah tersebut.
Had pinjaman meningkat untuk setiap tahun pendaftaran. Jumlah pinjaman bersubsidi agregat adalah $ 23, 000 bagi pelajar yang bergantung, dengan $ 8, 000 lain yang dibenarkan dalam pinjaman tanpa disubsidi. Bagi pelajar bebas, had agregat dinaikkan kepada $ 57, 500, dengan jumlah pinjaman sebanyak $ 23, 000 pada pinjaman bersubsidi yang sama.
Termasuk pinjaman siswazah, siswazah dan profesional mempunyai had agregat $ 138, 500 dalam Pinjaman Langsung, $ 65, 500 yang dapat disubsidi. Sejak 2012, bagaimanapun, pelajar siswazah dan profesional hanya layak mendapat pinjaman tanpa disubsidi.
Sekiranya anda peminjam kali pertama selepas 1 Julai, 2013, ada batasan bilangan tahun akademik yang anda boleh menerima Pinjaman Langsung Subsidi. Tempoh kelayakan maksimum ialah 150% dari tempoh program yang diterbitkan. Dengan kata lain, jika anda mendaftar dalam program ijazah empat tahun, yang paling lama anda dapat menerima Pinjaman Langsung Subsidi adalah enam tahun. Tiada had sedemikian yang dikenakan ke Pinjaman Langsung Unsubsidized.
Kadar Faedah Pinjaman Subsidi dan Tidak Beratutan
Pinjaman persekutuan dikenali kerana mempunyai kadar faedah yang paling rendah, terutamanya berbanding peminjam swasta yang mungkin mengenakan peminjam APR dua angka. Sehingga 2019-2020, kedua-dua Pinjaman Bersubsidi Langsung dan Unsubsidized membawa APR 4.53% untuk pelajar siswazah. APR pada Unsubsidized Loans untuk pelajar siswazah dan profesional adalah 6.08%. Dan tidak seperti beberapa pinjaman pelajar swasta, kadar itu tetap, bermakna mereka tidak berubah sepanjang hayat pinjaman.
Satu lagi perkara yang perlu diperhatikan mengenai kepentingan: Walaupun kerajaan persekutuan membayar faedah ke atas Pinjaman Berkanun Langsung untuk enam bulan pertama selepas anda meninggalkan sekolah dan semasa tempoh penangguhan, anda bertanggungjawab untuk faedahnya jika anda menunda pinjaman yang tidak disubsidi atau jika anda meletakkan sama ada jenis pinjaman ke dalam kesabaran.
Pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan boleh bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi anda masih boleh membuat mereka 25 tahun dari sekarang.
Membayar Pinjaman Bersubsidi dan Tidak Beratutan
Apabila tiba masanya untuk anda mulai membayar balik pinjaman anda, anda akan mempunyai beberapa pilihan. Melainkan jika anda meminta pemberi pinjaman anda untuk pilihan lain, anda akan secara automatik didaftarkan dalam Pelan Pembayaran Balik Standard. Pelan ini menetapkan tempoh pembayaran balik anda sehingga 10 tahun, dengan bayaran yang sama setiap bulan. Rancangan Pembayaran Balik yang telah lulus, dengan perbandingan, mulai pembayaran anda turun lebih rendah, kemudian menaikkan mereka secara bertahap. Pelan ini juga mempunyai tempoh sehingga 10 tahun, tetapi kerana pembayaran cara disusun, anda akan membayar lebih daripada yang anda lakukan dengan pilihan Standard.
Terdapat juga beberapa pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan untuk pelajar yang memerlukan sedikit kelonggaran dalam jumlah yang mereka bayar setiap bulan. Pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR), misalnya, menetapkan pembayaran anda pada 10% hingga 15% dari pendapatan budi bicara bulanan anda dan membolehkan anda meregangkan pembayaran balik selama 20 atau 25 tahun. Kelebihan pelan berpandu pendapatan adalah bahawa mereka dapat menurunkan bayaran bulanan anda. Tetapi ada penangkapan: Semakin lama anda membiayai pinjaman, semakin banyak yang anda bayar dalam jumlah minat. Dan jika rancangan anda membenarkan beberapa baki pinjaman anda diampuni, anda mungkin perlu melaporkannya sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Perhatikan juga bahawa sebahagian besar rancangan ini hanya tersedia untuk membayar pinjaman pelajar persekutuan, bukan pinjaman swasta.
Yang terbalik ialah faedah pinjaman pelajar yang dibayar adalah dedahan cukai. Sehingga 2019, anda boleh memotong sehingga $ 2, 500 dalam faedah yang dibayar pada pinjaman pelajar yang berkelayakan, dan anda tidak perlu memasukkan item ini untuk mendapatkan potongan ini. Potongan mengurangkan pendapatan bercukai anda untuk tahun ini, yang boleh mengurangkan bil cukai anda atau menambah saiz bayaran balik anda. Jika anda membayar $ 600 atau lebih dalam faedah pinjaman pelajar untuk tahun ini, anda akan menerima Borang 1098-E daripada servicer pinjaman anda untuk digunakan untuk pemfailan cukai.
Garisan bawah
Kedua-dua Subsidi Bersubsidi dan Unsubsidi Langsung boleh berguna dalam membayar kolej. Hanya ingat bahawa sama ada jenis pinjaman akhirnya mesti dibayar dengan faedah. Oleh itu, fikirkan dengan teliti tentang berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan pilihan pembayaran balik mana yang mungkin akan berfungsi dengan baik untuk belanjawan anda.
