Kurangnya kesediaan persaraan di kalangan pekerja Amerika menerima banyak perhatian di dalam akhbar dan betul-betul demikian. Bergantung kepada kajian yang anda baca ini adalah isu yang berbeza-beza. Mengumpul telur sarang persaraan adalah sukar di dunia hari ini di mana rancangan sumbangan yang ditetapkan adalah kenderaan simpanan persaraan utama bagi kebanyakan kita.
Sebaik sahaja anda mencapai persaraan dan walaupun anda telah menyelamatkannya, ia masih belum lancar. Sebaik sahaja simpanan cukup untuk persaraan, pengurusan proses menjimatkan simpanan persaraan anda sama pentingnya. Bagi kebanyakan mereka mungkin bersara hampir sepanjang kerjaya kerja. Bagaimanakah anda membuat wang terakhir untuk 30 tahun atau lebih? Ini adalah kawasan di mana penasihat kewangan yang berpengetahuan dalam bidang ini benar-benar boleh menambah nilai kepada pelanggan mereka.
Sumber Pendapatan Persaraan
Sebahagian besar proses ini adalah untuk melihat semua sumber yang disediakan oleh klien untuk membiayai perbelanjaan persaraan mereka. Ini mungkin termasuk banyak perkara berikut:
- Akaun simpanan kesihatan (HSA)
Mungkin ada sumber lain tetapi ini adalah antara yang paling biasa di luar sana. Penasihat kewangan harus dapat mengambil sumber dari senarai ini bersama-sama dengan maklumat lain dan menentukan jenis pendapatan dan aliran tunai yang pelanggan mungkin akan dapat menjana semasa persaraan. Sudah tentu mereka perlu membuat beberapa anggapan bersempena dengan klien mengenai bagaimana wang itu akan dilaburkan semasa persaraan.
Keperluan Pendapatan Persaraan
Semoga pelanggan telah melakukan belanjawan persaraan semacam dan mempunyai idea tentang apa yang mereka perlukan dalam masa persaraan. Perkara seperti perbelanjaan hidup, perjalanan, kos perubatan dan sebagainya perlu dimasukkan. Begitu juga perubahan gaya hidup, seperti memindahkan dan / atau mengecilkan kediaman mereka.
Keselamatan Sosial dan Pencen
Keselamatan Sosial dan mungkin keputusan pencen perlu dibuat atau sekurang-kurangnya ramalan untuk membuat satu pilihan atau yang lain harus dipertimbangkan di sini. Dalam kes Jaminan Sosial bilakah klien mengambil manfaatnya? Bolehkah mereka menunggu sehingga umur persaraan mereka sepenuhnya atau bahkan umur 70 tahun? Sekiranya mereka berkahwin, apakah salah satu strategi yang menuntut untuk pasangan suami isteri sesuai dengan keadaan mereka?
Bagi pencen, jika pelanggan mempunyai satu, pilihan seperti mengambil jumlah sekaligus berbanding arus pembayaran seumur hidup perlu dianalisis jika kedua-dua pilihan tersebut tersedia.
Berapa Banyak Pengeluaran?
Apabila pelanggan dan penasihat kewangan telah melalui langkah-langkah yang digariskan di atas, sudah tiba masanya untuk memulakan merancang strategi pengeluaran. Ini menganggap bahawa pelbagai sumber kewangan klien adalah mencukupi untuk menyokong gaya hidup mereka atau, jika tidak, pelarasan dalam perbelanjaan mereka dirancang telah dibuat.
Banyak program perancangan persaraan dan kalkulator dalam talian akan melihat pengeluaran sebagai agak tetap sama ada dalam terma nominal atau inflasi. Pada hakikatnya ini tidak mungkin berlaku dan pengeluaran mungkin berbeza-beza.
Sebagai contoh, sebelum bersara, pelanggan mungkin bekerja dan menarik gaji walaupun ia hanya sambilan. Ini akan mengurangkan jumlah yang diperlukan dari akaun persaraan mereka dan akan membolehkan mereka menunda pemfailan untuk Keselamatan Sosial. Apabila mereka mencapai usia 70 ½ kerajaan akan menentukan, sekurang-kurangnya sebahagian, strategi pengeluaran iaitu pengagihan minimum yang dikehendaki (RMDs) untuk akaun IRA dan 401 (k) dan rancangan persaraan yang serupa.
Akaun dan Perintah Apa Yang Mana?
Bergantung pada situasi pelanggan, mereka mungkin mempunyai beberapa akaun persaraan yang mana untuk menarik dana. Ada yang mungkin ditangguhkan cukai seperti IRA tradisional atau akaun 401 (k) dan pengeluaran dicukai pada kadar cukai marginal tertinggi pelanggan. Akaun Roth, memandangkan peraturan diikuti, menyediakan pengeluaran tanpa cukai seperti akaun HSA apabila digunakan untuk menampung perbelanjaan perubatan yang layak.
Dihargai pelaburan bercukai dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal keutamaan selagi mereka dipegang untuk sekurang-kurangnya setahun dan sehari. Kebijaksanaan konvensional mungkin dikatakan untuk menangguhkan membayar cukai selama mungkin dan juga untuk selalu mengambil dana dari sumber dengan dampak cukai paling sedikit. Kedua-duanya masuk akal ke satu titik, sudah tentu nilai masa wang pokok mengatakan bahawa menangguhkan cukai ke masa depan adalah idea yang baik.
Walau bagaimanapun, ia mungkin masuk akal untuk membayar beberapa cukai tambahan sekarang untuk mengurangkan cukai di jalan raya dan bersara. Contohnya, jika pelanggan berada dalam kurungan cukai yang agak rendah dalam persaraan tetapi sebelum umur 70½, ia mungkin masuk akal untuk menukarkan beberapa wang IRA tradisional mereka kepada Roth IRA. Ini akan menyebabkan liabiliti cukai segera ditambah pada tahun-tahun tersebut tetapi mungkin berkurang untuk mengurangkan jumlah RMD dari akaun tersebut di kemudian hari. Jika pelanggan tidak memerlukan wang RMD untuk menyokong gaya hidup mereka, ini membolehkan lebih banyak wang untuk terus dilaburkan dan pengagihan yang lebih rendah mengakibatkan pencairan cukai yang lebih rendah setiap tahun.
Pendekatan Bucket
Pendekatan baldi untuk persaraan memerlukan penyediaan tiga baldi atau bahagian telur sarang persaraan anda. Nombor satu baldi akan mengandungi wang tunai yang cukup atau risiko yang sangat rendah, pelaburan pendapatan tetap jangka pendek untuk membiayai beberapa tahun keperluan yang anda jangka dalam persaraan. Ini membolehkan ketenangan fikiran dan menghapuskan keperluan untuk pelanggan mencairkan pelaburan saham untuk membiayai persaraan mereka semasa pasaran menurun.
Baldi seterusnya akan mengandungi pelaburan yang agak berisiko yang akan menawarkan sedikit pertumbuhan atau pendapatan. Ini mungkin termasuk pelaburan pendapatan tetap berkualiti tinggi, saham berbayar dividen atau dana bersama seimbang berisiko sederhana contohnya.
Baldi terakhir akan mengandungi kenderaan pertumbuhan seperti dana bersama saham dan dana dagangan bursa (ETF) dan bahagian portfolio ini akan direka untuk pertumbuhan yang kebanyakan pesara perlu membuat wang mereka sepanjang tahun persaraan mereka.
Strategi untuk menambah baldi pertama diperlukan dan akan berubah dari klien kepada klien. Faktor seperti akaun yang boleh dikenakan cukai dan tertunda cukai juga perlu diambil kira.
Garisan bawah
Melukis simpanan persaraan anda bukanlah tugas yang perlu diambil ringan. Terdapat kelebihan cukai yang signifikan untuk mengambil pengeluaran dari satu akaun ke atas yang lain. Perintah penarikan balik juga boleh diubah berdasarkan keadaan pelanggan pada pelbagai peringkat persaraan. Penasihat kewangan yang berpengetahuan dalam bidang ini boleh menjadi aset yang besar kepada pelanggan mereka.
