Kemunculan mempunyai kekayaan yang besar adalah keinginan untuk menyimpan sebanyak mungkin dalam keluarga dengan menyalurkan aset kepada generasi akan datang. Insurans hayat adalah cara yang popular untuk golongan kaya untuk memaksimumkan kemakmuran mereka selepas cukai dan mempunyai lebih banyak wang untuk diserahkan kepada waris. Begini bagaimana dan mengapa insurans membantu.
Takeaways Utama
- Insurans hayat boleh menjadi alat kewangan yang berguna untuk pemilik perniagaan.Ia adalah sah untuk memiliki beberapa polisi insurans hayat seumur hidup. Dasar insurans jiwa tidak dikira sebagai sebahagian daripada harta pusaka dan tidak dikenakan cukai oleh kerajaan pusat. Polisi insurans hayat boleh dijual untuk nilai tunainya.
Insurans Memihak kepada Undang-undang Cukai
Undang-undang cukai memberikan premium insurans hayat dan faedah cukai hasil dan membolehkan kaya cara untuk melindungi aset mereka. Hasil daripada insurans hayat adalah bebas cukai kepada benefisiari. Orang kaya tidak mahu kematian mereka menjadi belukar kewangan untuk ahli waris mereka, jadi manfaat kematian adalah komponen besar dari strategi insurans jiwa. Tetapi terdapat kelebihan tambahan untuk insurans hayat.
Pemilik polisi dengan estet bernilai $ 11.4 juta atau kurang (atau $ 22.8 juta untuk pasangan) boleh meninggalkan jumlah ini kepada penerima manfaat mereka tanpa perlu membayar cukai harta tanah, kerana ini adalah had pada 2019, seperti IRS. Tetapi bagaimana dengan individu atau pasangan dengan estet bernilai lebih daripada had? Perolehan polisi insurans hayat yang besar boleh digunakan oleh waris untuk membayar tagihan cukai bagi individu kaya yang estetinya melampaui ambang pengecualian cukai estat.
Premium insurans juga tidak akan dikenakan cukai harta benda. Sebagai contoh, jika seseorang yang kaya membelanjakan $ 500, 000 untuk polisi insurans hayat $ 2 juta, bayaran premium awal keluar dari estet dan tidak akan dikenakan cukai. Untuk melihat premium insurans dengan cara lain, nilai selepas cukai sebanyak $ 500, 000 adalah $ 300, 000, dengan itu untuk $ 200, 000 ($ 500, 000 jumlah premium - cukai harta sebanyak $ 300, 000), keluarga menerima pembayaran insurans hayat yang dijamin $ 2 juta. Itulah jaminan yang dijamin atas bayaran premium.
Manfaat kematian adalah aset bebas cukai yang boleh disampaikan kepada penerima.
Pemilik Perniagaan Pasti Memiliki Ia
Sekiranya seorang usahawan memiliki perniagaan, insurans hayat boleh membiayai perjanjian beli / jual sekiranya berlaku kematian secara tiba-tiba pemilik. Perniagaan keluarga akan mendapat manfaat daripada dasar insurans orang utama. Ini adalah insurans kepada orang utama dalam perniagaan kecil, biasanya pemilik, pengasas, atau pekerja utama.
Dasar ini melindungi firma daripada pergi ke bawah sekiranya kakitangan utama menyambung sebelum penggantian dibuat. Manfaat tambahan dari jenis polisi insurans ini adalah bahawa premium biasanya boleh ditolak sebagai perbelanjaan perniagaan.
Insurans Hayat sebagai Aset
Insurans hayat adalah lebih daripada manfaat kematian. Bergantung kepada jenis insurans, ia mungkin mempunyai nilai tunai atau nilai intrinsik. Oleh itu, apabila insurans tidak lagi diperlukan, ia boleh dijual sebagai penyelesaian hayat.
Insurans hayat keseluruhan, berstruktur dengan betul, boleh menawarkan dividen bebas cukai yang mantap. Walaupun tidak dijamin, banyak syarikat insurans telah wujud selama satu abad. Nilai tunai dalam polisi ini juga dibina dan boleh digunakan sebagai bank peribadi anda untuk pelbagai aktiviti penghasilan pendapatan.
Akhirnya, dengan insurans sepanjang hayat, manfaat kematian anda dijamin tanpa mengira kesihatan masa depan anda. Ini penting untuk keselamatan jangka panjang bagi keluarga pemilik dan ahli waris.
Strategi Insurans Hayat
Terdapat pelbagai senario insurans untuk dipilih. Yang betul mungkin bergantung pada, katakan, bagaimana dana persaraan semasa anda akan dikenakan cukai. Pertimbangkan tiga contoh berikut:
Dana Pelan Persaraan Strategi Insurans Hayat
Dana pelan persaraan individu yang berpengalaman - kedua IRA dan 401 (k) - dikenakan dua kali: Pertama sebagai pendapatan dan seterusnya, dengan cukai harta pusaka. James mempunyai $ 900, 000 dalam IRAnya. Untuk mengelakkan kehilangan sebahagian besar daripada IRAnya kepada Uncle Sam apabila kematiannya, James membeli polisi insurans kedua-ke-mati dengan $ 900, 000 nya. Apabila kematian James, isterinya menerima faedah bebas cukai $ 3 juta.
Memindahkan Insurans Hayat Semasa Dengan Polisi Nilai Penyerahan Tunai untuk Meningkatkan Manfaat Kematian
Kevin mempunyai polisi insurans kedua ke-mati yang berusia 10 tahun bernilai $ 850, 000 dengan faedah kematian sebanyak $ 1.53 juta. Penasihatnya mencadangkan dia melakukan pertukaran dasar insurans asuransi bebas cukai. Dasar baru ini mempunyai faedah kematian yang meningkat sebanyak $ 3.48 juta dan tidak ada caj keluar dari poket.
Taktik anuiti dua langkah
Sarah membeli secara langsung anuiti anuiti untuk $ 1 juta, yang membayar $ 43, 843 setiap tahun selagi Sarah dan suaminya masih hidup. Selanjutnya, Sarah menggunakan bayaran tahunan sebanyak $ 43, 843 untuk membiayai dasar $ 5, 68 juta untuk kedua-duanya. Pada dasarnya, Sarah menukar $ 600, 000, nilai selepas cukai awal $ 1 juta, menjadi $ 5.68 juta. Akhirnya, manfaat anuiti dan kematian dijamin.
Garisan bawah
Penasihat kewangan adalah penting apabila ia meneliti strategi insurans pintar untuk pelanggan kaya. Orang-orang ini mempunyai kekayaan yang mengurus, memelihara, dan bertambah rumit. Insurans hayat berstruktur yang betul boleh membantu mereka dengan semua matlamat ini.
