Apakah Peminjam Subprima?
Peminjam subprima adalah orang yang dianggap sebagai risiko kredit yang agak tinggi untuk pemberi pinjaman. Peminjam subprima memiliki skor kredit yang lebih rendah dan kemungkinan memiliki banyak faktor negatif dalam laporan kredit mereka, seperti kenal pasti dan penolakan akun. Peminjam subprima juga mungkin mempunyai sejarah kredit "tipis", yang bermakna mereka mempunyai sedikit atau tidak ada kegiatan dalam laporan kredit mereka yang pemberi pinjaman dapat menentukan keputusan mereka.
Takeaways Utama
- Peminjam subprima adalah individu yang dianggap mewakili risiko yang lebih tinggi kepada peminjam. Mereka biasanya mempunyai skor kredit di bawah 670 dan maklumat negatif lain dalam laporan kredit mereka. Peminjam yang mudah dapat memperoleh lebih banyak pinjaman untuk mendapatkan pinjaman dan biasanya harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi bila mereka lakukan.Namun, banyak peminjam menawarkan produk baru untuk melayani pasaran ini.
Memahami Siapa Menjadi Peminjam Subprima
Pemberi pinjaman bergantung kepada biro kredit untuk menyediakan laporan kredit dan skor kredit yang mana berdasarkan keputusan pinjaman mereka. Skor kredit dikira dengan menggunakan pelbagai metodologi, dan semakin tinggi skor, semakin baik kredit orang tersebut. Skor kredit yang paling banyak digunakan ialah skor FICO.
Experian, salah satu daripada tiga biro kredit kebangsaan utama, memecahkan skor kredit kepada lima peringkat. Tiga peringkat teratas yang dikenali sebagai "luar biasa, " "sangat baik, " dan "baik" - disediakan untuk individu dengan skor kredit sebanyak 670 dan ke atas. (Skor FICO tertinggi ialah 850.)
Peminjam subprima jatuh ke dalam dua peringkat bawah, kategori "adil" dan "sangat miskin". Kredit yang adil melibatkan skor antara 580 hingga 669; kredit yang sangat miskin adalah apa-apa yang lebih rendah daripada 580. (Skor terendah adalah 300.)
Skor kredit rendah mereka menjadikan sukar bagi peminjam subprima untuk mendapatkan kredit melalui peminjam tradisional. Apabila mereka dapat memperoleh pinjaman, peminjam subprima pada umumnya akan mendapat syarat yang kurang baik, berbanding dengan peminjam yang mempunyai kredit yang baik.
Pemberi pinjaman subprima, syarikat yang mengkhususkan diri dalam pasaran ini, bersedia mengambil risiko yang lebih besar yang peminjam subprime memberi pulangan untuk bunga yang lebih tinggi. Walaupun pinjaman subprima boleh menjadi perniagaan yang menguntungkan, ia merupakan salah satu faktor utama yang membawa kepada krisis gadai janji subprima di Amerika Syarikat pada tahun 2008. Banyak pemberi pinjaman, khususnya dalam pasaran gadai janji, melonggarkan keperluan mereka untuk menarik lebih ramai peminjam. Gadai janji ini mempunyai kadar mungkir yang lebih tinggi dan seterusnya membawa kepada peraturan baru, terutamanya Akta Dodd-Frank, yang mengetatkan piawaian untuk pinjaman di seluruh pasaran kredit.
Jenis Produk Subprima
Di pasaran faham sekarang, beberapa syarikat baru, termasuk peminjam dalam talian, kini memberi tumpuan kepada peminjam subprima dan nipis. Agensi kredit juga telah membangunkan metodologi pemarkahan kredit baru bagi peminjam sedemikian. Ini telah membantu meningkatkan penawaran sedia ada untuk peminjam subprima.
Kad kredit selamat boleh membantu peminjam subprima meningkatkan skor kredit mereka dan akhirnya layak mendapat kad kredit biasa.
Satu produk yang tersedia secara meluas yang menyediakan alternatif untuk peminjam subprima adalah kad kredit terjamin. Peminjam meletakkan wang ke dalam akaun bank khas dan kemudian dibenarkan untuk menghabiskan sehingga peratusan tertentu jumlah itu, dengan menggunakan kad selamat. Selepas tempoh masa, peminjam mungkin layak menaik taraf ke kad kredit dengan had kredit yang lebih tinggi.
Sesetengah syarikat juga menawarkan kad kredit konvensional, tanpa jaminan yang disesuaikan dengan peminjam subprima. Mereka termasuk Credit One Bank, First Premier Bank, dan First Savings Bank. Kadar faedah pada kad kredit ini boleh melebihi 30%, dan mereka sering membawa yuran tahunan sebanyak $ 100 atau lebih dan bayaran bulanan dari $ 5 hingga $ 10 sebulan. Kad-kad ini biasanya juga mempunyai had kredit yang lebih rendah daripada kad lain, yang merupakan cara peminjam cara mengurangkan beberapa risiko subprima.
Sebagai tambahan kepada kad kredit, banyak pemberi pinjaman subprima juga menawarkan pinjaman tanpa pusingan, seperti pinjaman kereta, dengan tingkat bunga dalam kisaran 36%.
Pemberi pinjaman habis bulan adalah alternatif lain yang lebih kontroversial dan subprima. Pemberi pinjaman ini menyediakan pinjaman jangka pendek pada kadar peratusan tahunan (APR) yang boleh melebihi 400% di beberapa negeri.
Dalam pinjaman gadai janji, peminjam subprima boleh membahagikan risiko lebih rendah daripada jenis pinjaman lain kerana gadai janji itu dijamin oleh rumah itu sendiri. Walau bagaimanapun, peminjam subprima mungkin mempunyai masa yang lebih sukar untuk mendapatkan gadai janji dan boleh mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada peminjam purata jika mereka melakukannya.
