Masalah dengan bank yang buruk? FDIC mempunyai belakang anda!
Mempunyai akaun broker dengan Bernie Madoff? SIPC telah dilindungi!
Syarikat insurans hayat anda menjadi bankrap. Uh oh… sekarang apa ?!
Walaupun pengambilalihan persekutuan AIG pada bulan September 2008, kebanyakan orang terkejut dengan hakikat bahawa peranan perlindungan pengguna terhadap kegagalan syarikat insurans sebenarnya jatuh ke tangan kerajaan negeri. Pengawal selia insurans negara bertanggungjawab untuk memantau kesihatan kewangan syarikat insurans yang dilesenkan untuk menjalankan perniagaan di negara masing-masing. Setelah pengawal selia beralih dan semuanya bertiup, itu adalah tugas dana jaminan negeri untuk melangkah dan melindungi pemegang polisi.
LIHAT: Pengawalselia Kewangan: Siapa Mereka Dan Apa Yang Mereka Lakukan
Kegagalan Syarikat Insurans 101 Apabila sebuah syarikat insurans gagal dan terlibat dalam pembubaran, dana jaminan insurans negeri akan dilepaskan untuk melindungi pemegang polisi negeri. Jika boleh, dana jaminan akan cuba memindahkan polisi ke syarikat insurans yang stabil lain; jika itu gagal, dasar akan terus ditadbirkan oleh dana jaminan pusat. Apabila dana jaminan negeri mengambil alih polisi insurans atau anuiti, ia akan tertakluk kepada had perlindungan yang ditetapkan oleh setiap negeri.
Di Florida contohnya, had untuk insurans hayat dan manfaat anuiti adalah seperti berikut:
Insurans hayat
- Manfaat Kematian: $ 300, 000 setiap kehidupan yang diinsuranskan Penyerahan Pasaran: $ 100, 000 bagi setiap kehidupan yang diinsuranskan
Anuiti
- Penyerahan Tunai: $ 250, 000 untuk anuiti ditangguhkan bagi setiap pemilik kontrakAnda di Manfaat: $ 300, 000 setiap pemilik kontrak
Apabila ia berkaitan dengan insurans hayat, menentukan sama ada anda mempunyai liputan dan berapa liputan yang disediakan oleh negara anda cukup mudah. Sebaliknya, jika anda mempunyai anuiti berubah-ubah, anda perlu menyemak kontrak anuiti anda dan membaca cetakan halus yang ditetapkan oleh negara anda untuk mengetahui jika anda dilindungi. Dalam kes Florida, polisi anuitas berubah-ubah tidak dilindungi kecuali beberapa aspek dasar dijamin oleh syarikat insurans. Itu bererti syarikat insurans sedang dibayar untuk menampung beberapa jenis liabiliti yang berkaitan dengan dasar itu. Tiada tanggungjawab kepada penanggung insurans bermakna tiada bantuan untuk anda.
Memaksimumkan Liputan Anda Jika anda ingin meningkatkan saiz selimut keselamatan dana jaminan negara anda, maka anda perlu bekerja dalam batas-batas hukum negara anda. Di kebanyakan negeri, anda boleh meningkatkan liputan dengan melakukan perniagaan dengan pelbagai syarikat insurans. Di kebanyakan negeri, had liputan individu didasarkan pada setiap syarikat, jadi jika anda mempunyai dua dasar dengan dua syarikat yang berlainan , anda akan mendapat liputan dua kali ganda.
Teknik perlindungan liputan melalui pelbagai syarikat insurans adalah serupa dengan cara memaksimumkan liputan FDIC mereka dengan membuka akaun bank melalui pelbagai bank. Memandangkan jumlah muka yang besar yang terlibat dengan insurans hayat dan keresahan pengunderaitan yang akan terlibat dalam mendapatkan beberapa polisi insurans hayat melalui syarikat insurans yang berbeza, ia tidak praktikal di dunia sebenar dan ia mungkin berakhir dengan menelan kos lebih banyak untuk jumlah yang sama perlindungan.
Mengenai kecurangan, menjalankan perniagaan dengan pelbagai syarikat anuiti untuk meningkatkan had liputan negeri anda boleh menjadi strategi yang berguna. Walaupun tidak praktikal untuk insurans nyawa, kebanyakan negara akan memberi pasangan anda perlindungan tahap pendupaan jika dia memiliki anuitas. Sebagai contoh, jika anda ingin melabur $ 200, 000 ke anuiti dan jaminan negara anda adalah $ 100, 000 setiap individu, anda dan pasangan anda boleh melabur dengan syarikat yang sama untuk mendapatkan perlindungan nilai bernilai $ 200, 000. Jaminan pada anuitas pembolehubah semasa penurunan harga 2008-2009 telah menjadi sumber utama kesakitan kewangan bagi kebanyakan syarikat insurans yang berurusan dengan pasaran anuitas berubah-ubah, dan bukan kebetulan bahawa penanggung insurans utama dengan portfolio anuitas anu berubah-ubah besar mencari wang dari kerajaan (Hartford $ 3.4 bilion dan Lincoln $ 950 juta). Hasilnya, apa-apa untuk membantu pendedahan anda terhadap mana-mana satu syarikat anuiti mungkin idea yang baik.
LIHAT: Anuiti Variabel
Kecacatan dalam Sistem Masalah dengan sistem jaminan di kebanyakan negeri adalah bahawa ia tidak mempunyai rizab terdahulu, yang bermaksud tidak ada dana hari hujan diketepikan jika salah satu daripada mereka gagal. Daripada syarikat insurans membayar ke dalam dana setiap tahun seperti bank lakukan untuk FDIC untuk melepaskan pukulan, dana jaminan negeri membahayakan kerugian dan menyerahkannya kepada syarikat insurans berlesen negeri yang lain dalam bidang perniagaan yang sama mengikut mereka bahagian pasaran dalam negeri. Jika anda menilai yuran selepas kegagalan bencana pemain utama, itu seperti meminta Bank of America dan Citgroup untuk menutup kerugian Lehman. Sekiranya bencana skala besar berlaku, tidak jelas sama ada struktur pembiayaan sistem keselamatan semasa akan berjaya tanpa campur tangan pembayar cukai.
Kesimpulan Walaupun jaring keselamatan jaminan negeri telah berjaya berfungsi selama bertahun-tahun, ia mempunyai potensi kecacatan. Pada akhirnya, orang yang mencari untuk membeli insurans hayat atau anuiti harus bergantung terlebih dahulu kepada penarafan penanggung insurans dan kekuatan kewangan mereka. Walau bagaimanapun, menyebarkan risiko dan memposisikan diri untuk menjadi yang pertama seiring jika sesuatu yang salah selalu merupakan idea yang baik. Pepatah ini memegang terutamanya benar jika anda mempunyai banyak wang dalam anuitas berubah-ubah dengan jaminan pada mereka.
LIHAT: Adalah Syarikat Insurans Anda yang Berlaku?
