Ketika datang untuk membeli sebuah rumah, semakin banyak uang yang dapat anda beli pada harga pembelian, semakin sedikit pinjaman hipotek anda akan dikenakan biaya. Mengapa? Kerana anda akan membayar kurang untuk kepentingan. Ini adalah benar tentang apa-apa pinjaman, tanpa mengira berapa jumlah wang yang anda meminjam, dan untuk sebab ini, penting untuk menyelamatkan seberapa banyak yang anda boleh lakukan sebelum membuat pembelian besar itu.
Persoalannya ialah: Berapa banyak yang harus anda simpan? Itulah-dan sumber anda, tentu saja-akan menentukan berapa lama masa yang diperlukan untuk mencapai matlamat anda.
Bayaran turun di rumah atau kondominium boleh membiayai pembeli potensial di mana saja dari 5% hingga 20% dari harga belian.
Berbeza dengan Views on Loans and Down Payments
Banyak pakar kewangan peribadi percaya bahawa mengambil pinjaman untuk apa-apa sebab, walaupun untuk membeli rumah, bukan idea yang baik. Ini kerana jumlah wang yang akan anda bayar sepanjang hayat pinjaman menjadikan aset yang anda beli terlalu mahal. Orang lain berpendapat bahawa penggunaan kredit yang bertanggungjawab itu sihat.
Walau apa pun pendapat anda, walaupun pakar-pakar bersetuju bahawa lebih banyak wang yang anda boleh meletakkan, pinjaman yang lebih efektif. Dan itu bermakna anda perlu menyimpan sebanyak mungkin.
Ambil gadai janji rumah. Walaupun anda boleh meletakkan sekurang-kurangnya 3.5% dengan pinjaman FHA atau 5% dengan beberapa pinjaman lain, anda mungkin akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi kerana pemberi pinjaman melihat anda sebagai peminjam risiko yang lebih tinggi. Ini bermakna kos pinjaman tidak perlu lebih tinggi.
Katakan anda membeli rumah bernilai $ 200, 000 dengan kadar faedah 4%; pada pinjaman 30 tahun, anda akan membayar lebih daripada $ 140, 000 dalam kepentingan sahaja. Tetapi kebanyakan rakyat Amerika tidak mampu membeli rumah tanpa gadai janji, dan membayar faedah hanyalah sebahagian daripada perjanjian itu. Menurut Penyelesaian Data ATTOM, seperti Laporan Pembaharuan Gadai Harta Tanah Kediaman Amerika Syarikat Q3 2018, "pemberi pinjaman berasal dari pinjaman perumahan kediaman 892, 760 pada Q3 2018."
Mana-mana gadai janji rumah yang tidak mencapai paras pinjaman hingga nilai 20% akan mempunyai insurans gadai janji persendirian (PMI) ditambah kepada bayaran bulanan. Ini bermakna bahawa anda akan membayar antara.5% dan 1% daripada jumlah pinjaman setiap tahun untuk insurans ini. Atas sebab ini sahaja, sebaiknya meletakkan sekurang-kurangnya 20% untuk gadai janji, sebagai peraturan praktikal.
Pinjaman Auto dan Bayaran Balik
Prinsip yang sama adalah benar untuk pinjaman kereta. Anda tidak perlu bimbang tentang PMI dalam pinjaman kereta, tetapi kereta menyusut laju. Sekiranya pinjaman terlalu lama bertambah, anda akan mendapat risiko untuk mendapatkan lebih banyak pinjaman daripada kereta.
Insurans jurang kereta boleh membantu menentang risiko itu, tetapi anda lebih baik tidak meletakkan diri anda dalam keadaan di tempat pertama. Itulah sebabnya para pakar mengesyorkan sekurang-kurangnya 20% bayaran pendahuluan pada sebarang pinjaman kereta. Sekiranya anda tidak mampu membayar terlebih dahulu ke atas kereta yang anda mahu, pertimbangkan untuk mencari model yang lebih murah untuk menjaga kos pinjaman dalam julat harga anda.
Cara Simpan Untuk Bayaran Down
Bayaran turun 20% untuk pinjaman kereta atau gadai janji rumah adalah sejumlah besar wang tunai, dan bagi kebanyakan isi rumah, tidak praktikal. Namun, anda perlu cuba mencapai tahap ini. Dalam kes kereta, bayaran pendahuluan tidak semestinya dalam bentuk tunai. Peniaga selalunya akan menurunkan harga kereta baru jika anda berdagang di kereta lama anda sebagai sebahagian daripada perjanjian itu. Atau anda boleh menjual kereta anda secara persendirian untuk mendapatkan wang.
Begitu juga dengan gadai janji. Menjual rumah semasa anda dengan keuntungan menjadi wang yang anda gunakan untuk bayaran pendahuluan anda. Jangan ambil tawaran pertama yang anda terima jika ia berada di bawah nilai pasaran. Lebih baik tunggu sedikit lagi dan dapatkan harga jualan yang saksama supaya bayaran pendahuluan anda lebih besar.
Sekiranya anda hampir tidak menyimpan apa-apa, kebenaran yang sukar mungkin anda perlu melambatkan dan bersabar sebelum membuat pembelian besar itu. Buat belanjawan untuk diri sendiri yang membolehkan anda menyimpan sebanyak yang anda boleh setiap bulan. Juga, tengok rumah anda dan lihat apa yang anda boleh jual untuk mendapatkan wang. Anda mungkin mempunyai nilai lebih daripada yang anda anggap terikat dalam barang-barang anda.
Anda juga mungkin mempertimbangkan untuk mengambil kerja sambilan atau melakukan kerja bebas untuk mendapatkan wang tambahan untuk mengetepikan pembelian anda. Untuk memotivasi diri anda, luangkan masa untuk menghitung berapa banyak yang dapat anda simpan selama setahun jika anda bekerja dengan pekerjaan yang kedua.
Takeaways Utama
- Pakar mengatakan bahawa 20% adalah jumlah yang ideal untuk meletakkan di rumah atau kereta.Ia mungkin untuk membeli sebuah rumah tanpa bayaran pendahuluan sebanyak 20%, tetapi anda akan bertanggungjawab membayar PMI dan menambah minat untuk pembayaran hipotek anda. menggalakkan pembeli rumah yang berpotensi untuk menyimpan wang tunai yang mencukupi untuk menampung bayaran ke bawah. Mengambil belanjawan boleh membantu anda menjimatkan masa untuk bayaran pendahuluan di rumah atau kereta.
Garisan bawah
Satu perkara yang pasti: Jika anda serius membuat pembelian besar dengan cara yang bertanggungjawab secara finansial, ia akan mengambil beberapa tindakan radikal. Hidup tanpa lemak dan lengahkan pembelian sehingga anda mencapai matlamat kewangan anda.
Terlalu ramai orang membeli sebelum mereka bersedia secara kewangan dan membuat tekanan dan masalah tambahan untuk diri mereka sendiri. Perlahan, simpan seberapa banyak yang anda boleh dan kemudian buatkan impian anda. Anda akan gembira anda menunggu. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "Penjimatan untuk Bayaran Balik: Di mana saya Perlu Kekalkan Wang Saya?")
