Isi kandungan
- Peranan 401 (k)
- Kenapa Majikan Tidak Boleh Tawarkan Ia
- Alternatif kepada 401 (k)
- Nilai 401 (k)
- Garisan bawah
Jutaan pekerja Amerika tidak mempunyai akses kepada 401 (k) pelan persaraan. Kebanyakan orang ini bekerja sendiri atau pekerja yang lebih muda; yang lain bekerja untuk syarikat yang lebih kecil tanpa pakej manfaat yang ditetapkan. Kadang-kadang, faedah pekerja lain ditawarkan sebagai ganti 401 (k). Apapun alasannya, pekerja sedemikian perlu mencari cara alternatif untuk menyelamatkan persaraan dan, dalam beberapa kes, boleh mempertimbangkan beralih kepada syarikat lain.
Takeaways Utama
- Banyak syarikat yang menawarkan pekerja 401 (k) akaun persaraan, tetapi jika syarikat anda tidak anda masih boleh menyimpan untuk masa depan. Akaun persaraan individu (IRA tradisional dan Roth) membolehkan anda meletakkan sehingga $ 6, 000 setahun untuk 2019 dan 2020 untuk persaraan Tujuannya untuk menggalakkan bos syarikat untuk menerima pelan persaraan - syarikat boleh mendapatkan beberapa pengecualian cukai dan insentif untuk menubuhkan pelan 401 (k), dan beberapa pembekal akan membantu membuat proses itu lancar.
Peranan 401 (k)
Seperti banyak rancangan persaraan sumbangan, pelan 401 (k) mengambil namanya dari peruntukan dalam Kod Hasil Dalam Negeri (IRC) Seksyen 401 (k) IRC yang digubal pada tahun 1978 untuk memberikan pengecualian cukai kepada orang awam yang ditangguhkan pendapatan untuk persaraan.
Kerajaan tidak pernah membayangkan seksyen 401 (k) mengubah cara majikan dan pekerja mengendalikan pelaburan persaraan. Inovasi itu datang dua tahun kemudian apabila perunding Ted Benna mencipta rancangan 401 (k) yang pertama dengan Syarikat Johnson. Pelan Benna telah disalin dan diubah suai sejak itu. Sehingga 2018, rancangan 401 (k) bernilai $ 5.3 trilion dalam aset yang membentuk 19% daripada aset persaraan AS $ 28.3 trilion dalam apa-apa jenis.
Hari ini, pekerja boleh memilih untuk menangguhkan pendapatan melalui potongan automatik dari gaji kepada pelan 401 (k) yang ditaja oleh majikan. Wang ditangguhkan dibiarkan untaxed dan boleh diarahkan kepada sebarang pelaburan yang disenaraikan dalam pelan, yang kebanyakannya adalah dana bersama. Dana tertunda mesti ditinggalkan dalam pelan sumbangan yang ditetapkan sehingga seorang pekerja mencapai umur 59 ½ kecuali peruntukan khusus dikenakan; jika tidak, dana tertakluk kepada penalti pengeluaran awal.
Walaupun sekatan banyak dan fakta bahawa kebanyakan rancangan 401 (k) menawarkan pilihan pelaburan yang agak terhad-kebanyakan pekerja sangat bergantung pada pelaburan 401 (k) mereka untuk persaraan.
Kebanyakan pekerja Amerika swasta hanya mengharapkan majikan mereka untuk menawarkan rancangan, dan banyak panduan perancangan persaraan seolah-olah mengambil masa selama 401 (k) akan memainkan peranan utama untuk pekerja. Kenyataannya agak berbeza: Hanya 57% pekerja Amerika mempunyai akses kepada pelan sumbangan yang ditaja oleh majikan, menurut kajian Mac 2015 oleh Biro Statistik Buruh AS (BLS), dan hanya 39% adalah peserta aktif.
Nombor-nombor itu sebenarnya menipu; kadar akses naik ke 66% dan kadar penyertaan melonjak kepada 47% untuk pekerja sepenuh masa. Angka-angka itu lebih tinggi apabila anda tidak menghiraukan buruh kesatuan, di mana pekerja mempunyai lain-lain manfaat tawar-menawar yang lain. Masih ramai orang Amerika tidak mempunyai akses kepada pelan 401 (k) dan perlu mencari cara lain untuk menyelamatkan persaraan.
Kenapa Majikan Anda Tidak Menawarkan 401 (k)
Sebab yang paling biasa majikan tidak menawarkan 401 (k) adalah bahawa kebanyakan pekerjaan mereka adalah tahap kemasukan atau sambilan. Pekerja rata-rata dalam jawatan ini sama ada gaji yang sangat muda atau hidup untuk gaji, jadi penjimatan untuk persaraan sukar; kebanyakan akan memilih mendapatkan lebih banyak wang di depan dan bukannya pelan persaraan.
Terdapat sebab-sebab lain mengapa majikan anda mungkin tidak menawarkan pelan. Majikan mungkin tidak mempunyai pengalaman atau masa untuk membuat pelan yang dirancang secara individu atau mempunyai institusi kewangan atau amanah. Dalam kes ini, banyak majikan membuat keputusan untuk tidak menawarkan manfaat daripada menghabiskan masa dan wang mengejar penaja yang baik. Pelan persaraan lebih murah daripada yang pernah dibuat, tetapi tidak semua perniagaan tahu ini. "Perniagaan kecil sering tidak menawarkan 401 (k) rancangan kerana mereka sangat mahal untuk mentadbir. Ujian dan pelaporan IRS boleh berjalan dengan mudah kepada $ 20, 000 untuk pelan terkecil, "kata Kristi Sullivan, CFP®, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC di Denver.
Kajian 2014 oleh Capital One mendapati bahawa hanya 25% firma dengan kurang daripada 50 pekerja mempunyai rancangan sumbangan yang ditetapkan. Terdapat banyak manfaat untuk bekerja untuk perniagaan kecil, tetapi pilihan pelan persaraan biasanya bukan salah satu daripada mereka.
Sesetengah syarikat menawarkan tawaran 401 (k) tetapi memutuskan untuk menggugurkannya. Ini kadang-kadang berlaku kerana syarikat kehilangan wang dan berebut-rebut untuk mengurangkan perbelanjaan. Pada masa yang lain, ia adalah kerana pengurusan baru datang dan mencari pilihan yang berbeza, atau kerana pekerja tidak mengambil bahagian dalam rancangan itu dan tidak lagi wajar untuk memastikan ia terbuka.
Tidak mempunyai pilihan untuk 401 (k) boleh menimbulkan masalah besar untuk pekerja kerjaya dan lebih tua, kata Stephanie Genkin, CFP®, pengasas My Financial Planner, LLC, di New York. "Ini biasanya masa orang cuba bermain dengan simpanan persaraan. Walaupun pekerja 50-plus boleh menyumbang tambahan $ 1, 000 kepada IRA, ia masih agak kecil berbanding dengan $ 19, 000 seorang pekerja boleh membuat ke 401 (k) atau 403 (b), belum lagi menangkap 50- ditambah, iaitu $ 6, 000. "Perhatikan bahawa untuk 2020 had sumbangan 401 (k) ialah 19, 500, dengan sumbangan sumbangan $ 6, 500 untuk 50 atau lebih tua.
Alternatif kepada 401 (k)
Penggantian paling jelas untuk 401 (k) ialah akaun persaraan individu (IRA). Oleh kerana IRA tidak dilampirkan kepada majikan dan boleh dibuka oleh sesiapa sahaja, ini mungkin merupakan idea yang baik untuk setiap pekerja - dengan atau tanpa akses kepada pelan majikan-untuk menyumbang kepada IRA (atau, jika boleh, Roth IRA). "Akaun yang berfaedah cukai ini melakukan dua perkara: Pertama, memperuntukkan wang untuk simpanan persaraan, menjadikannya kurang dibelanjakan terlebih dahulu; kedua, memberikan penjimatan cukai berpotensi berpuluh-puluh atau ratusan ribu dolar sepanjang hayat penyelamat, "kata Jonathan Swanburg seorang wakil penasihat pelaburan dengan Penasihat Tri-Bintang di Houston.
Walau bagaimanapun, terdapat batasan kepada IRA. Ia sangat tidak mungkin seorang pekerja dapat menggantikan sepenuhnya 401 (k) dengan hanya IRA. Yang paling mencolok ialah had sumbangan IRA, yang agak kurang $ 6, 000 setahun berbanding had 401 (k) $ 19, 000 (kedua-duanya bermula 2019). Pada 1 November 2018, IRS menaikkan had sumbangan 401 (k) daripada $ 18, 500 dan had IRA daripada $ 5, 500. Penjamin perlu ambil perhatian bahawa anda boleh membuat sumbangan ke IRA 2018 anda sehingga 15 April 2019. Sumbangan 2018 401 (k) anda mesti dibuat pada 31 Dis, 2018.
Sesetengah majikan menawarkan sumbangan yang mencukupi untuk rancangan 401 (k) mereka, yang pada asasnya adalah wang persaraan percuma bagi pekerja. Tiada IRA boleh menyertakan caruman yang sepadan semacam ini kerana IRA tidak terikat kepada mana-mana majikan. Memandangkan jenis batasan ini, pekerja harus menambah IRA mereka dengan strategi persaraan yang lain.
Bergantung pada majikan anda, mungkin ada jenis pelan persaraan yang lain. Ini termasuk IRA SEP, Rancang SIMPLE atau pilihan saham. "Setiap perniagaan adalah unik, itulah sebabnya mengapa rancangan persaraan tidak 'satu saiz yang sesuai dengan semua.' IRA SEP dan SIMPLE IRA adalah alternatif yang sangat baik untuk rancangan 401 (k) bagi orang yang bekerja sendiri dan perniagaan dengan 100 atau kurang pekerja, "kata Michael J. Marini, presiden dan penasihat kewangan dengan Orlando 401k Specialists di Altamonte Springs, Fla.
Sijil deposit (CD) pernah menjadi kenderaan simpanan yang sangat menarik, tetapi tahun-tahun kadar faedah yang rendah telah melumpuhkan mereka secara berkesan sebagai pilihan yang serius. Terdapat alternatif lain yang berisiko atau lebih mahal untuk pendapatan persaraan yang ditangguhkan, seperti anuiti atau polisi insurans hayat tetap.
Lebih baik untuk mencari kenderaan simpanan bebas cukai atau cukai tertunda. Apabila pilihan ini telah habis, pekerja juga boleh beralih kepada pelaburan tradisional: dana bersama, stok, bon atau harta sewa.
Nilai 401 (k)
401 (k) yang boleh dikendalikan dengan baik boleh menjadi simpanan simpanan persaraan, tetapi pekerja dapat mencari banyak cara lain untuk menjimatkan wang. Ia terlalu ringkas (dan tidak benar) untuk mengatakan bahawa mana-mana syarikat yang menawarkan 401 (k) adalah baik dan setiap syarikat tanpa seorang pun murah. Banyak firma menawarkan pelan 401 (k) yang buruk, sama seperti banyak firma menawarkan faedah berguna yang lain. Anda lebih baik menilai pakej pampasan dan bertanya kepada diri sendiri, "Apa majikan saya memberikan saya untuk tidak mempunyai 401 (k)?"
Bayangkan majikan anda tidak menawarkan 401 (k), tetapi firma bersaing tidak. Sekiranya anda mempertimbangkan menukar syarikat? Majikan anda mungkin menawarkan gaji permulaan yang lebih tinggi berbanding faedah persaraan, atau mungkin syarikat anda mempunyai pilihan saham, pencen atau lain-lain bentuk pampasan alternatif.
Garisan bawah
Nilai muktamad 401 (k) ditentukan oleh dua perkara: berapa baik 401 (k) dijalankan dan sama ada terdapat faedah lain yang lebih berguna. Jika anda mengira setiap gaji untuk menampung perbelanjaan hidup anda, maka kemungkinan 401 (k) bukanlah masalah besar lagi. Sekiranya anda mendapat manfaat kesihatan atau pergigian yang besar, anda mungkin akan mengambil manfaat tersebut dan mengendalikan persaraan pelaburan anda sendiri. Sentiasa berfikir dari segi apa yang anda dapatkan dan apa alternatif anda.
"Tanggungjawab untuk membiayai persaraan kita sendiri terletak pada bahu kita. Tidak kira sama ada majikan menyediakan pelan yang jelas atau tidak, kami perlu memastikan kami membiayai pelan persaraan yang sesuai dalam beberapa kapasiti, "kata Jamin Armstead, penasihat kewangan dan pemilik J. Dishon Financial LLC di Surprise, Ariz.
