Isi kandungan
- Pertimbangkan Pelan Negeri Anda Pertama
- Tahu Apa yang Dijamin
- Menyiasat Yuran dan Perbelanjaan
- Penalti Cukai untuk Rancangan Menukar
- Tarik balik Dana dengan betul
- Meliputi Perbelanjaan Tidak Layak
- Sumbangan yang tepat pada masanya
- Garisan bawah
Melabur dalam pendidikan anak anda adalah salah satu perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan untuk anak anda. Pelan 529 membolehkan anda mula menyimpan lebih awal - yang lebih awal lebih baik - supaya anda boleh membenarkan wang yang anda belanjakan untuk menghasilkan lebih banyak wang untuk anda dan anak anda. Memandangkan undang-undang cukai baru, anda juga boleh meletakkan wang dalam 529 untuk menjimatkan kos pendidikan K-12, walaupun beberapa pakar mengingatkan bahawa simpanan kolej adalah penggunaan terbaik.
Walau bagaimanapun anda menggunakannya, terdapat beberapa masalah yang harus anda hindari jika anda ingin pelaburan itu untuk membayar apabila anak anda sudah bersedia untuk bersekolah. Kami melihat tujuh kesilapan teratas yang boleh menghalang anda.
(Juga lihat Bagaimana Perubahan Cukai Baru Mempromosi 529 Pelaburan )
Pertimbangkan Pelan Negeri Anda Pertama
Kesilapan terbesar yang boleh anda lakukan ialah memilih pelan yang salah. Semasa anda memulakan penyelidikan anda dengan pelan negeri anda terlebih dahulu untuk memahami apa yang ditawarkannya. Setiap negara menawarkan sekurang-kurangnya satu pelan 529, tetapi mereka tidak semua dicipta sama. Salah satu kelebihan terbesar ialah sumbangan anda di lebih daripada 30 negara boleh menghasilkan kredit cukai untuk mengurangkan bil tahunan negara anda.
Walaupun negara anda menawarkan faedah cukai, pastikan pilihan pelaburan sepadan dengan jenis pilihan pelaburan yang anda ingin buat. Tempat yang baik untuk mula membandingkan 529 pilihan di internet ialah SavingforCollege.com dan ranking dana terbaik.
Tahu Apa yang Dijamin
Sesetengah negeri menawarkan rancangan tuisyen prabayar, tetapi tidak semua jaminan tuisyen adalah sama. Sesetengah negeri menawarkan anda peluang untuk mengunci yuran pengajian dengan syarat anak anda memilih untuk pergi ke sekolah negeri. Tetapi berhati-hatilah, banyak negeri yang membuat jaminan ini tidak menjamin pulangan anda. Sekiranya pulangan anda berkurangan, mungkin tidak cukup wang walaupun pada kadar tuisyen yang dijamin.
Sekiranya jaminan tuisyen adalah penting kepada anda, satu-satunya negeri yang anda boleh mengira adalah Florida, Massachusetts, Mississippi, atau Washington. Jika tidak, tidak ada jaminan jika pertumbuhan tuisyen mengatasi pertumbuhan pelaburan anda. Pastikan anda membaca cetakan halus.
Top 7 Kesilapan Untuk Mengelakkan Rancangan 529 Anda
Menyiasat Yuran dan Perbelanjaan
Seperti mana-mana pelaburan, yuran dan perbelanjaan boleh memberi kesan negatif terhadap kejayaan pelaburan anda. Penyelidikan yang dilakukan oleh Perbadanan Penyelidikan Kewangan, sebuah organisasi penyelidikan dana bersama, mendapati bahawa purata yuran tahunan untuk 529 ialah 0.69% jika dibeli terus dari negeri. Tetapi 529 yang dibeli melalui broker purata 1.17%.
Perbezaan dalam yuran boleh benar-benar menambah masa. Jika anda melabur $ 10, 000 pada hari anak anda dilahirkan, ia akan bernilai $ 39, 246 pada ulang tahun ke- 18 mereka jika anda menganggap pulangan 8% dengan yuran dalaman sebanyak 0.1%. Jika yuran tersebut adalah 1.1%, pulangan yang sama 8% hanya akan meningkat kepada $ 32, 746. "Itu wang percuma yang anda tinggalkan di meja yang boleh dibelanjakan untuk pendidikan anak anda, " kata Brian Preston, CFP untuk Preston & Cleveland Wealth Management di McDonough, Ga., Dan tuan rumah Money Guy.
Penalti Cukai untuk Rancangan Menukar
Satu-satunya pengecualian kepada peraturan ini adalah jika anda mahu menukar ahli keluarga yang akan mendapat manfaat daripada rancangan itu. Contohnya, katakan anda memulakan 529 untuk setiap anak semasa kelahiran. Salah seorang anak anda memenangi biasiswa penuh dan tidak memerlukan wang. Anda boleh menggulung dana ke nama anak lain tanpa perlu risau tentang peraturan sekali dalam 12 bulan.
Cara terbaik untuk mengelakkan sebarang risiko penalti atau cukai adalah dengan bekerja dengan pentadbir pelan baru untuk menyelaraskan pemindahan. Terdapat yuran lain yang perlu anda hadapi juga: Beberapa negara mempunyai cukai menawan atas potongan cukai masa lalu jika anda melakukan peralihan keluar negara. Yang lain mengenakan yuran untuk menyediakan perkhidmatan rollover. Oleh itu, pastikan anda bertanya mengenai semua yuran yang mungkin jika anda berfikir untuk menukar 529 rancangan.
(Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana dan Bila Untuk Tukar Rancangan 529 Anda .)
Tarik balik Dana dengan betul
Apabila anda bersedia untuk mula menggunakan dana untuk pendidikan anak anda, berhati-hati bagaimana anda menarik balik dana tersebut. Wang itu hanya boleh dibelanjakan untuk perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak (QHEE).
- Jika anda mengeluarkan wang sebelum anak anda mendaftar di kolej anda akan membayar cukai ke atas wang itu, termasuk penalti 10% tambahan pada bahagian yang merupakan pendapatan (bukan deposit asal anda). Jadi, jangan buang wang sebelum anak anda mendaftar dan kemudian hanya ambil apa yang diperlukan untuk menutup QHEE kanak-kanak. Pastikan anda menimbangkan semua geran dan biasiswa apabila mengira jumlah wang yang boleh anda ambil dalam mana-mana satu tahun. Anda mesti menolak wang yang diterima anak anda dari sumber lain sebelum mengambil 529 dana. Jika anda mengambil terlalu banyak, lebihan itu akan dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan anda perlu membayar penalti 10% tambahan pada bahagian pendapatan wang itu.
Jika anak anda tidak memerlukan wang, terima kasih kepada biasiswa dan geran, anda boleh memindahkan dana kepada ahli keluarga lain tanpa cukai atau denda - atau simpan dalam dana untuk penggunaan masa depan kanak-kanak, seperti sekolah siswazah. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "Bolehkah Rancangan 529 Digunakan untuk Pinjaman Pelajar?")
Meliputi Perbelanjaan Tidak Layak
Sesetengah kos kolej bukanlah perbelanjaan yang layak untuk 529 wang. Sebagai contoh, anda tidak boleh membayar pinjaman pelajar atau membayar kos pengangkutan dengan dana.
Sekiranya anak anda ingin tinggal di kampus, tanyakan kolej anda untuk perbelanjaan bilik dan papan yang biasa jika mereka tinggal di kampus. Anda hanya boleh menggunakan 529 wang ke arah perumahan luar kampus yang tidak melebihi kos kampus.
Sumbangan yang tepat pada masanya
Seperti mana-mana pelaburan, menangguhkan sumbangan anda sentiasa merupakan kesilapan besar. Sebagai contoh, $ 1, 000 yang didepositkan apabila anak anda dilahirkan akan meningkat kepada $ 3, 996 dalam tempoh 18 tahun pada kadar faedah 8%. Tunggu sehingga anak anda berusia 10 tahun dan $ 1, 000 hanya bertahan lapan tahun dan akan berjumlah hanya $ 1, 850 pada masa anak anda bersedia untuk kolej.
Garisan bawah
Mula menyimpan untuk kuliah sebaik sahaja anak anda dilahirkan. Anda, serta ahli keluarga lain, seperti datuk dan nenek, boleh membuat sumbangan kepada 529. Berhati-hati menyelidik pilihan anda, tetapi jika anda membuat kesilapan, anda boleh menukar rancangan pada masa akan datang.
(Untuk maklumat lanjut, lihat 5 Rahsia Anda Tidak Tahu Mengenai 529 Rancangan dan 529 Risiko Ambil (Atau Tidak) . Juga, lihat Rancangan 529. )
