Bagi pelabur yang mendesak secara aktif menguruskan simpanan mereka, akaun persaraan yang berfaedah cukai boleh kelihatan seperti tempat yang sesuai untuk melakukannya.
Scot Landborg, pengasas bersama, rakan kongsi, dan penasihat kekayaan kanan di Sterling Wealth Partners, menerangkan: "Dari perspektif cukai, jika anda akan mengurus dan bergerak secara aktif dari posisi yang berbeza, akaun persaraan anda, akaun Roth, atau IRA adalah tempat terbaik untuk melakukannya kerana anda tidak akan mempunyai apa-apa akibat cukai dari jual beli dan jual."
Walau bagaimanapun, semasa berdagang dalam akaun persaraan boleh memberi manfaat dari perspektif cukai, ia juga boleh memudaratkan jika tidak dilakukan dengan teliti, beberapa pakar persaraan dan pelaburan memberi amaran.
Perdagangan Berlebihan Boleh Menimbulkan Prestasi
Investopedia menjalankan tinjauan pada bulan Julai 2018 dari sampel wakil 122 pembaca dalam talian di AS untuk mengetahui sama ada dan bagaimana mereka menggunakan akaun persaraan mereka untuk berdagang saham. Lebih daripada 40% responden menunjukkan bahawa mereka berdagang dalam akaun mereka yang berfaedah cukai.
Daripada responden yang melakukan perdagangan dalam akaun persaraan mereka, 10% berkata mereka berdagang beberapa kali seminggu-yang tidak semestinya idea yang baik, menurut Jamie Hopkins, pengarah penyelidikan persaraan di Carson Group.
"Memeriksa baki, penyata dan prestasi pelaburan anda adalah tingkah laku yang baik, tetapi perdagangan berlebihan pelaburan anda tidak, " percaya Hopkins.
Lebih dari 60% Investopedia responden kaji selidik yang melakukan perdagangan dalam akaun mereka mengatakan mereka berbuat demikian sebagai tindak balas kepada "perubahan dalam pasaran saham." Namun, jenis tingkah laku perdagangan ini mungkin berisiko, menurut Hopkins.
"Risiko terbesar untuk keselamatan persaraan sering kali anda sendiri, " kata Hopkins. "Apabila pasaran merosot orang cenderung panik dan menjual, takut kehilangan. Walau bagaimanapun, dengan menjual, anda mengunci kerugian tersebut. Sebaliknya, anda perlu mempunyai pelan dan dana kecemasan, untuk menunggang kemelesetan di pasaran."
Teruskan Tingkah Laku Perdagangan Anda di Semak
Patrick Healey, CFP®, pengasas, dan presiden Caliber Financial Partners, menyatakan bahawa banyak pelabur mengalami apa yang beliau sebut sebagai "jangka pendek."
Healey menjelaskan bahawa pelabur "menginginkan kepuasan segera untuk meletakkan perdagangan dan membuat sedikit wang di atasnya, tetapi cenderung membuat keputusan yang tidak rasional dan emosional" yang mengakibatkan kerugian jangka panjang.
Tuntutan Healey disokong oleh penyelidikan. Menurut Analisis Kuantitatif Kajian Kelakuan Pelabur 2018, pelabur ekuiti purata jauh kurang mengagumkan pasaran.
Dalam tempoh 10 tahun yang berakhir pada 30 Jan, 2017, pelabur ekuiti biasa memperoleh purata hanya 4.88% setahun, manakala S & P 500 naik 8.5%.
Perbezaan itu disebabkan sebahagian besarnya oleh tingkah laku pelabur. Atau, sebagai Hopkins menulis mengenai penyimpan persaraan yang aktif, "Kerapian saham saham berdasarkan naluri atau trend pasaran jangka pendek sering menyebabkan hasil buruk bagi pelabur purata."
Cari Baki Dengan Pengimbangan Semula
Tidak semua perdagangan adalah buruk. Setengah responden kajian Investopedia yang melakukan perdagangan dalam akaun persaraan mereka berbuat demikian untuk mengimbangi semula akaun mereka.
Walaupun subjek perdebatan, penyelidikan oleh Morgan Stanley menunjukkan bahawa pengimbangan semula portfolio anda, atau membeli dan menjual sekuriti untuk kembali kepada peruntukan aset yang optimum, dapat meningkatkan pulangan dari waktu ke waktu.
Walau bagaimanapun, pengimbangan semula terlalu kerap boleh menyebabkan kos yang lebih tinggi, dan bertindak balas terhadap pasaran yang jatuh mungkin merosakkan matlamat persaraan masa depan anda.
"Sukar untuk mengimbanginya sekali-sekala, tetapi jika anda cuba menggunakannya pada masa pasaran, anda mungkin menggali sendiri lubang kewangan yang anda tidak akan dapat keluar dari, " kata Investopedia Editor-in-Chief Caleb Silver.
Automasi Keputusan Pelaburan Anda
Pelabur yang telah berjaya dalam pasaran lembu yang menyusuli krisis kewangan harus berhati-hati untuk melihat masa depan. "Sekarang adalah masa untuk menulis apa yang akan anda lakukan jika pasaran turun 10% atau 20%, " jelas Landborg.
Beliau mengesyorkan menyusun satu kenyataan dasar pelaburan, sama dengan yang banyak penasihat kewangan berkumpul untuk pelanggan mereka. Proses ini tidak perlu seperti rumit atau formal seperti yang dibunyikan.
Pelabur-pelabur yang lebih muda boleh mempunyai sesuatu yang semudah perenggan yang mengingatkan mereka untuk "bertahan dan tidak membuat perubahan" sekiranya berlaku kemerosotan, tambah Landborg. Pengawal yang lebih tua yang menghampiri persaraan harus "meletakkan jika pasaran jatuh, " dan apa yang perlu dilakukan oleh pasaran untuk meningkatkan pendedahan ekuiti mereka, tambahnya.
Para pelabur yang teragak-agak untuk meletakkan masa dan usaha yang diperlukan untuk membuat pelan itu harus melihat kepada strategi pelaburan profesional atau automatik. Walaupun penasihat kewangan dapat membantu penabung menyusun pelan kewangan holistik, pilihan automatik, seperti strategi sasaran sasaran atau penasihat robo menawarkan penyelesaian bagi pelabur yang hanya ingin meletakkan pelaburan mereka secara autopilot.
"Automasikan pelan anda sebanyak mungkin, termasuk pelaburan anda, " kata Hopkins. "Walaupun sihat untuk melihat baki akaun anda dan prestasi pelaburan, menyedari bahawa anda tidak dapat mengalahkan pasaran dan perdagangan kerap anda, yang selama satu atau dua tahun mungkin kelihatan baik, akhirnya akan kembali."
Penasihat Robo seperti Betterment menawarkan untuk mengambil kesilapan manusia daripada mengimbangi semula dengan mengotomatisasi proses itu sambil menjanjikan anda ke dalam perilaku penjimatan yang lebih baik.
