Menggulung 401 (k) anda ke IRA apabila anda bertukar kerja boleh memberi anda lebih banyak pilihan pelaburan, yuran pelaburan yang lebih rendah, dan kawalan wang anda yang lebih besar. Jika ciri-ciri ini merayu kepada anda, inilah yang perlu diketahui tentang membuat suis.
Bagaimana Memulakan
Bermula dengan peralihan 401 (k) mudah. Ikuti saja empat langkah ini.
1. Pilih Antara Roth dan IRA Tradisional
Anda boleh menggulung 401 (k) anda menjadi sama ada Roth atau akaun persaraan individu tradisional (IRA). Kedua-dua rancangan itu membenarkan wang anda untuk mengembangkan cukai tertunda, dan kedua-duanya mempunyai had sumbangan tahunan yang sama - $ 19, 500 untuk 2020, ditambah dengan had sumbangan $ 6, 500 untuk pekerja berusia 50 tahun atau lebih tua. Jadual di bawah menunjukkan perbezaan utama antara kedua-dua jenis IRA.
| Jenis IRA yang Terbaik untuk Peralihan Anda? | |
|---|---|
| Roth | Tradisional |
| Sumbang pada mana-mana umur | Sumbang pada usia apa-apa * |
| Caruman melebihi tahap pendapatan tertentu | Sumbang tidak kira betapa tinggi pendapatan anda |
| Bayar cukai pendapatan ke atas keseimbangan 401 (k) yang anda lalui sekarang | Tiada cukai pendapatan sekarang |
| Tiada cukai pendapatan ke atas pengeluaran yang layak | Membayar cukai pendapatan ke atas pengeluaran yang layak |
| Jumlah penukaran mesti kekal dalam akaun selama lima tahun | Peraturan lima tahun tidak terpakai |
| Pengeluaran cukai dan penalti percuma untuk apa-apa sebab selepas lima tahun | Pengeluaran cukai dan penalti pada bila-bila masa tetapi hanya dalam keadaan tertentu |
| Tiada pengagihan minimum yang diperlukan | Pengagihan minimum yang diperlukan bermula pada usia 72 ** |
Nota-nota kepada jadual: * Peraturan yang anda tidak dapat menyumbang masa lalu 70 1/2 telah dimansuhkan oleh Menetapkan Setiap Masyarakat untuk Peningkatan Peningkatan Persaraan (SECURE) 2019. ** Akta SECURE 2019 mengubah umur di mana anda mesti mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD), dari 70 1/2 hingga usia 72.
Menggulung wang 401 (k) anda ke dalam IRA tradisional tidak memerlukan proses penukaran atau pembayaran cukai pendapatan.
2. Buka Akaun IRA
Pilih pembekal (pembrokeran) di mana anda ingin membuka Roth baru anda atau IRA tradisional dan pastikan ia menerima 401 (k) rollovers (mungkin ia). Buka akaun dalam talian atau melalui telefon.
3. Minta Rollover Terus Daripada Pentadbir Rancangan 401 (k) Anda
Terdapat lebih daripada satu cara untuk melakukan peralihan, tetapi peralihan langsung adalah yang paling mudah dan akan membantu anda mengelakkan kesilapan. Pentadbir pelan 401 (k) anda akan menghantar cek untuk baki akaun anda secara langsung kepada pembekal IRA anda, yang akan mendepositkan wang dalam IRA anda. Anda tidak perlu bimbang tentang penalti atau bil cukai yang tidak diingini. Dan anda hanya perlu membayar cukai pendapatan biasa jika anda melakukan penukaran Roth.
4. Putuskan Cara Melabur Wang Anda
Membiarkan wang anda menderita dalam akaun pasaran wang bermakna ia mungkin tidak akan berkembang sebanyak yang anda perlukan jika anda mahu bersara. Ia mungkin akan kehilangan wang dari masa ke masa kerana inflasi. Pilihan umum adalah untuk melabur dalam campuran pelbagai saham dan bon menerusi dana indeks S & P 500 dan dana bon murah. Orang lain lebih suka melakukan lebih banyak penyelidikan dan memilih saham dan bon individu daripada melabur dalam dana.
Walaupun pulangan tidak pernah dijamin dan pelaburan mungkin akan kehilangan wang, strategi ini cenderung untuk bekerja dalam jangka panjang.
Bagaimana Pilih Pembekal IRA
Anda hampir tidak boleh salah pada hari ini apabila memilih pembekal. Pilih sebuah syarikat yang terkenal dengan reputasi yang baik dan anda akan mendapat akses kepada pelbagai jenis pelaburan dan yuran batu bawah. Ia akan terpulang kepada anda untuk memanfaatkan keadaan dengan memilih pelaburan yang mungkin akan dilakukan dengan baik. Tetapi itu menakutkan ramai orang, jadi penasihat robo telah melangkah masuk untuk membantu.
Terbaik untuk Pelabur Hands-On
Membuka akaun peralihan anda dengan pembrokeran tradisional akan membolehkan anda memilih portfolio pelaburan terpelbagai, murah dan memutuskan berapa banyak wang anda untuk diperuntukkan kepada masing-masing. Anda bertanggungjawab untuk pengimbangan semula portfolio anda sendiri, dan apabila anda membuat sumbangan, anda perlu memperuntukkannya kepada pelaburan baru atau sedia ada.
Apabila datang untuk memilih broker, anda mempunyai puluhan pilihan. Antara yang paling popular dan paling disukai termasuk Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade, dan E * TRADE, tetapi semua orang mempunyai keutamaan: Sesetengah orang lebih peduli tentang mempunyai antara muka yang mudah digunakan, sementara yang lain lebih peduli tentang akaun minimum atau yuran.
Terbaik untuk Pelabur Hands-Off
Walau bagaimanapun, dengan kemunculan penasihat robo, seperti Betterment, SigFig, WealthSimple, dan Wealthfront, hampir semua orang boleh mencapai portfolio yang murah, pelbagai, dan profesional yang diuruskan. Membuka akaun peralihan anda dengan penasihat robo bermakna algoritma akan mengurus portfolio anda untuk anda setelah anda memberikan toleransi risiko dan umur persaraan yang anda inginkan.
Anda boleh menjadi pelabur tangan walaupun anda tidak memilih robot penasihat. Anda boleh pergi dengan dana sasaran sasaran atau beberapa dana indeks.
Sesetengah syarikat mempunyai pilihan tangan dan tangan atau pilihan hibrid. Sebagai contoh, lihat Vanguard, Schwab, Motif, dan E * Trade.
Beri perhatian kepada Yuran
Yuran menjejaskan pulangan anda. Semakin rendah yuran anda, pulangan yang lebih baik, semua yang lain sama. Yuran yang lebih tinggi tidak dikaitkan dengan perkhidmatan yang lebih baik atau prestasi yang lebih baik.
Jauhkan pandangan lama apabila menilai yuran. Membayar komisen untuk membeli saham yang anda jangka panjang sebenarnya boleh lebih murah daripada membayar perbelanjaan bersama dana setiap tahun.
Sesetengah pembekal akan membayar anda bonus untuk membuka IRA rollover anda dengan mereka. Bonus bukanlah satu-satunya alasan untuk memilih pembekal, tetapi ia adalah perkembagaan yang bagus dan ia boleh membantu yuran mengimbangi. Perlu diingat, bonus mungkin pendapatan kena cukai.
Kesimpulannya
Anda tidak perlu melancarkan 401 (k) ke IRA apabila anda menukar pekerjaan. Anda boleh mengeluarkan baki anda, tetapi kami tidak mencadangkannya kerana anda akan membayar cukai dan penalti dan kehilangan kemajuan yang telah anda lakukan terhadap persaraan. Anda juga boleh melancarkan wang ke pelan persaraan yang layak yang ditawarkan oleh majikan baru anda, seperti yang lain 401 (k). Sesetengah majikan juga mungkin membenarkan anda meninggalkan 401 (k) anda di mana ia berada.
Ramai orang yang mengubah pekerjaan memilih untuk melancarkan 401 (k) mereka menjadi IRA tradisional atau Roth kerana potensi untuk yuran pelaburan yang lebih rendah, lebih banyak pilihan pelaburan, dan lebih banyak kawalan ke atas wang mereka. Sekiranya anda pergi ke laluan ini, anda perlu membuat beberapa keputusan penting mengenai jenis akaun yang hendak dibuka, bagaimana anda mahu menjadi, dan broker yang akan mengendalikan akaun anda.
Dengan penyelidikan menyeluruh, anda mungkin dapat menghabiskan sekurang-kurangnya satu jam setahun menguruskan akaun anda setelah anda menyelesaikan peralihan anda. Tetapi senang mengetahui anda sentiasa boleh menyemak semula pilihan anda kemudian-dengan menukar firma broker atau menukar pelaburan, contohnya. Langkah paling penting sekarang adalah untuk melengkapkan peralihan dengan betul untuk mengelakkan cukai yang tidak perlu.
Bandingkan Akaun Pelaburan × Tawaran yang terdapat dalam jadual ini adalah dari perkongsian yang mana Investopedia menerima pampasan. Nama Penyedia Deskripsiartikel berkaitan
401K
Cara Terbaik untuk Menggulung Anda 401 (k)
401K
Peraturan Mesti Mengenali untuk Mengubah 401 (k) anda kepada IRA Roth
401K
Gerakkan Pergerakan 401 (K) Yang Betul untuk Anda?
IRA
Bagaimana Membuka IRA Roth
401K
Atas 7 Alasan untuk Menggulung Anda 401 (k) ke IRA
401K
Alasan-alasan Utama Tidak Menggulung 401 (k) anda kepada IRA
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Apakah 401 (k) Rancangan? Pelan 401 (k) adalah akaun persaraan sumbangan yang ditakrifkan dengan cukai, yang dinamakan untuk seksyen Kod Hasil Dalam Negeri. Ketahui cara mereka bekerja, termasuk apabila anda perlu menukar pekerjaan. lebih lagi Mengeluh di Backdoor Roth IRA Sebuah backdoor Roth IRA membolehkan pembayar cukai menyumbang kepada Roth IRA, walaupun pendapatan mereka lebih tinggi daripada jumlah yang diluluskan oleh IRS untuk sumbangan tersebut. lagi Panduan Lengkap ke Roth IRA A Roth IRA adalah akaun simpanan persaraan yang membolehkan anda mengeluarkan wang anda tanpa cukai. Ketahui mengapa Roth IRA mungkin pilihan yang lebih baik daripada IRA tradisional untuk beberapa penabung persaraan. lebih banyak Roth IRA Definition Conversion A Roth IRA Conversion adalah pergerakan aset dari Tradisional, SEP, atau IRA SIMPLE ke Roth IRA, yang merupakan peristiwa kena cukai. lebih banyak Definisi Rollover IRA Peralihan IRA adalah pemindahan dana dari akaun persaraan ke IRA Tradisional atau Roth IRA melalui pemindahan langsung atau melalui cek. lebih lagi Apakah IRA Tradisional? IRA tradisional (akaun persaraan individu) membolehkan individu untuk mengarahkan pendapatan sebelum cukai ke arah pelaburan yang boleh berkembang menjadi cukai tertunda. lebih lagi