Apakah Harga Berasaskan Risiko?
Harga berasaskan risiko di pasaran kredit merujuk kepada tawaran kadar faedah yang berbeza dan syarat pinjaman kepada pengguna yang berbeza berdasarkan kepercayaan kredit mereka. Harga berasaskan risiko melihat faktor-faktor seperti skor kredit pengguna, sejarah kredit buruk (jika ada), status pekerjaan dan pendapatan. Ia tidak menganggap faktor seperti bangsa, warna, asal kebangsaan, agama, jantina, status perkahwinan atau umur yang tidak dibenarkan berdasarkan Akta Peluang Kredit Sama. Pada tahun 2011, AS memulakan peraturan penetapan harga berasaskan risiko persekutuan baru yang memerlukan peminjam untuk memberikan peminjam dengan notis harga berasaskan risiko dalam keadaan tertentu.
Penentuan harga berasaskan risiko juga boleh dikenali sebagai pengunderaitan berasaskan risiko.
MENGURUSKAN Harga Berasaskan Risiko
Harga berasaskan risiko secara historis bergantung pada pasaran kredit sebagai kaedah pengunderaitan untuk semua jenis produk kredit.
Takeaways Utama
- Penentuan harga berasaskan risiko secara umumnya berdasarkan sejarah kredit. Pemberi pinjaman mesti memberi notis tentang istilah tertentu. Metrik penghasilan dan metrik lain juga merupakan faktor dalam harga berasaskan risiko.
Kaedah Harga Berasaskan Risiko
Lender menyesuaikan analisis penetapan harga berasaskan risiko untuk memasukkan parameter khusus untuk skor kredit peminjam, hutang kepada pendapatan dan metrik utama lain yang digunakan untuk analisis kelulusan pinjaman. Pemberi pinjaman di seluruh industri akan mempunyai toleransi risiko yang berbeza-beza dan strategi pengurusan risiko kredit. Strategi ini boleh menentukan parameter dan risiko peminjam yang mereka mahu lakukan.
Dalam harga berasaskan risiko, peminjam menawarkan syarat pinjaman peminjam berdasarkan ciri profil kredit. Ciri-ciri ini dikenalpasti dalam permohonan pinjaman peminjam dan dianalisis menerusi teknologi harga berasaskan risiko dan prosedur pengunderaitan. Pada umumnya, peminjam akan menumpukan analisis berasaskan risiko pada skor kredit peminjam dan hutang kepada pendapatan. Walau bagaimanapun, peminjam juga mempertimbangkan semua perkara mengenai laporan kredit peminjam termasuk kesusahan dan apa-apa perkara buruk seperti kebangkrutan.
Metodologi penetapan harga berasaskan risiko membolehkan peminjam menggunakan ciri profil kredit untuk mengenakan kadar faedah peminjam yang berbeza dengan kualiti kredit. Oleh itu, tidak semua peminjam untuk satu produk akan menerima kadar faedah dan kredit yang sama. Ini bermakna peminjam risiko yang lebih tinggi yang kelihatan kurang berpeluang untuk membayar balik pinjaman mereka secara penuh dan tepat pada masanya akan dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi manakala peminjam risiko yang lebih rendah yang kelihatan mempunyai kapasiti yang lebih besar untuk membuat pembayaran akan dikenakan kadar faedah yang lebih rendah.
Peraturan Harga Berasaskan Risiko
Sepanjang sejarah, harga berasaskan risiko telah dikenal sebagai amalan terbaik dengan campur tangan pengawalseliaan yang sedikit. Walau bagaimanapun, pada tahun 2011, kerajaan persekutuan melaksanakan peraturan penentuan harga berasaskan risiko yang menyediakan pendedahan dan ketelusan yang lebih besar terhadap proses keputusan kredit bagi peminjam. Di bawah peraturan harga berasaskan risiko, institusi kewangan yang meluluskan pinjaman atau kad kredit untuk peminjam dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada apa yang dikenakan oleh kebanyakan pengguna untuk produk yang sama mesti memberikan peminjam dengan notis harga berasaskan risiko. Notis ini boleh dihantar melalui komunikasi lisan, bertulis atau elektronik.
Notis penentuan harga berdasarkan risiko menerangkan kepada peminjam bahawa tingkat bunga yang mereka terima adalah lebih tinggi dibandingkan dengan peminjam yang telah diluluskan untuk produk pinjaman dan juga memperinci faktor khusus yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam menentukan tingkat yang lebih tinggi. Sekiranya diperlukan, notis ini mesti diberikan kepada peminjam sebelum menandatangani perjanjian kredit produk.
