Membina dana persaraan - yang kami akan menentukan sebagai menjimatkan wang untuk membayar bil anda apabila anda tidak lagi bekerja-boleh kelihatan seperti cabaran yang menakutkan. Mengambil pendekatan praktikal yang memberi tumpuan kepada apa yang boleh anda lakukan hari ini akan membantu anda mengatasi cabaran satu langkah pada satu masa.
Takeaways Utama
- Membina pelan persaraan yang berjaya adalah proses jangka panjang yang memerlukan komitmen dan disiplin. Matlamat utama anda perlu meningkatkan pendapatan anda dan mengurangkan hutang anda. Ia tidak cukup hanya untuk menjimatkan wang; anda perlu melabur dengan bijak.
Teori Dana Persaraan vs Realiti
Terlepas dari umur atau pendapatan semasa anda, resipi untuk dana persaraan yang berjaya mempunyai formula mudah: Tetapkan matlamat, komit untuk melakukannya, dan ulangi. Satu pendekatan yang sama menggalakkan pelabur untuk menyertai pelan simpanan persaraan yang ditaja oleh majikan mereka. Satu lagi mencadangkan memasukkan maklumat peribadi ke dalam kalkulator perancangan persaraan untuk memproyeksikan berapa banyak wang yang diperlukan untuk membiayai persaraan.
Walaupun kedua-dua idea itu sangat bagus dalam teori, realiti boleh terhempas dengan cepat. Sebagai contoh, anggap kira-kira satu pertiga daripada semua pekerja di Amerika Syarikat tidak mempunyai akses kepada pelan simpanan yang ditaja oleh majikan, menurut angka 2018 dari Biro Statistik Buruh AS. Itu, tentu saja, meninggalkan dua pertiga yang dilakukan, tetapi menurut data 2017 dari Biro Banci AS, hanya 41% pekerja yang mempunyai akses kepada rancangan memilih untuk mengambil bahagian dalamnya, dan hanya 32% dari semua orang Amerika yang menyimpan dalam satu.
Juga, jumlah dolar yang sangat besar yang dilihat oleh kebanyakan orang apabila mereka menggunakan kalkulator perancangan persaraan boleh mengecewakan. Matlamat simpanan satu juta dolar atau lebih mungkin tidak dapat dicapai oleh pekerja muda dengan pendapatan rendah, hutang yang tinggi, dan tiada apa pun di bank. "Berfikir dari segi jumlah wang yang anda perlukan dalam persaraan adalah menakutkan. Tetapi saya percaya jika anda memecah masuk ke langkah kecil, lebih mudah menelan, "kata Shane P. Larson, CFP, perancang kewangan sekutu untuk Mainspring Wealth Advisors, yang mempunyai lima pejabat di Washington.
Memandangkan realiti ini, mari kita mulakan dengan senario yang sukar-kebanyakan kita mendapati diri kita di awal kerjaya kita-dan meletakkan rancangan praktikal untuk membina dana persaraan. Di bawah senario ini, kami akan menganggap bahawa anda:
- Tidak mempunyai pelan simpanan yang ditaja oleh majikan dan pekerjaan bergaji tinggi. Memiliki beban hutang yang tinggi dari pinjaman kolej, bayaran kereta, dan sewa atau gadai janji, sebagai tambahan kepada perbelanjaan hidup
32%
Bilangan rakyat Amerika yang menyelamatkan rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan pada 2017.
Tetapkan Matlamat, Komit, Ulangi
Terdapat beberapa matlamat yang boleh ditetapkan dalam senario ini. Yang pertama adalah untuk mula menyimpan. Walaupun hanya beberapa dolar seminggu, buka akaun bank dan simpan wang itu. Walaupun akaun bank bukan kenderaan pelaburan terbaik di dunia, ia adalah cara yang baik untuk mula membuat penjimatan tabiat. Ingatlah, membina dana persaraan adalah perjalanan jangka panjang - dan, seperti kata pepatah, walaupun perjalanan seribu batu bermula dengan satu langkah.
Sebaik sahaja anda telah menetapkan dan komited untuk tujuan menyelamatkan, matlamat seterusnya adalah jelas: meningkatkan pendapatan anda dan mengurangkan hutang anda. Mencapai objektif pertama akan membantu anda mencapai yang kedua. Untuk meningkatkan pendapatan anda, anda boleh mengambil pekerjaan kedua atau mendapatkan pekerjaan yang lebih baik daripada yang anda miliki sekarang. Walaupun ia mungkin mengambil masa dan usaha untuk meningkatkan pendapatan anda, ia akan membantu anda melekat pada rancangan anda jika anda ingat bahawa ini adalah usaha jangka panjang. Tetapkan matlamat untuk mendapatkan pekerjaan yang lebih baik (atau pekerjaan kedua), kemudian komit masa untuk mencari kerja yang berdedikasi.
Sebaik sahaja anda mencapai matlamat anda, pendapatan baru anda akan membolehkan anda mengurangkan hutang anda. Kemudian anda akan dapat menambah lebih banyak wang ke dalam dana persaraan anda. Menyusun anggaran boleh membantu anda dalam proses ini. Ini cara yang baik untuk memastikan wang anda digunakan dengan bijak. Ingatlah bahawa sebelum anda bermula, lebih banyak masa simpanan anda perlu ditingkatkan melalui apa yang ahli memanggil "keajaiban kepentingan kompaun."
"Kekuatan kepentingan majmuk adalah keajaiban kelapan dunia. Mempunyai pemikiran jangka panjang dengan kepentingan kompaun kerana sekutu anda akan membolehkan anda mengubah kadar tabungan yang konsisten ke dalam persaraan yang selesa, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."
Kuasa kepentingan kompaun adalah penting untuk perancangan persaraan yang berjaya.
Jangan Hanya Simpan, Melabur
Sebaik sahaja anda meningkatkan pendapatan anda dan simpanan anda, anda sepatutnya mempunyai cukup wang yang disimpan untuk berdagang dalam akaun bank anda untuk akaun persaraan individu (IRA). Pada peringkat ini, anda beralih daripada menyimpan wang untuk melabur wang. Bagi tahun 2020, individu di bawah umur 50 tahun boleh menjimatkan $ 6, 000 setahun dalam IRA (jumlah yang sama untuk tahun 2019). Anda boleh, tentu saja, bermula dengan jumlah yang lebih kecil. IRA adalah berbeza daripada akaun pelaburan biasa; anda perlu membuka satu dengan firma yang mengendalikan IRA.
Jika anda tidak tahu banyak mengenai pelaburan, fikirkannya sebagai cara untuk meletakkan wang anda untuk bekerja mendapatkan lebih banyak wang. Dari segi praktikal, anda boleh mula dengan meletakkan wang anda menjadi dana bersama, kerana ia merupakan salah satu cara paling mudah untuk melabur untuk pemula.
Pilih sama ada dana indeks yang mereplikasi indeks pasaran saham utama AS, seperti S & P 500, atau dana yang diuruskan secara aktif yang melabur dalam stok biru-cip. Untuk mendapatkan fokus, tetapkan matlamat untuk mempelajari lebih lanjut mengenai melabur dan komit untuk tujuan itu. Mulakan dengan memeriksa pengenalan Investopedia untuk melabur untuk mengambil asas-asas dan dapatkan terminologi. Biarkan topik yang menarik perhatian anda membantu anda menentukan subjek seterusnya yang anda ingin pelajari.
Sekali lagi, ini adalah usaha jangka panjang. Jangan cuba menyerap semuanya sekaligus. Hanya mula membaca, komit untuk melakukannya secara tetap, dan berpegang kepadanya. Seperti yang anda pelajari lebih lanjut, luangkan masa untuk mengajar diri anda tentang yuran dana bersama dan pastikan anda tidak mengurangkan pulangan anda dengan membayar lebih daripada yang anda perlukan.
Dapatkan Diri Anda 401 (k)
Sebaik sahaja anda menguasai seni belanjawan dan mula melabur, anda mungkin mahu lebih banyak wang untuk meningkatkan kedua taraf hidup anda dan jumlah yang anda melabur. Carian kerja lain boleh membantu anda untuk mencapai matlamat ini. Kali ini, cari kerja yang menawarkan pelan 401 (k) dengan majikan yang sepadan dengan sumbangan anda. Melabur cukup untuk mendapatkan perlawanan penuh syarikat. Dari masa ke masa, apabila anda mendapat kenaikan dan promosi, tingkatkan kadar caruman anda kepada jumlah maksimum yang dibenarkan.
"Bekerja untuk syarikat dengan 401 (k) adalah satu perkara. Bekerja untuk syarikat yang menawarkan sumbangan yang sesuai adalah yang lain. Pencapaian 401 (k) adalah di mana anda benar-benar dapat melihat dana anda berkembang dan pantas, "kata David N. Waldrop, CFP, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, Calif.
Garisan bawah
Perancangan persaraan adalah usaha jangka panjang. Fikirkan marathon bukannya pecut. Ia akan membawa kebanyakan orang seumur hidup untuk membina dana persaraan yang kukuh. "Persediaan untuk persaraan lebih lanjut mengenai ketekunan dan kurang mengenai kecemerlangan, " kata Craig L. Israelsen, Ph.D., pereka portfolio pelaburan 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. "Apabila berfikir tentang bersiap sedia untuk persaraan berfikir Crock-Pot-not microwave."
Meneruskan usaha itu-dan terus memperbaiki kedudukan anda dengan, antara aktiviti lain, mengurangkan hutang anda, meningkatkan pendapatan anda, dan meningkatkan pendidikan anda. Walaupun tahun-tahun awal akan menjadi satu cabaran, dengan setiap tahun yang berlalu, kemajuan yang telah anda buat akan menjadi lebih jelas.
