Apakah Peraturan Z?
Peraturan Z adalah peraturan Lembaga Rizab Persekutuan yang melaksanakan Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman 1968, yang merupakan sebahagian daripada Akta Perlindungan Kredit Pelanggan pada tahun yang sama. Matlamat utama tindakan adalah untuk menyediakan pengguna dengan maklumat yang lebih baik mengenai kos sebenar kredit dan untuk melindungi mereka daripada amalan yang mengelirukan tertentu oleh industri pinjaman. Di bawah peraturan ini, peminjam mesti mendedahkan kadar faedah secara bertulis, memberi peminjam peluang untuk membatalkan jenis pinjaman tertentu dalam tempoh tertentu, menggunakan bahasa yang jelas tentang istilah pinjaman dan kredit, dan bertindak balas terhadap aduan, di antara peruntukan lain. Istilah Peraturan Z dan Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman (TILA) sering digunakan secara sinonim.
Takeaways Utama
- Peraturan Z melindungi pengguna dari amalan yang mengelirukan oleh industri kredit dan memberi mereka maklumat yang boleh dipercayai tentang kos kredit.Ia berlaku untuk gadai janji rumah, garis ekuiti rumah kredit, gadai janji terbalik, kad kredit, pinjaman ansuran, dan jenis pinjaman pelajar tertentu Ia ditubuhkan sebagai sebahagian daripada Akta Perlindungan Kredit Pengguna pada tahun 1968.
Bagaimana Peraturan Z Berfungsi
Peraturan Z terpakai kepada banyak jenis kredit pengguna. Ini termasuk gadai janji rumah, garis ekuiti rumah kredit, gadai janji terbalik, kad kredit, pinjaman ansuran, dan jenis pinjaman pelajar tertentu.
Menurut Lembaga Rizab Persekutuan, tujuan asas Peraturan Z dan TILA adalah "untuk mewujudkan istilah kredit didedahkan dengan cara yang bermakna supaya pengguna dapat membandingkan istilah kredit dengan lebih mudah dan berpengetahuan. Sebelum enakmennya, pengguna dihadapkan dengan pelbagai syarat dan kadar kredit yang membingungkan."
Peraturan Z juga dikenali sebagai Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman.
Untuk membetulkan masalah itu, undang-undang yang dimandatkan undang-undang peraturan untuk mengira dan mendedahkan kos pinjaman yang semua peminjam dikehendaki untuk diikuti. Sebagai contoh, peminjam mesti menyediakan pengguna dengan kedua-dua kadar faedah nominal pada pinjaman atau kad kredit dan kadar peratusan tahunan (APR), yang mengambil kira kedua-dua kadar nominal dan sebarang yuran yang perlu dibayar oleh peminjam. APR mewakili gambaran yang lebih realistik tentang kos peminjaman dan satu yang dapat dibandingkan dengan pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Peraturan yang tepat berbeza bergantung kepada jenis kredit pemberi pinjaman yang ditawarkan: kredit terbuka, seperti kad kredit dan garis ekuiti rumah, atau kredit tertutup, seperti pinjaman kereta atau gadai janji rumah.
Di samping menyeragamkan bagaimana peminjam dikehendaki mengemukakan maklumat mereka, undang-undang juga menyediakan satu set pembaharuan kewangan yang, kata Rizab Persekutuan, bertujuan untuk:
- "Melindungi pengguna terhadap amalan kad kredit dan kredit kredit yang tidak tepat dan tidak tepat;" Menyediakan pengguna dengan hak pelepasan; "Menyediakan top rate pada pinjaman bercagar tertentu; dan "Memaksakan had ke atas garis ekuiti rumah kredit dan gadai janji rumah tertutup tertentu."
Hak pelepasan merujuk kepada hak sah peminjam untuk membatalkan jenis pinjaman tertentu dalam tempoh tertentu selepas pinjaman ditutup. Dalam hal Peraturan Z dan TILA, tempohnya adalah tiga hari.
Sejarah Peraturan Z
Peraturan Z telah dipinda dan diperluas berulang sejak wujud, mulai tahun 1970, apabila dipinda untuk melarang penerbit kredit dari menghantar surat keluar kartu yang tidak diminta. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini telah menambah peraturan baru mengenai kad kredit, gadai janji kadar laras, servis hipotek, dan aspek lain pinjaman pengguna. Walau bagaimanapun, ia hilang kuasa ke atas pajakan pengguna, seperti pajakan kereta dan perabot, yang kini dilindungi oleh Peraturan M.
Akta Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna pada tahun 2010 menambah beberapa peruntukan baru kepada Peraturan Z dan TILA, termasuk larangan mengenai penimbangtaraan wajib dan pengecualian hak pengguna. Ia juga memindahkan pihak berkuasa membuat kuasa rizab Lembaga Rizab Persekutuan untuk TILA kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) pada Julai 2011. Dan menurut laman web CFPB, terdapat 35 pengubahsuaian sejak pemindahan kuasa yang menjejaskan topik yang termasuk ambang pengecualian untuk saiz aset dan pinjaman gadai janji yang lebih tinggi, peraturan perkhidmatan gadai janji, dan keperluan pendedahan gadai janji, untuk menamakan beberapa. Jika pengguna mempunyai aduan yang melibatkan pemberi pinjaman, CFPB adalah tempat untuk menyerahkannya.
