Perbankan Runcit vs. Perbankan Korporat: Gambaran Keseluruhan
Perbankan runcit merujuk kepada pembahagian sebuah bank yang berurusan secara langsung dengan pelanggan runcit. Juga dikenali sebagai perbankan pengguna atau perbankan peribadi, perbankan runcit adalah wajah perbankan yang dapat dilihat kepada orang awam, dengan cawangan bank yang berlimpah di kebanyakan bandar utama.
Bank-bank yang memberi tumpuan kepada pelanggan runcit hanya sedikit, dan kebanyakan perbankan runcit dijalankan oleh bahagian bank yang berasingan, besar dan kecil. Deposit pelanggan yang diperoleh oleh perbankan runcit mewakili sumber pendanaan yang sangat penting bagi kebanyakan bank.
Perbankan korporat, yang juga dikenali sebagai perbankan perniagaan, merujuk kepada aspek perbankan yang berkaitan dengan pelanggan korporat. Istilah ini pada asalnya digunakan di Amerika Syarikat untuk membezakannya dari perbankan pelaburan selepas Akta Glass-Steagall 1933 memisahkan dua aktiviti tersebut.
Walaupun undang-undang itu dimansuhkan pada tahun 1990-an, perkhidmatan perbankan korporat dan perbankan pelaburan telah ditawarkan selama bertahun-tahun di bawah payung yang sama oleh kebanyakan bank di Amerika Syarikat dan di tempat lain. Perbankan korporat adalah pusat keuntungan utama bagi kebanyakan bank; Walau bagaimanapun, sebagai pemula terbesar pinjaman pelanggan, ia juga merupakan sumber penolakan biasa untuk pinjaman yang telah memburuk.
Takeaways Utama
- Perbankan runcit merujuk kepada pembahagian sebuah bank yang berurusan secara langsung dengan pelanggan runcit. Mereka membawa deposit pelanggan yang sebahagian besarnya membolehkan bank untuk memberi pinjaman kepada pelanggan runcit dan perniagaan mereka. Perbankan korporat, yang juga dikenali sebagai perbankan perniagaan, merujuk kepada aspek perbankan yang berkaitan dengan pelanggan korporat. Mereka membuat pinjaman yang membolehkan perniagaan berkembang dan mengupah orang, menyumbang kepada pengembangan ekonomi. Jenis-jenis bank menawarkan pelbagai produk dan perkhidmatan.
Perbankan Runcit
Perbankan Runcit
Perbankan runcit merangkumi pelbagai jenis produk dan perkhidmatan, termasuk:
- Memeriksa dan akaun simpanan: Pelanggan biasanya dikenakan bayaran bulanan untuk menyemak akaun; akaun simpanan menawarkan kadar faedah yang sedikit lebih tinggi daripada menyemak akaun tetapi secara amnya tidak boleh mempunyai cek yang ditulis pada mereka. Kertijilan deposit (CD) dan sijil pelaburan terjamin (di Kanada): Ini adalah produk pelaburan yang paling popular dengan pelabur konservatif, dan sumber pembiayaan penting untuk bank kerana dana dalam produk ini tersedia untuk mereka untuk tempoh yang ditentukan. Pengendalian harta kediaman dan pelaburan: Oleh kerana saiz mereka, gadai janji menyumbang kedua-dua sebahagian besar keuntungan perbankan runcit, serta bahagian terbesar pendedahan bank kepada asas pelanggan runcitnya. Pembiayaan kereta api: Bank menawarkan pinjaman untuk kenderaan baru dan yang digunakan, serta pembiayaan semula untuk pinjaman kereta sedia ada. Kad Kredit: Kadar faedah yang tinggi yang dikenakan pada kebanyakan kad kredit menjadikan ini sumber pendapatan dan yuran faedah yang lumayan untuk bank. Talian kredit dan produk kredit peribadi: Talian ekuiti kredit rumah (HELOC) telah berkurangan dengan ketara dalam import mereka ance sebagai pusat keuntungan bagi bank setelah keruntuhan perumahan Amerika Syarikat dan pengetatan piutang pinjaman hipotik. Penukaran mata wang asing dan kiriman wang: Peningkatan transaksi perbankan rentas sempadan oleh pelanggan runcit, dan spread lebih tinggi pada mata wang yang dibayar oleh mereka, membuat ini perkhidmatan yang menawarkan keuntungan untuk perbankan runcit.
Pelanggan perbankan runcit juga boleh ditawarkan perkhidmatan berikut, secara umum melalui bahagian lain atau sekutu bank:
- Broker saham (diskaun dan perkhidmatan penuh) Perbankan insurans Peribadi
Tahap perkhidmatan perbankan runcit yang diperuntukkan kepada pelanggan bergantung kepada tahap pendapatannya dan sejauh mana urusan individu dengan bank. Walaupun seorang juruwang atau wakil khidmat pelanggan biasanya akan melayani pelanggan dengan cara sederhana, seorang pengurus akaun atau bank swasta akan mengendalikan keperluan perbankan seorang individu yang bernilai tinggi yang memiliki hubungan yang luas dengan bank.
Walaupun cawangan brick-and-mortar masih diperlukan untuk menyampaikan rasa kepantasan dan kestabilan yang penting untuk perbankan, realitinya adalah bahawa perbankan runcit mungkin satu bidang perbankan yang paling banyak dipengaruhi oleh teknologi, berkat percambahan ATM dan populariti perbankan talian dan telefon.
Perbankan korporat
Segmen bank perbankan korporat biasanya melayani pelanggan yang beragam, mulai dari perniagaan kecil hingga menengah dengan beberapa juta hasil untuk konglomerat besar dengan miliaran dalam jualan dan pejabat di seluruh negara. Bank perdagangan menawarkan produk dan perkhidmatan berikut kepada syarikat dan institusi kewangan lain:
- Pinjaman dan produk kredit lain: Ini biasanya merupakan bidang perniagaan terbesar dalam perbankan korporat dan, seperti yang dinyatakan sebelum ini, merupakan salah satu sumber keuntungan dan risiko terbesar bagi sebuah bank. Perkhidmatan pengurusan kewangan dan tunai: Digunakan oleh syarikat-syarikat untuk mengurus modal kerja mereka dan keperluan penukaran mata wang. Pinjaman kelengkapan: Struktur bank komersial yang disesuaikan dengan pinjaman dan pajakan untuk pelbagai peralatan yang digunakan oleh syarikat dalam pelbagai sektor seperti pembuatan, pengangkutan, dan teknologi maklumat. Hartanah komersial: Perkhidmatan yang ditawarkan oleh bank di kawasan ini termasuk aset sebenar analisa, penilaian portfolio, dan penstrukturan hutang dan ekuiti. Pembiayaan perdagangan: Melibatkan surat kredit, kutipan bil, dan pemfaktoran. Perkhidmatan Pemohon: Perkhidmatan seperti pelan gaji dan pelan persekolahan biasanya ditawarkan oleh sekutu khusus sebuah bank.
Melalui senjata perbankan pelaburan mereka, bank perdagangan juga menawarkan perkhidmatan yang berkaitan kepada pelanggan korporat mereka, seperti pengurusan aset dan penaja jamin sekuriti.
Kepentingan Ekonomi
Bank-bank runcit dan komersial amat penting bagi ekonomi domestik dan global.
Sebagai bukti pentingnya perbankan kepada ekonomi, kita perlu melihat lebih jauh daripada krisis kredit global pada tahun 2007-08. Krisis ini berakar di gelembung perumahan AS dan pendedahan berlebihan bank dan institusi kewangan di seluruh dunia kepada derivatif dan sekuriti berdasarkan harga rumah AS.
Seperti bank-bank dan institusi pelaburan Amerika yang sama mengisytiharkan muflis (Lehman Brothers) atau berada di ambangnya (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), bank-bank semakin enggan meminjamkan wang, sama ada kepada rakan-rakan atau syarikat mereka. Ini mengakibatkan pembekuan hampir dalam mekanisme perbankan dan pemberian pinjaman global, menyebabkan kemelesetan yang paling teruk di seluruh dunia sejak Kemelesetan Besar.
Pengalaman mendekati kematian ini untuk ekonomi global membawa kepada fokus pengawalseliaan yang diperbaharui ke bank-bank terbesar yang dianggap "terlalu besar untuk gagal" kerana pentingnya kepada sistem kewangan di seluruh dunia.
Bank Runcit dan Perdagangan Terbesar
Jumlah simpanan dalam negeri yang dipegang oleh bank adalah ukuran yang digunakan secara meluas untuk mengukur saiz operasi perbankan runcitnya. Berdasarkan itu, serta aset yang disatukan, bank perdagangan dan runcit terbesar di Amerika Syarikat adalah:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
Di Kanada, lima bank komersil dan runcit terbesar adalah:
- Bank of Montreal (BMO) Bank Nova ScotiaCanadian Imperial Bank of CommerceRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Garisan bawah
Bank runcit dan komersil adalah penting untuk kelancaran ekonomi. Kebanyakan bank besar mempunyai bahagian khusus yang berurusan dengan perbankan runcit dan perbankan korporat; kedua-dua perniagaan adalah antara pusat keuntungan terbesar bagi kebanyakan bank.
