Jika anda seperti ramai orang dewasa, pemikiran untuk mengambil persaraan awal (bolehkah anda bersara pada 45?) Mungkin telah menyeberang fikiran anda sekurang-kurangnya sekali atau dua kali. Bagi kebanyakan kita, ini bukan satu pilihan kerana ramalan kewangan rumit (apatah lagi anak-anak yang bergantung kepada yang sepatutnya pergi ke kolej).
Namun, kadang-kadang kita mendengar tentang rakan-rakan, ahli keluarga atau orang asing yang memutuskan untuk membuat keputusan awal dan berjudi supaya mereka dapat memenuhi keperluan untuk beberapa dekad (atau lebih) yang akan datang. Inilah pandangan yang cepat untuk melihat jika mungkin untuk bersara di 45 - jika anda berjaya menjimatkan $ 500, 000 untuk membiayainya.
"Bersara pada 45 dengan $ 500, 000" dan Peraturan 4%
"Peraturan empat peratus" - peraturan kewangan yang diterima secara meluas - menyatakan bahawa simpanan anda harus bertahan selama 30 tahun jika anda mengeluarkan 4% dari telur sarang anda pada tahun pertama persaraan dan kemudian menyesuaikan setiap tahun selepas itu untuk inflasi. Untuk mengetahui berapa besar telur sarang yang anda perlukan, anda perlu memadankan 4% pada perbelanjaan yang anda harapkan. Sekiranya anda bercadang untuk hidup pada $ 30, 000 setiap tahun, sebagai contoh, anda memerlukan $ 750, 000 socked. Sekiranya perbelanjaan anda adalah $ 40, 000, anda perlu $ 1 juta - dan sebagainya.
Simpanan Persaraan: Berapa Banyak Adakah Cukup?
Pemeriksaan Realiti
Sama ada anda boleh hidup (dan gembira) pada $ 20, 000 bergantung pada keutamaan dan situasi gaya hidup anda. Sekiranya anda mencapai 4%, anda melihat kira-kira $ 385 seminggu atau kira-kira $ 1, 667 sebulan - yang tidak banyak. Dan ada orang yang berfikir bahawa dalam persekitaran semasa, 4% mungkin terlalu murah hati.
"Peraturan 4% tidak berfungsi dengan baik dalam keadaan hari ini dengan kadar faedah sejarah yang rendah. Kadar pengeluaran selamat mungkin lebih dekat kepada 3% atau 3.5%. Terdapat beberapa strategi pengedaran penyesuaian yang boleh mengeluarkan lebih banyak nilai daripada portfolio $ 500, 000. Empat peratus masih agak agresif walaupun dengan pengawasan portfolio tetap, "kata Louis Kokernak CFA, CFP, pengasas Haven Financial Advisors di Austin, Texas.
Tetapi untuk sekarang, mari bekerjasama dengan belanjawan itu dan lihat apa yang akan membantu anda menguruskan jumlah tersebut. Lebih mudah jika anda:
- Sudah memiliki rumah anda percuma dan jelas (tidak ada gadai janji) Tidak ada perbelanjaan kolej yang akan datang (anda tidak mempunyai anak, mereka sudah lulus, mereka akan layak mendapat biasiswa penuh, atau anda telah menetapkan wang selain satu pelan simpanan kolej) Sihat sekarang dan benar-benar proaktif untuk tetap seperti itu (makan dengan baik, mendapat latihan yang mencukupi, mendapat tidur yang cukup, dan lain-lain). Adakah kandungan untuk hidup dengan lebih gigih? Ingin berfikir di luar kotak dan cuba pendekatan yang berbeza
Pilihan Keluar dari Kotak
Ada cara untuk mengurangkan perbelanjaan hidup bulanan anda jika anda bersedia untuk pergi ke laluan tersebut. Satu pilihan: Bersara di luar negara di destinasi yang menawarkan perubahan pemandangan, pengalaman baru, akses kepada penjagaan kesihatan yang berpatutan dan - yang besar - kos sara hidup yang lebih rendah. Ada kemungkinan untuk pasangan hidup selesa di Ecuador, misalnya, sekitar $ 1, 500 sebulan, termasuk sewa. Di Nicaragua, anda boleh mendapatkan kurang daripada $ 1, 200 sebulan.
"Jika anda mengeluarkan $ 20, 000 setahun, cukup untuk berkembang maju seperti Mexico, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, Filipina, Sepanyol, dan Portugal - semua destinasi persaraan yang popular di kedudukan dalam 15 teratas dalam Persaraan Global Tahunan 2017 Indeks, "kata Trey Archer, ekspatriat penasihat kewangan, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. "Walaupun $ 20, 000 boleh mencukupi, perhatikan bahawa inflasi, perbelanjaan yang tidak diduga, bil perubatan, penerbangan pulang dan kecemasan boleh memakan angka ini lebih cepat dari yang anda fikirkan, jadi selalu disyorkan untuk memiliki sedikit lagi diketepikan untuk hari hujan."
Pilihan lain: Jika anda sudah memiliki rumah, anda boleh menjualnya dan menambah hasilnya kepada simpanan anda. Anda kemudian mempunyai pilihan untuk menyewa, membeli rumah yang lebih kecil (mungkin rumah kecil?), Tinggal di luar negara atau membeli RV dan mengembara AS (sesetengah orang mendapatkan sewa percuma di perkhemahan sebagai pertukaran "menjadi tuan rumah").
Keselamatan Sosial Menendang Dalam
Pada satu ketika, Keselamatan Sosial akan masuk. Bagi sesiapa yang dilahirkan pada tahun 1960 atau yang lebih baru, umur persaraan biasa - usia di mana anda berhak mendapat manfaat Sosial penuh - adalah 67. Anda boleh mula mengambil manfaat seawal umur 62 tahun, tetapi faedah bulanan anda akan dikurangkan sebanyak kira-kira 30%. Semakin lama anda menunggu untuk memulakan, lebih banyak anda akan terima setiap bulan. Anda boleh melambatkan faedah persaraan anda sehingga umur 70 tahun untuk manfaat bulanan yang lebih besar.
Faedah bulanan purata (sehingga Mac 2018) adalah $ 1, 409.91. Sekiranya anda boleh meregang simpanan sebanyak $ 500, 000 sehingga masa itu, manfaat Jaminan Sosial anda akan disiarkan dan memberikan kemasukan tunai tunai bulanan. Pastikan, dengan cara ini, anda telah bekerja cukup untuk memenuhi syarat untuk Keselamatan Sosial.
"Jika anda melabur pada purata pulangan sebanyak 7% setahun (tidak terlalu besar jika"), wang anda akan berganda setiap sepuluh tahun. Oleh itu, jika anda mempunyai $ 500, 000 pada umur 45 tahun, anda boleh mempunyai $ 2 juta pada usia 65 jika anda meninggalkannya sendiri. Mengapa tidak bekerja lebih lama supaya anda dapat menikmati kehidupan lebih banyak? Sekiranya anda akan hidup selama 40 tahun atau lebih (selepas bersara pada usia 45 tahun), anda mungkin akan bosan jika anda tidak mendapat pekerjaan. Dan jika anda hidup dari tabungan yang mesti bertahan selama 45 tahun, gaya hidup anda tidak akan menjadi lebih mewah, "kata John R. Frye, CFA, ketua pegawai pelaburan, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Garisan bawah
Memutuskan bila bersara - jika anda cukup beruntung untuk mempunyai pilihan - boleh mencabar. Bersara terlalu lama dan anda mungkin akan kehabisan wang. Bersara terlalu lewat dan anda berisiko tidak dapat menikmati beberapa pengembaraan yang anda inginkan untuk mengalami.
Dan jangan lupa kos perlindungan kesihatan: "Insurans kesihatan akan menjadi perbelanjaan yang besar sehingga anda mencapai usia Medicare pada usia 65 tahun, mungkin makan sepertiga hingga separuh daripada perbelanjaan tahunan anda, bergantung kepada tempat tinggal anda, " kata Ross Haycock, CFP®, AIF®, naib presiden, Kumpulan Kekayaan Summit, Colorado Springs, Colo.
Orang-orang yang berumur lebih awal boleh menghadapi cabaran yang sama yang dihadapi oleh orang yang bekerja untuk jangka masa panjang: perkara-perkara seperti kesunyian, kebosanan, kekurangan tujuan dan rasa tidak dapat disentuh. Adalah lebih baik untuk melihat keseluruhan gambar - faktor kewangan dan emosi sama - apabila membuat keputusan sama ada anda boleh bersara pada 45 dengan $ 500, 000.
