Ramai orang sibuk sehingga mereka tidak mempunyai masa untuk mengikuti portfolio mereka. Kebanyakan tidak mempunyai latihan atau pendidikan yang diperlukan untuk memahami selok belok pelaburan. Berita baiknya ialah terdapat dana di luar sana yang mengambil ramalan dari mana untuk meletakkan wang anda, berdasarkan usia anda dan toleransi anda untuk risiko.
Dana ini disertakan dengan beberapa nama, seperti model peruntukan berasaskan umur, dana berasaskan umur, atau dana sasaran-tarikh. Mereka direka untuk menyesuaikan portfolio anda secara automatik selama bertahun-tahun semasa anda menghampiri umur yang anda harapkan bersara.
Dana Berasaskan Umur Vs. Dana Gaya Hidup
Dana berasaskan peringkat umur biasanya ditubuhkan sebagai dana bersama. Pada umumnya, yang lebih muda anda, lebih banyak risiko dana anda akan diambil, kerana anda mempunyai masa untuk membuat kerugian yang besar. Seperti yang anda umur, dana mengambil sedikit risiko sebagai persediaan untuk persaraan anda yang belum selesai dan pergantungan anda terhadap dana untuk pendapatan.
Dana berisiko sasaran, atau dana gaya hidup, juga menilai aset berdasarkan risiko dari masa ke masa, tetapi bukan berasaskan umur, mereka berdasarkan sama ada anda menganggap diri anda sebagai pelabur konservatif atau pengambil risiko.
Kedua-dua gaya hidup dan dana berasaskan umur melaburkan wang anda dalam stok, bon, dan wang tunai. Tetapi dana gaya hidup memberi tumpuan lebih kepada toleransi risiko seseorang, yang boleh kekal pada dasarnya sama sepanjang hayat. Dana berasaskan usia secara automatik berubah sebagai orang berumur.
Dalam tabung gaya hidup, tiada perubahan kecuali pelabur memutuskan untuk berpindah ke dana lebih agresif. Ini memerlukan tindakan pihak pelabur. Dengan dana berasaskan umur, sebaik sahaja dana dipilih, tiada tindakan selanjutnya diperlukan.
Secara tradisinya, dana berasaskan usia dianggap sebagai dana persaraan. Pada masa yang sama, mereka semakin digunakan untuk 529 rancangan. Pelan 529 adalah dana bersama untuk simpanan kolej. 529 dana mengubah tahap risikonya sebagai benefisiari wang semakin hampir ke usia kolej.
Kesalahpahaman Mengenai Model Berasaskan Umur
Terdapat salah faham mengenai model peruntukan berasaskan usia. Sebagai contoh, mereka mungkin tidak sesuai untuk menjangkakan jangka hayat menjelang masa persaraan. Sekiranya seseorang bersara lebih awal atau hidup lebih lama daripada purata, dana tidak menyumbang.
Dana ini juga tidak menawarkan jaminan bahawa wang anda akan memaksimumkan pulangan. Mereka tidak seperti dana Jaminan Sosial, yang boleh mengharapkan pembayaran tertentu.
Ia juga penting untuk diingat bahawa semua dana sasaran masa tidak sama. Mereka akan bervariasi dengan ketara berdasarkan keluarga dana yang dipilih untuk pelaburan.
Akhirnya, perlu diingat bahawa ini adalah seperti dana bersama, kerana ia membawa risiko yang wujud. Hanya kerana sesuatu yang disesuaikan dengan risiko berdasarkan umur, tidak bermakna tidak ada risiko.
Mix Alokasi mereka
Di dunia yang sempurna, kita semua akan mempunyai masa untuk menyelam ke dalam butir-butir portfolio persaraan kami setiap tahun atau lebih dan menyeimbangkannya sesuai. Perkara yang baik tentang dana berasaskan peringkat umur ialah, seperti yang kita usia, mereka diimbangi semula untuk kita.
Ini menjadikan pelaburan lebih mudah bagi mereka yang tidak mempunyai pengetahuan masa atau pasaran untuk membuat penyelarasan. Sebaliknya, pengurus dana berurusan dengan menyesuaikan keseimbangan antara risiko dan pulangan. Oleh kerana sebahagian daripada portfolio berkembang dan menjadi dominan, pengurus dapat membuat perubahan yang diperlukan, mengalihkan sekuriti sekitar untuk membawa dana kembali seimbang.
Seperti dengan dana bersama biasa, dana ini mempunyai penarafan, untuk memberi pelabur idea tentang keselamatan dan kepulangan mereka. Skor Risiko Morningstar dana memberikan rating bintang ke akaun ini. Dana dengan penarafan terendah akan menerima satu bintang, manakala dana dengan penarafan tertinggi akan menerima lima bintang.
Penarafan ini dikira semula setiap bulan, dan ia adalah idea yang baik untuk mengawasi dana anda untuk memastikan penarafannya tidak berubah secara dramatik.
Semasa menilai dana, ingat bahawa kerana dana ini agak baru, data mengenai prestasi masa lalu mungkin tidak tersedia setakat dana yang telah di pasaran selama bertahun-tahun.
Masih ada nisbah perbelanjaan untuk dipertimbangkan, yang akan disenaraikan dalam prospektus dana. Bandingkan dana untuk melihat apa yuran yang dikenakan mereka.
Perkara yang baik mengenai dana ini, sama seperti apa-apa akaun pelaburan yang ditangguhkan cukai, adalah bahawa pengimbangan semula tidak akan memberi kesan cukai sehingga wang itu benar-benar dikeluarkan dari akaun, idealnya dalam persaraan.
Kelebihan Melabur dalam Dana ini
Dana ini juga merupakan pilihan yang tepat untuk pelabur pemula. Orang muda yang hanya memasuki dunia kerja mungkin mendapati bahawa dana seperti ini adalah cara yang ideal untuk memulakan pelaburan. Mereka sentiasa boleh kembali kemudian dan bergerak perkara apabila mereka mempelajari tali pelaburan.
Dana berasaskan peringkat umur juga sangat pelbagai. Mereka boleh memasukkan stok, bon, wang tunai, atau jenis pelaburan lain yang banyak orang tidak faham sepenuhnya. Mereka mungkin termasuk dana antarabangsa atau dana khusus yang sedikit di luar dunia kewangan yang pernah dengar.
Kekurangan Dana Berasaskan Umur
Satu lagi kelemahan mungkin adalah kekurangan pilihan berasaskan usia yang anda tawarkan melalui pelan persaraan anda. Seperti banyak pelan 401 (k) yang berasaskan majikan, pekerja mendapat beberapa pilihan yang terhad untuk memilih dari.
Mudah-mudahan, syarikat anda telah melakukan penyelidikan dan telah mengoptimumkan pilihan yang tersedia untuk anda.
Garisan bawah
Dana berasaskan peringkat umur menawarkan beberapa kelebihan yang besar kepada mereka yang memilih pendekatan tangan. Masih dana ini bukan untuk semua orang.
Walaupun anda memutuskan untuk melabur dalam dana berasaskan umur, adalah bijak untuk melakukan seberapa banyak penyelidikan yang mungkin dan bandingkan pilihan anda yang ada. Bandingkan struktur yuran, dan lihat apa yang mereka katakan pada Morningstar atau tapak penyelidikan serupa mengenai dana yang dicadangkan untuk anda.
